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第五章财产损失保险第一节财产损失保险概述第二节火灾保险第三节货物运输保险第四节机动车辆保险•广义：财产保险包括人寿保险之外的一切保险业务。•狭义：财产保险=财产损失保险，专指以财产物资作为保险标的的保险。财产保险概念的界定第一节财产损失保险概述一、财产损失保险的特征•保险标的为有形财产；•以保险标的损失为保险责任；•风险多样化复杂化；•注重防灾防损。二、财产损失保险的主要险种火灾保险运输保险工程保险农业保险第二节火灾保险一、火灾保险的概念与特征•概念：火灾保险是以存放在陆地上、处于相对静止状态的财产为保险标的的保险。•特征：–固定场所–相对静止–保险标的多样化–以火灾为主要保险责任二、火灾保险的险种企业财产保险家庭财产保险企业财产保险基本险企业财产保险综合险普通家庭财产保险家庭财产两全保险专项家庭财产保险家庭财产保险附加险案例一•某企业投保企业财产保险，保险期限内厂车发生交通事故，该企业向保险公司请求赔偿。•请问：保险公司该如何处理？三、企业财产保险简介（一）企业财产保险的适用范围1.承保对象•企业、事业单位、机关、团体等2.承保损失•只承保上述财产因保险事故所致的直接损失3.承保财产•固定资产•流动资产•账外财产及已摊销财产、代保管财产•价值无法用货币衡量的财产•非法财产或物资•资源•应当投保其他险种的财产不保财产特约承保财产•珠宝、古董、艺术品等•道路、桥梁等特种财产（二）企业财产保险的保险责任1.企业财产保险基本险的保险责任–火灾、雷击、爆炸；–飞行物体和空中运行物体的坠落；–自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失；–必要且合理的施救费用。2.企业财产保险综合险的保险责任–基本险的保险责任–12种自然灾害所致损失包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。•战争、军事行动或暴力行为；•核污染、核幅射等；•被保险人的故意行为；•各种间接损失；•保险标的本身缺陷或保管不善引起的损失；•变质、霉烂、受潮、虫蛀及自然磨损等。（三）企业财产保险的除外责任（四）企业财产保险的保险金额•固定资产–按账面原值投保–按账面原值加成数投保–按重置重建价值投保•流动资产–按最近12个月平均账面原值投保–按最近账面原值投保•账外财产–由被保险人和保险人协商确定视同足额投保（五）企业财产保险的赔偿处理1.赔款计算•视同足额投保情况：–在保险金额的限度内足额赔偿•其他情况：–足额（超额）保险：全赔–不足额保险：按保险金额与实际价值的比例赔偿2.注意事项•一般采用比例赔偿方式；•扣除免赔额；•残值的处理：从赔款中扣除或作价返还保险人；•分项列明保额的财产应分项计赔；•施救费用在一个单独的保险金额内进行赔偿。案例二•王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。•保险公司应如何处理？处理意见：•意见一：保险公司不赔，理由是这起事故没有发生保险财产损失。•意见二：第一种观点“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。•意见三：应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。（六）企业财产保险的费率•采用分类级差费率制–工业险费率–仓储险费率–普通险费率参考：中国人保企业财产保险综合险费率表四、利润损失险简介（一）利润损失险的概念•利润损失险是承保企业财产由于火灾及其他灾害事故的发生百遭受直接损失以后，企业在一定时期内停产、减产或营业中断所造成的间接经济损失。•间接经济损失包括：–预期的利润损失–受灾后在营业中断期间仍必需支出的费用（二）利润损失险的保险期限和赔偿期•保险期限–与企财险一致，一般为一年•赔偿期–从受灾日开始计算，通常以一个月为限（三）利润损失险的保险责任•毛利润损失毛利润损失=营业额减少所造成的毛利润损失+营业费用增加所造成的毛利润损失-维持费用减少所减少的毛利润损失•工资损失•审计师费用（四）利润损失险的保险金额•保险金额根据企业本年度预期毛利润确定本年度预期毛利润=上年度营业额×（1+营业额增长率+通货膨胀率）×毛利润率第三节货物运输保险一、货物运输保险概述（一）概念•货物运输保险是以各种运输货物为保险标的，保险人依照保险合同对在运输过程中可能遭受的各种自然灾害和意外事故所造成的货物损失承担赔偿责任的保险。（二）货物运输保险的特点•承保标的具有流动性•保单可以随保险标的的转让而自动转让（三）货物运输保险的险种涉外货运险国内货运险海上货物运输保险陆上货物运输保险航空货物运输保险邮包保险国内水路货物运输保险国内陆路货物运输保险国内航空货物运输保险二、海上货物运输保险简介•海上货物运输保险是以海洋运输过程中的货物为保险标的的保险。（一）海上货物运输保险的保险责任1.承保的风险海上风险外来风险海上自然灾害：恶劣气候、雷电、海啸、地震和洪水海上意外事故：搁浅、触礁、沉没、倾覆、碰撞、失火和爆炸非海上特有的风险，可以由外来的意外因素所致，也可以是政治或军事等原因引起2.承保的损失实际全损：1、保险标的完全灭失；2、保险标的丧失使用价值；3、被保险人失去保险标的的占有、使用等权利。推定全损：1、施救、修理费用超过保险标的的实际价值；2、保险标的实际全损不可避免；3、轮船失踪半年以上。部分损失：1、单独海损；2、共同海损。3.承保的费用施救费用：保险货物遭遇保险责任范围内的事故时，被保险人或其代理人、雇佣人员和受让人为避免或减少损失而采取各种抢救、保护、整理措施而产生的合理费用。救助费用：船舶遇到海难，必须由他人来救助时支付的报酬。额外费用：保险标的受损后，对其进行查勘、公证、理算或拍卖等支付的费用；运输在中途中止时所支付的货物卸下、存仓及续运至目的地的费用等。案例三•某轮载货后，在航行途中不慎发生搁浅，事后反复开倒车，强行起浮，但船上轮机受损且船底划破，导致海水渗入货仓，造成船货部分损失。•该船行驶至邻近的一港口船坞修理，暂时卸下大部分货物，前后花了10天时间，增加支出各项费用，包括船员工资。•当船修复后装上原货启航后不久，A舱起火，船长下令对该舱灌水灭火。A舱原载有文具用品、茶叶等，灭火后发现文具用品和全部茶叶被水浸湿。以上事件造成的损失分别属于什么损失？（二）海上货物运输保险的险别平安险（F.P.A）水渍险（W.P.A）一切险（A.R）基本险附加险一般附加险特别附加险特殊附加险（三）海上货物运输保险的保险责任1.平安险保险责任•由于自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。•运输工具遭受意外事故造成货物的全部或部分损失。•在运输工具已经发生意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受自然灾害所造成的部分损失。•在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。•施救费用•运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。•共同海损的牺牲、分摊和救助费用。•运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。2.水渍险保险责任=平安险的保险责任+自然灾害所造成的部分损失3.一切险保险责任=水渍险的保险责任+外来风险所致损失（11种一般附加险）4.一般附加险•偷窃、提货不着险•淡水雨淋险•短量险•混杂、沾污险•渗漏险•破损、破碎险•串味险•受潮受热险•钩损险•包装破裂险•锈损险5.特别附加险和特殊附加险特别附加险：•交货不到险•进口关税险•仓面险•拒收险•黄曲霉素险•出口货物到香港（包括九龙）或澳门存仓火险责任扩展条款特殊附加险：•战争险•罢工险（四）海上货物运输保险的除外责任•被保险人的故意行为或过失所造成的损失。•属于发货人的责任所引起的损失。•在保险责任开始前，被保险货物已经存在的品质不良或数量短差所造成的损失。•被保险货物自然途耗、本质缺陷、市价跌落和运输延迟所引起的损失或费用。•属于海洋运输货物战争险和罢工险条款规定的责任范围和除外责任。（五）海上货物运输保险的保险金额•CIF出口货物的保险金额=CIF×110%•FOB进口合同的保险金额=FOB×（1+平均运费率+平均保险费率）•CFR进口合同的保险金额=CFR×（1+平均保险费率）（六）海上货物运输保险的保险期限“仓至仓”条款1.保险期限自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。2.如末抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满六十天为止。3.如在上述六十天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。第四节机动车辆保险一、机动车辆保险的概念•机动车辆保险是以机动车辆及其有关利益为保险标的的保险业务的统称。•机动车辆保险主要承保车辆损失和第三者责任损失。二、机动车辆保险的险别主险车辆损失险第三者责任险附加险全车盗抢险玻璃单独破碎险自燃损失险新增加设备损失险车上责任险无过错责任险车载货物掉落责任险不计免赔特约险三、机动车辆保险保额的确定新车购置价实际价值协商确定车损险三者险根据个人需要选择四、机动车辆保险保险费的计算•车损险保费：=基本保费+保险金额×保险费率•三者险保费：采用固定保费的方法收取，保费随保险金额的提高而增加。•无赔款优待：保险车辆在上一保险年度无事故、无赔款，则在续保时可享受保费的优待，一般采取10%-30%无赔款退费的形式。五、机动车辆保险的赔偿处理•赔款不应高于新车购置价•汽车残值的处理•赔款时应扣除免赔额•代位追偿权的使用六、机动车交通事故责任强制保险•《机动车交通事故责任强制保险条例》于2006年7月1日正式施行，正式把交强险列为强制保险。•2008年交强险条款作出修订，重点对责任限额和费率作了调整。交强险(2008版)责任限额的规定•被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：–死亡伤残赔偿限额110000元人民币；–医疗费用赔偿限额10000元人民币；–财产损失赔偿限额2000元人民币。•被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：–死亡伤残赔偿限额11000元人民币；–医疗费用赔偿限额1000元人民币；–财产损失赔偿限额100元人民币。交强险(2008版)对费率的调整•交强险费率表（2008版）•短期费率计算：月数123456789101112费率10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%