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法宝财富2011-8-29法宝保险专题报告之交通意外险网购篇法宝保险专题报告系列法宝保险专题报告之交通意外险网购篇|2011-8-29法宝保险专题报告之交通意外险网购篇法宝保险专题报告系列“7.23”等近期发生的几次公共交通事故，令大家对出行意外的关注度明显升温。适逢8、9月为旅游旺季，不少乘暑期出游的市民对出行意外保障安排意识逐步提高。那么，对于出行的安全保障该如何来规划呢？目前，市面上旅游险、交通工具意外险、航空意外险等保障出行意外风险的保险产品种类繁多，各有特色，让身为保险“门外汉”的消费者有些摸不到头脑。面对这些产品，到底该如何选择？如何购买才能做到物美价廉，保障到位呢？本文将从交通意外险的本质、购买方式、各家公司产品费率比较等几个方面提供详细的分析建议。一、交通意外险概述交通意外险、旅游意外险等多属于纯保障型产品，即，客户缴纳保险费后，一旦发生意外保险公司给付意外保险金；大部分情况下保险期间届满后没有发生意外，保险费也不会返回，因为保险费是用来购买这种不确定性保障的消费。因此交通意外险一般比较便宜，且保险期间相对较短，短则几天，长则一年，客户可根据出行时间自由安排，因此这类保险的责任选择、期限选择是否足够自由对客户出行保障具有重要意义。这类产品保险责任五花八门，但总的来说主要有三大类责任：其一，意外伤害责任，即对意外身故、意外残疾提供保障；其二，意外医疗、住院费用等保障，费用报销型责任根据实际花费的医疗费用在保险金额内给予保险，津贴型责任则按实际住院天数按约定定额给付；其三，交通工具意外伤害多倍给付，由于综合意外伤害保障相对专项交通工具保障价格较贵，因此可根据客户需要对某项交通工具导致的意外追加保额，保险费并未同比增加。如航空意外保障、自驾车意外保障等。二、购买方式不同价格不同法宝保险专题报告之交通意外险网购篇|2011-8-29在如今，渠道为王是一个各行各业都较为普遍的现象，保险也不例外，相似的产品在不同的分销渠道由于渠道费用的差异最终导致消费者承担的价格也有不小差异。对于条款简单、费率透明的交通意外险而言更是如此。目前购买短期交通意外险的渠道一般有：通过个人代理人购买；通过旅行社等中介购买；通过网络直接购买；通过电话销售购买。不同渠道各有特点：代理人渠道由于是一对一的购买，因此适合对保险不太了解的人，一对一的咨询可以让客户更清楚的了解产品特点，但由于一对一的咨询相应的价格也较高；旅行社中介购买适合于旅行团，属于团体保险，不适合个人购买，而且责任、保险期间等一般都是定制好的，客户选择余地较小；电话销售目前多为被动打入型，较为被动。随着电子商务的普及，网上直接购买保险逐步流行，由于是直接从保险公司购买省去了渠道费用，价格一般很便宜，通过网上购买客户可以自由选择责任和期间，因此客户主动性较大。综合比较，法宝建议网购的方式。简单、快捷、方便、价格低廉、低碳环保。三、主流保险公司交通意外险购买价格责任比较目前国内各家保险公司中，网上保险电子商务做的比较好的主要是泰康人寿、平安人生、中国人寿、中国人保、阳光保险等。各家公司该类产品比较见附件。【法宝观点】由于各家保险公司均有该类产品，我们按保险责任、保险期间、保费、产品特色和支付方便性等几个方面对各家产品进行了逐一对比。我们深知各位会员并没有足够的时间逐一了解每一个产品的特色，您在每次出行前只需参考我们的建议去购买合意的产品即可，省去了您繁琐的数据收集和比较时间。经过我们的分析，结论是：从产品价格上看最具优势的是人保财险和泰康人寿；从支付便利性上，由于第三方支付系统的引进各家公司在支付上差别不大；从责任、保险期间等组合的灵活性上看泰康人寿该类产品做到了零部件化，客户可以自由组合。综合分析，我们首推泰康人寿网站购买该类产品，其次是人保财险，阳光人寿、平安人寿、中国人寿也在备选之列。为了您的时间，下面的详细比较数据仅供您必要时查阅。法宝保险专题报告之交通意外险网购篇|2011-8-29附件：同类产品比较表公司产品名称保障类型被保人基本责任责任明细保险期间保费产品特色与支付方式泰康人寿e顺综合意外保障计划意外伤害意外身故、残疾、烧伤、医疗费用、主要津贴意外导致的身故、残疾、烧伤、医疗费用、住院津贴，三类责任（身故残疾烧伤、意外医疗、住院津贴）都可自选保额1年71-398元，具体依据所选责任和保额网银、信用卡、块钱、支付宝，范围更加广泛,会员投保可获得积分，用于以后优惠,下同e顺交通工具意外伤害保险交通意外伤害各类交通工具导致的意外身故、残疾、烧伤各类交通工具导致的意外身故、残疾和烧伤责任，包乘客身份乘坐括飞机、火车、轮船、地铁、市内公交、电车、出租车、长途公共汽车、旅行社汽车、机场公共汽车、私家车、公务车，以及驾驶员身份驾驶私家车和公务车8天至1年，自由选择根据所选责任和保险期间确定，选2项责任7.5折，3项以上5折。e顺航空意外航空意外险航空意外身故、残疾、烧伤航空意外身故、残疾、烧伤1年每年99元e顺自驾车意外伤害自驾意外伤害自驾车意外身故、残疾、烧伤、医疗、住院津贴自驾车导致的意外身故、残疾、烧伤；意外伤害医疗、意外住院津贴1年71-398元每年，具体依据责任保额确定中国平安一年期综合意外保险综合意外险65周岁以下意外身故、残疾、烧伤；意外医疗；意外住院误工津贴；意外住院护理津贴意外伤害保险金10万-50万；意外医疗保险金（详情同上）0.2万-10万；意外住院误工津贴10元-50元/天；意外住院护理津贴10元-50元/天1年意外伤害保险金30万；意外医疗保险金0.5万；意外住院误工津贴50元/天；意外住院护理津贴50元/天保费：316泰康人寿e顺产品同责任保费为207元。支付方式：部分银行信用卡、部分银行网银、银联网上银行，下同法宝保险专题报告之交通意外险网购篇|2011-8-29国内旅行意外险境内旅行险意外身故、残疾、意外医疗及境内救援意外伤害保额1-50万元（少儿5万元）意外医疗保额1-50万元，免赔额100元境内救援15万元行李证件丢失500元或1000元航班延误（4小时以上）200元每次高风险运动导致意外身故、残疾保额5-20万元高风险运动导致意外医疗保额1-5万元1-30天，可自由选择7天，意外保额30万，医疗保额30万，救援15万，保费70元旅行中因个别高风险运动发生的意外伤害也可保；会员网上投保4折优惠交通意外险交通工具意外险乘坐交通工具时意外身故、残疾保障为乘坐民航客机、商业营运的火车、轮船和以乘客身份乘坐商业营运的汽车期间遭受的意外伤害事故身故、残疾提供保障：飞机：40万-200万火车、地铁、轻轨、轮船：飞机保额的50%汽车、公交、出租车：火车保额的10%1-12个月，可自由选择1个月，飞机60万，火车30万，汽车（公交+出租）3万，保费12元会员网上投保4折优惠人保财险航空意外年度保险航空意外险75周岁以下的营运交通工具乘客意外身故、残疾保额20万22元保额40万43元保额60万66元保额80万88元保额100万110元保额150万165元保额200万220元1年见保险责任网上购买6折优惠支付方式：支持国内16家银行的60多种银行卡，较为方便。下同e-出行无忧交通工具意外险75周岁以下意外身故、残疾飞机保额40-200万火车（地铁、轻轨）、轮船保额30万汽车保额2万1-365天保险期间8天：飞机保额60万火车（地铁、轻轨）、轮船保额30万汽车保额2万保费13元e-都市白领综合意外险16-65周岁意外身故、残疾、烧伤；意外医疗顺心保A：意外身故、残疾4万顺心保B：意外身故、残疾4.2万舒心保A：意外身故、残疾3.8万意外医疗：2000元舒心保B：意外身故、残疾4万意外医疗：2000元舒心保C：意外身故、残疾5.7万意外医疗：10000元意外医疗免赔额100，按80%给付顺心保A：半年顺心保B:一年舒心保A：半年舒心保顺心保A保费：40元顺心保B保费：60元舒心保A保费：40元舒心保B保费：60元舒心保C保费：100元法宝保险专题报告之交通意外险网购篇|2011-8-29B:一年舒心保C：一年e-神州自驾游境内旅行险1-70周岁意外身故、残疾；意外医疗；紧急医疗运送和送返；身故遗体送返；亲友慰问探访补贴分经济、舒适、豪华三种计划。豪华（推荐）：意外身故、残疾：50万意外医疗：5万，免赔额100元，赔付比例80%紧急医疗运送和送返：20万身故遗体送返(包括丧葬费用15,000元)：4万亲友慰问探访(每天300元津贴)：5000元1-30天，可自由选择7天：40元10天：46元15天：70元30天：116元e-神州商务行境内旅行险16-70周岁意外身故、残疾；意外医疗；紧急医疗运送和送返；身故遗体送返；旅程延误；行李延误；亲友慰问探访补贴分经济、舒适、豪华三种计划。豪华（推荐）：意外身故、残疾：30万意外医疗：30万，免赔额100元，赔付比例80%紧急医疗运送和送返：50万身故遗体送返(包括丧葬费用2万)：10万亲友慰问探访(每天300元津贴)：7500元行程延误：900元；行李延误：1000元1-182天7天：136元10天：168元15天：259元30天：475元90天：835元182天：1615元e-四海商务行境外旅行险16-70周岁意外身故、残疾；意外医疗；住院津贴；紧急医疗运送和送返；身故遗体送返；旅程延误；行李延误；亲友慰问探访补贴；行李丢失；金钱损失；旅行证件丢失；旅程取消；个人责任分经济、舒适、豪华、至尊四种计划。至尊（推荐）：意外身故、残疾：50万意外医疗：50万，免赔额500元意外住院津贴：100元/天，最高10天紧急医疗运送和送返：100万身故遗体送返(包括丧葬费用2万)：20万亲友慰问探访(每天300元津贴)：10000元行程延误：1200元；行李延误：1500元；行李丢失：7500元；金钱损失：1500元；旅行证件遗失：3000元；旅程缩短：1万个人第三者责任：50万1-182天7天：224元10天：276元15天：434元30天：795元90天：1535元182天：2735元法宝保险专题报告之交通意外险网购篇|2011-8-29e-神州逍遥游境内旅行险1-70周岁意外身故、残疾；意外医疗；紧急医疗运送和送返；身故遗体送返；亲友慰问探访补贴；航班延误；行李丢失分经济、舒适、豪华三种计划。豪华（推荐）：意外身故、残疾：50万意外医疗：5万，免赔额100元，赔付比例80%紧急医疗运送和送返：20万身故遗体送返(包括丧葬费用15,000元)：4万亲友慰问探访(每天300元津贴)：5000元航班延误：1000元；行李丢失：5000元1-30天，可自由选择7天：49元10天：54元15天：85元30天：140元e-四海逍遥游境外旅行险1-70周岁意外身故、残疾；意外医疗；紧急医疗运送和送返；身故遗体送返；旅程延误；行李延误；亲友慰问探访补贴；行李丢失；旅行证件丢失；旅程取消；个人责任分经济、舒适、豪华、至尊四种计划。至尊（推荐）：意外身故、残疾：50万意外医疗：50万，免赔额500元紧急医疗运送和送返：100万身故遗体送返(包括丧葬费用1.5万)：20万亲友慰问探访：10000元行程延误：2000元；行李延误：2000元；行李丢失：7500元；托运行李丢失：1万；旅行证件遗失：5000元；旅程缩短：1万个人第三者责任：50万1-182天7天：265元7天：265元10天：344元15天：425元30天：786元90天：2194元182天：4482元人保寿险e年无忧-商旅人士人身意外伤害保障综合意外险普通意外身故、残疾、烧伤；交通工具意外身故、残疾；意外医疗；意外重症住院津贴一般意外伤害保险金5万元；意外医疗保险金1万元(意外伤害医疗保额中包含门急诊医疗、住院医疗和手术医疗三项费用，其中门急诊费用最高赔付以意外伤害医疗保额的十分之二为限，住院医