第11章_保险市场监管

第十一章保险市场监管学习目标知识体系实训项目主要内容同步测试第十一章保险概论了解保险市场的有关概念理解保险市场监管理解保险市场行为基本规则熟悉国家对保险公司和保险中介的要求了解保险中介从业资格考试报名规定能解释保险市场监管的有关专业术语能够明辨是非依法从事保险业务第十一章保险概论第二节对商业保险公司的监管第一节保险市场监管概述第三节对保险中介的监管第十一章保险概论第一节保险市场监管概述主要内容案例导入第十一章保险概论引导案例分析第十一章保险概论某银行分理处，有一位老年客户正在与营业员李某吵架。原来，这位客户一年前在李某的劝说下购买了10份某保险公司的分红型人寿保险单，李说每年分红收益率要比储蓄存款利息率高三倍以上，但实际收益率不到储蓄存款利息率的三分之一。而且，一年前李某不给客户看保险条款，现在也不提供。李某声称风险自负，有事找保险公司去。有人向某报社报料，报社派记者赶来了解细情，被李某怒斥，说记者管闲事。客户要给保险监管局打电话，李某说保监局管不着，银行归银监局管。到底谁是监管者呢？第十一章保险概论一、保险市场二、保险市场监管的含义三、保险市场监管的目的和原则四、保险市场监管的方式与目标模式五、保险市场监管方法与监管内容六、保险市场监管体系（一）保险市场的涵义保险市场是指保险商品交换关系或供求关系的总和。（二）保险市场的分类按照承保方式分有原保险市场、再保险市场和自保市场。按照保险标的分有财产保险市场和人身保险市场。按照地域分有国内保险市场和国际保险市场。按照市场模式分有完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场。一、保险市场第十一章保险概论（三）保险市场发展指标保险密度保险深度（四）保险市场需求与保险市场供给1．保险市场需求2．保险市场供给3．保险市场的供求平衡第十一章保险概论三、保险市场监管的目的和原则（一）目的（二）原则四、保险市场监管的方式与目标模式（一）方式公示方式规范方式实体方式二、保险市场监管的含义第十一章保险概论（二）现有目标模式偿付能力监管与市场行为监管并重的目标模式四、保险市场监管方法与监管内容（一）保险市场监管方法1、现场检查法2、非现场检查法（二）保险市场监管内容1、保险组织的监管2、保险经营的监管3、保险财务的监管4、保险中介人的监管第十一章保险概论（一）保险监管法律、法规、规章和规范性文件（二）保险监管机构（三）保险行业自律（四）保险信用评级制度六、保险市场监管体系第十一章保险概论引导案例分析银行机构归银监会监管。保险业务归保监会监管。银行保险业务需由两监管机构协调与配合。记者舆论监督。第十一章保险概论第二节对商业保险公司的监管主要内容引导案例分析案例导入第十一章保险概论第十一章保险概论某保险公司将1000万元保险资金用于炒房，用5000万元保险资金炒股票，1000万元保险资金购买证券投资基金，2000万元保险资金购买国债。该公司的资金运用是否违规？一、对商业保险公司组织的监管二、对保险公司经营的监管三、对保险公司的财务监管第十一章保险概论一、对商业保险公司组织的监管设立保险公司或保险公司设立分支机构必须经中国保监会批准。二、对保险公司经营的监管（一）对经营范围的监管财产保险公司经营范围人寿保险公司经营范围第十一章保险概论（二）对保险条款和费率的监管依法报经中国保监会审批或备案。（三）对再保险的监管见第十章。（四）保险公司在经营中被禁止的行为（五）保险公司在经营中应做的行为第十一章保险概论（一）对保险资金运用的监管保险资金运用方向：存入银行；买卖债券：政府债券、央行票据、金融债券、AA级以上的企业债券；买卖证券投资基金；买卖股票；间接投资于基础设施项目；购汇投资境外市场；投资商业银行股权三、对保险公司的财务监管第十一章保险概论（二）对保险准备金的监管1．对保险保障基金的监管2．对责任准备金的监管未到期责任准备金；未决赔款准备金：包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。（三）对保险公司偿付能力的监管（1）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下部分的18％和1亿元人民币以上部分的16％；（2）公司最近3年平均综合赔款金额7000万元以下部分的26％和7000万元以上部分的23％。第十一章保险概论（二）对保险准备金的监管1．对保险保障基金的监管2．对责任准备金的监管未到期责任准备金；未决赔款准备金：包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。（三）对保险公司偿付能力的监管１．财产保险公司应具备的最低偿付能力额度为下述两项中数额较大的一项：（1）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下部分的18％和1亿元人民币以上部分的16％；（2）公司最近3年平均综合赔款金额7000万元以下部分的26％和7000万元以上部分的23％。第十一章保险概论２．人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身险业务最低偿付能力额度和短期人身险业务最低偿付能力额度之和。长期人身险业务最低偿付能力额度为下述两项之和：（1）投资连结类产品期末寿险责任准备金的1％和其他寿险产品期末寿险责任准备金的4％；（2）保险期间小于3年的定期死亡保险风险保额的0.1％，保险期间为3年到5年的定期死亡保险风险保额的0.15％，保险期间超过5年的定期死亡保险和其他险种风险保额的0.3％。偿付能力充足率=实际偿付能力额度÷最低偿付能力额度×100%（四）对财务核算和资本金的监管第十一章保险概论引导案例分析从投资方向、投资比例和保险公司是否符合规定的条件三个方面分析第十一章保险概论第三节对保险中介的监管主要内容引导案例分析案例导入第十一章保险概论某商场自2005年１月１日以来一直向某保险公司投保企业财产综合险，保险期间为一年。保险合同到期后，该商场提出了续保要求，于2006年1月5日向保险公司的保险代理业务人员赵某递交了财产保险投保单，继续足额投保200万元的财产保险，赵某接到该商场的投保单并足额收取了企业财产保险费，但由于种种原因，赵某未及时将该投保单和保费交到保险公司，保险公司也未给该商场签发保险单。2006年1月10日该商场因电器线路开关打火发生火灾，发生损失达150万元。火灾发生后，商场及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司以未收到该商场的保险费也未经核保签发保单为由拒赔。该商场诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院该如何判决？第十一章保险概论一、对保险代理的监管二、对保险经纪的监管三、对保险公估的监管第十一章保险概论（一）相关的几个概念1、保险代理人2、保险代理机构3、兼业代理人4、保险代理业务人员（二）对保险代理的资格监管保险代理从业资格考试规定。（三）保险代理的责任规定一、对保险代理的监管第十一章保险概论（四）对保险代理的业务监管1、保险代理被禁止的行为2、保险代理应做到的行为（五）对保险代理的职业道德要求守法遵规；诚实信用；专业胜任；客户至上；勤勉尽责；公平竞争；保守秘密。第十一章保险概论（一）保险经纪人的概念（二）对保险经纪从业资格的监管（三）对保险经纪公司经营行为的监管1、保险经纪公司被禁止的行为3、保险经纪公司应实施的行为（四）对保险经纪从业人员职业道德的基本要求守法遵规、诚实信用、专业胜任、勤勉尽责、友好合作、公平竞争和保守秘密。二、对保险经济的监管第十一章保险概论（一）保险公估机构的涵义（二）对保险公估从业资格的监管（三）对保险公估机构经营的监管1．对经营范围的监管2、保险公估机构在经营中被禁止的行为3．保险公估机构在经营中应该做的行为三、对保险公估的监管第十一章保险概论引导案例分析由于业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司，致使本应按正常的承保条件、标准可以承保的而未承保。根据我国《民法通则》关于民事责任承担的“过错责任原则”，本案中保险公司未及时承保的“过错”是保险代理人造成，投保人不负责任。第十一章保险概论一、单项选择题1．以下说法不正确的是（）。A．保险市场是保险交换关系的总合B．保险市场的客体是各类保险商品C．保险人是保险市场主体之一D．银行的保险代理业务不在保监会监管之下2．保险代理人在保险人授权范围内，办理保险业务的行为所产生的民事法律责任的承担者是（）。A．保险人B．代理人C．被保险人D．投保人3．保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示。偿付能力额度等于（）。A．认可资产减认可负债B．赔付率C．责任准备金D．保费总收入4．保险公司为取得预期利益而垫付保险资金以形成保险资产的经济活动过程是（）。同步测试第十一章保险概论A．保险资金运用B．预赔付C．市场营销D．承保5．不属于保险监管的方式是()。A．公告管理B．信用管理CD．实体管理二、多项选择题1．影响保险市场供给的主要因素包括()。A．保险费率BC．市场规范程度D．保险技术水平E2．保险监管体系包括()A．保险监管法规BC．保险监管机构D．保险行业自律E3．保险经营的监管内容包括()。A．经营范围的监管B．保险条款和费率的监管C．偿付能力的监管D．再保险的监管E4．保险财务监管内容主要有()A．保险准备金B．资金运用CD．财务核算E5．保险组织的监管包括()。A．组织形式的限制B．保险公司的设立C．保险公司的停业解散D．外资保险公司的监管E第十一章保险概论三、案例分析1．某商业零售公司投保了一份企业财产保险。在保险期内，该公司发生了火灾，商业零售公司总经理王某与保险公司保险理赔员张某及某保险公估公司的公估员赵某合伙，多估损失100万元，使保险公司多支付100万元的赔款。理赔员张某从赔款中得到回扣10万元归自己所有，公估员赵某从赔款中分得5万元回扣归自己所有，总经理王某将余下的80万元作为营业外收入计入本公司的账上。分析：本案涉及的3人的行为性质。2．2007年3月5日，客户李先生到某市某人寿保险公司咨询为自己所办的大地公司的员工购买意外伤害险的有关事项，当时该保险公司的代理人刘某介绍了一种意外险，称该险种每年只要缴纳300元保费，就有6万元的身故保险金和18万元的意外伤残金保障，另付80.80元还可增加意外伤害医疗保险(保障金额为3000元)。李先生当时确认了投保意向。第二天刘某打电话来询问公司员工的工种情况，李先生如实告知为冲床工，刘某告知李先生每人保费为若干元，提供6万元的身故金和18万元的意外伤残金保障。于是，李先生就约刘某于2007年3月18日来大地公司办第十一章保险概论理投保手续。刘某来到大地公司时，李先生再次与她就保额事项进行了确认，随后当场就为三名员工办理了投保手续，并付了3份保险的保费。2007年4月10日中午，保险公司的代理人将保费发票和保险单送到大地公司。李先生看过保单后发现：保单上的保费金额远远大于刘某所说的金额，并且身故保险金和意外伤残金都变成了6万元，和当初约定的18万元差别太大，另外投保人由大地公司变成了三个员工本人。鉴于以上原因，李先生当时未签收保单。随后，他又向该保险公司的主管反映，但却未能解决此事。于是他要求退保，但保险公司提出只能退保费的60%。李先生坚决不同意这样的处理结果，并向有关监管部门提出申诉。分析保险代理人刘某的过错。第十一章保险概论项目：保险代理人业务实训目的：熟悉保险代理人业务掌握保险代理规则实训器材：笔或电脑、A4打印纸，《保险代理机构管理办法》、《保险法》。实训指导：首先熟悉《保险代理机构管理办法》和《保险法》的内容；其次到保险代理机构调查实务流程。然后以三人（保险人、代理人、投保人）为一组模拟保险代理业务。实训报告：将实训过程写下来，并谈收获。实训项目第十一章保险概论知识体系第十一章保险概论保险市场监管保险市场监管概述对商业保险公司的监管对保险中介的监管对保险代理的监管对保险经纪的监管对保险公司的监管对保险公司组织的监管对保险公司经营的监管对保险公司财务的监管保险市场保