第7章财产保险

第7章财产保险学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的赔付责任及计算做了综合介绍，讲解了财产保险准备金的种类和提存方法。保险学2019/8/1327.1.1财产保险的概念财产保险是以各种有形的物质财产、相关利益及其责任为保险标的的保险。广义:财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。狭义:财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。保险学2019/8/1337.1.2财产保险的特点1.保险标的是有形财产；2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要；zl保险学2019/8/1347.1.3财产保险的分类财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险综合险、基本险、家庭财产险货物、车辆、船舶、航空等建筑工程、安装工程、科技工程种植业、养殖业保险保险学2019/8/1357.1.3财产保险的分类其它分类按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险按风险的内容分为火灾保险、地震保险、洪水保险等；按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险保险学2019/8/1367.1.4财产保险责任范围财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产保险综合险条款除了上述四项基本责任，还包括12项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。保险学2019/8/1377.1.5财产保险的保险金额与赔款计算1.(1)②按帐面原值加成确定。③按重置价值确定。保险学2019/8/1387.1.5财产保险的保险金额与赔款计算2.赔款计算①发生全部损失的赔款计算。其计算公式为：赔额＝重置价值－或者:保险学2019/8/1397.1.5财产保险的保险金额与赔款计算②发生部分损失的赔款计算A.公式为:赔款＝保险金额×受损财产损失程度或者:赔款＝损失金额－应扣残值B.按照固定资产原值加成或按照重置价值确定。保险学2019/8/13107.1.5财产保险的保险金额与赔款计算2.流动资产的保险金额与赔款计算(1)①按照流动资产最近12个月的平均余额确定。②按照流动资产最近帐目余额确定。保险学2019/8/13117.1.5财产保险的保险金额与赔款计算(2)赔款的计算。全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；足额或超额保险，按实际损失赔偿不足额保险，保险金额与实际损失的比例计算赔偿部分损失时保险学2019/8/13127.1.5财产保险的保险金额与赔款计算3、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算(1)足额保险或超额保险：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用。(2)不足额保险：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用×保险金额/财产实际价值。保险学2019/8/1313案例分析1某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？保险学2019/8/1314解答该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值)（或保险保障程度）保险公司的赔款＝4000×5000÷6000＝3333（万元）该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元。保险学2019/8/1315案例分析2某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）保险学2019/8/1316解答解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）＝（32＋10）×40/80=21万元保险学2019/8/13177.2.1火灾保险1、火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。2、特征（1）保险标的存放于固定场所并相对静止。（2）承保财产的地址不得随意变动。（3）保险标的复杂。保险学2019/8/13187.2.2.火灾保险的保险责任（1）火灾及相关危险。（2）各种自然灾害。（3）有关意外事故。（4）施救费用。注意：战争、核污染、保险人的故意行为，标的物变质、霉烂等不保。保险学2019/8/13197.2.3.火灾保险的赔偿（1）固定资产分项计赔；（2）注意扣除残值和免赔额；（3）团体火灾保险采用比例赔偿方式；保险学2019/8/1320案例分析有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？保险学2019/8/1321解答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。保险学2019/8/13227.3.1家庭财产保险1、家庭财产保险（家财险）面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。保险学2019/8/13237.3.2家庭财产保险分类1、一般分为基本险和附加险。基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。2、险种分类：普通家庭财产保险；家庭财产两全保险；专项家庭财产保险；出险怎么办？保险学2019/8/13247.3.3家庭不保财产下列财产一般不保：（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物（3）违章建筑及危险建筑。案例保险学2019/8/13257.3.4.免赔率的规定1、相对免赔率是指保险财产的损失达到规定的免赔率时，保险人按全部损失不作任何扣除赔偿。2、绝对免赔率是指保险财产的损失未达到规定的免赔额时，保险人不负责赔偿责任。损失大于免赔额，保险公司赔偿超额部分。ZL保险学2019/8/1326案例分析某保险人投保财产保险，保险金额为１00万元。在保险期间发生火灾，当：（１）绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？（２）绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？（３）相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？保险学2019/8/1327解答１、绝对免赔率为５％,１００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔；２、绝对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万３、相对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万保险学2019/8/13287.4运输保险1、运输工具保险运输工具保险承保各类机动运输工具遭受自然灾害意外事故造成的损失，以及施救保护措施所支付的合理费用和第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。保险学2019/8/13297.4运输保险1.机动车辆保险。它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。①车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。②机动车的第三者责任是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。保险学2019/8/13301、机动车辆保险的特点机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。保险学2019/8/1331机动车辆保险的险种①基本险。机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。②附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。保险学2019/8/13322.机动车辆保险的保险责任范围（1）保险责任。①车辆损失险的保险责任a.碰撞责任b.非碰撞责任C.合理的施救、保护费用。②第三者责任险的保险责任使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，应承担的责任。保险学2019/8/13332.机动车辆保险的保险责任范围(2)责任免除。①车辆损失险的责任免除。自然磨损、故障损坏；地震、高温烘烤造成的损失；②第三者责任险的责任免除。被保险人或驾驶员所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。车辆未停稳时非正常下车的人员；③保险车辆保险和第三者责任保险共同的责任免除。战争、扣押、政府征用；被保险人的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；无驾驶证人员驾驶的车辆。保险学2019/8/13343.保险金额和赔偿限额(1)车辆损失险的保险金额。可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。保险学2019/8/13353.保险金额和赔偿限额(2)第三者责任险的赔偿限额。每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：①摩托车、拖拉机赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元、20万元；②除①外的赔偿限额分6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100万元以上1000万元以内。保险学2019/8/13364.机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限通常为一年。自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，期满续保需另办手续。保险学2019/8/13375.保险费的计算与无赔款优待(1)保险费的计算。①机动车辆损失保险费率。分为(A、B类)A类车辆国产化率低于70%的机动车辆。B类车辆是指除A类车辆以外的车辆。A类车车辆损失险的基本保费较B类的高。计算公式：车辆损失保险费＝基本保费＋(保险金额×费率)②第三者责任险的保险费。按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。保险学2019/8/13385.保险费的计算与无赔款优待（2）无赔款优待。保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。优待的条件为：保险期限必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办理续保。保险学2019/8/13396、赔偿处理①免赔的规定：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。保险学2019/8/13406、赔偿处理②理赔计算。第一，全部损失（当足额或不足额保险时）。赔款＝（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）第二，部分损失。赔款＝（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）保险学2019/8/13416、赔偿处理③施救费。保险金额等于投保时新车购置价：施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）保险金额低于投保时新车购置价：施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购