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第四章财产保险保险学本章主要内容财产保险概述火灾保险运输保险工程保险责任保险学习目的与要求理解财产保险的定义、特征及种类；掌握财产损失保险的主要险种及特征；掌握机动车辆保险及其第三者责任险；熟悉运输保险、责任保险的主要险种；了解工程保险的特征和险种。本章重、难点重点：财产保险的含义、特征及种类；火灾保险、机动车辆保险与第三者责任保险的内容；责任保险的含义、特征及种类。难点：与各险种相关的案例分析。4.1财产保险概述•4.1.1财产保险的概念•4.1.2财产保险的特征•4.1.3财产保险的分类4.1财产保险概述•4.1.1财产保险的概念《保险法》12条：财产保险是以财产及其相关利益为保险标的的保险。本书定义：指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。4.1财产保险概述•4.1.2财产保险的特征保险标的的特殊性保险利益的特殊性1.从保险利益的产生来看2.从保险利益量的限定来看3.从保险利益的时效来看保险金额确定的特殊性保险期限的特殊性保险合同的特殊性4.1财产保险概述•4.1.3财产保险的分类财产保险财产损失保险信用保证保险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用保险保证保险火灾保险运输保险工程保险农业保险4.2火灾保险4.2.1火灾保险概述4.2.2团体火灾保险4.2.3家庭财产保险4.2火灾保险4.2.1火灾保险概述定义火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。基本特征从保险标的的状态角度出发，存放于固定场所并处于相对静止状态；从保险标的所处环境角度出发，标的地址不能随意变动；从保险标的的表现形式角度出发，标的形式复杂多样。4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险概述定义：是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。保险对象：企业及其他法人团体适用范围：1.可保财产2.特约可保财产3.不保财产适用范围4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险的基本内容保险金额的确定：1.固定资产的保险金额按账面原值投保；按重置重建价值投保；按投保时实际价值协议投保。2.流动资产的保险金额由被保险人按标的最近12个月的账面平均余额确定；由被保险人按标的最近账面余额确定。4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险的基本内容保险费率的厘定：1.分类工业险费率（6）；仓储险费率（5）；普通险费率（5）。2.级差指每大类再根据危险程度不同细分为不同档次的费率。4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险的基本内容保险责任范围确定：1.列明的自然灾害2.列明的意外事故3.特别损失责任4.合理的施救费用（二）除外责任•1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；•2、核反应、核子辐射和放射性污染；•3、被保险人的故意行为及抢救财产时的疏忽；•4、保险标本身的缺陷或物保管不善而导致的经济损失；•5、自然条件下的各种化学变化及磨损；•6、各种间接损失等。4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险的基本内容保险赔偿计算方法：–全部损失•赔偿金额=保险金额和出险时的重置价值中的低者–部分损失•赔偿金额=实际损失–条件：保险金额＞出险时的重置价值•赔偿金额=×实际损失–条件：保险金额＜出险时的重置价值保险金额出险时重置价例题1•某企业向保险公司投保一份团体火灾保险，保险金额200万，出险时重置价值为180万（220万）•若出险时保险标的全损，保险公司该赔偿多少？•若出险时保险标的部分损失110万，保险公司该赔偿多少？4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险的基本内容团体火灾保险险种：1.财产保险基本险2.财产保险综合险3.机器损坏保险4.附加险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。团体火灾保险的主要险种之一承担的保险责任为：火灾雷击爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落1.财产保险基本险团体火灾保险的主要险种之一在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展：火灾、爆炸、雷击；飞行物体和空中运行物体的坠落；自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。2.财产保险综合险4.2.2团体火灾保险•团体火灾保险的基本内容团体火灾保险险种：1.财产保险基本险2.财产保险综合险3.机器损坏保险4.附加险4.2.3家庭财产保险•家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。4.2.3家庭财产保险•家庭财产保险的保险范围可保财产1.自有居住房屋2.室内装修、装饰及附属设施3.室内家庭财产特保财产1.农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品2.个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品3.代他人保管的财产或与他人共有的财产4.2.3家庭财产保险•家庭财产保险的保险范围不保财产1.金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）2.货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（非实际物资）3.违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产4.摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）5.食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）4.2.3家庭财产保险•家庭财产保险的特征业务分散，额小量大；危险结构有特色；险种设计更具灵活性；赔偿采取“第一危险赔偿”方式。4.2.3家庭财产保险例题2：张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失10万元时，保险公司应该赔偿多少？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？4.2.3家庭财产保险•家庭财产保险的分类普通家庭财产保险1.保险金额2.保费计算及缴纳方式3.保险责任期限还本家庭财产保险1.保户的保险储金2.期满退回保险储金3.保险责任期限（长效还本家庭财产保险）其他家庭财产保险附加盗窃险（责任范围、实务操作规则）案例：家庭财产险重复保险损失如何赔付•郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限1986年1月31日至1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。1986年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。•在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。案情分析•1、家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。1982制定的《家庭财产保险条款》第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内。•2、重复保险的分摊方式根据国际上习惯作法，在重复保险的情况下一般采用下列三种保险方式：比例责任分摊方式；赔偿金额责任分摊方式；出单顺序负责分摊方式。我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。对本案的处理•1．本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。•乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。•2．本案如按比例责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额：•7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元•乙公司应负赔偿金额：•7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元•如按赔偿责任限额分摊方式，则甲、乙两公司的赔偿金额与前面是一致的。•如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。•无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付。4.3运输保险4.3.1运输保险概述1.定义对各种交通工具及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失提供风险保障的一种保险业务。2.基本特征保险标的流动性出险地点多为异地意外事故的发生通常与第三方有密切联系4.3运输保险4.3.1运输保险概述3.分类运输工具保险机动车辆保险船舶保险航空保险其他运输工具保险运输货物保险4.3运输保险4.3.2机动车辆保险1.特征保险标的保险客户（个人、法人团体）扩大了可保利益第三者责任险列入强制保险范围4.3运输保险4.3.2机动车辆保险2.险种车辆损失保险（也称“车身险”）责任范围和责任免除第三者责任保险（“三责险”与“交强险”）责任范围和责任免除附加保险附加盗窃险、附加自燃损失险、附加驾驶员意外伤害险……补充材料：4.3运输保险4.3.3船舶保险1.含义及特征含义指以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。4.3运输保险4.3.3船舶保险1.含义及特征特征a.以承保船舶水上风险为限，为船舶在航行或停泊期间因意外事故或水上灾难造成船舶的损失提供保障b.风险相对集中，损失金额大c.事故的发生频率高d.承保范围广泛e.第三方责任引起的损失，保险人可行使代位追偿权4.3运输保险4.3.3船舶保险2.基本内容责任范围船舶本身损失的赔偿责任、碰撞责任及有关费用保险金额（三种方式）与保险费率（类别级差费率制）赔偿原则（过失责任赔偿、货币结算和支付赔偿、直接经济损失赔偿）内容（船舶损失、碰撞责任、费用损失）4.3运输保险4.3.4航空保险1.含义及特征含义指以飞机及相关责任危险等为保险标的的一种运输保险。特征a.危险分布具有时效性b.标的价值高，损失危险大4.3运输保险4.3.4航空保险2.主要险种飞机机身险第三者责任险旅客责任保险。。。4.3运输保险4.3.5货物运输保险1.货物运输保险概述含义指以运输中的各种货物为保险标的的一种运输保险。特征承保标的具有流动性；保险合同可以背书转让（被保险人的多变性）；保险期限具有航程性；承保价值的定值性。4.3运输保险4.3.5货物运输保险1.货物运输保险概述分类根据是否跨国境:国际/国内货物运输保险按照运输工具：航空/水路/陆上货物运输保险/联运险按照保险承担责任方式：货物运输基本险/综合险/一切险/附加险4.3运输保险4.3.5货物运输保险2.货物运输保险责任范围基本险综合险一切险附加险3.货物运输保险的保险费率案情介绍：A进出口公司曾就一批进口大米在B保险公司投保货物运输一切险。保险单背面印备的海洋运输货物保险条款规定的“一切险”保险责任范围为：“除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或者部分损失”。货到后发现部分大米变质，经了解，航行途中没有遇到恶劣天气，货