第6章运输工具保险

2019/8/13第六章运输工具保险2019/8/13学习目的掌握:运输工具的定义了解：汽车保险、船舶保险、飞机保险的内容与特点重点：汽车保险，特别是机动车辆损失险和第三者责任险2019/8/13第一节汽车保险保险标的几乎扩展到所有保险标的，但世界各国仍沿用传统的汽车保险险名在我国称为机动车辆保险2019/8/13一、汽车保险概述机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等，但不包括任何在轨道上的运行的车辆。机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害和意外事故所造成的车辆本身的损失及相关利益损失和合理的施救、保护费用支出，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担经济赔偿责任。2019/8/13汽车保险的特点标的的出险率高业务量大，普及率高被保险人自负责任和无赔款优待扩大的保险利益原则2019/8/13二、车辆损失险保险标的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车参加保险的机动车辆必须具备的条件领有车辆牌照领有汽车执照具有年检合格证2019/8/13保险责任碰撞、倾覆火灾、爆炸外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料的场合）发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责。但此项费用的最高赔偿限额以保险金额为限。保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏（部分保险公司的责任）。2019/8/13案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司业务人员在核赔时只投保了车辆损失险，遂告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在车辆修复金额之外单独计算予赔偿。保险公司拒绝了运输公司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?2019/8/13责任免除下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：自燃及不明原因火灾；人工直接供油、高温烘烤；受本车所载货物撞击、腐蚀；违反《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定；他人故意行为。2019/8/13保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏（轮胎包括外胎及轮辋）；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；玻璃单独破碎；保险车辆涉水行驶或被水淹后操作不当致使发动机损坏；减值损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。2019/8/13下列情况下，不论任何原因造成的损失或经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（二）地震；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）非被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆；（五）被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；（六）竞赛、测试、在修理场所修理期间；（七）因污染引起的补偿和赔偿；（八）保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；（九）由于计算机2000年问题引起的损失；（十）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；2019/8/13（十一）驾驶员有下列情形之一者：1．没有驾驶证；2．驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；3．持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；4．持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；5．实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；6．实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；7．持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；8．驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；9．使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；10．公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。2019/8/13（十二）保险车辆肇事逃逸；（十三）未按保险合同约定交纳保险费；（十四）除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。2019/8/13案例：1999年3月20日，某市公安局的一辆小轿车向保险公司投保了车辆损失险，保险金额为40万元。在保险期限内的某一天，单位派该车到该市所辖的某县出差，同行的还有本单位的其他三位人员，行至中午，司机将车停在路边下车去某单位休息，与该车同行的D某（会驾车但无有效证件）在未征得驾驶员许可的情况下，私自将车开走。由于车速过快和驾驶经验不足，在公路转弯处，将车翻到路下，造成车辆一定程度的损失，经核定为25000元。事故发生后，公安局以该车损失为倾覆所致为理由向保险公司索赔。保险公司予以拒赔，你认为是否正确？为什么？2019/8/13理由是：本案轿车发生事故是因D某无驾驶证驾驶所致，而D某为本单位中层干部且为本车随车人员，按“酒后开车，无有效驾驶证，人工直接供油”发生事故不予赔偿之规定，保险公司应拒绝赔偿。对此，双方发生争议，诉讼至法院，法院依据“无有效驾驶证件驾驶车辆造成事故不予赔偿”之规定处理，作出裁决：保险人不负赔偿责任。2019/8/13案例十八：1999年6月15日，某投保人向一保险公司投保一辆东风大货车。根据投保人所提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险（即车辆损失险和第三者责任险），并附加车上货物责任险。1999年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤，车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘中，造成鱼塘中部分鱼及藕死亡。投保人随后就车辆损失、伤者损失费用、道路损失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。鉴于此案的特殊性，保险公司对该车的有关情况作了调查。据了解，该车投保时为普通大货车，出事时车上加装的硫酸罐系为硫酸厂运载硫酸时由硫酸厂提供。经咨询运管所，装运硫酸的车辆需具备以下条件：驾驶员需持经国家有关部门核发的有效操作证；装载硫酸的罐体需经国家有关部门对其安全技术性能指标检测合格。两证投保人均已提供。根据车管所的规定，在普通大货车上临时加装罐体无需办理车型变更手续，如长期使用则需变更。但具体期限并无规定。2019/8/13对此保险公司内部有两种不同的处理意见:第一种意见：赔付。具体包括车损、路损、伤者损失费用、硫酸及硫酸罐损失。鱼塘损失参照机车险条款“责任免除”第四条（四）款“车上所载货物掉落、泻漏造成的人身伤亡和财产损毁”不属保险责任，应予拒赔。该车因临时运送罐装硫酸，而非将车辆改装成液罐车，因此不属改变车型，硫酸罐只能视作货物的包装物。且根据近因原则，该起事故的近因为“碰撞”，而非车上所载硫酸罐发生事故。车辆发生碰撞事故的概率与车上所载货物的危险程度，两者之间没有必然联系。因此由碰撞所造成的直接损失都属赔偿范围。第二种意见：拒赔。《机动车辆保险费率解释》（保监发[1999]27号）（以下简称解释）明确规定“普通载货车加装罐体按专用罐车计费”。因此投保人即使没有改变车型，但其风险程度与液罐车应属同一档次。投保人危险增加后没有立即通知保险公司并补缴保费，违反了被保险人义务，理应拒赔。你认为哪一种意见是正确的？2019/8/13保险金额实务中，目前各家保险公司有关车辆损失险的保险金额主要有两种确定方法：两个保额法一个保额法2019/8/13两个保额法因车辆损失有全损和部分损失两种情况，故保险金额的确定相应有所不同：全部损失或推定全损：保险金额在保险车辆的实际价值内协商确定；部分损失：被保险人可任选以下方式确定保险金额：按保险车辆新车购置价确定；在新车购置价内协商。以此种方式确定保险金额，如发生保险事故，保险人按保险金额与新车购置价的比例进行赔付。新车购置价：是指合同签定时签定地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。实际价值：是指与保险车辆同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限金额后的价格，折旧率按国家有关规定执行，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年，不足的部分不计折旧。2019/8/13一个保额法车辆损失险的保额由投保人和保险人从以下三种方式中选择其一协商确定：按新车购置价确定按投保时实际价值确定（最高折旧金额不超过新车购置价的80%）由投保人与保险人协商确定。但不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。2019/8/13赔偿计算两个保额情况下的计算在发生全损或推定全损的情况下，按保险金额计算赔偿（相当于定值保险）：赔款=（保险金额-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）保险人按全损或推定全损赔偿后，车辆损失险的赔偿责任即行终止。全损：车辆整体损毁、或保险车辆受损严重失去修复价值。推定全损；当保险车辆实际修复费用达到或超过保险车辆实际价值的80%时，经保险人与被保险人协商同意，视为保险车辆推定全损，保险人按车辆全部损失的规定进行赔偿。2019/8/13在发生部分损失的情况下，以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理费用计算赔偿：赔款=（实际修理费用-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）对于保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿：赔款=（实际修理费用-残值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率）保险车辆有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保单继续有效，并按原保险金额负保险责任；如果一次损失的赔偿金与免赔金额之和等于保险金额全数的情况下时，车辆损失险的保险责任即行终止。2019/8/13例：一辆按新车购置价投保金额为12万元的保险车辆在保险期内先后发生两次车辆损失事故，被保险人的两次损失均为部分损失，损失金额分别为5万元和10万元。保险人赔偿了第一次事故的5万元以后，对第二次事故的10万元，根据规定应（）A赔偿7万元，车辆损失险责任终止B赔偿10万元，车辆损失险责任终止C赔偿7万元，车辆损失险仍有效D赔偿10万元，车辆损失险仍有效2019/8/13施救费用施救的财产中，含有未保险的财产，应按保险车辆的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。以新车购置价确定保险金额的车辆，按必要、合理的施救费用计算赔偿：赔款=（实际施救费用*保险车辆实际价值/施救财产总价值）*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿：实际施救费用*(保险车辆实际价值/施救财产总价值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率）2019/8/13一个保额情况下的计算全部损失：保险金额出险时实际价值,赔款=(出险当时的实际价值-残值)*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额≦出险时实际价值,赔款=(保险金额-残值)*事故责任比例*（1-免赔率）部分损失:保险金额=新车购置价赔款=(实际修理费用-残值)*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额新车购置价赔款=(实际修理费用-残值)*(保险金额/新车购置价)*事故责任比例*（1-免赔率）2019/8/13免赔我国车辆损失险