我国国有商业银行信贷风险管理的现状问题与对策

宜顺论文网摘要银行的信贷管理是指商业银行如何配置资金，才能有利于发展经济增加自身盈利的决策活动，其内容包括:管理信贷关系;管理贷款规模和贷款结构;管理贷款风险，提高贷款经济效益，加强结算管理。信贷风险管理组织架构则是商业银行组织架构的重要组成部分，也是信贷业务正常开展的基本保证，随着银行业改革的不断深入，商业银行信贷管理组织架构也在不断地发展变化着，而商业银行的经营管理的目标为安全性、流动性、盈利性，因此科学的的信贷业务管理过程实质上是规避风险，获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。在我国商业银行内，贷款风险防范机制由市场评估导向机制、审贷决策管理和跟踪规范管理三个紧密相连的机制构成，通过贷前调查，贷中审核、贷后监督的三贷原则，识别企业贷款风险并做到过程有效控制，从而使贷款的整体风险处于可控范围内，由此通过构建有效的组织架构、合理分配信贷审查权限、制定相应的激励征罚制度以及形成独立部门监督机制，保证信贷管理的有效运行，同时，建立以风险控制为核心的银行信贷文化，加强信贷人员和各级管理层的风险意识和责任意识，保证对各级人员做到权责明确，责任到人，奖罚分明。同时，确立科学的考核办法，逐步淡出对贷款发放量的考核奖励；重视对优质贷款的奖励。引导管理者和信贷人员对发放高质量贷款的重视。防范信贷人员以贷谋私，腐败经营，促进信贷业务安全和健康的发展。在我国商业银行内，通过构建有效的组织架构，合理分配信贷审查权限，制定相应的激励惩制度以及形成独立部门的监督机制，才能保证信贷管理的有效运行。关键词：商业银行；信贷风险管理；完善内部组织架构；问题与对策宜顺论文网目录一、引言……………………………………………………………………………4二、我国商业银行信贷管理的现状………………………………………………41、我国商业银行信贷管理的发展………………………………………………42、我国商业银行信贷管理运行的内外部环境分析……………………………5三、我国商业银行信贷管理存在的问题…………………………………………61、我国商业银行内部监督机制不健全…………………………………………62、内部人员组织结构不合理……………………………………………………63、信贷风险信息系统不完善……………………………………………………7四、我国商业银行信贷管理解决的对策…………………………………………71、我国商业银行信贷管理从部门管理到流程管理模式的转变………………7（1）信贷管理架构由直线型管理模式改为矩型管理模式……………………7（2）实行客户经理、信贷风险经理制度………………………………………82、我国商业银行信贷管理的创新………………………………………………8（1）信贷授权和风险控制上的创新……………………………………………8（2）信贷营销模式和流程上的创新……………………………………………93、我国商业银行信贷管理的绩效评价进一步改革创新对策…………………9（1）继续完善银行信贷组织构架，严格控制信贷风险………………………9（2）建立行之有效的约束激励机制发挥信贷人员的主观能动性……………9（3）形成能够自我运行的创新管理，以使信贷管理可以不断革新，自我完善……………………………………………………………………………10（4）弹性处理上下级授信权利…………………………………………………10（6）提升高业银行信贷风险的管理和信息水平，建立健全的商业银行信人员监督管理。…………………………………………………………………11五、结论…………………………………………………………………………12参考文献…………………………………………………………………………13宜顺论文网一、引言近几年来，我国银行业，特别是国有商业银行中长期资产信贷质量持续下降，成为当前最突出的问题，最突出的风险在我国商业银行内，信贷风险仍然是商业银行需要关注的重点，因为商业银行作为企业，就必须以盈利为目的，要想在激烈的市场竞争中继续寻求新利润并保持现有的经济效益，就必须采取各种措施尽力化解和防范信贷风险，控制不良贷款的增长，控制不良贷款的增长，降低信贷成本，努力提高经营效益。因此银行需要构建有效的组织架构、合理分配信贷审查权限、制定相应的激励惩罚制度以及形成独立部门的监督管理，制定和完善一系列制度与措失，以科学规范的信息系统和目标经营责任考核制，以权责分明，分工协调为基础，保证信贷管理的有效运行。论文紧紧围绕我国国有商业银行信贷风险管理这一中心，在分析目前我国银行业信贷风险管理现状的基础上，对影响信贷风险管理的相关因素进行了系统分析。并根据我国国有商业银行信贷风险管理现状，提出有效的改进措施，提高市场竞争能力，维护市场竞争优势，巩固其在金融市场上的重要地位，促进各项业务的持续健康快速发展。二、我国商业银行信贷管理的现状1、我国商业银行信贷管理的发展:首先对我国商业银行信贷管理的历史回顾：存统贷的管理（1953年－1958），中国人民银行总行于1950年试编业务收支计划，标志着信贷资金开始进入计划管理阶段。1953年起，为了适应第一个一年计划的要求，银行信贷计划加强了计划管理和集中统一领导，实行“统存统贷”的高度集中的信贷资金计划管理体系。在这种管理体系下，各级银行吸收的存款全部集中总行统一支配，贷款由总行统一核批指标，存贷不挂钩，不利于存贷款主动性管理。“存贷下放，计划包干，差额管理、统一调度”体制（1959年－1961年），在这种管理体制下，除中央财政存款仍由中国人民银行总管理外，其余存款、贷款全部下放地方管理，特别是对农业贷款计划下入由人民公社安排，银行只管着额。但是由于当时浮夸风严重，这种体制对经济产生了非常消极的影响。“统一计划、分级管理、存贷挂钩”，1981年，中国人民银宜顺论文网年之久的“统收统支”的信贷计划管理改为“统一计划、分级管理、存贷挂钩”的管理方式，存差必须完成，借差不得突破，人而加强了各坟业银行的组织运用资金的主观能动性。为了加强对高业银行的风险识别，有效防范金融风险，中国银监会于2005年底发布了《商业银行风险监控核心指标（试行）》，标志着我国商业银行信贷管理步入了历史新时代。2、我国商业银行信贷管理运行的内外部环境分析:①信贷管理运行的外部环境的分析信贷管理受到政府行为的影响较为明显，国内正处于市场经济改革深化期，政府依然在经济中发挥着有形的手的作用，截至2011年末，银行业金融机构资产总额突破80万亿元，同比增长25%，其中通过地方政府融资平台发放的商业贷款占相当比例，而地方政府往往通过多个融资平台从多家银行贷款，一旦无法偿还，就会给商业银行带来大量环帐，不良贷款率上升，最后的结果必然是政府和商业银行埋单，从而破环了银行自身的信贷运行管理和效率。其次中央银行的贷币政策周期对银行的信贷的收放有较显著的影响，尤其现在国内并没有完全实现利率市场化，而一旦央行放松政策，充足的流动性又会使银行过度放贷，导致不良贷款率上升。同时随着市场化程度的加深，企业的信贷需求也会更加个性化和专业化，激励商业银行的信贷机制创新，也为银行自身的发展提供了动力。②信贷管理运行的银行内部环境分析现在国内商业银行的组织结构已经基本上完成了从直线型向矩阵型的转变，按照职能划分部门，随着买方在资金市场占据主动地位，转而以客户需求为导向，按照客户类型和部门专业职能构建矩阵型组织结构，但是银行的信贷授权模式依然是过去“金字塔”型的垂直管理模式，具体表现为管理责任的信息渠道为分级管理，即实行层层审批，逐级上报制度，这样容易造成纵向管理链条超长，不但加大了效率风险和时间成本，而且在一程度上淡化了责任，造成一种缺乏由一个完全责任主体统筹的信贷业务。商业银行发展的过程也是信贷风险控制的发展过程，国内商业银行在这方面还存在很多问题，银行的监督往往偏重于事后的控制的惩罚，而缺乏对过程的全程监控，一旦出现问题，损失就已经造成，缺少一个能够监控整个信贷流程，并能够随时提供风险预警的体系。从我国现阶段的金融市场看，风险补偿机制依然较落后，体现在信贷损失的补偿渠道单一，由于金融工具的缺乏，银行对冲宜顺论文网风险的能力明显受到限制，因此信贷创新是商业银行生存发展的根本所在，而国内银行普遍缺失从获得客户需求，到产品部门设计解决的方案，再到实施的完整创新链条。首先，没有相应激励机制鼓励信贷人员去了解客户的新需求，即使发现了新需求，也没有专门的部门进行处理的反馈，其次，由于国内各种金融市场不完善，一些比较先进的信贷技术无法复制，因此国内商业银行创新模式还处在较低的水平。三、我国商业银行信贷管理存在的问题随着我国金融改革的稳步推进，商业银行初步建立了市场化的信贷管理，经营管理水平有了很大的提高，但是目前在管理上仍存在一些问题，具体表现为：1、我国商业银行内部监督机制不健全（1）银行内部信贷权力分配不合理。一些基层管理部门的权力过大，监督约束没有真正起到作用，在一定程度上导致了管理者乱批贷款、乱投资等行为的发生，影响了银行的整体和长远利益。（2）惩罚措施不明确，奖罚不合理，忽视对信贷人员道德风险的监管。银行与信贷人员之间是委托代理的关系，银行委托信贷人员去了解掌握借款企业的真实情况，银行不明确的惩罚措施和忽视道德风险，使得信贷人员最后获取的收益大于其违规操作而受到的惩罚成本，即贷款的安全性与人人利益不挂钩，在这种情况之下，腐败行为就很容易在信贷人员中滋生，使贷款“寻租”等现象成为普遍。一些信贷人员会利用银行对自已的信赖，在还没有完全了解和掌握企业真实情况的前提下，向上级提交信贷材料，影响信贷部门的决策，这增加了形成不良贷款的可能性和信贷风险。2、内部人员组织结构不合理目前我国大部分商业银行仍然采用“金字塔”型的纵向组织结构，采和层级结构组织信息传导方式。这样的信息传导方式具有较为严格的等级概念，以非个人感情为主的关系，其命令的指示和情况的汇报都具有较为严格的指挥链条，下经机构的信息层层汇集向上级传递，信贷信息的传递层次多，传递速度慢，偏差大，信贷信息反馈差。这会降低信贷信息的传输效率，而且层层截留导致信息的失真，表现为信息的漏损率很高，最终到达执行者手中的有效信息不准确或偏面，银行可能会因此而做出错误的判断，从而增加了商业银选择信贷风险。宜顺论文网商业银行信贷人员整体素质不高，流动性过大。一方面，商业银行信贷人员业务素质不高，学历普遍较低，缺乏服务意识和创新意识，风险意识不强，使基层信贷工作难以向前突破，商业银行尚未完全建立起一个具有对企业信用和经营活动把握不准确，导致决策失误，另一方面，在中国金融业逐步开放和外资银行只极拓展国内业务的今天，有相当数量的资深信贷人员为了追逐高薪从中资银行跳槽到外资银行，这不仅会造成国内商业银行缺失许多高素质的信贷人员，而且还会对银行客户产生影响，使得银行流失很多商端客户，从而导致银行客户信息的连续性和完整性的中断，增加中资银行对客户关系的维护成本，信贷人员队伍较高的流动性会降商业银行对其客户尤其是借款企业信贷风险的控制能力，影响商业银行的稳健经营。3、信贷风险信息系统不完善我国商业银行正面临着不断增长的来自市场风险、利率风险、管理和操作风险的压力，但很多银行对风险管理的认识还存在着相当大的差距，重视操作风险控制而轻视对汇率风险、利率风险、市场风险等其它风险的研究。将风险管理的目标简单归结为安全性管理，在直接监管目标上存在偏差，忽视监管效率，导致监管成本过大。不能能时预警，在风险发现方面还存在着时滞现象，同时应对风险的措施滞后、管理滞后、查处滞后、整改滞后，落后现象的存在严重影响商业银行的信贷安全。此外，缺乏有效的风险分析工具，也在很大程度上限制了人们以时应对潜在风险的预见和预防，从而降低了银行对信贷风险的事前控制的应对能力。四、我国商业银行信贷管理解决的对策1、我国商业银行信贷管理从部门管理到流程管理模式的转变（1）信贷管