第一章人身保险基础(人身保险-南开大学,李秀芳)

2004年人身保险1人身保险主讲：李秀芳南开大学风险管理与保险学系教授人身保险22004年关于人身保险课堂讨论你对人身保险的理解你想通过此门课学到什么你看过的有关人险的书或文章你喜欢的授课方式人身保险32004年关于本课程内容人身保险基础知识人身保险的法律基础人身保险的数理人身保险的运作人身保险市场与监管人身保险42004年关于本课程内容人身保险基础知识定义性质和作用分类及商品形式中国寿险市场的主要产品……人身保险52004年关于本课程内容人身保险的法律基础合同条款保险法规的相关规定……人身保险62004年关于本课程内容人身保险的数理数理基础定价评估中国的精算规定……人身保险72004年关于本课程内容人身保险的运作组织机构和职能部门营销核保投资再保理赔利源分析财务……人身保险82004年关于本课程内容人身保险市场与监管市场监管……人身保险92004年授课方式课堂讲授课堂讨论教学实践学生正式发表言讲课堂模拟人身保险102004年教材及参考书教材：《人身保险》魏迎宁主编西南财大出版社《人身保险》张洪涛主编中国人民大学出版社参考书：〈LifeInsurance〉(12版或13版)〈人寿保险〉北京大学出版社〈人身保险〉陈朝先主编〈人寿保险学〉宋明哲三民书局〈人寿保险理论与实务〉陈云中三民书局LOMA考试教材人身保险112004年问题1.中国寿险市场的主体分布2.中国寿险市场的主要产品和特性3.如果你是寿险公司的总经理，你知道应如何做吗？4.世界寿险市场的现状5.中国寿险业面临的困难和发展趋势6.《保险法》的相关规定人身保险122004年引言：为什么需要人身保险风险说风险客观存在风险管理避免承担转移结合防阻人身保险132004年损失频率防阻避免承担防阻损失幅度承担保险防阻转移人身保险142004年2.需求说马斯洛的需求理论生理→安全→爱与归属→尊重→自我实现安全：经济的安全等人身保险152004年第一章人身保险基础第一节人身保险的概念第二节人寿保险的基本原理第三节人寿保险的特点第四节人身保险与社会保险第五节人身保险的历史、现状与发展人身保险162004年第一节人身保险的概念一、人身保险的定义人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。人身保险172004年保险法的定义保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。人身保险的定义：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险182004年(1)保险标的：生命、身体(2)保险责任：生、老、病、死、伤、残人寿保险(3)人身保险意外伤害保险健康保险人身保险192004年二、人身保险的作用经济保障作用投资手段对企业的作用对经济、金融发展的作用人身保险202004年第二节人寿保险的基本原理风险客观性原理大数法则原理损失均摊、均衡保费原理风险同质性原理人身保险212004年风险客观性原理可保风险的条件可预测的大量相同风险单位损失幅度不能过大、也不能过小不确定性发生与否不确定发生的时间不确定发生的原因和结果不确定人身保险222004年大数法则原理大数法则在保险中的应用测算结果的可靠性大量标的使实际损失与预计损失更接近人身保险中的大数法则人身保险232004年损失均摊、均衡保费原理死亡率规律死亡率年龄人身保险242004年损失均摊、均衡保费原理自然保费与均衡保费自然保费是以各年死亡率为基础计算的保费，相当于当年的保险成本；均衡保费是在保险有效期内重新均摊的保费，即每年的保费相同。人身保险252004年损失均摊、均衡保费原理年龄死亡率（‰）自然保费均衡保费352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29人身保险262004年损失均摊、均衡保费原理自然保费均衡保费人身保险272004年风险同质性原理所谓风险均等就是说每个风险单位发生损的机会均等，即相同风险程度的人缴纳相同的保费，不同风险程度的人激纳不同的保费。（对被保险人公平）人身保险282004年风险同质性原理影响同质性的因素：年龄性别职业体格家庭病史个人病使生活习惯个人爱好……人身保险292004年第三节人寿保险的特点一、保险金额的确立与给付人的生命价值的特殊性保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求调查保险金额的确定：双方约定，既考虑需要也考虑承受能力保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿引申：不适用补偿原则无分摊原则无超额投保无重复投保无代位求偿人身保险302004年第三节人寿保险的特点二、生命风险的稳定性和变动性相对稳定变动性再保险（大额保险和弱体保险）人身保险312004年第三节人寿保险的特点三、长期性长期因素预测，如利率对未来假设的保守性通货膨胀投资性（融资性）储蓄性人身保险322004年第三节人寿保险的特点四、寿险与财险和其它制度的比较与非寿险储蓄社会福利，救济等人身保险332004年第四节人身保险与社会保险一、社会保险的概念是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家属失去生活收入时，有国家（社会）提供物质帮助的各种经济制度。二、保障项目：养老医疗工伤生育失业等人身保险342004年第四节人身保险与社会保险三、社会保险本人身保险的关系属性不同：非盈利性强制性保险对象和作用权利、义务关系不同待遇水平不同立法范畴不同人身保险352004年第四节人身保险与社会保险四、中国社会保险的现状社会养老保险社会医疗保险……人身保险362004年第五节寿险业的历史、现状、发展寿险业的历史寿险业的现状寿险业的发展趋势人身保险372004年寿险业的历史、现状、发展当前国际保险市场的概况寿险业务保持迅猛增长。寿险业务保持稳定增长。全球保险业务分布仍处于不均衡状态，2000年保险业务仍集中于北美、西欧、日本，它们占全球保费的89%。全球保险业务的发展。人身保险382004年寿险业的历史、现状、发展2000年全球保费收入的地区分布国家比例北美37%拉丁美洲2%西欧31%中欧及东欧1%日本21%南亚及东亚5%中亚0%非洲1%大洋洲2%资料来源：Sigma,2001年6期人身保险392004年寿险业的历史、现状、发展1980-2000年全球保费增长情况分布其中：上面的曲线代表寿险；下面的曲线代表非寿险；中间的曲线代表保险总和人身保险402004年寿险业的历史、现状、发展保险经营方式的创新和发展保险经营方式创新和发展的原因。保险经营方式创新成为未来保险业发展的重要因素。人身保险412004年寿险业的历史、现状、发展保险销售渠道的创新与发展银行保险的发展。网络保险的发展。财务顾问将逐渐取代传统的代理人。人身保险422004年寿险业的历史、现状、发展寿险银行保险业务年份国家199420002002(估计)英国-9%10%法国54%60%60%德国10%23%26%意大利16%53%53%西班牙46%80%-新西兰15%12%15%比利时18%52%58%资料来源:GeneraliGroupandCapaConsulting(estimation)人身保险432004年寿险业的历史、现状、发展保险公司组织行为的创新与发展保险公司组织行为的创新方兴未艾。保险公司组织行为创新的原因。人身保险442004年寿险业的历史、现状、发展1996、1997年美国保险兼并情况表类别1996199719961997数量（件）比例%数量（件）比例%金额（百万美元）比例%金额（百万美元）比例%人身保险5915．551121176028.81225022财产保险8221．511126805919.73087355健康保险581575171649140.4726013保险服务6417862025716.330315经纪人119311092519344.827205合计38243240815资料来源：《中国保险监管研究》裴光中国金融出版社77页人身保险452004年保险市场的自由化和国际化各国保险市场放松保险监管。各国保险市场出现国际化趋势。保险市场自由化与国际化的原因。保险监管目标的调整。