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第1章汽车保险概述一、汽车保险概述1.含义2.作用3.特点4.发展简史5.汽车保险分析二、汽车保险的经营1.我国车险经营状况2.车险经营创新3.汽车保险发展方向三、车险市场1.汽车保险市场的地位2.保险市场机制3.保险市场营销的模式4.保险中介第一节汽车保险概述一、车险含义车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的名称。二、车险作用车险“损失补偿”职能的发挥1.扩大了人们对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全性能的提高1.扩大了人们对汽车的需求人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求。表12000-2005年我国道路交通事故数据统计道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。年份200020012002事故次数616971760327773137直接损失（亿）26.6930.8833.24年份200320042005事故次数667507567753450254直接损失（亿）33.7027.718.8盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%，其中，北京地区被盗抢汽车4000余辆，平均每天11辆。另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心里创伤。2.稳定了社会公共秩序有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。1927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。其目的2006年7月1日，我国实施交强险。3.促进了汽车安全性能的提高保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全设计新技术就是一条有效措施。保险公司的主动参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大地促进汽车安全性能的提高。在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。三、车险特点1.自身特点①标的流动一是核保时“验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。二是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。②出险频率高据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，相当于每200个人就有一个人死于车祸。据公安部门统计，近年来每年因交通事故造成的死亡人数已经相当于一个县城的人口数，每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数，更为可怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸，每1分钟就有1人在车祸中受伤。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。2.比较特点①占财产险比重大车险保费收入占产险保费收入的50％以上，为产险公司的“支柱险种”。②对象广泛且差异大对象包括被保险人和保险标的。被保险人——要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的——要求理赔人员能熟悉标的结构，并能跟上汽车行业发展，不断更新知识结构③是各公司竞争焦点随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。让社会各界通过车险窗口领略保险公司的承保、理赔，这决定对整个产险的接受程度。④是新技术的试验田车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广试验。如网上销售和电话销售先在车险被应用。3.发展特点①费率自由化费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。2006.7.1起，交强险的推出和商业险A、B、C三套条款2007.4，根据相关报道，保险行业协会将统一主要附加险。（包括：盗抢险、车上人员险、玻璃破碎险、不计免赔率险、车身划痕险和可选免赔额险6个险种。）各国实践：费率厘定大都经历过从无序竞争，到在相当长的一段时期实行刚性管理，然后，在条件成熟的情况下过渡到自由费率的管理体系。②为汽车产业保驾护航目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。四、车险发展简史1886年德卡尔·本茨发明汽车，汽车成为交通工具。驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。1895年，英法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单（为责任险保单），保险费为10-100英镑，于是车险诞生。车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。1931年英国开始强制实施汽车责任险。20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司1955年停办车险。70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。从1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费544.6亿；2004年车险保费744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%以上。五、汽车保险分析1.保险诈骗是保险公司预防的重点。后面详细讲。2.赔偿变化(1)有关精神损害的赔偿目前我国商业条款将精神损失列为除外责任，并开设了附加险种。交强险列为保险责任。原因：2004年5月1日正式实施的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中规定受害人可以主张精神损害赔偿的权利。(2)“减值损失”的赔偿即事故会造成车辆贬值。目前，多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。3.责任不清指要区分开三种保险责任：“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车保险”。引子：三菱帕杰罗注意：整车质量已经注意，个别件质量还没有注意。（如玻璃损坏）第二节汽车保险的经营一、我国汽车保险经营状况保费收入稳步增长赔付率增长速度过快二、汽车保险经营的创新（1）车险产品责任的创新创新途径：一是扩展，如间接损失等；二是细分，如“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”的拆分。（2）车险保单形式的创新单期保单转为复式保单。（3）将车险与家财险捆绑销售如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当优惠。（4）将车险与寿险相结合车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。“司机”群体：车险为寿险提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；寿险为车险提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。（5）将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。（6）在服务中考虑投保人独特的需求例如购车咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆安全性能等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车，同时也可借机销售车险产品。三、车险业发展方向1.险种多元化险种增多——但不够——应细化——针对性条款——注重老产品完善和新产品创新。从实践中找出条款的不足并进行改进。如：家人不属于第三者、减值损失、不定值保险新形势：自驾游出现2.费率合理化从车——从人——从地域。应考虑费率影响因素厘定合理不合理。如：车辆因素中车损险车型系数合理不合理。（国外碰撞试验）如：人员因素中还应考虑什么因素等。表1车损险车型系数表（山东）类型车型系数单车一桑塔纳、捷达、夏利、富康、松花江、长安面包0.9二国产帕萨特、吉利、伊兰特、宝来、猎豹0.95三奇瑞、西耶那、派力奥、乐骋、飞度、特锐1.05四广州本田、起亚远舰、别克君威、别克荣御、丰田皇冠、福特福克斯、奔驰、宝马1.1五奥迪A8、沃尔沃、法拉利、宾利、劳斯莱斯、迈巴赫、凯迪拉克、保时捷、路虎1.2六特异车型、稀有车型、古老车型1.3七其他0.85－1.3车队业务根据业务整体车型情况确定。0.85－1.33.无赔优待明显化符合保险定义——风险小交钱少——应增大幅度。7折令、新车8折令——无赔优的实际意义值得考虑。应思考其原因：车险竞争惨烈、而赔付率过高。那么，应如何降低赔付率呢？赔付的过程中有没有作到准确合理、有没有人情关系、有没有识别保险欺诈等。4.营销电子化（即网络营销）是趋势。网络营销分级：根据使用程度划分5层次。企业上网；网上市场调研；网络联系；网上直接销售；网络营销集成。2005.4.1《电子签名法》——保险网上销售。应考虑如何开展网上定损、如何适应网上定损。第三节汽车保险市场一、汽车保险市场的地位1、保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和。2、保险市场的主体、客体主体是指保险市场交易活动的参与者，包括：保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。客体是指保险产品。3、汽车保险市场的地位地位突出。（1）由被保险人的广泛性决定。（2）汽车保险，尤其是第三者责任保险，在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用。（3）与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。（4）汽车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。二、保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。价值规律市场机制的具体内容包括：供求规律竞争规律及其相互关系1、价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。即以价值为中心，围绕着价值上下波动。2、供求规律供求规律表现为供给与需求之间的关系，从发展趋势看，供给量与需求量是大致相等的。3、竞争规律竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。价格竞争是任何市场的重要特征。一般商品价格竞争机制，在保险市场受到某种程度的限制。市场竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等非价格竞争。三、保险市场营销的模式1、直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户，或者接待客户上门获得业务。2、代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务。3、经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。四、保险中介1、汽车保险代理人保险代理人在保险人授权范围内进行保险代理业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。保险代理人可以分为三类：专业代理人兼业代理人个人代理人。2、汽车保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，并依法从保险人处收取佣金的公司或个人。投保人因经纪人过失而遭受损失的，经纪人在法律上需负赔偿责任。目前，我国的保险经纪人一般较少涉足汽车保险业务。3、保险公估