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财产与责任保险经济与管理学院朱颖你知道财产保险吗，你接触过财产保险业务吗？你知道的财产保险公司有多少？人保股份、太保财、平安财产、中华联合、大地财产、天安、永安、国寿财产、阳光财产、安邦、太平保险、都邦、出口信用、永诚、华泰、安华农业、阳光农业、中银保险、渤海、大众、天平车险、民安、华安、安诚、安信农业、我们将来做什么工作——岗位设置出单岗—计算机应用能力、专业知识应用能力等；核保岗——核保手册运用能力、风险评估报告编写能力；理赔岗——受理案件的能力、现场查勘、汽车驾驶、报告编写、赔款计算的能力等、营销岗位—沟通能力、险种分析能力电话客服中心岗——普通话，语言表达、保险知识运用能力风险管理岗——风险识别及评估报告编写能力、风险规划能力等课程体系：一、概述、合同、原则、保险金额确定、补偿方式二、企业财产保险的类别、承保及理赔三、家庭财产保险、运输保险、责任保险及信用保证保险第1章财产保险导论第1节财产保险概述一、定义以财产及其有关利益作为保险标的保险。财产：有形财产（有实物形态）无形财产：责任、信用、预期利益等狭义财产保险是指仅以物质财产及其相关利益作为保险标的的保险，又称为财产损失保险，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。广义的财产保险是指以财产及有关利益为保险标的的保险、包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。新保险法第十二条第四款规定：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。第九十五条财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等保险业务。分类保险法中相关财产保险的规定保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。注：根据保险业务的性质和经营规则，国际上将整个保险业务划分为非寿险和寿险。非寿险是指寿险之外的一切保险业务的总称，包括广义财产保险与短期人身保险业务。二、财产保险的分类2)强制保险:通过法律规定强制实行的。如机动车交通事故责任强制保险（交强险）1.按实施方式分为强制保险和自愿保险1)自愿保险:保险人和投保人在自愿原则基础上通过签定保险合同而建立保险关系的一种保险。例如、家庭财产保险、企业财产保险、车辆损失保险等。2.按承保时保险价值有无确定可分为定值保险和不定值保险1)定值保险:保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。（2)不定值保险:在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险。我国保险法规定，超过的部分无效。在不定值保险中，根据保险金额与保险价值之间的关系，分为：超额保险:保险金额大于保险价值的保险。不足额保险:保险金额小于保险价值的保险足额保险:保险金额等于保险价值3.按保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险1）财产损失保险：以物质财产及有关利益为保险标的的保险。财产损失保险火灾保险运输保险工程保险特殊风险保险农业保险（1）火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险。（3）运输工具保险保险人对因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者赔偿责任提供经济补偿的保险，也可以承保各种附加险。（2）货物运输保险保险人对货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋货物运输保险、国内货物运输保险、邮包保险等。（5）农业保险保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种植业保险和养殖业保险。是政策性保险。（4）工程保险保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行提供经济补偿赔偿的保险。可分为建筑工程保险、安装工程保险等。(2)保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险（雇员忠诚保证保险）和确实保证保险。(1)信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保险人）信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。2)信用保证保险：以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。3）责任保险:以被保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。为填补被保险人的损害之第三人保险。性质上是填补损害保险责任保险。其构成须具备两个条件：一是被保险人对第三者依法负有赔偿责任：二是受害的第三者必须向被保险人请求赔偿。第2节财产保险的特征2.承保范围具有广泛性除人身保险外。各类财产一、财产保险的一般特征1.补偿性（业务性质）（人险为定额给付性）3.经营内容具有复杂性1）投保对象复杂，既有法人团体投保，又有居民家庭和个人投保；既可能涉及到单个保险客户，也可能涉及到多个保险客户和任何第三者。2）投保标的复杂财产保险的投保标的，包括从普通的财产物资到高科技产品或工程，从有实体的各种物质到无实体的法律、信用责任及政治、军事风险等。3）承保过程复杂在财产保险业务经营中，既要强调保前风险检查、保时严格核保，又须重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。4）风险管理复杂对每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进行风险评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。5）经营技术复杂既要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技术知识。4、单个保险关系具有不等性交保险费与保险赔款的关系。二、财产保险与人身保险比较不同点财产保险人身保险保险标的财产及有关利益人的寿命和身体风险性质稳定性、偶然性、集中性（应分散风险）变动性、必然性、分散性保险利益投保时、损失发生时必须具有投保时必须具有保险合同的性质损失补偿经济给付保险金额的确定方式以保险标的的价值为依据投保人和保险人共同依据投保人的保障需求和缴费能力确定保险期限一般为1年一般具有长期性费率厘定不同以往年的财产损失统计资料为依据不很精确以生命表为依据，经过精算，比较精确代位追偿权适用适用一般不适用超额投保与重复投保处理超过部分无效、重复投保分摊重复投保一般可分别获得保险金代位追偿权，保险基本原则之一。保险人代理被保险人向第三者行使请求赔偿权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权力。保险人的代位求偿金额以其保险赔偿金额为限，如从第三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。第3节财产保险的职能和作用一、财产保险的职能1.财产保险的基本职能－经济补偿2.财产保险的派生职能融资职能防灾防损职能二、财产保险的作用1.财产保险的宏观作用有利于国民经济持续稳定发展有利于科学技术的推广应用有利于社会的安定有利于对外贸易和国际交往2.财产保险的微观作用有助于企业及时恢复经营和稳定收入有利于企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民生活提高企业和个人信用第4节财产保险的产生和发展古代近代海损共同分摊时代火灾保险时代工业、汽车保险时代法律、信用、科技保险时代海上保险时代现代一、起源1、原始阶段：前2000年——14世纪，如公元前916年的罗地安海商法2、萌芽至雏形：14世纪——18世纪1347年佛罗伦萨保单、15世纪德国的火险合作社、17世纪伦敦成为海上保险交易中心伦敦大火：1666年9月2日大火前的瘟疫，300年间三分之一英国人死于鼠疫。大火从英国国王查尔斯二世的面包房烧起，烧毁了全城，带走了鼠疫。死亡8人余火延烧6个月。1667年伦敦城重建时，巴篷医生开办了火险营业所。巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。3、现代阶段：18世纪以后1858年，锅炉保险1875年，第三者责险1880年，雇主责任险1888年，美国汽车保险。二、我国财产保险史及现状（一）我国财产保险史（二）我国财产保险业现状1、垄断竞争格局2、增长快速3、车险比重高4、市场体系逐步完善5、全面开放6、赔付率稳定7、市场监管逐步完善2010年全国原保险保费收入145279714.55万元27%66%2%5%财产保险寿险意外险健康险2010年1-12月财产保险公司原保险保费收入情况表单位：万元公司名称原保险保费收入人保股份15393002.48大地财产1381722.22出口信用890787.44中华联合1933630.93太保财5152903.87平安财6211569.32华泰385146.59天安802773.48大众172513.4华安396610.84国寿财产1126548.152010年全国财产险市场份额46%4%3%6%15%18%1%2%1%1%3%人保股份大地财产出口信用中华联合太保财平安财华泰天安大众华安国寿财产