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第6讲财产保险（Ⅰ）§6.1财产保险基本理论§6.2财产损失保险§6.1财产保险基本理论■中国保险业:寿险和非寿险的市场份额2010年,中国保险业共实现保费收入5640.2亿元,同比增长14.4%。其中非寿险部分保费收入为1581.1亿元，占总保费收入的28.3%。非寿险中保费构成前5位的分别是车险、企财险、意外险、责任险、货运险，占全部非寿险保费收入的91.1%。2006非寿险和寿险的保费比率非寿险,28.30%寿险,71.70%非寿险寿险一、财产保险概述◇非寿险和产险的关系：国际上把保险业的业务分为：寿险和非寿险两大块。寿险业务主要以人的整个生命周期为限，经营长期产品业务；而非寿险业务主要经营短期意外伤害保险和财产保险业务。我国《保险法》还是根据保险的性质，把保险业划分为基本的两类：财产保险和人身保险。前者简称为“产险”，后者简称为“寿险”。非寿险的构成财产保险意外伤害保险70.10%10%3.90%3.60%3.50%1.80%1.80%5.30%2010年非寿险业务保费构成车险企财险意外险责任险货运险信用险船舶险其他简称为产险。即以财产物资和有关利益为保险标的,以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种经济补偿制度。■什么是“财产保险”？由财产保险的定义可知:第一，财产保险的险种较为“古老”。随着社会的发展，“寿险大，产险小”的格局逐步形成。第二，财产保险合同属于“补偿性”而不是“給付性”合同。投保人不能额外获利，投资型保险受到追逐。财产保险的快速发展产险和寿险的增长趋势0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00%90.00%199619971998199920002001200220032004200520062007产险的增长寿险的增长三组数据：英国产寿比：19：81；韩国：30：70；新加坡：38：62。我国产险2004年的逆转得益于：责任保险意识的兴起、农业保险需求、强制交强险。2010年“非寿险”公司保费收入前十名（亿元）排名名称保费收入(亿元)市场份额(%)1中国人民财产保险股份有限公司712.9945.12中国太平洋财产保险股份有限公司181.2311.53中国平安财产保险股份有限公司168.6210.74中华联合财产保险股份有限公司150.579.55天安财产保险股份有限公司63.8746中国大地财产保险股份有限公司63.2847永安财产保险股份有限公司40.672.68安邦财产保险股份有限公司34.82.29华安财产保险股份有限公司28.311.810中国出口信用保险公司28.021.8■1、财产保险的基本分类◇广义的财产保险:不仅包括狭义的财产损失保险，还包括责任保险、农业保险、信用保证保险在内的一切非人身保险业务。◇狭义的财产保险:仅包括各种类型的财产损失保险。它的保险标的就是具体的财产物资。◇我们按照广义的财产保险定义，分为四大类：财产损失保险责任保险信用保证保险农业保险二、财产保险的分类Ⅰ.财产损失保险——狭义的财产保险(Ⅰ)家庭财产保险、企业财产保险;统称“火灾保险”。(Ⅱ)机动车辆保险、货物运输保险;统称“运输保险”。(Ⅲ)建筑、工程保险;统称“工程保险”。（PropertyLossInsurance）是保险客户以各类财产物资为保险标的的财产保险。主要包括三类业务种类：家庭财产保险企业财产保险机动车辆保险保险货物运输保险(LiabilityInsurance)是以被保险人可能产生的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。Ⅱ.责任保险——广义的财产保险职业责任保险产品责任保险公众责任保险雇主责任保险由于任何个人或法人的行为都会对他人造成危害，因此,责任保险的市场前景十分广阔；而同时关注他人权益也日益成为文明社会的标志。所以，国外通常把责任保险同财产保险和人身保险并列，称其为保险业发展的第三个阶段。●个人房屋贷款保险(HomeLoanInsurance)Ⅲ.信用保证保险——广义的财产保险(CreditInsuranceandBondInsurance)是以信用风险为保险标的的保险合同。信用双方(权利方和义务方)都可以投保。权利方投保即保险人担保义务方责任，称为信用保险;义务方的投保即保险人为其信用提供担保，称为保证保险。●汽车消费贷款保险(AutoLoanInsurance)●教育贷款保险(EducationLoanInsurance)生猪保险Ⅳ.农业保险——特殊的财产保险险种(AgricultureInsurance)是商业保险公司对农业生产者在从事种植业和养殖业过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供的一种保险。奶牛保险耕牛保险家禽综合保险蔬菜保险农作物保险广义财产保险分类结构图火灾运输工程农业保险关注财产关注债务关注他人■保险学的数理基础——大数定律是指大量的随机现象（事件）由于偶然性相互低消而呈现出必然性的数量规律现象。大数定律是保险经验的数理基础。11lim1nkkPXn①切比雪夫大数定律三、财产保险的4大特征lim1AnPpn②贝努利大数定律123...lim1nAppppnPnn③泊松大数定律结论：对于随机事件（风险事故），只要有足够多的标的，运营大数定律，就能够估算出标的集合的准确损失，从而依据损失确定保险费率（纯费率）。偏离均值的相关统计指标221()NiiXXNVX方差：变异系数：■Ⅰ.保险标的是包含财产物资及有关责任的复杂集合。财产保险的保险标的可以囊括除人的身体以外的所有集合。其保险对象和承保标的具有广泛的多样性和复杂性。从狭义财产保险来讲，保险标的主要是有形的财产物资。从广义财产保险来讲，保险标的还包括无形的民事责任和信用关系。因此，重复保险的分摊、代位追偿权的行使、以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额赔偿的方式，主要运用在财产保险合同中。■Ⅱ.产险的合同性质上是“损失补偿类”合同而不是“给付性”合同。由于财产保险的标的都有客观的价值，并且都能用货币价值进行度量，因此，投保人或被保险人在损失发生后都能得到充分的补偿。并且也能够保证投保人不能额外获利。这是和人身保险合同最本质的差异。而在人身保险合同中，因人的身体和生命无法用货币量值来衡量，因此并不限制受益人获得多份保险金。这种保险合同属于“給付性”合同。■Ⅲ.产险中保险人所面临的经营风险很大。1）被保险人产生的“道德风险”。核保和承保过程，需要了解复杂的保险标的的特征及运行状况和状态，否则会引发保险人的经营风险。2）风险集中和损失规模较大。财产保险和人身保险最显著的区别在于风险过于“集中”。特别是对于卫星、飞机、船舶和大型工程的承保，如果不通过一定的途径对风险进行分散，一旦发生风险事故，保险人自身将无力承担风险。产险和寿险相比：产险的风险主要集中在保险标的损失的风险，而寿险业务的风险主要集中在保险人运用保险费的投资风险。两者有显著的区别。■Ⅳ.单个保险关系具有不对等性。根据保险事故的发生概率和大数法则，保险产品的成本和收益是等价的。投保人的保费总额大体上等于未来发生风险的赔付责任。因此，总量是等价的。但对于单个保险合同而言，财产保险合同中，投保人所承担的保费总额和未来的赔付是不等价的。因为财产保险根据损失补偿原则，不损失，不获赔。而人寿保险合同中，单个保险合同双方的保险关系从某种程度上来讲是等价的。总量的对等性：个量的非对等性：§6.2财产损失保险Ⅰ—火灾保险一、什么是火灾保险？根据2006年中国保险行业年报，火灾保险的两个组成部分企业财产保险和家庭财产保险分别占非寿险业务的13.2%。其中企业财产保险占10%；家庭财产保险占3.2%。火灾保险的保费额位居第二。火灾保险有着近300多年的历史。工业革命前期，工业的普遍发展，推动了人类物质财务的积累。其中最重要的物质财富是建筑物、房屋及大型设施等不动产。而各种自然灾害和意外事故对不动产的威胁，一项保险产品的创新产生了。■关于“火灾保险”的一个统计数据：需要指出的是，火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称，它在产生之初，因只承保陆上财产的火灾危险而得名，但后来却发展到了承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围，已经扩展为对处于相对静止状态物品的“财产保险”。但保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。◇火灾保险的前世今生1．保险标的外延的扩展。由只保险房屋，扩大到包括屋内财产等附带设施的保障。2．可保风险的扩展。由承保单一的火灾，扩大到各种自然灾害和意外事故所引发的保险标的的损失。如火灾、爆炸、雷击、暴风雨、雪灾、冰凌、泥石流、洪水、盗窃等风险。■火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所共处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。是由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。是财产保险中最常见的一种业务来源。小资料：“财产保险”的“前身”是火灾保险火灾保险经历了300多年的发展变化。1666年的伦敦大火是火灾保险产生和发展的直接诱因。1667年，尼古拉•巴蓬在伦敦开办了房屋火灾保险。1710年，伦敦成立了太阳火灾保险公司，将保险标的由房屋扩展至屋内的家庭财产。1721年，英国皇家保险公司和伦敦保险公司开始兼营火灾保险业务，并率先开创了英国的团体火灾保险。■火灾保险的3大特征：(1)火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保；(2)火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力；(3)火灾保险的保险责任相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可附加附加盗窃危险保险、责任保险或信用保险等。火灾保险的承保危险实际上可以覆盖绝大部分可保危险。■火灾保险的保险责任：(1)火灾及相关危险。（包括火灾、爆炸、闪电）(2)各种自然灾害。（包括洪水、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、冰雹等）(3)有关意外事故。（包括飞行物体坠落、电器设备意外）(4)施救费用。■火灾保险保险费率的确定(1）建筑物结构及建筑等级。(2)占用性质。（存放物品的危险等级决定费率）(3)承保风险种类的多寡。（基本险、综合险、一切险）(4)地理位置。（风险因素是否增加）(5)投保人的防灾防损设备状况。（是否降低风险因素）第6讲讲完了。谢谢大家！