平安银行贷贷平安.

平安银行“贷贷平安”商务卡1“贷贷平安”商务卡是平安银行基于细分市场需求，向符合条件的小企业客户（指个体工商户）所发放的一种“借贷合一”的联动卡。该产品以商务卡为载体，以小额信用循环授信为内涵，力求为小企业客户打造一个集合结算、融资、增值等多功能为一体的综合金融服务平台。“贷贷平安卡”为例，这是平安银行小微金融“简易”追求的一个典范。首先，“贷贷平安”申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元，期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。其次，用款时随借随还，按日计息，客户可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，真正做到随借随还。最后，共享借记卡的贵宾权益，客户无需再另外办卡，即可享有平安银行全部专属服务，如费率优惠打折、财富讲堂、健康保障、盗刷服务等。2总体政策总体政策基本政策行业政策客户政策区域政策3总体政策4基本政策：“贷贷平安”商务卡业务应在找准行业、划定区域、优选客户的前提下进行重点发展，实施差别化的授信政策，践行“价格覆盖风险”机制，以实现规模、效益、风险的均衡。业务发展主要原则如下：在行业选择上，以商贸流通领域的终端环节为主在客户层级定位上，以微型企业主、个体工商户为主在开发策略上，以“商圈”批量开发模式为主总体政策总体政策基本政策行业政策客户政策区域政策5总体政策6行业政策：优先选择与民众生活密切相关、弱周期性、需求弹性小、具有稳定市场和客户的民生行业。行业定位在围绕衣食住行的大消费类，从中寻找高利润节点，重点开发位于销售流通领域终端的小微型特别是微型企业客户，如纺织服装商贸类、家电商贸类、黄金珠宝商贸类、食品饮料商贸类、电子数码商贸类。总体政策总体政策基本政策行业政策客户政策区域政策7总体政策8区域政策：业务开展优先选择经济发达、信用情况良好的区域，且信贷资金投放应与国家政策导向、地方政府政策相结合，防范系统性风险的产生。总体政策总体政策基本政策行业政策客户政策区域政策9总体政策10客户政策：主要面向从业经验丰富、经营持续、现金流稳定的商贸流通领域的小企业客户，要求授信客户信用记录良好，所在行业毛利润保持在较高水平，能有效覆盖授信成本。商圈项目准入批零市场类国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动影响小、需求弹性小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的生活消费类行业与生活服务类商圈集群，如服装交易市场、食品市场等。11市场运作成熟，覆盖范围较广，具备一定区位优势市场至少已成功经营1年以上，或由原市场集体按政府规划搬迁而来市场商户数不低于1000户，年交易额不低于5000万元市场出租率在70%以上市场内商户经营稳定、铺位换手率低。租金价格保持稳定或上升趋势，铺位具有一定转让价值市场以合规合法方式建立、管理完善，经营氛围良好近2年内市场无拆迁、搬迁计划。对市场系租赁方式经营的，要求市场剩余租赁期限至少不低于2年。商业街区类商圈项目准入批零市场类辐射全国或周边区域的综合性商业街区，重点锁定商业运作成熟，有较高人气和旺盛客流，在全国或当地有较高知名度的商业街区进行系统营销。12商业街区运作成熟，客流旺盛，属于城市核心商圈或次核心商圈街区内主要经营商户具有行业方面的专业性和集中性商业街区内商户数不低于200户，年销售额总计不低于一亿元街区内商户经营稳定，商铺换手率低，租金价格保持稳定或上升趋势近两年无拆迁、搬迁计划信用准入标准客户准入基本准入条件具备完全民事行为能力的中国公民（不含港、澳、台），并持有二代居民身份证取得工商登记的小微企业股东、个体工商户经营者申请人年龄原则上在25-55周岁之间借款人实际控制的经营主体必须在经办机构所管辖区域注册并办理年检手续，经营2年以上并拥有固定经营场所在平安银行个人信贷管理系统、人行征信系统和其他个人信用系统中准贷记卡、贷记卡和贷款信息不得出现以下记录：1）借款人准贷记卡、贷记卡、贷款当前状态为“逾期”2）出现“担保人代偿”、“以资抵债”、“呆账”、“冻结”、“止付”等特殊情况3）有客观证据证明借款人无主观过错的除外不含本次贷款申请，申请人人行征信报告显示近2个月内有4家以上银行的查询记录，且查询原因是“贷款审批”或“信用卡审批”的，不予接受人行信用记录空白的，须满足下列条件之一：2）本地拥有房产，以产权查询证明作为依据3）本地户籍，以身份证或户口本作为依据4）本地连续居住满5年，以居住证作为依据经查询人行征信报告，申请人现有经营性负债须满足：除房产抵押类和低风险类业务外，采用其他方式的授信不超过2笔，统计范围不含“贷贷平安”商务卡商户授信、贷记卡、准贷记卡13授信要素1.担保方式信用方式、无需担保2.授信额度1授信额度最高100万元2、授信额度根据客户经营年限、资产状况、经营收入及信用评分等因素综合确定3、针对有形商圈客户可按以下标准给予一定的初始授信额度（1）申请人满足客户准入基本条件，即可给予初始授信额度5万元（2）客户融资需求在5万元以上的，可采取如下任一方式进行认定：①依据经营性银行流水计算经营收入，由额度测算模型核定，按不超过年经营收入的3%核定②依据租金、税单等非银行流水推算年经营收入，按不超过年经营收入的3%核定③依据经营年限、资产状况等核定政策性额度，具体标准见下表14授信要素2.授信额度前提条件政策性条件增加额度认定方式额度规则满足客户准入条件初始额度为5万元本商圈内连续经营5年以上+5万营业执照、与管理方签订的租赁合同、管理方出具的证明增加额度可合并计算商圈内自有商铺或铺位，并用于自营+25万经产权查询的房产证或购房合同15贷贷平安规模核定＆银行流水测算法1定义：指客户所提供最近3个月的银行账户流水平均数推算企业年经营规模的方法2认定标准：最多仅接受申请人或其配偶名下共计2个个人账户，1个企业账户去除所提供账户间的资金划转去除申请人及配偶的同户名划转去除利息收入和理财产品收入去除贷款交易去除定活互转交易去除保险赔付交易去除失败交易去除3天内等额同进同出交易16贷贷平安规模核定＆商铺租金还原法（一）定义对于专业市场或商业街区商圈项目，可根据客户用于支付经营场所的租金费用推算企业年经营规模的方法（二）认定标准客户年经营规模=月经营规模*12月经营规模=申请经营店铺月租金*租金经营规模比系数租金经营规模比系数：根据行业差异确定，一般情况下默认系数为10市场管理方提供的申请人在本市场内的经营数据，可作为认定企业月经营收入的直接依据17授信要素3.授信期限循环授信额度有效期10年，且不超过所在项目有效期额度内单笔贷款期限原则上不超过3个月18授信要素4.授信定价5.还款方式在通过申请评分卡有效识别风险的基础上，实行客户差异化风险定价，贷款利率应体现“收益覆盖风险”的原则，并遵守我国相关的法律法规和监管政策采用日利率计息方式，按日计算贷款利息商圈客户初始授信定价暂根据客户所属商圈（项目）的评分确定，实行项目下客户统一定价。“按月付息，到期还本”及“一次性利随本清”两种还款方式，支持随借随还循环使用19授信要素6.授信用途7.支付方式“按月付息，到期还本”及“一次性利随本清”两种还款方式，支持随借随还循环使用授信用途贷款资金用于用款主体生产经营过程中的临时资金周转需求，不得用于固定资产投资或中长期融资用途，也不得用于股本权益性投资、有价证券与期货、房地产开发、民间借贷等领域循环授信额度下提款须按照监管部门“三法一指引”政策要求执行，单笔提款50万元及以下的可选择自主支付，单笔以余额超过50万元以上的提款必须采取受托支付的方式。20信用评分作用信用评分内容信用评分应用计量风险客户信用评分是开展“贷贷平安”商务卡授信业务的风险计量技术基础之一，信用评分技术在授信审批、贷后监控、催收重组等各风险管理流程中均发挥指导性作用“贷贷平安”商务卡所适用的信用评分，主要是通过综合考量客户的经营状况、家庭实力、人口统计学信息和个人征信记录等方面的因素，对客户的信用风险进行科学计量。客户在申请“贷贷平安”商务卡授信业务时，必须进行信用评分。评分结果在授信审批中的主要应用如下：自动拒绝。额度测算和贷款定价21平安银行“贷贷平安”22