我国商业银行中间业务存在的问题及其对策

我国商业银行中间业务存在的问题及其对策_岳士博2014年4月10日摘要我国商业银行在发展过程中正面临着严峻的挑战，从我国加入WTO起，商业银行就面临着激烈的竞争，尤其是在近几年，我国金融市场进一步开放，以传统业务作为主要收入来源的商业银行受到了极大的挑战。在这样的情况下，发展商业银行中间业务就显得尤为重要。本文首先介绍了商业银行中间业务的概念，并对商业银行中间业务进行了分类，阐述了发展中间业务的必要性；其次，在分析了国内外商业银行中间业务的发展状况的基础上，分析了我国商业银行在发展中间业务存在问题；最后，提出我国商业银行在发展中间业务方面存在的主要问题，并针对存在的问题提出了相应的对策。关键词：商业银行；中间业务；对策AbstractThecommercialbanksinourcountryarefacingseverechallengesinthedevelopmentprocess.SinceourcountryhadaccessiontotheWTO,thecommercialbanksfacedfiercecompetition.Especiallyinrecentyears,thefinancialmarketinChinagoastepfurtherandthetraditionalbusinessasthemainsourceofcommercialBanks'incomesufferedenormouschallenges.Insuchsituations,commercialBanksshouldraiseawarenessandexpandthescaleoftheintermediarybusiness.Givingfullplaytotheintermediarybusiness'scharacteristic,whichoccupylesscapitalsbutgainshigh,toimprovebusinessrevenuecontributiontobanks.Thisarticle'sfirststepisthatdefineconceptandclassificationoftheintermediarybusinessandthenecessityofdevelopingintermediatebusinessineconomicenvironmentofnowadays.Andthenanalyzestheintermediarybusinessdevelopmentinthedomesticandforeigncommercialbanks.Inthethirdpart,theairtleputforwardthemainproblemsexistinginthedevelopmentofintermediarybusinessinourcountryandputforwardthecorrespondingcountermeasuresinforthpart.Keywords：commercialbank;Intermediatebusiness;StrategyResearch1目录前言·························1一、商业银行中间业务概述···············2（一）商业银行的中间业务的概念············2（二）发展商业银行中间业务的必要性··········3二、商业银行中间业务的发展概况············5（一）国外商业银行中间业务发展概况··········5（二）我国商业银行中间业务发展概况··········5三、我国商业银行中间业务存在的问题··········7（一）规模较小····················7（二）产品缺乏创新··················7（三）组织管理体系不健全···············9（四）市场营销滞后·················10（五）缺乏专业人才和科技支撑············10四、我国商业银行中间业务发展的对策·········11（一）扩大中间业务的规模··············11（二）加快中间业务的产品创新············11（三）建立科学的组织管理体系············122（四）进行有效的市场营销··············12（五）注重专业人才的培养··············13结语························13参考文献······················14致谢················错误!未定义书签。1我国商业银行中间业务存在的问题及其对策前言随着改革开放的深入，金融领域的改革也不断深化，逐步形成市场化的金融体系。尤其是进入二十一世纪加入WTO，我国商业银行在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响下进入了新的发展时期。从中间业务收入在银行营业收入的占比方面看，我国商业银行的中间业务收入占营业收入的比重远远低于发达国家的水平。虽然我国的各大银行凭借资产负债业务对外资银行具有压倒性的优势，但是不能忽视中间业务的发展。一方面资产负债业务已经很难增长，另一方面中间业务具有低投入高利润的特点。我国商业银行要把发展中间业务提高到战略高度，只有先引起重视才能具体到行动中去发展。我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重较低,发展中间业务的潜力是很大的，虽然和欧美发达国家相比还有很大差距，但是国外发展中间业务已经有160年的历史。目前，我国商业银行中间业务增长缓慢，主要是因为在过去一段时间商业银行主要开展传统的中间业务，对于新型的附加值高的中间业务少有涉及。因此要进一步开展中间业务，必须解决当前存在的问题，目前制约商业银行扩大中间业务规模的因素有很多。我国的监管部门对发展中间业务也比较重视，先后出台了许多中间业务支持性政策。2000年保监会发布《保险兼业代理管理暂行办法》,为我国商业银行的混业经营，提供了相关法律的支持，2001年中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》，2004年国务院出台了《关于推进资本市场改革开发和稳定发展的若干意见》，这些政策都表明监管机构对商业银行的混业经营管制有所放松，为中间业务的发展提供了良好的条件。国内的许多学者在发展中间业务问题上也进行过研究。本文在研究我国中间业务存在的问题时,首先,通过分析国有四大银行的年报数据,阐述国有四大银行中间业务的发展水平和不足之处,然后比较中国农业银行和英国渣打银行在开展的中间业务构成上的区别,发现商业银行在发展中间业务方面存在的一些问题，并针对问题提出相应的策略。2一、商业银行中间业务概述（一）商业银行的中间业务的概念1.商业银行中间业务的概念中间业务是指商业银行在使用较少的自有资金的情况下，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，利用自己的网点、人才、信用等优势为客户提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。与资产负债业务的区别是，中间业务较少占有自有资金，开展起来比较方便。商业银行的中间业务在概念上有侠义和广义之分。狭义的中间业务是指商业银行较少使用自有资金，接受客户委托并为客户办理收付等事项，通过提供金融服务收取手续费形成银行的收入。从法律角度看，狭义的中间业务就是《商业银行中间业务暂行规定》中所称的中间业务，即在分业经营条件下，“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。[1]”狭义的中间业务也就是传统的中间业务。广义的中间业务是指银行不需要动用自有资金，也不需要向外借入资金，通过自己已掌握的市场信和已有的电信设备，为客户提供服务并收取手续费的中间业务。广义的中间业务不仅包括传统的中间业务，也包括创新的中间业务（狭义的表外业务）。在广义的中间业务中，商业银行既可以直接参与交易，也可以中间人的身份间接参与交易，并从中收取一定的手续费。广义的中间业务不仅包括狭义的中间业务，还包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务等。本文对我国商业银行的中间业务的分析是从广义的中间业务角度进行的。2.中间业务的分类在国际上，对中间业务的分类是依据中间业务的收入来源进行划分的。比较常见的是将中间业务分为信托业务、投资银行和交易业务、存款账户服务业务、手续费类收入和其他手续费类收入等五大类。我国商业银行的中间业务可以根据人民银行的规定划分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类共九大类别[2]。[1]《商业银行中间业务暂行规定》，中国人民银行2001年颁布[2]中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知，2002年4月22日3（二）发展商业银行中间业务的必要性1.中间业务比传统商业银行传统业务更有优势多样化经营已经成为现代企业经营发展的一种趋势，尤其是商业银行，发展多样化的业务即中间业务也非常重要。在经济金融环境日益复杂的今天，银行中间业务比传统业务有许多发展优势，传统的银行信贷业务由于在经济转型过程中有许多遗留问题，导致其营利性不高，收入不稳定。出于盈利以及监管方面的要求，银行不得不重视发展中间业务以提高自己的核心竞争力。目前，发展中国家业务已逐步成为我国商业银行提高盈利的重要战略[1]。发展中间业务有利于减少成本，提高经济效益。商业银行的传统业务以资产负债业务为主，利息收入是其主要的收入来源。在利率汇率波动频繁、商业周期缩短、经济波动的今天，传统的资产负债业务变得非常不稳定。中间业务风险低，对银行资金占用少，能够为银行带来大量的手续费和佣金收入，有效地避免这些因素的影响，改变了以利息收入为主要收入来源的传统经营模式，有助于商业银行经济效益的提高。发展中间业务有利于减少经营风险。商业银行在开展各种业务时，大部分业务都会用到银行自有资金，在这种情况下商业银行不仅面临利率汇率波动的风险，还会面临资本金损失的风险。中间业务一般较少或不占用银行的营运资金，成本较低，有利于商业银行控制、转移、分散风险。广义的中间业务还包括一些金融衍生品业务，金融衍生品虽然具有高杠杆性高风险性，但是它具有风险对冲的特征，可以帮助商业银行转移信贷业务的风险，同时商业银行也可以利用套期保分散汇率和利率风险，提高流动性。发展中间业务能够满足监管要求。监管部门对银行的资本充足率有着严格的要求，在银行的存款一定的情况下，银行通过存贷款业务增加收入是有一定限度的。而中间业务具有较少使用商业银行的营运资金的特点，能够增加商业银行的利润，提高资产利润率和资本充足率。自从金融危机以后商业银行受到更为严格的监管，发展中间业务能在提高资本充足率的情况下，实现银行的稳健经营，还能帮助商业银行满足监管机构对资产负债表的各种指标要求。2.发展中间业务有利于提高商业银行的竞争力自从我国加入WTO,金融行业逐步对外开放，再加上金融脱媒，民间借贷合法化，利率市场趋于自由化的影响，我国商业银行之间，国内商业银行与国外商业银行之间的竞争变得十分激烈，在这种情况下，应该创新发展新兴业务，把中间业务提升到经营的高度。[1]李玉强.对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考[J].金融论坛，2009第八期：23~244国内商业银行可以通过开展中间业务提高自身的竞争力。在我国加入WTO以后，外资银行开始进入中国市场，与国内业银行相比，外资银行在经营存贷业务时，存在成本高，利润低，风险大的特点，外资银行就会把业务重点放在成本低，利润高，风险小的中间业务上，而且欧美银行发展中间业务已有160多年的历史，有着丰富的经验，彼此在中间业务上的竞争十分激烈，国内商业银行面临着越来越大的竞争压力。为了在竞争中取胜，有必要大力发展中间业务。通过发展中间业务能够减少金融脱媒对商业银行的影响。随着金融市场的发展，借款人为了降低借款成本，寻求更低的资金来源，逐步转向金融市场，一些规模大、信用好的公司通过发行商业票据的形式进入金融市场筹集资金，借款人在金融市场上的融资数量迅速上升，出现了金