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目录一、方案简介二、金融前提假设三、生命周期第一部分青年单身期第二部分家庭形成期第三部分家庭成长期第四部分家庭成熟期第五部分退休养老期四理财方案规划评估五理财方案规划总结一、方案摘要本方案针对刚毕业的大学生的需求及状况，通过各方面的综合分析而制定出的一份完整、具体、满足对象需求的综合理财规划建议书。本方案中的主人公陈小明是一名福州大学金融学本科应届生（现年龄为25岁），就职于福州市区某银行当柜员，税后月收入3000元，无任何保险保障。在大学四年期间，通过兼职等现在银行有一万元的存款，目前，陈小明无任何负债。陈小明的父母均是白领，均47岁，在福州市区有两套房（一套为90平米，一套为100平米），其父母工资稳定，税后年收入共19万，有保险保障，其父母有定期存款60万元。现陈小明月生活开支平均为800元，每年花费在衣服饰品上的约为1000元，每年孝敬父母的支出约为3500元，每年买书费用约200元。理财规划开始时间为2014年，即陈小明26岁。陈小明预期理财目标:1、打算三年后结婚，需筹备10万元的婚礼费用；2、婚后两年会有一个子女，20年内需要为其筹集200万元高等教育费；3、希望60岁退休时储备700万的养老金。4、为家庭建立完备的保障计划。根据以上条件，本团队将按陈小明的生命周期进行理财方案设计。可将陈小明生命周期分为青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休养老期。二金融前提假设1、未来通货膨胀率预测：作为观察通货膨胀水平的重要指标消费物价指数是根据与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标。消费者物价指数（CPI）是金融市场的一个热门的经济指标。消费者物价指数决定着消费者花费多少来购买商品和服务，左右着商业经营的成本。而且，消费者物价指数影响制定政府的财政政策、金融政策。结合当前实际情况，根据新一届政府领导人对于稳定物价水平出台了一系列的措施与及结合近五年的CPI走势（下图），本团队预测CPI会维稳在3%-3.5%之间。近五年CPI走势图2、收入增长率预测：根据2013年11月29日习近平主席提出的“中国梦”目标，结合我国现阶段工资增长率状况，本团队预测我国收入增长率会维持在9%以上，但考虑到薪酬增长结构中的不均衡性及保守性原则，故在此方案中不考虑工资增长率，而侧重考虑主人公升职后的薪资情况。3、货币供应量、消费预期价格指数等作为经济周期先行指标，能够较快的反映出现阶段属于哪个经济周期段，结合近五年的货币供应量、消费预期价格指数与及政府出台的相关政策，我国现应处于复苏阶段，故现阶段经济市场应较为有利于投资者。近五年消费者信心指数走势图近五年货币供应量增速走势图注：以上数据来自东方财富网。三、生命周期第一部分青年单身期青年单身期是指从毕业后开始工作到结婚的这段时期，这段时期通常为1-5年左右且收入较低，消费支出较大。所以，陈小明应在这段时期应提升自身能力，培养未来的获得能力。第二年陈小明因为业务能力突出，升职为基层管理人员，月工资为4500元，有五险一金，年终奖为8000元。第四年陈小明因业绩在本行福州地区排行第一，被提升为该分行行长，月工资为12000元，有五险一金，年终奖为4万元。结合陈小明的近期理财目标是在三年内筹集10万元婚礼费用，本团队作出以下的分析及规划。一、第一次升职前：（一）个人资产负债分析1.收入情况：陈小明现阶段的收入主要由工资收入构成，现整年的税后收入为：3000*12=36000（元）。2.支出情况：陈小明的支出主要为消费性支出，一年累计支出约为：800*12+200+3500+1000=14300（元）。3.结余情况：根据收入、支出情况，计算出每年的收支结余。目前年度支出结构表项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用9600衣服饰品1000孝敬父母3500书籍200保险费用288合计支出14588100.00年结余=年收入-年支出=36000-14588=21412陈小明无负债，即资产负债率=负债总额÷资产总额=0（二）储蓄能力分析年储蓄比率=年结余÷年收入=21700÷36000*100%=59.48%也就是说每年收入的59.48%可以用来进行储蓄或投资。应该说目前该指标还算不错的。（三）理财规划1、考虑到陈小明无任何保险保障，加上经常在外奔波劳碌发生意外伤害的可能性较大，故考虑其投保人生意外伤害保险和重大疾病保险方面。至于养老保险的话，暂缓考虑。可选择华安“金融精英”高端人身意外伤害保险。这款保险是对特定职业人群设计的综合意外险，保障额度灵活可调，可根据自身实际情况量身定制。保障全面，加强在其工作场所的意外保障额度，搭配各种特色保障，保障工作安全无忧。具体内容如下：被保险人信息保险责任承保年龄25周岁普通意外伤害保险金（基本保额）30万元性别男性职业意外身故保险金90万元购买份数1份航空乘客意外身故保险金150万元保障年限1年特定公共交通工具意外身故保险金45万元电梯意外身故保险金45万元保险费288元/年地震/海啸/火灾意外身故保险金45万元法定节假日意外身故保险金45万元见义勇为身故保险金150万元意外伤害住院医疗保险金1万元意外伤害住院补贴保险金180元/天意外伤害门诊医疗保险金1万元2、将其该年工资的四分之一存入银行，作为储蓄金。一年约存入5425元，第一季度存入1365元按三个月定期存款计算，按季度采取复利方式计算，其余三笔于第二、第三、第四、季度分别按此方法存入银行。这样做既可以保持流动性又可以避免因利率上升带来的损失。一年到期后本息为：1356*（1+2.86%/12*3）^3+1356*(1+2.86%/12*3)^2+1356*(1+2.86%/12*3)^1+1356*(1+2.86%/12*3)^0=5570(元)。3、青年单身期的陈小明风险承受能力较强，处于事业的起步阶段，对未来收入预期较好强，且其父母工资收入稳定，生活有保障，故不会对其造成压力。陈小明扣除各项支出后可用于投资的年剩余资金为16276元加上其大学期间的储蓄1万元共计为26276元。因此陈小明可投资与一些高收益的产品，如股票，开放式型基金等，获取较高的收益，当然，也需承受较高的风险。具体比例分配如下：A、货币型市场基金：具有流动性强，安全性高，收益高于活期存款的特点。推荐品种：华富货币；B、国债：安全性最高，能够带来稳定的收益；C、开放式配置型基金：具有较高的收益率，风险适中的特点。推荐品种：宝盈核心优势A；D、开放式股票基金：收益高风险也较高。推荐品种：上投新兴动力。投资比例分配资产配置类型资产份额占比（%）目标年化收益率（%）货币市场工具债券开放式配置型基金开放式股票型基金103035258.012.418.520.12将其剩余资金和1万元存款按上述比例进行投资，（其中，剩余资金为年度总剩余，下同）则年末可获得总投资收益为26276*（1+10%*8%+30%*12.4%+35%*18.5%+25%*20.12%）=30487（元）2014年年末个人资产负债情况单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款5570.0投资收益30487资产总计41627净值41627二、第一次升职后：（一）个人资产负债分析1.收入情况：陈小明现阶段的收入主要由工资收入构成，现整年的税后收入为：4120.8*12=49449.4（元）根据榕政综[2005]70号文件规定五险一金个人缴纳最高额为工资的8%，故陈小明的五险一金月缴纳额为4500*8%=360（元）。我国现行的个人所得税起征点为3500元，税率表如下：全月应交纳税额税率速算扣除数（元）不超过1500元3%0超过1500元至4500元10%105超过4500元至9000元20%555超过9000元至35000元25%1005超过35000元至55000元30%2755超过55000元至80000元35%5505超过80000元45%13505个人所得税=（（工资-五险一金-起征点）*税率）-速算扣除数所以，陈小明的税后月工资为4500-（（4500-360-3500）*3%-360=4120.8元。2.支出情况：陈小明的支出主要还是消费性支出，一年累计支出约为：1200*12+200+3500+1000=19100（元）。陈小明升职后，生活费用会有所增加，月支出大概为1200元，假设其它支出不变。则2015年陈小明的年度支出如下：2015年年度支出结构表项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用14400衣服饰品1000孝敬父母3500书籍200保险费用288合计支出19388100.003.结余情况：根据收入、支出情况，计算出每年的收支结余。2015年的年结余=年收入-年支出=49449.6-19388=30061.6元。（二）储蓄能力分析年储蓄比率=年结余÷年收入=30061.6÷49449.6*100%=60.80%也就是说每年收入的60.80%可以用来进行储蓄或投资。相比前一年该值有所上升。（三）理财规划1、保险续投华安“金融精英”高端人身意外伤害保险；2、将其该年工资的四分之一存入银行，作为储蓄金。还是以同样的方式存入，故2015年年末本息为：7597元；将2014年末的储蓄金本息按一年定期存款计算，则2015年末的本息为：5737元。以后，该笔储蓄金按此方法类推。3、金融投资计划按上年度数据进行操作，到2015年末的总投资收益为：61532元。2015年年末个人资产负债情况单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款13334.0投资收益61532年终奖8000资产总计82866净值828662016年年末个人资产负债情况单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款21331.0投资收益80675年终奖8000资产总计110006净值110006经过三年的努力，陈小明从一名普通的银行职员荣升为了分行行长，经过其细心的理财，也达到了三年前的理财预期目标。陈小明不仅事业上有所成就，同时也收获了爱情，与某大学女教师相恋（同龄），并决定于2017年年初结婚。第二部分家庭形成期家庭形成期主要指从结婚到新生儿诞生的阶段，是家庭的主要消费期，合理安排支出是家庭理财最重要的内容，投资要服从于家庭开支的需求。因为这个时候家庭资产并不多，而且未来开支和风险也比较大，因此，该阶段的理财应以安全、稳健为主。2017年，对陈小明来说是不同寻常的一年，今年，陈小明不仅荣升分行行长，而且喜结连理，组建一个新的家庭。当然，欢喜之时，我们也不忘理财，今年，陈小明的资产将大幅度减少。因陈小明结婚，其父母将其名下的100平米套房赠送给他们当新婚房（我国现阶段，暂无征收直系血亲房屋赠与税），且为婚礼出资20万元。假设陈太太是净身入嫁。陈小明婚后的资产负债情况如下表：结婚后资产负债情况单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款0.0投资收益10006资产总计10006净值10006此时，陈小明月工资为12000元，有五险一金，年终奖为4万元。陈太太月工资5000万元，有五险一金，年终奖为6000元。现家庭支出主要有：基本生活费用3500元/月，孝敬父母每年约为8000元，衣服饰品年支出为3000元，书籍费用为500元，陈夫妇每年用于旅游的费用约为1.5万元。（一）家庭成员情况表客户家庭主要成员表家庭成员年龄职业陈先生29某分行行长陈太太29某大学教师（二）家庭基本信息情况表详情项目家庭详细情况工资收入陈先生，12000元/月妻子，5000元/月（税后年收入两人总计162240元/年）生活月开支3500元/月投资概况现有资金10006元固定资产有一处房产市值约132万有无外债目前家庭无负债有无保障均有五险一金其他活动每年一次旅游家庭资产负债分析1.收入情况：陈夫妇的收入主要是工资薪金收入，陈夫妇税后年收入：9285*12+4235*12=162240元。2.支出情况：陈先生的家庭支出大部分为消费型支出,如果按年折算，如下图：家庭年度支出结构表项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用42000衣服饰品3000孝敬父母8000书籍500保险费用607.3旅游费用150