第一二章 风险与保险

版权所有请勿拷贝西南财经大学保险学院主讲：陈晓安电话:[phone]QQ:279542160E-mail:[e-mail]二0一0年九月版权所有请勿拷贝《保险学原理》章节目录第一章风险与风险管理第一节风险第二节风险管理第二章保险概述第一节保险的内涵第二节保险的职能和作用版权所有请勿拷贝《保险学原理》章节目录第三章保险的起源与发展第一节保险产生的基础第二节世界保险的起源与发展第三节我国保险的起源与发展第四章保险的类别第一节保险的一般分类第二节保险的主要险种版权所有请勿拷贝第五章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的主体、客体和内容第三节保险合同的订立、变更和终止第四节保险合同的争议处理《保险学原理》章节目录版权所有请勿拷贝第六章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第七章保险运行与保险市场第一节保险经营第二节保险基金与保险投资第三节保险市场《保险学原理》章节目录版权所有请勿拷贝一、单项选择题(本大题共10小题，每小题1分，共10分)在每小题列出的四个备选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将答案统一填写在题目前面的表格中。错选、多选或未选均无分。二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分)在每小题列出的五个备选项中有二至五个选项是符合题目要求的，请将答案统一填写在题目前面的表格中。错选、多选、少选或未选均无分。三、名词解释（本大题共5小题，每小题2分，共10分）四、判断并说明理由（本大题共5小题，每小题5分，共25分）判断正误，将正确的划上“√”，错误的划上“ㄨ”，并简述理由。五、简述及分析题（本大题共4小题，共45分）考试题型及答题要求版权所有请勿拷贝CourseDescription(课程介绍)IntroductiontoRiskManagementandInsuranceisdesignedtobeabeginningtextemphasizingterminologyandbasicconceptsusedinriskmanagementandinsurance.Itwillintroducethefundamentalsofriskmanagementprocess,propertyandliabilityinsurance,lifeandhealthinsurance,annuitiesandemployeebenefits,andtheinsuranceindustryandgovernmentregulation.版权所有请勿拷贝课程介绍这门课着重介绍保险与风险管理中运用的基本术语和基本概念，使学生掌握风险管理流程、保险的基本职能与原则、财产及责任保险、人寿保险、保险市场、社会保障以及保险行业和保险监管的基本原理。版权所有请勿拷贝CourseObjectives（学习目的）消费者的角度（TheConsumers‘Viewpoint）学术角度（TheAcademicViewpoint）版权所有请勿拷贝消费者角度个人理财，购买保险从事与保险相关的工作做其他工作需要风险管理相关知识版权所有请勿拷贝学术角度鼓励批判性思维理解人类行为思考一些重要社会问题融会贯通各门课程版权所有请勿拷贝《保险学基础》教学目的及要求教学目的本课程的目的是使学生系统地掌握保险学的基础知识，了解保险市场的基本运作机制，对于实践中常见的保险现象具备一定的分析能力。教学要求认真听讲独立完成每章作业积极参加案例讨论版权所有请勿拷贝推荐读物：《中国保险报》《保险研究》《上海保险》推荐网站：版权所有请勿拷贝课程概览（OVERVIEWOFCOURSE财产和责任保险、再保险人寿和健康保险风险的基本概念保险的基本概念风险管理保险行业和保险公司保险从业人员消费者政府监管保险运行与保险市场保险合同保险的基本原则版权所有请勿拷贝导论一、对保险经济活动的认识1、从5.12地震话保险截止6月17日，汶川地震中：6.9170万人遇难，37.4159万人受伤，1.7426万失踪。合计：46.0755万人。截至6月17日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实：人身保险：被保险人死亡1.62万人，伤残2477人，人身保险已赔付1.82亿元。合计：1.8677人投保，占4%左右来源：《中国保险报》2、身边的保险现象及感闻版权所有请勿拷贝20世纪主要巨灾损失版权所有请勿拷贝全国保险公司数量140个1个1980年2010年版权所有请勿拷贝全国保险业保费收入11137.34.6亿1980年2009年年增长30.13%单位：亿元版权所有请勿拷贝2009年中国保险业概况（1）保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。版权所有请勿拷贝2009年中国保险业概况（2）从财产险看，农业险、信用险、工程险等非车险业务分别同比增长21%、91.3%和31.6%；非寿险投资型产品投资金余额506.4亿元，较上年末减少426.5亿元。从人身险看，标准保费同比增长19.5%，增速高于规模保费8.6个百分点；新单业务中，期交保费占比25.2%，同比上升5.4个百分点，其中10年期及以上保费占新单业务比重上升1.7个百分点；个人代理业务占比43.8%，同比上升1.8个百分点，银邮代理业务占比47.7%，同比下降1.2个百分点。从保险投资看，资产配置结构不断优化，投资管理水平逐步提高。就收益来源看，固定收益资产实现收益1029.5亿元，占比48.1%，权益资产实现收益1035.8亿元，占比48.4%，两个方面的收益基本相当，收益结构更加均衡。版权所有请勿拷贝2009年中国保险业概况（3）保险公司利润总额达到530.6亿元。财产险公司扭亏为盈，实现利润35.1亿元。人身险公司实现利润434.6亿元，业务价值显著提升。全行业实现投资收益2141.7亿元，收益率6.41%，比上年提高4.5个百分点，共有22家保险公司的资金运用收益率超过8%。截至2009年底，保险公司总资产突破4万亿元，达到4.1万亿元。净资产3904.6亿元，比上年末增加1097.4亿元。保险资金运用余额3.7万亿元。保险公司改革稳步推进，中国人民保险集团公司整体改制，中国太平洋保险集团在香港发行H股。商业银行投资保险公司试点启动。版权所有请勿拷贝二、学习目标※明确学习意义※熟悉保险学的研究对象和内容※了解保险学的学科性质※掌握保险学的研究方法版权所有请勿拷贝保险学的研究对象“保险”国际上通用名词是“Insurance”和“Assurance”。“保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损害时获得补偿”。广义保险与狭义保险：广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。版权所有请勿拷贝所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度版权所有请勿拷贝社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险版权所有请勿拷贝商业保险与社会保险的区别1、保险性质不同商业保险是一种经营行为，具有盈利性；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。版权所有请勿拷贝2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用，接受的保障都是由国家立法直接规定的。版权所有请勿拷贝3、资金来源和保费负担原则不同。商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险一般由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。版权所有请勿拷贝4、保障范围不同。商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。广覆盖。版权所有请勿拷贝5、保障程度不同商业保险的保障程度完全取决于投保人、被保险人与保险公司协商确定，可高可低，一般不受限制;社会保险的保障程度由国家事先规定，只能满足劳动者最基本的生活需求。版权所有请勿拷贝6、基金管理方式上不同社会保险：权威性机构统一管理商业保险：多家合格主体商业化管理版权所有请勿拷贝保险学以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。版权所有请勿拷贝保险学研究内容保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则经营财产保险人身保险管理涉外保险再保险人身保险市场财产保险市场监管层级和目标监管手段和内容保险学的研究内容保险实务保险市场与监管保险基本原理版权所有请勿拷贝思考题1、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些？2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些？3、分析商业保险与社会保险的互补性。版权所有请勿拷贝第一章风险与保险第一节风险概述第二节风险管理概述第三节保险的本质第四节保险的职能与作用第五节保险的分类版权所有请勿拷贝第一节风险概述一、风险相关概念二、风险的特征三、风险的基本要素四、风险的种类版权所有请勿拷贝一、风险相关概念（一）风险（risk）定义：据艾瓦尔德（Ewald）考证，来自意大利语risque，在早期的航海贸易和保险业中出现的。老的用法中，风险被理解为客观的危险，主要是自然风险。1、风险与危险危险侧重于不利结果某一事件的发生可能会有三种结果：损害、无损害和获利。对于某一个事件来说，风险与机会并存的。（Risk、venture和adventure、）risk只指客观存在危险，而venture和adventure则侧重主观上冒险和投机。版权所有请勿拷贝2、保险学的风险定义：是指损害发生的不确定性（uncertainty）风险指难以预料并能造成物质和精神损失的可能性或概率（possibility）（日常生活）；通用的公式是风险（R）=损害的程度（H）x发生概率（P）。3、概率统计和财务管理中风险的定义：（获利）风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度变异系数=标准差/平均值版权所有请勿拷贝什么是风险随机事件实际结果与可能结果之间的差异的可能性return00.050.10.150.2-10-5051015202530CompanyB00.10.20.30.40.54812CompanyAreturn版权所有请勿拷贝（二）风险的不确定性：1、发生与否不确定2、发生时间不确定3、发生空间不确定4、损害程度不确定性版权所有请勿拷贝（三）损害程度与风险频率损害程度指每发生一次事故所致损的毁损状况，即毁损价值占标的全部价值的百分比。风险频率指一定数量的标的，在确定的时间内发生风险事故的次数。损害频率与损害程度之间一般成反比例关系：往往是损害频率很高，但损害程度不大；损害频率很低，但损害程度大．在研究损害频率与损害程度之间的关系时，常用工业意外事故的举例来说明。二者关系由一种人人皆知的图解来表示，称作“汉立区三角”。版权所有请勿拷贝在工业事故中，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。汉立区三角130小伤害事故300最大伤害事故无伤害事故版权所有请勿拷贝１.概率人们很自然地把必然发生的事件的概率定为１；把不可能发生的事件的概率定为０；而一般随机事件的概率是介于０与１之间。用公式表示：０≤P（A）≤