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忠于承诺，管理未来客户身边的高风险管理专家机动车商业保险示范条款介绍及对理赔实务的影响客户服务部2015年5月作为一名车险理赔工作人员，你是否会碰到下列棘手问题：客户无责，但坚持向保险公司索赔车辆不足额投保，应该按比例赔付，但客户不理解称保险公司属霸王条款新车出险，碰巧客户临时证过期了单玻险事故中，碰巧客户未按期验车…………碰到这些情况，你应该如何处理？现行的保险条款是否存在不合理性？在车险市场充斥各类褒贬不一声音的环境下，中保协会同各保险公司制定示范条款，力求解决车险理赔难，规范车险理赔。2019/8/142引言2019/8/14目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例32019/8/14目录1.1产品架构变化1.2条款名称变化1.3条款体例变化1.4强化如实告知1.5附加险种变化目录4机动车条款摩托车、拖拉机条款单程提车条款1.1产品架构变化示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。示范条款特种车条款2019/8/1451.2条款名称变化机动车辆保险条款摩托车、拖拉机保险条款机动车单程提车保险条款09版条款中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款14版条款中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款2019/8/1461.3条款体例变化被保险人、投保人义务保险人义务车损险商业三者险车上人员责任险全车盗抢险2019/8/1471.4强化如实告知任意主险责任免除赔偿处理保险责任免赔率与免赔额保险金额将免赔率与免赔额从赔偿处理中分出，增设“免赔率与免赔额”模块，方便客户阅读和理解，体例更加清晰，并强化如实告知义务。投保人、被保险人义务删除将影响赔偿的内容并入责任免除及赔偿处理•并将条款中的“合法驾驶人”变更为“驾驶人”；•在保险责任中明确“且不属于免除保险人责任的范围”的损失予以赔偿。2019/8/1481.5附加险变化（1/5）倒车镜、车灯单独损坏险车载货物掉落责任险机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车全车盗抢保险租车人人车失踪险并入并入并入2019/8/1491.5附加险变化（2/5）车辆停驶损失险代步车费用险修理期间费用补偿险合并基本险不计免赔率特约条款附加险不计免赔率特约条款不计免赔率险合并2019/8/14101.5附加险变化（3/5）新增机动车损失保险无法找到第三方特约险被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。修订指定修理厂险指定专修厂特约条款【修订说明】取消专修资质要求2019/8/14111.5附加险变化（4/5）玻璃单独破碎险自燃损失险新增设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险保留附加险2019/8/14121.5附加险变化（5/5）2019/8/1413目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例2019/8/14142019/8/14目录2.1行驶证责任免除变化2.2驾驶证责任免除变化2.3免赔率的变化2.4主挂车责任免除变化2.5诉讼费用赔偿规定变化2.6保额确定方式变化2.7对理赔实务的影响注：示范条款统一删除兜底除外条款“其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿”目录152.1行驶证责任免除变化（1/2）2019/8/1416赔拒无行驶证，无牌照无临时移动证〤年检过期或未通过年检〤行驶证被注销09条款14条款2.1行驶证责任免除变化（2/2）行驶证、号牌被注销有哪些原因：2019/8/14172.2驾驶证责任免除变化（1/3）2019/8/141809条款14条款09条款14条款2.2驾驶证责任免除变化（2/3）以下车辆需提供有效的从业资格证2019/8/14192.2驾驶证责任免除变化（3/3）驾驶证被注销有哪些原因：2019/8/14202.3免赔率变化指定驾驶人绝对免赔约定行驶区域绝对免赔删除费率表已无对应系数因子，故删除2019/8/14212.4主挂车责任免除变化09版三责险和车上人员责任险责任免除示范条款删除此项免责2019/8/14222.5诉讼费用赔偿规定变化2019/8/14232.6保额确定方式变化解释说明：车损险及新增设备险以投保时的实际价值确定保险金额（折旧率详见附件）此外，示范条款中规定的新车购置价不含车辆购置税。险别09版商业条款示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式车损险•按新车购置价确定（足额投保）•部分损失：按实际损失计赔•投保时的实际价值确定•部分损失：在保险金额内按实际修复费用计算赔付•全部损失：按出险时的实际价值赔付•按实际价值确定•协商确定（不足额投保）•部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔•全损/推定全损：按保额计赔•全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额新增设备险•新增加设备的购置价确定•按实际损失计赔，最高不超过保额•投保时的实际价值确定•按实际损失计赔，最高不超过保额保险金额确定方式变化2019/8/14242.7对理赔实务的影响新旧条款切换间要求理赔人员熟悉条款，根据适用的条款判断保险责任，本章节所列内容对理赔实务的影响主要有：新车未上牌正常赔付，无需审核临时移动证；驾驶营业车辆均需提供营业资格证，以前仅针对营业客车，现营业货车也需提供货运资格证。示范条款行驶证驾驶证拒赔难度加大，如行驶证仅年检过期、被注销才可拒赔，固定证据难度加大，要求查勘定损人员第一时间调取两证查询截屏以固定信息留作证据。保额确定方式变化，按照投保时车辆实际价值协商确定，发生全损时按照保险金额计算赔偿，解决高保低赔争议问题，有利于提高客户满意度，减少客户投诉。2019/8/14252019/8/14目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例262019/8/14目录3.1保险责任变化3.2责任免除变化3.3免赔率与免赔额变化3.4保险金额确定与赔偿方式变化3.5附加险变化3.6对理赔实务的影响目录273.1保险责任变化（1/2）2019/8/14283.1保险责任变化（2/2）2019/8/14293.2责任免除变化车辆修理、养护期间的车辆损失营业性场所内维修、保养期间的车辆损失增加前提增加前提车身表面油漆单独划伤无明显碰撞痕迹的车身划痕保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏发动机进水后导致的发动机损坏变更车辆本身质量缺陷新增关于特种车操作证的责任免除删除2019/8/14303.3免赔率变化提高事故责任免赔率09版14版全部责任15%20%主要责任10%15%同等责任8%10%次要责任5%5%单方肇事15%20%2019/8/14313.4保险金额确定与赔偿方式变化（1/2）09版商业条款14版示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式•按新车购置价确定（足额投保）•部分损失：按实际损失计赔•投保时的实际价值确定,实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定•部分损失：按实际修复费用计赔•全部损失：按出险时的实际价值赔付•按实际价值确定•协商确定（不足额投保）•部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔•全损/推定全损：按保额计赔•全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额2019/8/14323.4保险金额确定与赔偿方式变化（2/2）关注点：每次事故车损险及其附加险共扣一次绝对免赔额“实际修复费用”是指保险人与被保险人共同协商确定的修复费用核定施救费=合理的施救费费用x本保险合同保险财产的实际价值/总施救财产的实际价值，最高不超过机动车损失险的保险金额因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣减事故责任免赔率2019/8/1433全部损失：赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额部分损失（在保险金额内计算）：赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额被保险人申请常规索赔方式（即非代位求偿方式）时：被保险人已从第三方获得的赔偿金额=交强险应赔偿本车损失金额+（保险金额-交强险应赔付本车损失金额）×（1-被保险车辆事故责任比例）3.5附加险变化增加施救费用在保额外另行计算；明确全损按保险金额计算；新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车起火造成的损失的免赔规定。自燃损失险两险种合并后最高补偿天数统一为90天，绝对免赔额为1天无需费用单证修理期间费用补偿险删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致；明确保险金额按实际价值确定；明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。新增加设备损失险删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主险的保险责任。玻璃单独破碎险明确可承保此附加险的车辆的使用性质；增加施救费用在保额外另行计算；明确绝对免赔为15%。发动机涉水损失险被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。无法找到第三方特约险赔款计算方式（无是否承保不免赔赔款计算不一样的说法）：当“实际修理费用”小于车身划痕损失险的保险金额时：赔款＝实际修理费用×（1－15%）当“实际修理费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时：赔款＝保险金额×（1－15%）车身划痕损失险2019/8/14343.6对理赔实务的影响示范条款车损险保险责任和赔款计算方式变化较大，对理赔实务的影响主要有：可能问题：示范条款车损险保险责任扩大，如倒车镜，车灯单独损坏也可正常赔付，需要警惕防范倒签单案件风险。应对方案：针对退保新承保示范条款客户，要求承保环节重新验车。查勘定损环节发现有案件涉及新旧条款保险责任扩大情况时，着重关注车辆损失痕迹，旧痕，事故真实性问题，防范倒签单情况。2019/8/14352019/8/14目录车辆损失险及其附加险示范条款概述各险种共性变化全车盗抢险特种车条款的特殊规定第三者责任险与车上人员责任险及其附加险案例362019/8/14目录4.1第三者责任险变化4.2车上人员责任险变化4.3车上货物责任险变化4.4精神损失险变化4.5不计免赔率险变化4.6对理赔实务的影响目录374.1第三者责任险变化（1/3）但造成的污染及间接损失仍然不属于保险责任纳入示范条款机动车第三者责任险的保险责任责任免除删除2019/8/14384.1第三者责任险变化（2/3）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡修订被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡被保险人与驾驶人的家庭成员的人身伤亡正式被纳入保险责任；但是财产损失仍然属于责任免除。责任免除修订2019/8/14394.2车上人员责任险变化（1/2）车上人员：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。2019/8/144009版的事故责任免赔率为:全责：15%主责：10%同责：8%次责：5%全责：20%主责：15%同责：10%次责：5%4.2车上人员责任险变化（2/2）2019/8/14414.3车上货物责任险变化（1/3）2019/8/14424.3车上货物责任险变化（2/3）2019/8/144309版的事故责任免赔率为:全责：20%主责：15%同责：10%次责：5%并按商三险约定适用绝对免赔率取消事故责任免赔率和绝对免赔率约定改为20%的绝对免赔率4.3车上货物责任险变化（3/3）2019/8/14444.4精神损失险变化2019/8/14454.5不计免赔率险变化承保条件：投保了任一主险及其它设置了免赔率的附加险后，均可投保本附加险