机动车辆保险

机动车辆保险2005年—2009年道路交通事故统计年份交通事故案件数死亡人数直接财产损失20054502549873818.8亿20063787818945514.9亿20073272098164912亿20082652047348410.1亿2009238351677599.1亿车险概念•定义：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。机动车辆保险的特点1.标的出险率高；2.业务量大，普及率高；3.属于不定值保险；4.赔偿主要采取修复方式；5.赔偿中采用绝对免赔方式；6.采用无赔款优待方式；7.交强险为法定保险。机动车辆保险的险种1.基本险：车辆损失险、第三者责任险2.附加险3.交强险基本险1、保险责任2、责任免除3、保险期限4、保险金额和赔偿限额5、保险费的计算6、免赔额规定7、无赔款优待保险责任—车辆损失险1．意外事故①碰撞（倾覆）责任②非碰撞（倾覆）责任2.自然灾害气象灾害、地质灾害3.合理的施救、保护费用保险责任—第三者责任险•被保险人允许的合格驾驶员•在使用保险车辆过程中•发生意外事故•致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁•依法应当由被保险人支付的赔偿金额•保险人依照《道路交通安全法》的规定•在保险合同约定的保险责任范围内给予赔偿•但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理车损险责任免除不保风险不保损失第三者责任险特定的责任免除1.被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；2.被保险方的家庭成员，以及他们所有或代管的财产；3.本车上的一切人员和财产。保险期限•一般为一年•自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。车辆损失险的保险金额保险金额的确定：①按投保时新车购置价或实际价值确定；②由双方协商确定，但不得超过保险价值。第三者责任险的赔偿限额•赔偿限额：是计算保险费的依据，也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，由双方协商选择确定。•赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：保险金额或赔偿限额的调整•调整保险金额或赔偿限额必须履行批改手续。保险费的计算1、车损险费率的确定•从车因素•从人因素•其他因素车辆损失保险费＝基本保费＋保险金额×费率保险费的计算2、第三者责任险的保险费•据赔偿限额档次，从费率表中查出，是固定保费。保险费的计算3、短期费率•保险期不满１年时，按短期费率计费。•应交保费＝年保费×（保险天数/365）免赔额规定•根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，•车辆损失险和第三者责任险•在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：–负全部责任的，免赔20%–负主要责任的，免赔15%–负同等责任的，免赔10%–负次要责任的，免赔5%无赔款优待目的：鼓励安全行车，减少保险事故（1）优待条件–保险期限满一年，同险种续保–保险期内无任何赔款–分别按车辆计算–以本年度应交保费为计算基础（2）优待标准–优待金额为本年度续保险种应交保费的10%交强险•即“机动车交通事故责任强制保险”是一份机动车辆必须购买的强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。•2006年7月1日起全国统一施行。与第三者责任险的关系•2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度”。•2006年3月21日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险取代了原来的强制第三者责任险。•交强险是我国第一个法定强制保险。两者的比较交强险商业三责险强制性必须投保自愿投保条款费率价格、条款全国统一各公司按照规定确定，各地也有不同定价原则不盈利、不亏损无特别规定赔偿限额全国统一12.2万元保额自选，5万元-1000万元不等经营资格保监会批准的中资公司申请获得两者的比较交强险新商业三责险赔偿原则有责无责均赔过错责任赔偿范围涵盖了所有道路交通风险，不设免赔率（额）规定了较多的免除责任和免赔率(额)经营性质与其他商业保险业务分开管理、单独核算，不参与公司的利益分配盈利为目的赔偿顺序先行赔付补充赔付交强险赔偿限额标准2008年2月1日前项目最高赔偿限额无过错赔偿限额死亡伤残50000元10000元医疗费用8000元1600元财产损失2000元400元交强险赔偿限额标准2008年2月1日后项目最高赔偿限额无过错赔偿限额死亡伤残110000元11000元医疗费用10000元1000元财产损失2000元100元理赔原则的变化保险公司先垫付理赔费用•“过去交通事故后，车主先垫付费用，再到保险公司报销，现在则由保险公司先垫付费用，同时，事故的处理过程中，保险公司都必须跟进。”案例•甲乙两车追尾未发生人员伤亡，仅发生财产损失。甲车无责，乙车有责。那么：乙车将对甲车进行赔偿，最高赔偿是？元。甲车无责，也需对乙车赔偿，限额最高？元。•若甲车无损，乙车损失200元。那么乙车？，甲车赔偿？元。•若甲车损失3000元，乙车损失1000元。那么甲车赔付乙车？元，乙车需要赔给甲车？元。机动车辆的赔偿一、免赔的规定•每次保险事故均实行绝对免赔率。•其中，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。机动车辆的赔偿二、车损险赔偿计算第一、全损•保额＞出险时实际价值时，以实际价值计算。赔款＝（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）•保额≤出险时实际价值，按保险金额计算。赔款＝（保额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）机动车辆的赔偿第二、部分损失•保额=投保时新车购置价，按照实际修复费用赔偿。赔款＝（实际修复费用－残值）×事故责任比例×（１－免赔率）•保额＜投保时的新车购置价，按照保额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。赔款＝（实际修复费用－残值）×（保额/新车购置价）×事故责任比例×（１－免赔率）机动车辆的赔偿三、施救费用•保额=投保时新车购置价施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（１－免赔率）•保额＜投保时新车购置价施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（１－免赔率）机动车辆的赔偿四、第三者责任险理赔原则如下：•第一，按《道路交通安全法》及其实施条例规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。•第二，根据保单载明的赔偿限额核定赔偿数额。•第三，保险人对第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何增加的赔偿费用不再负责。