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我国个人信贷业务的发展及风险防范对策A.个人信贷业务概述个人资产业务，即个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。个人资产业务作为商业银行主要的收益来源，对商业银行的经营成果起着重要的作用。个人资产业务可以从多种方式和角度来划分，常见的主要有：（一）按贷款期限可划分为：1.短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款；2.中期贷款，指贷款期限在1年以上（不含1年）、5年以下（含5年）的贷款；3.长期贷款，指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。（二）按担保方式可划分为：1.信用贷款，指以借款人的信誉发放的贷款；2.担保贷款，指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。（1）抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。（2）质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的财产或权利作为质物发放的贷款。质押物可以是债券、存单、个人人寿保险单等。（3）保证贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者为连带责任而发放的贷款。（三）按贷款的用途可划分为：1.个人消费贷款，指拥有一定收入的公民为实现消费目的，向银行申请借款并提供一定的担保，到期归还借款，支付利息的行为。主要包括：个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、汽车消费贷款等业务品种。2.个人综合消费贷款，指银行为进一步满足个人日趋多样的消费需求，向个人发放的不指定具体用途的贷款。3.信用卡透支贷款，指信用卡持卡人在信用卡帐户余额不足消费或购物所需金额时，根据银行与持卡人事先商定的限额自动给予持卡人所需的贷款额度。4.个人住房贷款，指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。5.个人质押贷款，指借款人按照其借款的金额将相应的质押物交给银行作为保证的一种贷款。当借款人的现金流量不足以偿还借款时，银行就行使对质押品的处置权。6.个人信用贷款，指银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是1-2年不等。现在几家商业银行都陆续开展了此项业务。中安信业是国内最大的小额信用贷款机构，在全国有很多分行，信誉也比较好。只要您保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。B.当前银行信贷业务情况1.信贷额度紧张成常态在黄家荣的博文中提到，他同时致电另外几家银行领导，这几家银行的领导告诉他：现在还没有收到正式的文件通知不准给房地产开发商贷款开发房地产，但是可以明确的是“没有钱给房地产开发商贷款开发房地产”。“目前银行对于开发贷，的确收得很紧，一方面主要是开发贷风险增大，另外一方面也是银行本身头寸就比较紧。”上述房地产开发企业负责人称，如果银行业全面停贷的话，房地产开发商肯定会出现很多坏账，这样对银行来说自己也会受到损失，不可能全面停贷。前述银行业分析师表示，楼市新政的出台，让房地产开发商越来越不好做，市场对于房价走势的预期也在发生变化，这导致开发商越来越不被银行看好。开发贷的风险来自于一方面房价下跌，一方面在楼市调控下，开发商卖不出去房子，会造成资金紧张。该分析师还认为，由于今年的信贷整体收缩，在政策的调控下，银行肯定会选择做政策支持并且风险相对小的项目，开发贷的信贷额度今年肯定会降下来。有银行人士对《每日经济新闻》表示，信贷额度有时甚是紧张，放不下来，唯有等待，可能这种情况就被外界定义为“停贷”。“有时候不是太绝对的‘停’，也就是逐步减少贷款金额。”上述银行人士表示，对银行来说，一项业务的准入和退出都是慎重的事情，主要依据是国家政策。同时，他也表示，对于开发贷信贷方面的政策，新增信贷较为容易执行。“但存量里面要全部一次性清收就困难了，除非是禁止性规定。”银行信贷额度收紧，房地产开发商也开始转向新的融资渠道。上述房地产开发企业负责人告诉记者，由于银行信贷收紧，开发商很多也转向了像房地产信托这样的渠道。“我们刚刚成立了几个房地产信托项目，挺好的。”2.信贷紧缩多家银行暂停车贷业务东亚讯（记者何伟）在去年一度“卷土重来”的汽车贷款，目前又遭遇了相对冷清的境遇。昨日，记者在采访中了解到，自从今年年初开始，多数银行已经暂停办理汽车贷款。至于有消息称，部分城市的银行提高了汽车贷款的利率，目前长春办理汽车贷款的银行，仍然在执行基准利率，并未对利率进行上调。但是贷款年限有了一定调整，去年贷款的年限最长可以达到5年，现在最长年限是3年。只有个别还款能力特别强的职业人群，在固定期限内没有任何不良贷款记录的情况下，才有可能享受最长期限贷款5年的政策。而从借款人的角度来看，银行车贷执行的是贷款基准利率，如果加息，利率会随之变化，而汽车金融公司的车贷，执行的是固定利率。今年银行加息的预期非常强烈，所以很多借款人办理车贷，都选择了汽车金融公司的车贷。选择银行车贷的借款人减少，银行自然也不再侧重汽车贷款。至于多数银行暂时退出车贷市场的原因，长春某银行信贷方面负责人对记者表示，由于今年整体的信贷额度偏紧，而车贷与其它贷款相比，受众相对较小。所以银行自然将本来不多的信贷额度，用在了占比相对较高的贷款品种。3.当前银行信贷集中情况的调查与思考【摘要】银行信贷集中既有有利的一面,又会带来负面影响,如何解决和处理好银行信贷集中问题,更好的发挥信贷资金效用,支持经济协调可持续发展,值得我们认真加以思考。【关键词】银行信贷集中表现形式影响对策建议近几年,虽然我国经济得到平稳较快发展,但地区经济发展不平衡,沿海与内陆,发达与欠发达地区经济发展的差距仍然在拉大。经济增长与信贷增长呈正相关关系,经济增长离不开信贷支持,银行信贷投向趋利性客观上要求信贷投放向发达地区和优势行业集中。一、当前银行信贷集中的表现形式1、经营资金的集中。经营资金的集中主要表现在以下几方面。一是存款向国有及股份制商业银行集中,地方性金融机构存款市场份额占比较小。调查显示,2008年末,辽宁辖区国有及股份制商业银行各项存款占比75.2%,地方金融机构各项存款占比24.8%。二是商业银行存款由基层行向上级行集中。金融机构通过实行二级准备金,以优厚的系统内上存利率,把基层行的资金逐级集中。辖区商业银行系统内二级准备金的比例由1.89%~4.32%不等,比例内上存资金利率多数高于法定存款准备金利率,最高的高出法定存款准备金利率4.23个百分点。超比例上存资金利率更高,中国银行最高达到5.9%,高于一年期存款利率3.65个百分点,2008年辖区县域新增存款18.2亿元,占全市新增存款的27.8%,其中上存市行资金9.5亿元,占新增存款的52.2%。三是存款向发达地区集中。2008年末,辽宁辖区沈阳、大连、鞍山等3个发达城市金融机构存款占全省14市金融机构存款总量的65.9%,阜新属于全省经济最落后地区,仅占1.8%。2、信贷管理权限的集中。随着国有商业银行改革的完成,集约化经营模式基本固定,国有商业银行普遍实行了集权式的信贷管理模式,贷款权和审批权逐步上收于总行和一、二级分行,总、分行直贷规模不断扩大,基层银行的经营自主权基本丧失。多数基层行仅有少量小额质押贷款的权力,如工商银行、建设银行、中国银行二级分行企业贷款无论额度大小,全部由总、省行审批,市级分行负责贷前调查和相关材料申报工作,县支行只存不贷。3、信贷投向的集中。一是向优势行业集中。调查统计,2008年阜新辖区各家商业银行新增贷款47.3亿元,其中电力、煤碳等二大优势行业4户企业贷款28亿元,占全部新增贷款的59.6%,如工商银行集中向华能阜新风力发电有限公司和阜新发电有限公司投放贷款17亿元,占该行新增贷款的92.3%。二是向大中型骨干企业集中。2008年辖区各商业银行新增贷款中,前20户企业占89.4%,主要投向白音花海州露天煤矿有限公司、大唐国际发电有限责任公司、阜新振隆土特产有限公司等骨干企业,某行10家企业新贷款占全部新增贷款的89.6%。三是向信用程度高的企业集中。2008年辖区商业银行新增贷款投向AAA级以上企业占6%,投向AA级企业占72.6%,投向A级企业占12.6%,A级以下的占8.8%。四是向经济发达地区集中。由于国有商业银行资金基本上由总、省行统一集中使用,并实行“重点行业、重点地区、重点客户和发展重点产品的‘四重’战略”,致使信贷投放向经济发达地区集中。2008年,辽宁辖区沈阳、大连、鞍山三市金融机构新增贷款占全省金融机构新增贷款的65.5%,从阜新辖区信贷投放情况看,近5年来国有商业银行停止对县域企业发放贷款,在县域的分支机构只存不贷,2008年县域金融机构新增贷款仅占全市新增贷款的19.2%。二、信贷集中的主要成因1、中小企业融资的外部环境没有太大的改变。一是在现行的融资体制下,大企业、大集团可以通过发行股票、债券等形式筹集资金,而对于中小企业来说,由于受许多条件的限制,很难从二级市场上筹集资金。二是现行的融资体制不完善,像国外那样为中小企业服务的中小企业服务中心、贷款担保组织、贷款担保基金、中小企业同业协会等没有建立和完善起来,给中小企业的融资造成一些障碍。目前阜新仅有一家中小企业信用担保公司,且财政仅投入1000万元,仅能起到一定的引导作用,不能从根本上解决问题。2、基层国有商业银行用资金的减少和经营策略的转变,限制了对中小企业的贷款。各家国有商业银行都明确金融服务的对象是重点产业、重点行业、重点企业,与此相适应,普遍实行了集权式的信贷管理模式。信贷资金大量向上集中,支持重点产业、重点行业和重点企业。基层行只有推荐权而没有审批发放,中小企业申请贷款要通过对其提供的抵押物进行评估、确认、登记等程序,这中间手续麻烦,环节较多,时间较长,难以适应企业对贷款需求的季节性和及时性特点,进而影响了国有银行与中小企业的合作。3、信贷风险追究责任制制约了基层商业银行贷款的积极性。目前国有商业银行,包括地方法人金融机构都普遍实行了贷款风险责任追究制度,要求新发放的贷款要达到本金、利息百分之百按期收回,否则停发工资、下岗清收。因此,导致一些基层行宁可不放款,也不愿承担风险,这在很大程度上影响了企业取得贷款。三、信贷集中的有利方面和负面影响1、信贷集中的有利方面。(1)有利于重点企业和基础项目在经营发展过程中获得充足的资金。如地区电力、煤炭、农产品加工等行业和企业在银行信贷的大力支持下,对地方经济发展的贡献率稳定提高,约占地区经济总量的38.7%。(2)有利于优化信贷资源配置,提高金融资产质量。信贷集中是商业银行短期内改善经济效益的理性选择,信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业与企业,有利于充分发挥信贷资金的使用效益,实现信贷资金的良性循环。(3)有利于银行防范金融风险。由于国家重点企业基本不存在倒闭风险,不易对银行造成较大金融风险,降低了风险隐患。2、信贷集中的不利影响。(1)信贷的过度集中,导致货币政策传导不畅。一方面由于实行二级准备金,资金逐渐向上级行集中,削弱了基层行的放贷能力,对区域经济重要组成部分的中小企业的支持甚少,造成区域经济的资金供求失衡,对微观经济造成不利影响。另一方面大量资金投向少数企业、行业,使这类企业因轻易获得银行大量信贷资金产生投资高风险和行业冲动,一定程度上将助长某些行业和企业的非理性扩张,导致经济泡沫的形成,降低全社会的资金使用效率。(2)形成商业银行风险隐患。一是经营风险。信贷集中使得银行信贷客户固定,收入主要依赖于个别行业甚至个别企业,经营风险进一步集中化,企业经营状况一旦恶化或市场发生变化,银行经营的稳定性和效益性就会受到影响。二是管理风险。由于商业银行信贷人员受知识水平和行业分析能力的限制,无法对大型企业的经营状况、发展前景做出准确判断。基层行没有授信权,承担决策失误的责任较小,对风险的关注程度则较低;上级行又难以及时准确地了解和掌握企业的各项变化情况,导致贷后风险增加。三是财务风险。目前银行的经