拓展个人理财业务的思考

发展个人理财业务的思考摘要：如今，无论什么群体，什么职业，理财成为人们生活中必不可少的一部分，在经济高速发展的时代，越来越多的人开始寻求高效率高收益的理财方法。在投资理财过程中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。近些年来，随着我国经济持续快速的发展，人们的理财观也发生了根本性的改变，从过去的崇尚节俭，依靠储蓄致富；到现在人人熟知的“你不理财，财不理你”，投资理财已经走进了居民的家庭生活，成为人们的热门话题。Abstract:：Now,nomatterwhatthegroup,whatoccupation,financialmanagementhasbecomeanessentialpartofpeople'slife,intheeraofrapideconomicdevelopment,moreandmorepeoplebegintoseekfinancingmethodwithhighefficiencyandhighyield.Intheinvestmentprocess,notonlytoconsidertheaccumulationofwealth,butalsoconsidertheprotectionofwealth,thatisthemanagementandcontrolofrisk.Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofChineseeconomy,people'sconceptoffinancialmanagementhasalsoundergoneafundamentalchangefromthepast,thethrifty,relyonsavingstobecomerich;tothenowfamiliaryoudonotfinance,financialignoreyou,investmenthasenteredtheresidentsoffamilylife,hasbecomeahottopicpeople.关键字：理财群体理财机构理财风险理财现状目录一、理财业务三要素.......................................1（一）理财业务类型....................................1（二）理财群体........................................1（三）理财机构........................................1二、理财的必要性.........................................2（一）为什么理财......................................2(二）理财现状.........................................3三、个人理财业务存在的问题...............................5（一）理财陷阱........................................5（二）理财过程复杂....................................5四、怎样解决理财业务问题.................................7（一）让理财透明化....................................7（二）怎样简化理财复杂过程............................7（三）怎样降低理财风险................................8五、国外理财业务借鉴.....................................8（一）美国的个人理财..................................8（二）加拿大的个人理财................................9参考文献：...............................................91一、理财业务三要素（一）理财业务类型随着经济全球化的深入化，理财业务层出不穷，在当今经济形势推动下主要形成了以下理财业务：1.基金自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。2.股票炒股一直以来是各种投资群体青睐的投资方式，炒股在整个投资市场占有的大份额是不可逾越的，股票业务有着给出可观的发展前景。3.储蓄基于中华民族的传统，储蓄历来是投资群体理财首选，储蓄业务相对而言是发展比较稳定的业务。4.债券近年来，债券市场的火爆令人始料不及。企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。5.外汇近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。6.保险与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。（二）理财群体：1.工作人员工作人员是所有理财群体中收入比较稳定的群体，也是对理财有一定认知的群体，因此大多数理财产品是针对上班族开设，这是理财群体的主要力量，也是拓宽理财业务参考的主要对象。2.学生学生是一个庞大的群体，基于金融体系的不完善化，针对学生开设的理财业务并不常见，学生不会是资金充裕的理财群体，但是他们也会稍有余钱，集散成整，积少成多，轻视学生这个理财群体是理财业务的一大损失。3.老人老人的主要理财方式就属储蓄，一部分老人也会购买收益性保险，对于这个群体，理财业务还有待完善。（三）理财机构1.银行我国是一个典型的高储蓄率国家，2008年我国的储蓄率为51.3%。高储蓄率的产生是多方财手段之一。2银行的主要理财产品有：银行存款理财产品、外汇理财产品、结构性理财产品。2.证券公司证券公司在理财环节是是非常重要的一员，推动股票发行，进行业务咨询，为越来越多的投资者提供了投资交易平台。证券类理财产品有：国债，公司债，股票，证券投资基金。3.保险公司保险公司为部分理财群体提供了更多的选择，丰富了当今不完善的理财模式，减少了其他理财机构的压力，使得理财多元化，同时也增加了理财行业的竞争，推动整个理财行业的发展。保险理财主要产品有：人寿保险，人生意外伤害保险，健康保险，财产保险。二、理财的必要性（一）为什么理财（1）微观来看理财决策是每一个人生活中必不可少的一部分，对于美好生活的追求，特别是现代社会总是和财富资源联系在一起的，人必须先活着，然后才能从事文艺、艺术、科学等等事业。理财不是有钱人的事，贯穿我们每一个人的生活。比如我们在入职之前，需要考虑的主要问题是如何获得资源，在建立家庭后我们会考虑一系列与经济直接挂钩的问题，如住房、汽车等等还有家庭结构和外在环境变化同样也需要理财计策的相应调整。更重要的是我国从什么都由政府安排的计划经济转变为了市场经济，政府已经从决定人们的职业、分配食物住房等的全能型政府转化为了有限型政府，许多以前由政府完成的职能现在必须居民自己完成，这些包括退休生活，居民如何传承自己积累的财富，由于自主性的增加，所以理财成为当今居民生活中非常重要的一部分。理财必要性和时代有着密切的关系，财富以及成为20世纪80年代后中国一个压倒性主题，无论是家庭还是个人，合理的理财已经成为能否提高幸福指数的重要行为，当个人有了合理的理财规划才能进行自我价值的实现与突破，有助于提升个人能力，如果每个人都能合理的理财，那么中国的整体居民素质会有一个质的飞跃，同时也能使全民族养成良好的理财习惯，未雨绸缪，在这种高压以及不稳定的经济形势下能够有自己稳定的生活。对于家庭来说，合理的理财显然关系到家庭和睦与稳定问题，对于中国这个人口大国来说，资源需求量的庞大难免不会给居民的生活带来压力，这样需要每个家庭都必须有自己的理财规划，让有限的财产资源得到最大的效用发挥，家庭理财务必会考虑老人的养老和小孩的教育问题，只有解决好了小家庭的民生问题才能把家庭建立得更加美好和谐！所以无论个人家庭，理财都是一个严肃而不容忽视的问题。（2）宏观来看中国长期是政府拥有极大支配公共生活乃至个人生活的权利，无论是在经济学的研究方面还是学校教育方面，都是以灌输意识形态理论以及宏观调控和管理为主，极少研究在市场竞争激烈的环境下，企业和个人理财规划应该怎样实施，国家的目标是经济建设，一部分人先富起来成为社会现实，大家都希望成为先富起来的那一部分，随着财富资源的增加，以往刚刚够生活、没钱进行储蓄和投资的情形已经发生重大改变，理财的需求正随着财富的累计而大大增长。财富已然成为当今主题，理财的理论、知识、技巧、工具、手段也就日益显得重要。只有3公民进行了合理的理财，开源节流，把资源合理利用，才能促进国民经济积极健康地发展，中国自古就有储蓄美德，但是把理财过分依赖于储蓄不为一种积极理财方式，中国已经是世界第二大经济体，经济的高速发展，人民生活水平也是相应有所上升，更是使得合理的理财成为必要，中国各大理财机构也是使出浑身解数，推动了理财业的发展，同时也是当今宏观经济形势下的必然趋势。(二）理财现状（1)商业银行目前商业银行开展个人理财业务大都界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。事实上，目前国内个人理财市场尚未真正启动，由商业银行提供的理财业务与客户的真正需求仍存在很大差距：表现之一是目前国内大多数商业银行所推出的个人理财业务还都是免费的，原因是服务含金量不高；表现之二是“讲增值的少，讲保值的多”，具体的做法只是在储蓄产品上进行功能扩展，只将存贷款产品简单组合，或是提供初级的咨询服务，而一旦客户问及房地产、债券、股票、基金等投资品种时，商业银行大多一筹莫展；表现之三是目前我国仍实行严格分业经营，所以商业银行提供个人理财业务也只能是在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。现阶段个人理财业务只不过是商业银行基本服务中的一种增值服务，其主要目的是以此招徕客户，向其销售传统商业银行业务，因此国内的个人理财市场还是非常初级的市场。据中国社科院金融研究所财富管理研究中心统计,2013年l月份,全国96家商业银行共发行2887款零售理财产品,其中非结构类产品为2807款,同比增长83.1%,环比下降0.7%;结构类产品为80款,同比上升14.3%,环比上升15.9%。商业银行理财产品收益类型：2013年l月各收益类型产品数量变化不明显,保本浮动收益类产品较2012年12月上升1.1%,1月占比21.2%,保息浮动收益型和非保本浮动收益型产品的占比分别为0.2%和68.8%其中,非保本产品占比下降0.5%,保息固定收益型产品占比9.8%参见图1商业银行理财产品投资币种：2013年1月份,商业银行共发行人民币类产品2730款,占比为94.6%,占比下降0.7%;外币类产品合计为157款,数量较上月增加204款,分别为美元类、港币类、澳元类、欧元类、日元类、英镑类以及新西兰元,其占比分别为33.8%、23.6%、21.7%、10.8%、3.8%、3.8%以及2.5%相比2012年12月而言,除港币类产品外,其余各类产品较2012年2月均有不同程度下降,美元类产品降幅较大,为2.0%,参见图2（2)证券公司2012年是中国证券行业创新发展的一年。在这一年里，证券行业积极贯彻落实5月份证券公司创新发展研讨会提出的《关于推进证券公司改革开放、创新发展的思路与措施》，不断推进证券公司的业务创新、产品创新及制度创新，拓展市场的广度和深度，促进多