澳门存款保险制度研究

华中科技大学硕士学位论文澳门存款保险制度研究姓名：周华胜申请学位级别：硕士专业：行政管理指导教师：徐德明2011-04-27I华华华华中中中中科科科科技技技技大大大大学学学学硕硕硕硕士士士士学学学学位位位位论论论论文文文文摘摘摘摘要要要要存款保险制度起源自20世纪30年代的美国，当时经济危机使美国国内的商业银行受到很大冲击，公众对银行的信心一落千丈。疯狂的挤兑狂潮使得银行出现大规模破产，引发整个金融体系的信用危机，存款人因此遭受巨大损失，针对这种情况，1933年美国国会通过了银行法，正式宣告联邦存款保险公司(FIDC)成立，存款保险制度自始建立，对维护美国的金融秩序发挥了明显的作用，银行破产情况大大减少，在美国存款保险制度成功经验的影响下，20世纪60-70年代，许多发达国家纷效法美国，建立起自己的存款保险制度，根据国际货币基金组织的数据显示，截至2010年底，世界上已有119个国家建立了存款保险制度。本文对澳门目前实行的隐性存款保险制度进行探析；指出了澳门隐性存款保险制度存在的问题与制约，并以先进国家和地区成功的经验给予本文作参考，比较其各具特色的显性存款保险制度；从澳门经济社会发展的程度、角度出发，建议澳门实行显性存款保险制度的模式及法规、完善澳门金融管理局职能对金融事故的处理,设立显性存款保险组织完善存款保险制度,制订澳门的存款保险法规强化道德守则和强化存款保险机构管理对存款人的保护作用。本文共分六部分，第一部分是绪论，主要是研究背景、思路和内容；第二部分存款保险制度概述；第三部分探讨了现时澳门隐性存款保险存在的现状和引申出来的道德风险；第四部介绍国际和邻近地区先进实行显性存款保险的背景及状况，以及成功经验对澳门的启示；第五部分为笔者对澳门显性存款保险制度的建议，最后部分为结束语，冀对澳门的经济持续发展起促进作用。关键词关键词关键词关键词：：：：澳门显性存款保险金融管理II华华华华中中中中科科科科技技技技大大大大学学学学硕硕硕硕士士士士学学学学位位位位论论论论文文文文AbstractDepositinsurancesystemoriginatedinthe20thcentury,30yearstheUnitedStates,theeconomiccrisisbroughtanoverwhelmingimpactofU.S.commercialbanks,publicconfidenceinbanksplummeted,Inviewofthissituationin1933,theU.S.CongresspassedtheBankingLaw,theofficialdeclarationoftheFederalDepositInsuranceCorporation(FIDC)wasestablished.Depositinsurancesystemisestablished,themaintenanceoforderintheUnitedStatesplayedasignificantfinancialrole,thebanksignificantlyreducethebankruptcydepositinsurancesystemintheUnitedStatesundertheinfluenceofthesuccessfulexperienceofthe20thcentury,60-70years,manydevelopedcountriesfollowtheexampleofnumerousUnitedStates.AccordingtoIMFdatashowthat,Attheendof2010,119countrieshaveestablisheddepositinsurancesystem.Inthispaper,theimplicitdepositinsurancesysteminMacaoproblemsandconstraints,andtoadvancedcountriesandregionstogivethisasuccessfulexperienceforreference,theproposedimplementationofexplicitdepositinsurancesystemMacaopatternsandregulations,andimprovethefunctionsoftheMacaoMonetaryAuthority,thehandlingoffinancialaccidents,theestablishmentofexplicitdepositinsuranceorganizationsimprovethedepositinsurancesystemdevelopregulationstostrengthenthedepositinsuranceMacaocodeofethicsandstrengthenthedepositinsuranceinstitutionstomanagetheprotectionofdepositors.Thisarticleisdividedintosixparts,thefirstistheintroduction,istostudythebackground,ideasandcontent,thesecondpartofthedepositinsurancesystem.ThethirdpartdiscussestheexistenceoftheMacaoimplicitdepositinsurancestatusandariseoutofthemoralhazard.PartFourthoverviewthecountriesofexplicitdepositinsurancebackgroundandstatus,andsuccessofMacauinChina.ThefifthpartistheauthorofMacauproposedexplicitdepositinsurancesystem,thelastpartoftheconclusion.Keywords：：：：MacauExplicitDepositinsuranceFinancialmanagement独创性独创性独创性独创性声明声明声明声明本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。保密□，在年解密后适用本授权书。不保密□。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日本论文属于1华华华华中中中中科科科科技技技技大大大大学学学学硕硕硕硕士士士士学学学学位位位位论论论论文文文文1绪论绪论绪论绪论1.1研究背景及目的研究背景及目的研究背景及目的研究背景及目的2008年百年一遇之金融海啸重创全球金融体系，英国伦敦世界金融中心及执金融牛耳之美国纽约华尔街金融体系相继急速解体，岌岌可危，声誉一夕崩溃，举世触目。全球经济恐慌，市场机制失灵，金融巨擘面临破产边缘，人人惊恐。此波金融风暴对全球金融安全网机制产生空前严峻挑战，澳门金融体系因处置得宜，尚无重大损失，澳门金融管理局于关键时刻亦发挥稳定大众信心之重要功能，应对当今网络时代不可测之金融剧变，构建富有弹性及快速反应之金融安全网防护与应变机制甚有其迫切需要。存款保障之角色如何因应时代潮流，且与国际趋势并进，以达致保障存款人权益、维护金融安定之设立宗旨，澳门有必要完善存款保险制度。不论是在何地发生之金融危机，均有赖完备的处理机制以解决此等危机，在处理危机的机制中，金融监管机关固然扮演了重要角色，但在近年来特别受到重视的，应属显性存款保险制度。笔者任职金融机构多年，结合公共行政所学理论，认为存款保险制度必须要有效地构建出一道预防性之监管防线。其中，显性存款保险制度有助于保障金融知识欠缺之存款人，排除其因挤兑而产生的恐惧，进而达成稳定金融秩序之目的。基于此，本论文以先进国家及邻近地区在存款保险制度的建设模式作参考，并以澳门现时实行百分百存款保障情况，即隐性存款保险制度，探讨出澳门实行显性存款保险制度的必要性、应采纳的模式及制度进行分析研究，提出完善澳门显性存款保险制度的建议，冀对澳门的经济可持续发展起促进作用。1.2文献综述文献综述文献综述文献综述本文在撰写的过程中，笔者钻研了很多港、澳、内地和国外的相关文献，对存款保险制度如何演化、推行，以及其约束激励机制有深刻体会，在引进显性存款保2华华华华中中中中科科科科技技技技大大大大学学学学硕硕硕硕士士士士学学学学位位位位论论论论文文文文险概念设立制度的同时必须考虑社会整体经济承受能力，并且应该及时进行相关法规充分配合和支持，实现保障目标。主要参阅文献如下：张效冬在【试论存款保险产生的基础与性质】中认为存款保险的产生一方面在于其深刻的保险基础即银行破产倒闭风险的客观存在；另一方面在于其所在的社会经济条件，即其社会经济基础，这两方面构成存款保险，存款保险属政府保险性质，存款保险的保险基础是人类社会处理风险的一种有效手段，且行之已久。对存款进行保险，以保险的方式对银行业中的风险进行防范。笔者从文中领略到金融业发展与风险并存，且密不可分，实行事前防御措施比事后补救是同样重要的，存款保险基本由行政当局作政策性推广，以法制作支持。刘仁伍在【存款保险制度道德风险】中提出存款保险制度降低了由于信息不对称而出现银行挤兑的概率，增强了金融体系的稳定性，但是存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险，笔者分析了存款保险的产生及其理论依据，并从存款保险中道德风险发生的可能性、原因和实证，分析这三个角度来剖析了存款保险制度中的道德风险问题，然后分析了目前解决这一问题的主要方法。笔者认同存款保险制度附带道德风险这个副产品，道德风险的存在是信息不对称的后果，笔者在本论文中亦提到道德风险同时存在于隐性存款保险制度及显性存款保险制度中，即存款保险间接地衍生出道德风险，道德风险是会放大金融事故的破坏程度，我们必须设法减低道德风险产生的副作用，以达至推行存款保险制度的目标和效用。林勇力在【构建风险管理长效机制的路径选择】中从当前中国银行业面临的微观风险和宏观风险出发，论证了建立风险管理长效机制的必要性。在风险管理长效机制建设中，银行监管部门和商业银行自身承担着不同的职责，是机制建设的两大组成部分。提出监管的重点在风险监管理念、组织体系、预警监测体系、窗口指导和制度规范体系，以及责任追究机制的完善，银行则应侧重风险管理体制和技术建设。两者的结合是全面管理宏观、微观金融风险，确保中长期金融安全的必要路径选择。文中虽然出发点及着眼点为中国内地银行体系，笔者看后觉得颇有启发性，虽然本澳及内地法律、法规和制度都有显着不同，银行监管部门和商业银行自身承担3华华华华中中中中科科科科技技技技大大大大学学学学硕硕硕硕士士士士学学学学位位位位论论论论文文文文着相类似责任，澳门的银行监管部门目前为澳门金融管理局与银行有着相互制约、相互合作的两个面，金融管理局的监管必须长期持之以恒，银行亦必须持续地对自身的经营制度动态的风险管理机制，这样才可以稳协地发挥预防金融危机的发生。1.3研究的思路和内容研究的思路和内容研究的思路和内容研究的思路和内容本文综合在课程所学理论和实际工作经验，为完善