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二、银行电子化的四个发展阶段传统业务电子化－－自助银行－－提供金融信息增值服务－－网上银行1、传统业务电子化C&C，联机柜员系统第一章第一节P32、自助银行服务项目自助银行服务项目，都是以银行卡为介质，提供包括诸如ATM（自动柜员机）服务、POS（销售点）服务和HB（家庭银行）服务。银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡(信用凭证）。“三金工程”指的是金桥工程、金关工程、金卡工程。这是1994年，国家为了进行信息基础设施建设提出来的，它的主要内容是：国家首先在骨干企业之间建立一个中国经济信息网，构成一座金桥；在海关等领域内进行电脑联网，建立一个全国性的骨干网络；在银行、保险、公用事业中利用电脑网络和IC卡系统进行数据信息管理，使用电子货币，以便促进金融业信息更高程度地进行交流。随着三金工程的发展，后来又出现了金税工程和金卫工程，分别进行税务电脑网络化系统和医疗卫生信息电子化，增加国家税收和提高人民的健康水平。3、提供金融信息增值服务电子化银行能借助信息技术，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询、代客理财、用于各种辅助决策支持的信息服务等。目前，我国金融电子化建设的主要重点是进行支付系统建设。随着我国金融电子化的发展，我国的银行界应该日益重视研制开发各种金融信息服务系统，以向客户提供各种能增值的金融信息服务。4、开展网上银行服务电子商务的发展，给金融业的发展提供了一次新的大好时机。网上经济必将带来网上支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网上银行服务，网上银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。C&C+IT+Web《电子支付指引(第一号)》第二十五条银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外。银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度。二、支付系统的发展传统支付系统－－EFT－－网上支付系统纸质票据银行卡银行卡、电子现金、（ATM、POS）电子支票第一章第二节P14第六章第二节P242三、中国目前的支付系统受到多层次管理和高度分散式中央银行帐户结构的影响，中国支付系统可区分为6个系统：全国手工联行系统（央行）全国电子联行系统（央行）同城清算所（央行）全国电子资金汇兑系统（四大国有商业银行）银行卡系统（银行卡中心）邮政汇兑系统（邮政储汇局）下一页1．同城清算所2.4.1概述全国共有约2000家同城清算所，分布在中心城市和县城/镇。全部同城跨行支付交易和大部分同城行内支付业务都经由同城清算所在商业银行之间进行跨行清算后，再交行内系统进行异地处理。2.4.2系统参与者在同城清算所辖区内的绝大多数银行分支机构都直接参加同城清算和结算处理。依据同城清算所成员间达成的协议：——可以为每一家成员分支机构设立清算帐户。——商业银行较小的营业网点可使用其管理分行的清算帐户。——为一家商业银行开设一个帐户，该银行在当地的所有机构都通过这同一个帐户清算同城支付业务。城市合作银行集中开设清算帐户，供其成员机构共同使用。2.4.3处理的交易类型贷记和借记支付项目都可以交换和结算，其中支票占多数。依据《票据法》，支票只允许在同城范围内使用。2.4.4系统运行人民银行分/支行拥有和运行当地的同城清算所，对清算所成员进行监管和提供结算服务。票据在成员之间进行交换，每一成员根据提交和收到的全部贷记和借记支付交易计算出自己的净额结算金额。在支付业务量大的城市和较大的县城，清算所每天上、下午各进行一次交换，小城市和大多数县城清算所每天上午只进行一次票据交换。2.4.5交易处理环境一般情况下，参与行把事先清分好的票据提交到清算所。随着支付业务量的增加，许多清算所利用计算机进行轧差处理。在一些大城市，如上海、广州、天津等，已安装了票据清分机，以提高纸票据处理速度。许多城市已经在计划采用通讯网络交换支付信息。2.4.6资金结算程序见2.6部分。2.4.7信用和流动风险只有当所有参加者的净额轧差等于零时，人民银行才接受资金结算。不允许透支，即在贷记收款行帐户之前，首先借记付款行帐户（或在人民银行帐簿上同时进行贷记和借记）。一旦收款行帐户被贷记，则认为支付最终完成。因此，原则上讲，支付的处理不引起信用或流动风险。2.4.8收费同城清算所不以盈利为目的，但参与者必须共同分担运行成本，费用根据业务量大小按比例分担。2.4.9正在实施的主要项目和政策可以期望，同城清算所的自动化程度将会有很大提高。目前，差不多一半支付业务（包括行内和跨行支付在内）量是经同城清算所处理的，其在中国支付体系中的重要性显而易见。将来，清分机设施、磁介质交换以及数据通讯网等技术都将会用来改善同城清算所系统。全国手工联行系统电汇：全称为电子汇兑，是通过人民银行的大额支付系统或者中转银行进行适时交易的一种汇款方式！可以跨行跨区域进行汇兑！时间较短！一般为1-3天！信汇：客户将款项委托给银行，由银行通过邮寄方式将款项汇入到客户指定的收款人的当地银行转入收款人手中。这种汇款方式很慢，现在客户要求办理的较少。人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。前面已讲到，对于异地纸凭证支付交易的处理采用了所谓“先横后直”（即先跨行后行内）的处理方式。在这种意义上，只存在同城跨行系统和异地行内系统。在许多方面，这些行内清算系统非常类似于发达国家的跨行清算系统。各商业银行行内手工联行系统基本框架都相同，尽管也存在着某些差别。1996年底以后，四大国有商业银行全都以全国电子资金汇兑系统代替了原来的手工联行。但是，人民银行依然运行着自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易，以及人民银行分/支行之间的资金划拨。因为新的电子资金汇兑系统基本上是原来手工系统的自动化形式，所以了解手工联行系统在很大程度上有助于更好地了解目前中国支付系统的结构。2.2全国电子联行系统（EIS）电子联行系统是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。2.2.2系统的参与者所有在人民银行分/支行开设有帐户的商业银行分行，以及人民银行各分/支行都可以参加电子联行系统，办理自己或代表其客户发出的支付指令。只是由于系统覆盖范围的限制，一些金融机构至今仍然无法利用该系统提供的服务。人民银行拥有并运行这一系统。2.2.3处理的交易类型目前，全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转帐，这包括全部异地跨行支付、商业银行行内大额支付以及人民银行各分支机构之间资金划拨。2.2.4交易处理环境全国电子联行系统是一个分散式处理系统，所有帐务活动（帐户的贷记和借记）都发生在人民银行分/支行，即发报行和收报行，全国总中心主要作为报文信息交换站。全国电子联行系统的设计是针对当时中国通讯设施的特殊情况，采用了VSAT卫星通讯技术，建立了人民银行专用的卫星通讯网，通过卫星通讯链路连结各分/支行卫星通讯小站的基于PC机的处理系统。2.2.5转帐系统的运行电子联行系统的业务流程可以概括如下：——汇出行（商业银行分/支行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分/支行）——发报行将支付指令经帐务处理（借记汇出行帐户）后送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中心——清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行——收报行接收到支付指令后，按汇入行分类——收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入行一项旨在连结电子联行小站、人民银行分行会计核算系统和汇入行的工程（即天地对接）正在进行之中。这项工程把电子联行系统的自动化处理延伸到汇入行，将必然会大大缩短支付指令处理周期。其支付指令处理方式也将作相应改变。2.2.6信用和流动风险根据《全国电子联行制度》，所有的资金转帐指令必须在帐户余额足以支付的情况下，才能被执行。在支付指令发送全国总中心之前，首先借记汇出行帐户。如果帐户余额不足，支付指令只好排队等待资金。所以，汇入行将不会面临任何信用或流动风险，它接到支付指令后便可以无条件地贷记收款人帐户。第六章P242电子联行系统的业务流程可以概括如下：——汇出行（商业银行分/支行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分/支行）——发报行将支付指令经帐务处理后送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中心——清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行——收报行接收到支付指令后，按汇入行分类——收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入行电子资金汇兑系统自1996年底起，四大国有商业银行，即工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，都用电子资金汇兑系统取代了原来的手工联行。2/3以上的异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的。各商业银行的电子资金汇兑系统具有大致相同的框架结构，业务处理流程也基本相同。当然在网络结构、技术平台等方面，各系统不尽相同。与原来的手工联行相比，电子支付指令经各级处理中心进行交换，取代了在发起行和接收行之间直接交换纸票据，因而支付清算速度大大加快。净额资金结算依然和手工联行时一样，定期经人民银行系统办理。显然，这是因为商业银行分/支行的清算帐户开设在人民银行分/支行的缘故。2.5.1运行规则象手工联行清算系统一样，电子汇兑系统具有多级结构。一般情况下，系统有全国处理中心、几十个省级处理中心、数百个城市处理中心和上千个县级处理中心。一家分行必须在每一级处理中心开设单独的帐户，各级分行接受纸凭证支付项目，将纸票据截留后以电子方式发往相应的处理中心。处理中心在当天或第二天营业前将净额结算头寸通告分支机构。返回中国人民银行的电子联行系统商业银行的电子汇兑业务、同城清算所系统商业银行的电子汇兑系统主要面向行内资金汇兑业务，同城清算所则可解决本地跨行业务，中国人民银行的电子联行系统主要用于异地跨行清算。可以说，它们之间是根据中国金融结构的特点，为全面开展支付清算业务的合理补充，彼此不是对立的，也不会互相取代。目前，中国现代化支付系统的建设正在逐步进行，它将会逐渐取代全国电子联行系统，并且不断优化。中国国家现代化支付系统90年代以来人行主持的中国现代化支付系统（CNAPS,China'sNationalAdvancedPaymentSystem）项目是对原有支付系统的改造，采用了先进的设计与技术以适应未来的需求。CNAPS项目包括建设覆盖全国的金融数据通讯网（CNFN）这一基础设施，将众多银行机构联结到全国和地区支付业务清算和结算中心；以及开发一系列支付应用处理系统，如大额支付系统、小额支付系统等，以逐步取代原有分散的各个支付系统。——大额支付系统（HVPS,HighValuePaymentSystem）由央行拥有和运行，是所有支付应用系统的核心，采用RTGS方式，为跨行资金转帐、金融市场、证券市场、外汇市场提供当日资金结算，也为小额支付系统、同城清算所、银行卡网络以及商业银行电子汇兑系统提供日终净额结算。系统于2005年中完成全国推广，1500家金融机构作为直接参与者，覆盖6万多分支机构。原有分散的银行帐户结构需要进行合并与集中化改造以适应全国统一市场的需求。——小额支付系统（BEPS,BulkElectronicPaymentSystem）基于批处理方式