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1村镇银行集中支付平台建设方案启融普惠�北京�科技有限公司2010年12月21、文档概述根据以往系统经验、与相关方的交流、网上资料�启融普惠�北京�科技有限公司对集中支付平台相关的内容进行了一些初步的研究。本文是对研究资料的汇总介绍。主要内容包含以下三个部分��村镇银行支付结算现状�介绍了村镇银行支付业务情况、接入支付系统方式�以及发展支付业务存在的问题�和总体解决方向建议。详见第2章��提出了集中支付平台的两种建议方案�分别是“集中前臵接入平台”方案和“虚拟大行清算平台”方案�并对两种方案进行了比较分析。详见第3章��分析了联合金融承建集中支付平台的各方面优势�包括自身角色优势、业务优势、技术优势、运维和客服优势、培训优势等。详见第4章��整理了现有支付平台调研结果�包括对深圳结算中心同城系统、兴业银行银银平台、城商行资金清算中心系统、农信银资金清算中心系统、银联卡系统、集中代收付中心的调研结果�可以做为参考资料。详见附件。2、村镇银行支付结算现状32.1基本情况村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构�村镇银行属一级法人机构�可以从事银监会规定的各种存款、贷款、同业拆借等业务。村镇银行在支付业务方面�基本情况如下��1�一般是设在县城的单一网点�基本没有分支机构和下属网点��2�任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区�汇费昂贵�外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行��3�村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失、汇路不畅��4�由于现实情况限制�很多村镇银行的规模比较小�很多还使用手工方式处理支付结算业务�资金的手工清算、汇划到账速度较慢�不能满足客户快速、便捷的服务要求�而且容易出现差错事故。�5�目前�只有少数村镇银行通过代理等方式接入了支付系统�大部分行由于结算系统孤立�成为网络时代的“信息孤岛”。因此�村镇银行有比较迫切的要求�希望完善支付结算的功能。2.2目前接入方式长期以来�由于自身条件限制�村镇银行成为人行现代化支付系统直接参与者的难度很大。村镇银行如果想接入人行支付系统�目前是采取三种方式�以间接参与者身份加入。表2-1村镇银行目前接入方式说明4序号接入方式物理连接方式应用方式村镇银行支付系统行号情况所属支付系统清算帐号1.间接参与者�由股东母行代理加入人行支付系统不需要有MBFE。要连接到股东母行行内系统。行内系统与股东母行行内系统连接申请间接参与者行号使用股东母行清算帐号2.间接参与者�由代理行代理加入人行支付系统�采用服务端接入方式不需要有MBFE。要连接到代理行行内系统行内系统与代理行行内系统连接申请间接参与者行号使用代理行清算帐号3.间接参与者�由代理行代理加入人行支付系统�采用客户端接入方式不需要有MBFE。以客户端方式连接到代理行�如�兴业银行的银银平台�。客户端方式连接申请间接参与者行号使用代理行清算帐号以上三种接入方式�都有各自利弊�参见下表说明�表2-2村镇银行目前接入方式比较分析序号接入方式系统建设工作量清算资金使用情况存在的其它问题1.间接参与者�由股东母行代理加入人行支付系统中。�需要连接到股东母行系统。��在支付系统清算时�使用股东母行的清算账户��需要在股东母行有头寸�或者授信额度�用于支付清算��按照规定�村镇银行在当地人民银行有保证金账户。股东母行不愿意清算账户资金被占用2.间接参与者�由代理行代理加入人行支付系统�采用服务端接入方式中。�需要连接到代理行系统。��在支付系统清算时�使用代理行的清算账户��需要在代理行有头寸�或者授信额度�用于支付清算��按照规定�村镇银行在当地人民银行有保证金账户。代理行不愿意清算账户资金被占用3.间接参与者�由代理无。�以客户端同上同上5行代理加入人行支付系统�采用客户端接入方式方式连接到代理行。�2.3发展支付业务的困难在2.2节中讲到�村镇银行等小型金融机构可以通过股东母行、代理行的方式接入支付系统。但目前只有少量村镇银行实现了上述方式�主要的原因是��1�股东母行、代理行不愿意让村镇银行占用自己在人行支付系统中的清算账户余额��2�代理行一般希望能够开拓其它业务�出于利益的考虑�不太愿意单独为村镇银行提供支付接入代理服务��3�代理行行内系统不是专业的支付结算系统�无法满足村镇银行在资金流动性、支付业务种类方面的要求��4�部分股东母行是迫于人民银行的“发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩”的制度�不得以设立村镇银行�从主观上没有重视村镇银行的发展。由于以上原因�虽然截止到2010年6月�已经开业的村镇银行有200多家�但大部分仍然采用手工方式进行支付结算�支付操作环节复杂�结算速度慢�客户认同低。6按照银监会的规划�2009年至2011年�全国共计划设立村镇银行1027家�将占到银行机构数量的1/3左右。在村镇银行数量快速增加的情况下�目前的股东母行接入、代理行接入的情况�存在几个问题��1�分散方式接入�缺乏统一指导�每个新设立的村镇银行�都需要自己去寻找代理�解决接入渠道问题�这给资金、技术、管理薄弱的村镇银行增加了额外成本��2�利益因素驱动�无法保证全部接入�有些股东母行、代理行�迫于政策压力建设村镇银行�只愿意给资产状况好的村镇银行做代理�很可能导致最需要扶持的西部地区的村镇银行无人问津�长期无法接入支付系统�影响村镇银行的可持续发展。2.4发展支付业务的方向�一�可借鉴城商行、农信社的支付业务发展思路村镇银行是加快发展新型农村金融服务的重要组成部分�是发展农村经济、缩小城乡差距、东西部均衡发展规划的重要环节。在村镇银行试点的过程中�村镇银行和相关专家一直在呼吁�村镇银行如需最大限度发挥对“三农”的支持作用�需要国家在解决银行本金以及出台财政、税收等有针对性的配套政策方面下大力气。目前各方呼吁的内容�还主要集中在政策层面。要想真正把村镇银行做大、做强�真正发挥提高农村金融服务水平的作用�国家在技7术方面也应提供相应的支持。只有很好地解决了村镇银行支付问题�才能保证村镇银行的可持续发展。在我国的城市商业银行、农村信用社发展的过程中�都建立了相应的支付清算组织�前者是城市商业银行资金清算中心�后者是农信银资金清算中心。这两个中心的设立�实现了多个金融机构的“一点接入支付系统”�相应的内部支付清算系统的稳定运行�节约了系统内部参与者之间的交易成本�在城市商业银行、农村信用社的发展过程中�起到了重要的作用。在当今中国的支付清算体系版图中�城市商业银行资金清算和农信银资金清算系统�做为第三方非金融服务组织支付清算系统的代表�已经成为人行支付系统的外延系统�进一步丰富了支付服务的市场结构。在村镇银行发展的关键时期�可以参照以往的成功经验�建立全国性的清算组织�解决村镇银行支付结算遇到的发展瓶颈。国家从技术方面帮助发展村镇银行支付业务�一方面是村镇银行自身发展的需要�也为人民银行和银监会加强对村镇银行的监管提供了技术保证。�二�考虑村镇银行的自身特点村镇银行的情况�与城市商业银行、农村信用社还有所区别�主要有几点��1�村镇银行规模小、资金量比较小�不太可能象城市商业银行、农村信用社一样�以直接参与者身份加入人行支付系统�容易给人行增加统计、监管、分析方面的复杂度�8�2�村镇银行数量多、交易量小�采用通过多个代理行、通过多个支付系统城市处理中心分散接入的方式�会给人行支付系统增加管理成本��3�村镇银行的盈利能力暂时有限�需要更经济的接入方式。在发展的初期�需要人民银行在接入平台、费率方面提供支持。�三�可以考虑的发展方向综合以上的分析�可以参照城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心的“一点接入支付系统”的模式�并兼顾村镇银行的特点。建议考虑两个发展的方向��1�建立一个”集中前臵接入平台”�指定几个全国性商业银行�做为村镇银行的代理银行。村镇银行通过一个全国统一的支付接入平台�接入到支付系统国家处理中心�使用各自代理行清算账户做结算��2�建立一个“虚拟大行清算平台”�设立一个中立的、有支付系统清算帐号的清算组织�一揽子解决所有村镇银行的支付系统接入�村镇银行都做为该清算组织的间接参与者接入支付系统。村镇银行间的支付结算�由该清算组织内部系统负责。3、村镇银行集中支付平台方案3.1方案1、“集中前置接入平台”方式�一�概要说明9“集中前臵接入平台”方式是指�建立一个全国统一的村镇银行接入人行支付系统的支付平台。此平台与人行支付系统NPC直接连接�实现村镇银行的支付业务一点接入到人行支付系统中。村镇银行通过安全客户端的方式接入到该平台�由该平台完成支付报文的发送/接收。如图3-1所示。“集集集集”集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集��������S��������A��������P��������SECDSCIS集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集图3-1“集中前置接入平台”支付平台逻辑示意图在这种方式下�村镇银行可以是人行支付系统的直接参与者�支付数据的传递路径如图3-1中红线所示�村镇银行也可以是间接参与者�需要确定所属的代理行直接参与者�支付数据的传递路径如图3-1中紫线所示。从集中管理的角度�建议指定数家全国性商业银行做为代理行。10�二�方案特点“集中前臵接入平台”支付平台的特点是��1�提供给所有村镇银行的统一接入平台�通过支付专网�一点接入人行支付系统国家处理中心。可以避免接入人行支付系统城市处理中心�造成的城市处理中心负载过程。从系统结构上�符合人行支付二代系统的建设思路��2�集中接入的方式�能够给人民银行、银监会对村镇银行的监管要求提供相应的分析素材�并进行统一管理��3�采用符合人行安全规定的安全技术�通过支付专网接入人行支付系统�避免了可能的安全隐患��4�为村镇银行提供统一的安全客户端�村镇银行无需采购额外的设备�即可通过安全客户端进行支付业务的处理��5�村镇银行可以做为直接参与者或间接参与者加入�也可以从间接参与者变更为直接参与者�接入方式保持统一��6�此方案从技术上讲非常快捷�能够在较短时间内完成�可以大大加快村镇银行加入支付系统的速度�同时降低了村镇银行的接入成本。�三�方案的不足“集中前臵接入平台”支付平台的不足是�11�1�主要以提供接入线路为主�所有的支付结算业务处理�都在人行支付系统中完成��2�村镇银行的所有汇入、汇出业务�都是跨行业务�没有有效降低交易成本。3.2方案2、”虚拟大行清算平台”方式�一�概要说明“虚拟大行清算平台”方式�是指参照农信银资金清算中心、城商行资金清算中心�建立一个全国统一的村镇银行资金清算平台。与农信银清算中心不同的是�该平台是一个在人行支付系统中有清算账户的直接参与者�所有村镇银行都做为该直接参与者的间接参与者接入人行支付系统。换句话说�该平台虽然是非金融服务机构�但是是一个”虚拟大行清算平台”�即和真正的大行一样�具有支付系统行号、清算账户�能够在支付系统中完成各种支付、结算业务。与农信银清算中心相同的是�村镇银行之间的支付交易�由”虚拟大行清算平台”直接进行转发和清算�无需发送到人行支付系统处理�可以减少人行支付系统的业务量。逻辑结构如图3-2所示�紫线为村镇银行之间支付数据的传递路径�红线为村镇银行与平台外参与者之间支付数据的传递路径。12“集集集集”集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集��������S��������A��������P��������SECDSCIS“集集集集”集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集集图3-2“虚拟大行清算平台”支付平台逻辑示意图�二�方案特点“虚拟大行清算平台”支付平台的特点是��1�与”集中前臵接入平台”的前4个特点相同��2�将村镇银行都做为支付系统的间接参与者�避免增加太多直接参与者�增加统计和监管难度��3�村镇银行间业务在“虚拟大行清算平台”处理�减少了人行支付系统的处理压力��4�“虚拟大行清算平台”对于村镇银行间的支付交易�可