第一章 风险与保险

1保险学Insurance西北农林科技大学经济管理学院姬便便2011.32教材及学习要求教材：保险学：张洪涛、郑成功著中国人民大学出版社考核方式及成绩评定方法平时占30%：期末闭卷考试占70%参考教材：保险学：原理与应用/刘平编著北京:清华大学出版社,20093课程概貌保险合同投保人保险人保险市场需求购买供给销售保险学鸟瞰：可以归纳“211”，即两大主体、一大载体、和一个市场。两大主体：指保险人和投保人。为了使两大市场行为主体交易顺利，衍生出了第三大市场行为主体，保险中介。一大载体：指保险合同。一个市场：指保险市场。保险学体现如下图：4课程概貌第一部分保险基础第一章风险与保险第二章保险概述第三章保险合同第四章保险的基本原则第二部分主要保险类型第五章财产保险第六章人身保险第七章再保险第八章社会保险第三部分保险经营与保险市场第九章保险市场第十章保险监管•课程主讲内容（48小时）5第一章风险与保险学习目标与重点：深刻理解风险的含义、特性和分类；熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法；重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。6第一章风险与保险第一节风险概述第二节风险管理第三节风险管理与保险7第一节风险概述什么是风险风险是指一种客观存在的、损失的发生具有不确定性状态。风险是客观存在的，不以人的意志为转移的。人们面对风险通常显得很无奈。风险总是与损失相联系的。风险损失具有不确定性。这种不确定表现为：是否发生不确定、发生的时间不确定、发生的地点不确定、程度不确定、范围不确定。•一、风险的含义8第一节风险概述风险因素:能产生或增加发生频率/损失幅度的要素1)实质风险因素(物质风险因素);2)道德风险因素;3)心理风险因素;损失:非故意非计划和非预期的经济价值的减少1)不可预知;2)经济价值减少.形态:直接损失,间接损失风险事故:造成财产损失/人身伤亡的偶发事件风险载体是指危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象.（人身载体和财产载体）•二风险的构成要素：9第一节风险概述•风险要素之间的关系：风险因素风险事故风险损失引发导致风险载体承受10第一节风险概述风险本质及其发生规律的外在表现三、风险的特征:1.客观性;2.普遍性;3.损失性;4.不确定性;5.可预测性;6.社会性;7.可变性。大数法则在保险中有效引用的前提:所有观察样本应具有风险的同质性11第一节风险概述按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险按风险的性质分类;按风险发生的原因分类；自然风险、社会风险按风险危及的范围分类;按风险损失的对象分类;财产保险责任保险信用保险人身保险纯粹风险投机风险•四风险的分类基本风险特殊风险12第一节风险概述两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险•投机风险:有输有赢,属于不可保风险•赌博,投资股市•纯粹风险:只有损失,属于可保风险•交通事故,台风两者差异在于:1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力13第二节风险管理是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.一、风险管理的概念:1.对象:风险;2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位;3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法;4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.14第二节风险管理•二、风险管理的过程•（一）风险管理目标的确定•损失发生前的目标：减少或避免损失的发生；减轻和消除精神压力。•损失发生后的目标：减少直接和间接损失•确定管理目标时注意目标的现实性、明确性、层次性以及目标的定量化。15第二节风险管理•（二）风险识别•识别的途径：一是感性认识和历史经验二是经营管理的资料和危险事故的记录来分析、归纳和整理识别的方法：专家法、保险调查法、财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析法、16第二节风险管理•（三）风险衡量：是对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。损失频率（损失机会）：表示一定数量的标的在确定时间内发生损失事件的次数.•损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%损失程度:每发生一次事故所导致标的的损毁程度。•损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%•损失的变异性（损失的变动程度）：通过损失变量的方差或标准差来衡量。通常情况下，损失频率和损失程度成反比关系。17第二节风险管理风险处理方式即风险管理技术选择方式四、风险管理的基本方法控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损失，事后降低风险损失的技术性措施。1）避免;不做含有某种风险的事情。2）预防;减少风险事故发生的概率。3）抑制;降低风险事故造成损失的程度。4）非保险转移：分散或转移可能发生风险损失的财产或活动，是通过非财务的方式将损失发生的不确定性转移。如：多家货物放在同一条船上、将不安全的标的物卖掉。18第二节风险管理财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成本。1)自留风险;经济单位和个人自己承担全部风险损失的风险管理方式。2)转移风险;有意识地通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体的风险管理。非保险转移方式：企业和个人通过经济协议或合同，将损失的法律责任或与损失有关的财务后果转嫁给另一个企业或个人承担。如租赁、分包、签订免责协议书等保险转移方式：19第二节风险管理总结：风险转移的方法1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人.三种具体方式:买卖合同.2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移.租赁合同1,2区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担.3.财务型保险转移方式:是纯粹风险的最重要管理方式.出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期损失.20第三节风险管理与保险保险是财务型风险转移方式的核心部分.2与3的区别:A.转移的经济行为不同;B.受让主体不同;C.使用的合同不同.保险转移的显著特征:专营性,转移机制的科学性,对不可预期损失进行经济补偿的专项性,法律文件的专门性,风险基金的社会互助性.21第二节风险管理风险处理方式即风险管理技术选择方式表1-1风险处理方法选择:发生频率高低高低损失程度大大小小风险处理方法避免风险保险转移预防,自留,抑制自留风险22第二节风险管理•（五）风险管理的评价：对风险处理结果的评判。•效益比值==•若效益比值小于1，该处理方案不可取；相反可取安全保障成本该风险对策可减少的风险损失该风险对策实施所需费用+机会成本23第三节风险管理与保险一、风险管理与保险的关系1.两者的共同基础都是风险。2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。24第三节风险管理与保险二、可保风险的条件:1.风险必须是纯粹风险2.风险损失必须可以用货币来计量的3.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标的而言)4.风险的发生必须是意外的.(非故意的)5.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性.6.风险发生必须是应有重大损失的可能性.