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本科毕业论文（设计）开题报告书题目我国银行保险的可持续发展探究——以中国人寿武汉分公司为例院系金融学院年级专业保险Q1041姓名邱亚飞学号100302003指导教师孔月红职称副教授开题时间2013年12月15日1一、本选题研究的目的及意义银行保险起源于上世纪八十年代银行与保险的融合，本质上是一种金融制度的创新，是保险公司与银行通过对客户资源的整合与销售渠道的共享，提供银行保险产品及服务，以满足客户多元化需求的一种战略选择。银行保险随着经济一体化和金融全球化的发展，银保合作已成为国际金融保险业的主要发展趋势之一。我国的银保合作始于1995年，加入WTO后，银行保险得到迅速发展，对保费收入的贡献也越来越大，在主要人寿保险公司中银行保险所占的比例超过了三分之一，成为与个人代理保险、团体保险并驾齐驱的重要保险营销渠道，并且在广度和深度上都有快速发展的趋势。但近年来银保业务趋缓，从总体上来看，我国的银行保险目前仍处于发展的初级阶段，实践中也暴露出许多不足和缺陷，如存在着竞争行为不规范、短期行为比较严重等问题。本文目的在于结合国内银保发展现状，以中国人寿武汉分公司为例，探究如何采取有效措施解决其发展瓶颈，推动我国银行保险的创新与转型，探索出一条可持续发展之路。中国人寿作为我国保险行业的龙头老大，无论是其银行保险产品的种类还是它的销售渠道和技巧都会对其他保险公司产生一定的影响，中国人寿所采取的战略和措施都具有较强的代表性。本文从中国人寿银行保险的发展现状及其发展趋势着手，通过运用SOWT分析来了解中国人寿保险公司银行保险业务发展的政治、经济、社会和技术环境以及其自身的优缺点，所拥有的机会，在发展过程中遇到的问题和挑战。针对中国人寿银行保险发展中遇到的问题提出了解决对策，为中国人寿银行保险的发展做出理论贡献，也为其健康快速的发展提供了具有操作性的实施建议。这不仅对于国内银行保险的可持续规范性发展有着重要的理论意义，同时对我国整个银行保险业务的发展也有着重大的实践意义。2二、本选题国内外研究状况综述目前国外对银行保险进行研究的学者不少，大多数集中在对银行保险的界定、发展模式、发展现状等三个方面，对于银行保险可持续发展的研究也有相关研究，但是不多。第一方面，对银行保险的界定上，瑞士再保险公司（2002）在《亚洲的银行保险》的报告中将银行保险定义为“从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单。”[1]栾培强(2000)对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。”[4]张洪涛(2003)将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。”[5]胡浩(2005)提出“作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道，为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。”[6]业内学者从不同角度对银行保险进行了界定，各有侧重，也各有未涵盖的内容。第二方面，对于银行保险发展模式的研究上，瑞士《Sigma杂志》（2002）对银行保险一体化的研究成果，将银行保险的发展模式分为分销协议、战略联盟、合资企业和成立金融集团四种模式。[7]德国Yannisviolaris＆Iviosia(2002)在《Bancassuranceinpractice》中概括了银行保险模式：由银行代理销售保险产品模式、银行和保险公司交叉持股模式、由银行出资成立保险公司，或由保险公司出资成立银行，共同开发和经营金融产品的模式。[8]AugusHislop，OlePetersen＆RalfHispop(2002)在《IBM的商业咨询服务》中提到，银行保险没有固定的模式，甚至在同一国家和地区主要由法律因素、消费者需求状况等因素决定。据国内外银行保险实践的发展，阎建军(2006)认为中国应建立“长期合作+多元化营销组合+客户关系管理”模式。[9]从我国银行保险发展的法律视角来看，陈晓洁(2007)提出认为建立合资公司模式发展银行保险，而且要给银行保险的发展创造良好的法律环境。[10]银行保险要想向更高层次发展，就离不开银行和保险公司之间的股权利益结合，杨旋（2011）指出在大力发展战略联盟的基础上，银行保险发展模式向股权模式转变已经成为发展的必然性。[11]从当今世界银保3合作的发展趋势来看，王媛媛（2013）认为组建金融控股集团已成为主要模式，从国内某些银保合作上也充分预示了组建金融控股公司将是我国银保合作的终极模式。[12]第三方面，在对银行保险发展的现状研究中，许多学者也指出了银保快速发展过程中更深层次的问题。程运生（2012）指出银保产品单一，目前银行代理的主要是分红型寿险产品，产品周期短，保障功能低，同银行自营储蓄产品趋同，为了追求业务规模和市场份额，保险公司在宣传上经常忽视宣传保险的特有保障功能，只注重拿保险产品的预期收益与储蓄、国债等产品收益的进行比较。但是，分红型保险产品类似银行的理财产品，收益并不固定，所以很可能造成每年的分红不能达到客户最初的目标，引起客户的不满。[13]同时，赵洋（2013）认为银保产品存在营销不规范的问题，销售人员一味追求业绩，利用虚假宣传误导客户，故意模糊代理保险的概念和性质，也不提示风险，导致客户误解。[14]，贾丽武（2012）指出银保产品营销人员的素质也令人担忧，银保销售人员缺乏系统培训，大部分自身知识结构缺乏相应的理财知识，对银保产品的理解程度不高，也就难以让客户对银保产品产生深刻的了解，自然也无法得到销售人员的信任。[16]徐秋（2013）指出银保业界内部存在竞争无序的情况银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。[17]有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。张建利（2011）指出这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。[18]对于银保发展的未来发展研究中，专家学者们借鉴发达国家银保发展的经验，结合我国银保发展的自身特点，提出要推动银保的创新与转型，走出一条可持续发展之路。金融服务一体化趋势的深化为银行保险的发展创造了良好的外部环境。马淳正（2009）认为随着市场竞争压力的加剧，消费者需求的不断变化，现行的严格分业经营的模式已经很难适应市场的发展，保险和其他金融部门的服务一体化监管应逐步得到放松。[21]银行保险的长期健康发展建立在银行与保险公司合理的利益分配上。宛玥（2010）认为，目前银行向保险公司收取高额手续费，挫伤了保险公司的积极性，导致部分保险公司会压缩银保的业务品种和规模,甚至退出银行保险市场。[22]黄冲（2011）指出银行也应当认识到通过与保险公司合作可以扩大并巩固自身的客户群,弥补银行业务品种的不4足,推动自身金融业务的综合发展。[23]从长远来看,银保在资本层面形成联结是促进银保深层次合作的必然选择,张玉洁（2011）认为两者之间进行股权融合,成立金融控股公司是现行分业经营体制下的一种选择。[24]此外从国际经验来看,银行保险深化合作,是从产品销售合作走向资本合作的过程。闻岳春（2010）指出只有建立一个密切的资本联系,使银行和保险公司成为利益共同体,才能真正解决制约目前银保合作发展的瓶颈。[25]“可持续发展”这一概念多应用于环境保护等领域，而现在这一概念也同样应用在社会发展领域。可持续发展一般是指既满足现代人的需求又不损害后代人满足需求的能力。现代意义上的可持续发展是由西方国家首先提出的。由于研究的出发点不同、理论基础不同、所处的社会环境不同、看问题的视角不同，对可持续发展的定义可谓仁者见仁、智者见智。我国学者给出的“可持续发展”的定义中，比较有代表性的有：（1）叶文虎（1995）认为可持续发展是不断提高人均生活质量和环境承载力的、满足当代人需求又不损害子孙后代满足其需求能力的，满足一个地区或一个国家人群需求又不损害别的地区和国家满足其需求能力的发展。（2）张坤明（1997）认为，广义的可持续发展是指随着时间的推移，人类福利得到连续不断的保持以致增加。（3）吴季松（2000）认为，通过资源的合理开发、节约使用及污染的防治和环境的保护，来维护生态系统的动态平衡，实现可持续发展。（4）刘培哲（2004）认为，可持续发展是指以人为中心的自然——社会——经济复合系统的可持续性。（5）曹利军（2006）认为，可持续发展是指一个系统全方位的趋向于组织优化、结构合理、运行顺畅的均衡、和谐的演化过程。三、本选题研究的主要内容及写作提纲本文首先结合可持续发展的基本理论，提出银行保险可持续发展的基本概念和衡量标准。其次，本文将以中国人寿武汉分公司为例来分析，中国人寿是保险行业的龙头老大，其银保业务的发展具有较强的代表性。本文结合中国人寿武汉分公司的发展现状，对其发展的问题进行分析，并对其规范化、可持续发展提出对策和建议。本文主要包括以下几个部分：第一部分，介绍中国人寿武汉分公司银行保险的发展现状，包括其业务规模、主要产品、销售渠道和销售人员专业素质状况；5第二部分，对中国人寿武汉分公司银保可持续发展的市场环境进行分析，宏观方面包括宏观政策、经济环境、社会文化环境和信息技术环境，微观方面包括同业竞争、潜在竞争者的进入、替代产品威胁、供应者和需求者议价能力；第三部分，针对中国人寿武汉分公司发展现状分析其问题所在，主要包括银保产品单一且同质化严重、销售方式传统且效率低下、银保合作层次浅且基调不统一、销售人员专业素质缺乏且存在销售误导；第四部分，对于上文中所提的银保业务发展受阻的原因，总结教训，借鉴其他国家发展比较成熟的经验，提出相关对策和建议，推动我国银行保险的创新与转型，探索出一条可持续发展之路。具体的写作提纲如下：一、中国人寿武汉分公司的银保业务发展现状（一）业务规模（二）主要产品（三）销售渠道（四）销售人员二、中国人寿武汉分公司银保可持续发展的市场环境分析（一）宏观环境（二）微观环境三、制约银行保险可持续发展的问题分析（一）银保产品单一且同质化严重（二）销售方式传统且效率低下（三）银保合作层次浅且基调不统一（四）销售人员专业素质缺乏且存在销售误导四、实现银行保险可持续发展的对策和建议（一）创新产品策略（二）改善营销渠道（三）深化合作方式（四）加强队伍建设6四、主要参考文献[1]SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear[M].July,2002.[2][美]小哈罗德·斯凯博.国际风险和保险[M].北京：北京机械工业出版社，1999.[3]MichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany[M].1998.[4]栾培强．西方银行保险的发展及其动因分析[J]．国际金融研究，2000(3)．[5]张洪涛，苗丽．银行保险一1世纪保险系列教材[M]．北京：中国人民大学出版社，2005.[6]胡浩．银行保险[M]．北京：中国金融出版社，2006.[7]SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia–shiftingintoahighGear[M].July,2002.[8]MunichReGroup,BancassuranceinPra