第一章人身保险产品概论

人身保险产品主讲人：王媛媛联系方式：电话：[phone]QQ：67511400E-mail：[e-mail]办公地点：教师楼2514本课程选用教材及相关参考书籍教材：《人身保险产品》，吴岚，张遥主编，中国人身保险从业人员资格考试用书参考书籍：《人身保险》，刘冬姣主编，中国金融出版社《人寿与健康保险》肯尼思、哈罗德(美)经济科学出版社《新编人身保险学》，魏巧琴编著，同济大学出版社《人身保险产品研究：机理、发展与监管》，方力主编，中国财政经济出版社本课程内容目录第一章人身保险产品概论第二章人身保险产品开发第三章人身保险产品定价原理第四章人寿保险产品第五章年金保险产品第六章分红保险产品第七章万能保险产品第八章投资连结保险产品第九章健康保险产品第十章意外伤害保险产品第十一章人身保险产品销售管理第一章人身保险产品概论本章学习目的1、了解人身保险的产生基础、作用和发展历史2、了解人身保险的基本原则、主要种类和各种人身保险的特点3、掌握人身保险产品的基本概念、特点以及主要形态4、了解人身保险产品的创新情况第一章人身保险产品概论本章内容安排第一节人身保险概述第二节人身保险产品的概念与特点第三节人身保险形态及演变第四节人身保险产品创新第一节人身保险概述本节内容安排一、人身保险的概念及特征二、人身保险的分类三、人身保险与相关活动四、人身保险的作用一、人身保险的概念与特征人身保险的概念人身保险的特征人身保险的概念是以人的生命和身体作为标的的保险。投保人依照保险合同的约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或生存到合同约定的年龄或期限时，由保险人承担给付保险金的责任。生命的两个状态：死亡与生存人身保险也是家庭理财规划的重要内容人身保险的特点与财产保险相比：1.人身保险的保险标的是人的生命和身体。财产保险的保险标的是财产及相关利益，其保险价值容易确定。2.人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的。财产保险的保险金额是依据保险价值确定的。由于人的生命与身体是无价的，故不存在超额保险与重复保险问题。3.人身保险的保险金支付属于约定给付。确定人身保险保险金额的三种方法1.生命价值法2.收入置换法3.需求法1．“生命价值”理论（TheConceptofHumanLifevalue）该理论是美国宾夕法尼亚大学休布纳（S.S.Huebner）教授在1924年首次提出的。该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决定。生命价值就是应该投保的保险金额。1.生命价值法假如某人现年35岁，已婚，每年能为家庭提供10000元的净收入，直到65岁退休时为止。则收入分布如下图：1000010000………1000010000353637………6465假如平均的年利率为8%，则由年金现值公式可以求出30年期、每年收入10000元的年金现值为：（ivann1其中：iv11）10000×08.008.011130=10000×08.008.11130=112577.8（元）确定人身保险保险金额的两种方法因此，可以以120000元作为该人的投保金额。如果该人死亡，其家属可以得到120000元的保险金，该保险金以8%的投资收益率进行投资所产生的年投资收益为9600元，与该被保险人生存时为家庭提供的净收入基本相等。以上就是生命价值理论的基本原理2.收入置换法类似于生命价值法根据家庭需要和收入确定保险金额，同时考虑了通货膨胀和社会保险因素保险金额用家庭年收入的倍数表示。3.需求法家庭需求=现金需求+收入需求（损失）-其他来源现金需求=善后基金+抵押贷款基金+教育基金+应急基金收入需求=家庭调整期收入+子女抚育收入+配偶生活所需+赡养父母所需人身保险的特点财产保险的赔偿金额是根据实际损失额和投保方式来确定的，具有损失补偿性质，存在代位求偿问题。而在人身保险中，当保险事故发生时按合同约定的金额进行给付，而不是对损失的补偿，不适用补偿原则。由于身体与生命无价，如果保险事故是第三者造成的，当被保险人或受益人获得保险金给付后，还可以向第三者追偿，不存在代位求偿问题。案例分析王某投保意外伤害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔？分析：因为人身保险不适用代位求偿原则，所以被保险人的家属在向保险公司请求给付保险金的同时也可以要求肇事司机张某赔偿。4.人身保险大多数具有储蓄功能的长期性合同。财产保险大多为短期性合同，保费低廉，单纯用于风险保障，返还性弱，无储蓄投资功能。二、人身保险的分类1.按保障范围分，人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生存和死亡为保险事故的保险。它又可分为生存保险、死亡保险和生死两全保险。人身意外伤害保险，是人的身体为保险标的，对被保险人因遭受意外伤害事故所造成的死亡或残疾的后果进行给付的保险。健康保险，是以人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病而支出的医疗费，及因疾病导致收入损失给予补偿的保险。二、人身保险的分类2.按投保方式，分个人人身保险、联生保险和团体人身保险。个人人身保险，是以个人作为投保人，以一张保险单承保一个被保险人的人身风险的保险。联生保险，将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人作为联合被保险人同时进行投保。团体人身保险，是一张保险单承保一个团体的全部或大部分成员的人身风险的保险。又可分为团体人寿保险、团体意外伤害保险和团体健康保险。依据团体风险程度去核定承保及相关费用，不对每个被保险人逐一核保和选择。团体人身保险——案例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业老张以生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？团体人身保险——案例根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案例中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。二、人身保险的分类3.按保险期限的不同分，短期保险、一年期保险和长期人身保险。短期保险，是指保险期限不足一年的人身保险，如一次旅程。一年期保险。以意外险和健康险为主。长期保险，超过一年的保险，如人寿保险。二、人身保险的分类4.按保险能否分红划分，分红保险与不分红保险。分红保单可以参与企业分红，红利高低取决于保险公司投资业务的盈亏情况，因此不稳定。二、人身保险的分类5.按风险程度不同，分标准体保险和弱体保险。标准体保险，是指其所承保的被保险人的风险程度与正常的保险费率相适应的人身保险。标准体又称健体或强体，是指身体、职业、道德方面没有明显的缺陷，可以用正常费率来承保的被保险人。非标准体保险又叫次健体保险、弱体保险，是指被保险人的风险程度高于标准体，不能用正常费率来承保的人身保险。二、人身保险的分类6.按保险功能的不同划分，保障型、储蓄型和投资型。保障型人身保险，是指保险人纯粹为被保险人提供风险保障的人身保险。储蓄型人身保险，是指保险人在提供风险保障时，还能到期或分期返还投保人所交保费及适当利息的人身保险。投资型人身保险，是指既能为被保险人提供风险保障，又具有投资功能的保险。保费分成保障与投资两部分，保单持有人承担投资风险与收益。三、人身保险与相关活动（一）人身保险与储蓄（二）人身保险与投资（三）人身保险与社会保险（一）人身保险与储蓄危险处理技术不同——自保与互助所得性质不同——个人财产与转移支付保障性不同——确定收回本息与可能得到保障额经营技术不同——精算、核保核赔等（一）人身保险与投资直接投资与间接投资保险公司具有投资的需求投保人通过购买投资性质的保险投资或平衡一生的收支（三）社会保险与人身保险的区别经办主体不同：政府部门——保险公司实施办法不同：强制——自愿权利与义务关系不同：福利型——公平交换型经营目的不同：非盈利性——盈利性实施项目与给付水平不同：项目涉及广、基本保障——补充保障四、人身保险的意义与作用对个人和家庭的作用消除忧虑鼓励储蓄投资手段四、人身保险的意义与作用对企业的作用企业可以作为投保人，缴纳保险费，为其员工投保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病等人身风险或年老退休时，可以从保险公司那里获得一定的经济补助，从而稳定了企业的支出，提高了员工的福利，增强企业的凝聚力。四、人身保险的意义与作用对社会的作用是社会和家庭的“稳定器”为社会创造了大量的就业机会用市场化手段实现养老、就业、子女抚养、健康等人身保障功能，减轻了社会福利制度方面的负担，缓解了政府的财政压力。四、人身保险的意义与作用对国民经济的作用人身保险资金是金融市场上资金的重要来源，随着投资环境改善，投资手段多样化，其必发挥资金融通的功能，成为金融市场上资金的重要来源。五、人身保险的产生基础人身保险的需求基础：个人的保障需求、理财需求、企业的需求、社会经济的需求。人身保险的供给基础：经济基础——商品经济的发展、技术基础——精算技术。健康健康和人寿家庭责任教育养老家庭成员的补偿出生参加工作建立家庭下一代退休家庭成员的补偿出生图2-1生命周期中的人身保障需求六、影响人身保险发展的相关因素（一）人身保险发展与人口状况人口总量。其他条件不变，人口总量越大，保险需求越大。人口结构。人口老龄化；人口职业结构人口素质人的生命周期我国老龄化的现状相关资料显示，完成人口年龄结构从成年型进入老年型的过程中国25年日本60年美国85年瑞士115年法国成年型进入老龄型时间国家六、影响人身保险发展的相关因素（二）人身保险的发展与家庭家庭是社会经济生活的基本经济单位养儿防老，独生子女负担家庭规模越小，家庭功能越弱，就越需要保险业的发展。养儿难防老六、影响人身保险发展的相关因素（三）人身保险的发展与文化环境家庭和家族观念价值观念宗教信仰第二节人身保险产品的概念与特点一、人身保险产品的概念1.保险产品保险产品是保险公司提供给客户的风险保障服务，并且在市场中进行交易，其基本功能是在损失发生时为被保险人提供赔偿。2.人身保险产品保险公司为被保险人在死亡、伤残、疾病或生存到双方约定的年龄或期限情况下提供给付保险金的服务。二、人身保险产品的主要特点（一）需求面广（二）保险金额不易确定（三）一般期限较长、产品较稳定（四）具有一定程度的储蓄功能第三节人身保险产品形态及演变一、人身保险产品的主要形态（一）传统产品，是指含保证预定利率而且明确保险给付的人身保险产品。终身和定期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金、意外伤害保险、短期和长期健康保险专注于最基本的保障功能投保人缴纳保险费的时间和金额确定；被保险人领取的保险金额是事先确定的；这些约定与保险公司未来经营状况不直接相关。这个阶段的传统保险产品范畴的两个特点：包括利率在内的保单价值固定不变，保单价值由保险公司保证的。保单的保障成分和价值累积成分混在一起，缺乏透明度。利率等风险完全由保险公司承担人身保险产品主要形态（二）新型产品，是指不保证保单价值的分红、投资连结和万能保险产品。与传统产品的的区别：具有不保证的保单价值，保额和现金价值随保单生效后实际环境的变化而变化。（一）起步阶段（20世纪80年代）品种单一，规模非常小，简易人身保险、团体人身意外伤害保险、养老年金保险1982年，保费159万二、人身保险产品的发展1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年—1980年)的国内财产保险业务