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第九章补充市场和政府部门的社会保险职能第一节社会保险的规范理论分析一、市场交易中信息的不对称所产生的影响市场交易双方关于产品的信息必须是对称的，否则市场均衡就可能不是帕累托最优；案例：劳动者的劳动供给；信息的不对称会给市场的有效运行带来极大的问题。1、逆选择劣车驱逐良车2、道德风险源于保险市场的思考二、保险业中的逆选择和道德风险是政府提供社会保险的经济动因1、逆选择：保险业以大数定律为运行基础；保险业的业务要求：必须存在大量事件；可能发生的事件相互独立；投保双方信息对称。保险公司的策略：提高保费活强制全体居民购买。2、道德风险人们因为购买了保险而放松对风险的防范，甚至还有可能故意造成某种破坏，以骗得赔偿金，此即道德风险。对防范的鼓励以及风险的分担。社会保险同样是易于发生道德风险的险种。总之，在社会保险领域由于保险公司对被保人的了解不充分，容易导致逆选择问题和道德风险问题。不管是逆选择还是道德风险，都会导致私人保险业市场相对于信息充分时交易量太少，甚至是零供给。这就需要政府出面强制实施全民社会保险服务，补充保险市场，增加保险交易的数量，以分散人们的风险，减轻人们的负担。三、政府提供社会保险的其他理由1、家长主义；2、节省决策成本和经营成本；例如：美国政府经营的社会保险体系的行政成本仅占该体系支付的赔偿金的2％，而私人保险公司经营的退休人寿保险所支付的经营成本、股东红利和税额相当于所收到保险金的三分之一。3、公平分配4、私人保险公司无力承担社会风险。四、社会保险与商业保险的区别1、社会保险具有强制性，而商业保险遵循自由契约原则；2、社会保险具有互助性，体现公平分配观念；3、社会保险没有经营风险；4、社会保险不以盈利为目的；5、社会保险的保障水平较低；6、社会保险对象的范围较广。五、社会保险与社会救助的区别1、资金来源：社会保险主要来自于雇主和雇员承担的相应税费，国家财政原则上不予补充，而社会救助主要由国家财政拨付，部分地依靠社会组织和单位筹资。2、资金的发放：社会保险部分是依靠受益人过去的缴款或工资水平而确定，并结合一定的互助互济原则。而社会救助主要考虑现有的生活状况。3、待遇水平：社会保险总于过去的工资水平相关联，虽然这种关联并不严格对等，而社会救助则不和收入水平关联，仅仅是维持基本生活水平。4、资格条件：社会保险以个人的缴费记录为基本条件，且全民皆可参与；而社会救助则以家庭收支调查为基础，仅有收入低于基本生活水平的社会成员才有资格享受；5、社会保险强调的是风险的预防，比较积极主动，而社会救助则是事后救济，较为被动。社会保险和社会救助在历史发展过程中是一个此消彼长的关系，而现代社会中大多数国家都是以社会保险作为社会保障方案的主体，社会救助和社会福利是其补充，呈现出一种既分工又合作的关系。第二节社会保险的基金经营模式分析一、三大社会保险基金经营模式分析1、储蓄积累模式优点：a、基金全部由雇主和雇员个人缴纳，国家财政压力小；b、不致影响员工的工作积极性；c、化解在职职工和退休职工之间的代际矛盾。缺点：a、通货膨胀的威胁b、缺乏社会共济功能。2、现收现付模式这种方式实际上就是由现在的在职劳动者供养已退休的老年职工，是传统的代际供养的社会化。该模式被世界上大多数国家普遍采用。优点：a、体现社会保障的互助互济功能。b、不受通货膨胀的影响。缺点：a、来自人口结构，特别是人口老龄化的影响；b、对政府财政的影响；c、每个公民对社会保险的需求不和自己的劳动贡献挂钩，平均化享受。3、储蓄积累结合收入转移计划的混合模式此种模式首先强调每个在职职工为自己储蓄积累，雇主给予资助，政府负责以相同的利率给予保值，退休后，个人储蓄积累的本利和作为个人的保险津贴。但是对于那些储蓄积累能力低的老年公民，政府给予相应救助。这种模式的优点是兼顾储蓄和现收现付两种模式的长处。一方面强调个人权利和义务的统一，另一方面国家要担负通货膨胀引起公民储蓄贬值的作用，同时承担相应的救助责任。二、关于建立我国新型社会保险基金经营模式1、改革开放以前中国的福利模式2、建立与我国目前国情相符的福利模式社会统筹与个人帐户相结合的改革优点：a、符合我国目前的人口发展结构；b、适合我国目前的政府财政状况；c、符合市场经济效率优先的原则；d、兼顾了社会保险的保险、储蓄和收入再分配功能。缺点：保险的标准、覆盖面、和管理权过于集中于政府等等。世界银行的社会保障制度改革方案－三根支柱：a、公共管理的强制性制度；b、私人经营的强制性储蓄；c、个人自愿储蓄。企业年金制度的建立。第三节社会保险的经济社会影响分析一、社会保险的最直接的成就为计划范围内的受保人及其家属提供的保险服务1、全体投保人的风险分散，心理安全的作用；2、对被保人的经济给付，起到了维护劳动力再生产，维持被保人合理生活水平的作用。（具体体现）二、社会保险的经济影响1、社会保险对消费行为的影响社会保险费对消费行为的影响社会保险津贴对消费行为的影响2、社会保险对储蓄行为的影响强制储蓄与自愿储蓄强制储蓄与自愿储蓄的边际替代率3、社会保险对投资行为的影响储蓄表现为投资的供给，社会保险基金必然成为重要的投资源泉。社会保险基金的具体投向：保值增值与安全性、赢利性、流动性的原则4、社会保险对劳动供给的影响5、社会保险对收入分配的影响三、社会保险的社会影响1、社会保险与计划生育政策2、社会保险与家庭结构的变迁3、社会保险是保证劳动力合理、有效劳动以及建立现代企业制度的前提条件本章结束谢谢大家