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保险主讲龚雪风险•人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的意外事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水.意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。•失窃、地震等造成损失的事件称为风险事件。而那些隐藏于风险事件背后的，可能造成损失的因素，称为风险因素。风险因素可以是有形的，如路滑造成车祸；也可以是无形的,如道德风险因素与人的品德修养有关的22010年1月12日，海地发生7.3级大地震。2010年2月25、26日连续两天暴风雪席卷美国东北部，部分地区最大风速达到飓风级2010年2月27日凌晨3时34分，位于智利马乌莱地区外海，距智利城市康塞普西翁100公里处，发生8.8级强震。2010年3月6日，澳大利亚墨尔本市下了一场暴风雨，带来罕见巨型冰雹。2010年3月20日的风沙天气带给中国一场巨大的沙尘暴，来自内蒙古干旱地区的沙尘蔓延数千公里抵达中国东部和南方地区。甚至扬尘天气还影响至台湾回顾2010年的自然灾害2010年4月7日巴西里约热内卢持续暴雨引发洪灾，山坡地区发生泥石流,在24小时累积的雨量多达278毫米，打破了1966年的历史最高纪录245毫米。2010年初至今中国西南大面积干旱，由最先的贵州现已渐渐扩散到云南、四川、广西等地。干旱情况还在持续。2010-4-9北京天津唐山等地发生了四级左右地震2010年4月11号所罗门群岛七级地震2010年4月14日早晨7时49分，青海省玉树藏族自治州玉树县发生7.1级地震，震源深度33公里，属于浅源地震，震中位于县城附近。2010年3月25日由于季节性融雪，美国北达科他州红河水位近日暴涨，泛滥的支流河水导致大量农田和道路被洪水淹没。3月30日，美国马萨诸塞州的莱克维尔被洪水淹没.2010年4月，墨西哥、印尼7级地震2010年5月7日广州城区普降特级暴雨数万车辆被洪水掩埋2010年5月23日，长深高速公路辽宁境内的高速路上，大货逆行撞大巴32死24伤新华网沈阳5月24日电（记者徐扬）长（春）深（圳）高速公路23日凌晨发生的特大交通事故,这起交通事故共造成32人死亡，24人受伤789风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据（三）保险是风险处理传统的、有效的措施10保险的概述11保险的定义根据《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为12保险的构成要素前提要素(危险的存在）基础要素（众人协力）功能要素（损失补偿）13保险的分类按实施方式分类，可分为强制保险和自愿保险按保险保的不同，可分为财产保险与人身保险按承保方式不同，可将分为原保险、再保险、共同保险和重复保险按盈利原则的不同，可分为商业保险和社会保险甲保险人乙保险人丙保险人投保人再保险的当事人之间的关系投保人原保险人再保险人共同保险当事人之间的关系汽车保险的概述•汽车保险，是指机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险1516机动车辆保险的职能与作用（一）基本职能经济补偿和实现保险金的给付机动车辆保险大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而作为保险人与被保险人之间的中介对其实行经济补偿，这是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种重要，最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度17（二）派生职能防灾防损职能保险人从经济利益的角度出发协助被保险人减少灾害事故的发生，尽量避免财产损失和人员伤亡。金融融资职能保险组织运用资金，重新投入到社会再生产过程中，以便实现保险资金的保值和增值18作用（一）扩大了对汽车的需求（二）稳定了社会的秩序（三）促进了汽车安全性能的提高（四）占财产保险重要的地位19汽车保险的基本原则及其在车险中的运用现代保险业在600多年的发展历程中，逐步形成了一系列基本的保险原则，这些基本原则确保了保险业的生存和发展保险利益原则损失补偿原则最大诚信原则近因原则20含义保险利益投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益可保利益必须具备以下条件：合法的利益（法律所认可的）经济的利益（可以用货币估算的）确定的利益（已经确定的利益而不是想象的利益）意义限定保险的赔付的最高限度，避免从中获利防止道德风险的发生，避免保险标的故意被损坏区别于赌博，保险是互助共济，而不是不劳而获车险中的应用：车辆过户后，原车主对该车辆不具备可保利益（即该车已不是原车主的财产，所以不具的可保利益）因此如果不对保单进行批改，则原保单将失效21损失补偿原则含义以发生损失为前提，以实际损失及费用为限度，不允许被保险人通过保险额外获利保险公司履行损失赔偿责任的三个限度：以实际损失为限以保险金额为限以可保利益为限意义体现保险的宗旨，确保被保险人通过保险可以获得经济保障，同时又防止被保险人利用保险谋取不当得利，从面保证保险事业健康发展派生原则代位求偿原则：权利代位（追偿权的代位）和物上代位（标的的所有权代位）重得保险分摊的原则：比例分摊，限额分摊，顺序分摊22计算：1、比例责任制=某保险人的保险金额∕所有保险人的保险金额之和×损失额例如：某投保人先后分别与ABC三家保险公司签订了一份火灾保险合同。ABC三家公司承保的分别为20万元、25万元、35万元，因火灾发生后，损失30万元，则各保险人应赔付多少？A=200000∕（200000＋250000＋350000）×300000=75000元B=250000∕(200000＋250000＋350000)×300000=93750元C=350000/(200000＋250000＋350000)×300000=131250元232、限额责任制=某保险人独立责任限额∕所有保险人独立责任之和×损失额A=200000∕(200000＋250000＋300000)×300000=80000元B=250000∕(200000＋250000＋300000)×300000=100000元C=300000∕(200000＋250000＋300000)×300000=120000元24最大诚信原则含义保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚信履行自己的应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守承诺，否则保险合同无效最在诚信原则的主要内容：•如实告知（询问回告知）•保证：确认保证和承诺保证、明示保证和默示保证等意义在实践中，该原则更多体现在对投保人和被保险人的要求，这是因为：•信息不对称：保险公司对保险标的和被保险标的和被保险人的情况知之甚少•保险合同具有附合性与射幸性，容易引起被保险人的道德风险25近因原则含义当标的遭受损害时，被保险人能否获得赔偿，取决于事故发生的原因是否属于保险责任。当事故较为复杂时，保险公司判断责任归属的原则就是“近因原则”近因的含义：促成损失的结果最有效、或起决定性作的原因判定方法单一原因致损：该原因即为近因多种原因同时致损：原则上它们均为损失的近因多种原因连续发生致损：最先并造成事故一连串事故的原因为近因多种原因间断发生致损：与多种原因连续发生致损的情况基本相同车辆保险的常见险种26汽车保险险种(1)基本险A．车辆损失险B．第三者责任险(2)附加险G．全车盗抢险D．车上人员责任险F．风挡玻璃单独破碎险Z．自燃险新增加设备损失险M．不计免赔特约险27感谢您的关注！