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科技打造智慧保险“保险科技思想汇”分享报告2017.09.08目录1.保险科技发展生态2.保险科技与应用3.保险科技实施路径第一部分保险科技发展生态科技是保险价值链运行的基石TechnologyistheCornerstoneofInsuranceValueChainOperation个人家庭企业团体网销第三方销售兼业代理第三方比价基础设施交易支付人工智能物联网云计算大数据车险家财险财产保险人寿保险人寿险健康险意外险理财险其他创新险种退运险账户安全险基于车联网的UBI定价基于移动医疗和可穿戴设备的健康险定价消费者渠道入口产品创新产品定价保险公司再保险1.科技是保险价值链运行的基石车联网无人驾驶无人机基因检测可穿戴设备1.新兴科技成熟度曲线资料来源：Gartner（2017）1.保险业拥抱新兴科技未来12个月内，保险公司对以下新兴科技进行投资的可能性有多大？资料来源：普华永道2017年全球金融科技调查，保险业受访者1.保险科技新生态主体•在现有保险业务流程基础上应用新科技、如精准营销、移动理赔等•开拓端到端的崭新业务模式，如基于用量的保险（UBI），健康管理服务等传统保险公司•是保险科技企业起步的助推器，能够通过充沛的资金、优秀的管理经验帮助科技快速起航金融投资机构•拓展保险服务的外延，在寿险、财险、健康险方面都扮演着“以技术促服务”的角色•改变信息采集、分析和使用方式，如无人机信息收集、可穿戴设备和医疗服务的结合等初创科技企业•通过加强线上线下服务联动的方式，强化保险中介的重要性，增强用户的黏着度保险中介机构•物美价廉、公开透明的选择，使认知风险、紧密沟通、有效交互、主动消费成为保险消费的“新常态”保险消费者•包括了和保险产品相关的上下游企业，是保险科技的主要呈现者•如汽车厂商和车辆往的集合，互联网企业、医疗机构和保险行业的合作。其他行业巨头•推进现有监管制度优化以适应保险科技新趋势•与企业保持密切联系，对保险科技创新持续跟踪监管•加强科研机构、企业、媒体多方合作推进保险科技发展监管机构新保险生态系统1.保险科技的应用机遇人工智能2云计算4物联网5互联网及移动技术6基因技术7无人设备8大数据3•保险公司拥有大量用户数据，大数据分析有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销•人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率，并给客户带来更好的体验•保险未来“以用户为中心”导向的产品开发、营销及服务运营，对支持系统的可延展性及优化升级能力有较高要求，云计算平台能承载快速增长的海量产品及用户数据，并以低成本快速实现系统及应用平台优化升级•物联网应用有助于增加用户互动途径，获取更多用户信息，推动新保险产品设计•持续跟踪监测用户及财产状态，将保险业务范围从承保延展到增值服务•互联网及移动技术能极大提高保险产品/服务可得性及便捷性，打破时空限制，实现远程/24小时客户服务/增加用户触点，获取更多信息，并结合大数据推动产品开发与营销•有助于辨别用户的发病风险，推进更加精准高效的产品定价与核保，并向客户提供有针对性的疾病预防/监测等服务，从而减少未来患病风险，降低医疗成本•无人机在保险领域主要表现在查勘定损方面，既能够有效指导客户开展灾前预防，应付突发灾难，及时赶赴受灾现场，也可以保护查勘人员的安全，降低人工成本，并通过无人机设备和计算机的连接，更精准、更全面地对损失进行评估•无人驾驶汽车的面世有望大幅减少机动车事故率，并对车险及相关保险产生极大的冲击区块链1•保险公司过去以保单为单位开展产品销售和管理，客户信息较为分散，区块链的应用能整合多渠道的客户信息，实现客户账户统一管理及数据共享，缩短响应时间，提高业务效率保险行业应用机遇1.保险科技价值链数据上链破除数据孤岛数据挖掘机器学习•用户画像•精准营销•核保核赔•风险管理•客户服务区块链2基因检测6AI3大数据1云计算4…………物联网5•医疗数据•UBI感知识别（AI）•三方数据•客户数据库•流程自动化•评估模型•决策系统第二部分保险科技与应用•大数据•区块链•人工智能•云计算•物联网•基因检测2.1数据爆发式增长资料来源：BCG分析2.1大数据对保险业的改革和改良资料来源：BCG分析2.1大数据对保险价值链的作用资料来源：BCG分析降成本服务商保公司✓降低商保公司商保运营成本智能核保平台智能风控、区块链、人工智能、大数据分析四大科技能力助力商保智能核保业务模式提销量✓提升网销期缴保险产品销量导客户✓导流商保客户资源，提升体检客户数量定制化✓定制化商保保险产品，分享收益体验好✓提升C端客户商保核保用户体验推送准✓为C端客户个性化推送商保保险产品服务体检机构服务C端客户建设开放稳定可靠的核保平台服务整合综合商保、医院、体检机构服务资源，打通商保智能核保通路，提升平台服务支撑能力整合商保核保体检及医疗服务资源2.1案例-众安科技智能核保建设•一种数据库，适合需要快速、永久保存和时间戳的应用，比如：-支付-金融资产转让-智能合约-所有权分割和公正服务•一个加密分布式账本，包括了交易的数字日志，可以在公共或私有网络中共享半分散集中式分散式•区块链技术在速度、安全、便利性和成本方面有很多好处集中式区块链基础架构模型完全分散什么是区块链2.2区块链是自互联网以来最具颠覆性的创新之一区块链传递和存储的信息具有去中心化、开放性、透明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特性•去中心化的特质是的保险对中介的依赖度下降，有助于费用的降低和相互保险的发展；•开放性减少了供给端和需求端的信息不对称问题，有利于过去难定价、难分析的产品发展；•透明性、匿名性和数据不可篡改性是的保险信息的获取更便捷、快速、准确、连续，提供了安全性，解决了投保人的隐私问题；•自治性撇除了人为干扰，在降低人力成本的同时减少了合同实施可能产生的纠纷2.2区块链运行机制区块链对保险价值链的影响信息收集承保和定价报价和再保计费和支付保单管理理赔•重新界定收费高昂的第三方机构作用：通过许可方式获得公开记录（比如，信用报告，机动车报告）•对被高线的数据提供多个签名，加密账本，增强数据隐私保险监管机构潜力信息收集区块链影响区块链解决方案好处•永久账本•使用硬件安全模块-数据隐私的Gem平台•Tierion（一家保存数据的区块链家族企业）-健康保险•增强风险记录能力•数据安全和完整•提高承保准确度，改善风险定价：利用可新数据（物联网输入）的智能合约•基于社区/共识基础上的承保模式•结合移动技术的小微保险•预测市场以决定精算数据•Augur-一家预测平台•IBMADEPT：物联网系统•FLAMENT-物联网•减少身份和索赔欺诈，由此降低费率，扩大保险覆盖•区块链技术推动的“数字化工作室”•各方（客户、经纪机构、保险公司、再保险机构）之间风险数据的应用•私有链•联盟链•文档安全共享•增加透明度•改善开票、计费、支付，验证环节，这些都可以记录在分布式账本上•降低留置权的作用：P2P贷款•另类跨境汇款•加密货币•比特币•准确•计费•合约管理：基于共识机制的计算机协议——智能合约来执行商业合同条款•Otonomos-智能合约Mirror•在公有链上很难修改/滥用协议•利用分布式共识基础上的理赔确认程序将理赔和支付自动化•索赔欺诈管理•不可篡改的数据可以应对各类欺诈时间•仲裁系统•Edgelogic•Dynamic•Bitrated•安全，高效，可靠，近乎实时阶段•保险可信数据•全球和本地监管标准化规则，指南和税务服务交易•实施监管/许可•通过实时远程审计进行偿付能力监管•去中心化的市场平台——联盟链•LodonmarketGroup(LMP)-“捞埃德”目标经营模型‘或TOM’•基于区块链的保险交易所•促进竞争和客户选择•降低行政成本2.2区块链对保险价值链的影响•近年来UBI车险在国外得到很快的普及（尤其车险），中国目前用户的行为数据相当匮乏•而且消费者行为数据往往由承保保险公司所有，消费者如果更换投保公司后数据不被其他公司所掌握应用数据连续性智能合约特殊风险•目前保险理赔的处理通常都是手工操作的，这不仅耗费了保险公司巨大的人力资源成本，而且需要大量集中的校验工作•手工决策容易带来大量主观决策和错误，引发消费者投诉•此外由于人工操作的局限性，索赔进行缓慢繁复•艺术品或其他特殊物品保险往往需要对保险标的进行合理的评估，传统保险操作并未能有统一有效的方法•对艺术品宝石等特殊风险评估难度大，误差高•利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在•数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得给•这些完善的行为记录将用来强化风险评估、核保核赔等工作•自动化保险政策写入智能合约，合约由代码定义并自动强制执行，从投保到索赔无需人工干预，过程透明，结果准确，可以保护消费者隐私•区块链技术特征使得最初的出处随不可更改的时间与时间戳记录下来，可用于追溯投保标的的来源•并且之后所有者和物品所在地都会被记录在不可变的链式中，帮助评估风险标的当前模式的缺陷区块链的好处减少欺诈•重复保险和骗保事件逐年增加，科技进步使得保险欺诈识别的难度越来越大，保险公司未来防止保险欺诈投入大量的法律和监管费用，但是仍然无法避免完全杜绝，给保险公司造成巨大损失•区块链的共识机制使得保险赔付费得以发生，并且开放性和分布式网络使得赔付具有透明性，系统将不允许同一事件的多次索赔•同时保险公司也可以通过公有链数据对索赔历史进行检索，侦测潜在的骗保行为数据可得性•传统保险固有的“道德风险”与“逆向选择”问题•保险公司为了对保险进行勘察往往需要建立强大的核保部门或者依靠公估等第三方机构•利用区块链自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证保险代理•通过第三方中介机构（旅行社等）销售保险是重要的销售渠道，目前市场的中介代理成本高，渠道费用无法及时结算引起保险公司和中介机构的矛盾，中介机构造假等时有发生•建立保险公司和中介机构的区块链联盟，双方基于区块链平台进行交易的确认、记录、对账与计算，在标准情况下可以借助智能合同自动执行相关协议•避免造假，提高效率2.2区块链解决保险行业发展痛点国内区块链在保险业中的应用范例（2016-2017）阳光保险集团阳光贝(积分)2016.3阳光人寿保险保险卡单(数字资产)2016.82016.4平安保险集团加入R32016.11众安财产保险成立众安科技发力区块链上海保险交易所保险征信(信任)2017.32017.4泰康在线积分管理平台2.2国内区块链在保险业中的应用范例（2016-2017）2.2案例-众安科技步步鸡项目集”区块链+物联网+人工智能+云计算+智能防伪”技术于一身，并由众安科技安链云提供全生态链技术支持。融合了物联网的万物互联、区块链的可信记录以及最新的防伪技术，同时利用舆情数据网实行风险防控，从鸡苗供应商开始，历经养殖场、检疫部门、屠宰场、物流企业，最终到消费者，覆盖整个农产品供应链，为消费者提供优质的步步鸡产品。生产信息电子防伪标签（ZigBee/二维码）养殖辅助品牌信息检验信息饲料疫苗养殖基地养殖基地品牌检验部门登记标签监管防伪追溯质量监管生产培育记录检测报告质检证书养鸡场饲料疫苗品牌信息销售信息销售渠道销售渠道交易信息2.3人工智能的新浪潮1957•达特茅斯会议标志着AI的诞生•罗森布拉特推出感知器1956年•社会各领域对人工智能的实现充满信心，受到ARPA等政府机构的大力支持黄金时代•“专家系统”被全世界公司采用。日本、英美等国家大幅投入人工智能再次繁荣•BP算法出现，神经网络重新受到重视•霍普菲尔德网络被提出•受到计算能力等基础性障碍，人工智能进展缓慢，神经网络受冷落第一个低谷寒冬期•对人工智能的追捧成为泡沫，日本“第五代工程”未能实现，人们的高期待再次落空•1997年，深蓝战胜国际象棋世界冠军；•2011年，Watson在电视智力竞赛节目击败人类选手；•2016年，AlphaGo击败职业围棋选手李世石。•各国将人工智能作为国家战略，产业巨额投