第6章网上银行

第6章网上银行6.1网上银行概述6.1.1网上银行的概念网上银行(InternetBank)，是指银行利用网络技术，通过Internet或其他共用信息网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。6.1.2网上银行的特点网上银行与传统银行相比，有许多较为显著的经济特点。这些经济特点主要体现在以下几个方面：–(1)网上银行突破了时空的限制–(2)网上银行的机构精简–(3)网上银行的业务创新快–(4)网上银行的盈利渠道多元化–(5)网上银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变–(6)网上银行经营的货币的形式发生了重大变革6.1.3我国的网上银行在国内较早开展网上金融服务的银行主要有三家：招商银行，中总之，我国网上银行虽然起步时间不长，业务范围有待进一步扩展及深入，业务量也需进一步扩大，但已表现出强劲的发展势头。6.2网上银行业务及管理6.2.1网上银行业务的内容1)网上支付业务(1)数字现金支付(2)银行卡支付(3)电子支票支付(4)网上转账2)网上贷款业务网上贷款是将传统的贷款业务运用至网上，按其形式可以划分为信用卡网上贷款业务和独立网上贷款业务。网上贷款业务的操作程序如下：–①申请贷款–②资信调查及贷款发放3)网上金融信息服务网上银行给商业银行带来了一项重要的银行资产——经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。由此带来了银行业务活动中的一个大产业，即金融信息服务业。金融信息是企业、个人及政府管理人员进行管理活动、投资决策、制定发展战略及工作规划等方面的依据，也是社会发展的基础，是当今社会的重要资源之一。网上信息服务提供的方式有两类：一类是无偿信息服务；另一类是有偿信息服务。如提供个人理财咨询、各类金融统计信息等。4)网上银行的其他业务–(1)–(2)网上代理业务–(3)国债买卖–(4)网上信用证业务6.2.2网上银行业务的风险及防范1)网上银行业务的风险(1)操作风险–①电子扒手–②网上黑客攻击–③计算机病毒破坏–④信息污染(2)信誉风险①网上银行的信誉风险可能来自网上银行出现巨额损失时，或者出现在网上银行的支付系统出现安全问题时，社会公众难以恢复对网上银行交易能力的信心②一旦网上银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良反映时，就会影响③非银行或客户的第三者导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为，也会迫使网上银行承担信誉风险。④其他网上银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败，也会影响到客户对自己所依赖的网上银行产生怀疑心理。⑤显然，网上银行遭到的恶意攻击也会引发网上银行的信誉风险。2)网上银行的风险防范(1)网上银行风险管理程序①评估风险②管理和控制风险③监控风险(2)①建立网络安全防护体系，防范操作风险②发展数据库及数据仓库技术，建立大型网上银行数据仓库或决策支持系统，防范信用风险③通过管理、培训手段来防止金融风险的发生此外，还要加强网上银行风险防范的监管措施，如：①发展强有力的法律和司法制度。②制定相应的行业性激励机制。③不断形成创造性的、具有替代效应的实施手段。