珍爱信用记录享受幸福人生-－大学生征信与相关金融知识讲座(1)

珍爱信用记录享受幸福人生－大学生征信与相关金融知识讲座中国人民银行征信管理局王晓蕾二OO五年六月五日中国人民大学第一篇征信概述1.1何为征信1.2两种现象之比较申请信用卡中国：至少2周美国：即时或预发申请房贷中国：2周—4周美国：3天1.3个人消费／GDP(2003年，资料来源：世界银行《世界发展指标》2005）01020304050607080中国美国德国日本印度菲律宾印尼泰国世界平均水平国别百分比1.3.1个人消费／GDP据测算，１９９１－１９９６年期间，我国增加１％GDP增加百分点投资0.22消费0.87消费率低的影响经济增长潜力无法得到充分应用：供大于求，开工不足，失业和下岗问题严重加剧经济波动影响人民群众生活水平的提高消费信贷/个人可支配收入(2003年，资料来源：JoanneRobinson&Associates)020406080100120140美国英国澳大利亚德国意大利西班牙印度中国新加坡香港1.5商业银行贷款不良率美国中国（主要商业银行）0.86%13.71%1.6数据差别说明什么美国：速度快、数据大、质量高、不良率低、对经济增长的贡献大中国：速度慢、数量小、质量低、不良率高、对经济增长的贡献小1.7原因？征信体系缺位！！1.8何为征信信用信息服务专业化的第三方机构信用信息共享1.9何为信用经济学：借贷社会学：诚实信任1.10何为信用信息关于信用活动情况的客观记载1.11何为信用记录一定时间内按时间顺序积累起来的信用信息1.12何为信用风险简单地说就是借钱不还的风险1.13征信的目的解决信贷市场信息不对称问题为个人积累信誉财富促进全社会诚信水平的提高1.14何为征信体系法律规章组织机构市场管理文化建设宣传教育1.15征信法规保护数据主体的利益隐私保护与信息共享的平衡个人利益与公众利益的平衡1.16组织机构信用信息登记机构信用调查（咨询）机构信用评级机构1.17市场管理保护数据主体的利益市场准入机构业务监管1.18文化建设现代信用文化尊重法律尊重合同尊重规则1.19宣传教育了解征信了解信用活动建立信用记录，积累信誉财富1.20国外经验美国：百年历史，私营为主欧洲：公私结合其他：借鉴欧美经验，建立适合国情的征信体系1.20.1美国征信业的发展年销售２８亿美元就业人口２．２万人日均查询２００万次每月更新信息２０亿条覆盖１．９亿人口1.20.2欧洲经验１９３４年德国第一家公共征信系统一定金额以上的贷款强制性为监管和商业银行风险控制服务第二篇征信与个人利益2.1信用记录第二张身份证2.11第二张身份征2.12第二张身份证2.2信用记录建立保持关心2.3信用报告的内容基本信息当前借款信息借款历史信息特殊信息查询信息2.4信用报告的使用本人授权许可目的本人授权+许可目的2.5信用报告主体的权力知情权异议权纠错权司法救济权改过自新的权力我国征信体系的建设个人信用信息基础数据库2.6历史中国征信所计划经济阶段社会主义市场经济阶段2.7必要性防范信用风险提高信贷市场效率让更多的人得到融资服务促进全社会诚信水平的提高2.8依据《中国人民银行法》的规定党中央国务院领导的多次批示2.９企业征信系统始于1998年在防范风险中发挥重要作用升级2.9.1企业征信系统到2004年底借款企业435万户人民币贷款余额15.3万亿元占全国金融机构贷款余额的83%系统月均查询量150万次。2.10个人征信系统2004年12月试运行2005年底全国联网运行2.11个人系统概况信息种类信用报告的使用个人如何查询2.12信息种类基本信息贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用信息结算账户信息其他信息2.13信用报告的使用许可目的：贷款、信用卡、担保贷后管理个人书面同意2.14个人如何查询目前：试运行地区未来：征信服务中心2.15未来：原则完善法规特许经营商业运作专业服务2.16未来：主要任务加快立法加快基础数据库建设发展专业化机构逐步开放市场加强监管宣传教育2.17未来：目标建立符合中国国情的世界一流征信体系谢谢！电话：10-66194821传真：10-88091571电子邮件：[e-mail]