第一章风险与保险

1基础理论篇风险与保险保险的性质、职能与作用保险合同保险的基本原则2学习目标掌握风险的概念及其特征了解什么是风险因素、风险事故和损失掌握风险的分类了解风险管理的概念、基本程序及处理方式掌握可保风险的概念和要件3为什么研究保险首先要研究风险？无风险就无保险，风险与保险之间存在着内在的必然联系，风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础。因此要弄清楚保险是什么，首先就必须弄清楚风险是什么，如何管理风险，什么样的风险可以向保险公司转嫁。第一章风险与保险4风险与保险一、风险的概念及特征二、风险的分类三、风险与危险四、风险管理五、风险管理与保险六、可保风险5一、风险的概念及特征风险的概念风险的特征与风险相关的概念6什么是风险？关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概要列出几种观点：——风险为可测定的不确定性；——某种不幸事件发生的不确定性；——某种损失的不确定性；——在一定情况下关于未来结果的客观疑虑；——人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。强调风险是指不幸事件，并且其发生既不是必然事件又不是不可能事件.风险是指引致损失的事件发生的一种可能性7客观性:风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们所面临的风险，虽然可以部分的受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全排除的。正是风险的客观存在，决定了保险经济存在的必要性。损害性:风险是引致损失的事件发生的一种可能性，因此凡是风险都会给人们的利益造成损失。不确定性:风险虽然是客观存在的，但它的发生是偶然的，具有不确定性。这种不确定性具体表现在三个方面：空间上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度上的不确定性。只有具备不确定性性质的风险，才有可能成为保险公司承保的风险。风险有哪些特征？8可测定性:风险的不确定性说明风险是一种随机现象，就个别风险现象而言风险是不可预知的，但就总体而言，随机现象一定会服从某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失概率，是可以依据概率论和大数法则加以正确确定的。所以，我们说风险存在的客观性和风险发生的不确定性，构成了保险风险的条件，而可测性为保险经营的稳定性奠定了基础。发展性:人类在创造和发展物资资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。风险的发展为保险的发展创造了发展空间。9与风险相关的概念风险因素风险事故损失为什么讨论这三个概念？探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。10概念风险因素（Hazard）指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大或加重的因素。例如：粗心大意、木结构的房屋、冰冻的街面和不卫生的环境分别是失窃、火灾、车祸和疾病等风险事故的风险因素。分类风险因素很多，但可概括为三类：自然风险因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等；道德风险因素和心理风险因素，即由道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素，如恶意（从而进行纵火、投毒等）、粗心大意等；社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如动乱、战争、通货膨胀等。风险因素11概念风险事故（Peril）是指造成损失的直接原因或条件。例如失窃、火灾、车祸和疾病等。风险事故与风险因素之间的关系风险事故是损失发生的直接原因，而风险因素是损失发生的间接原因。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。风险事故12概念损失（Loss）是指非故意的（Unintentional）、非计划的（Unplanned）和非预期的（Unexpected）经济价值（EconomicValue）的减少。这个定义包含两个重要的要素：一个是非故意的、非计划的和非预期的要素，另一个是经济价值要素。后者可以用货币单位予以衡量，两者缺一不可。例如“折旧”、“馈赠”，虽然都能满足第二要素，即经济价值的减少，但不符合第一要素，所以不能成为损失。分类损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失等。损失13风险因素、风险事故与损失三者之间的关系引发导致风险因素风险事故损失必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事故发生后减少或避免损失。14按风险的产生环境分类按风险的性质分类按风险的对象分类按风险产生的原因分类静态风险动态风险纯粹风险投机风险财产风险责任风险信用风险人身风险自然风险社会风险政治风险经济风险二、风险的分类15按风险的性质分类纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为上的价格投机，就属于此风险。16按风险的产生环境分类静态风险指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。动态风险指社会经济的或政治的变动所导致的风险。比如，人口的增加、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。17静态风险与动态风险的区别损失不同:静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失；而动态风险对于一部分个体可能有损失，但对另一部分个体则可能获利，从社会总体上看也不一定有损失，甚至受益。影响范围不同:静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。发生特点不同:静态风险在一定条件下具有一定的规律性，也就是服从概率分布；而动态风险则不具备这一特点，无规律可循。性质含量不同:静态风险一般为纯粹风险；而动态风险包含纯粹风险和投机风险，比如商业萧条时期，商品大量积压，遭受各种意外事故所至损失的机会加大，此为纯粹风险。18按风险的对象分类财产风险财产风险指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例如：建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险；船舶在航行中，有遭到沉没、碰撞、搁浅等损失的风险；露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险等等。责任风险责任风险指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应付的经济赔偿责任的风险。如驾驶机动车不慎撞人，造成对方伤残或死亡；医疗事故造成病人的病情加重、伤残或死亡；生产或销售有缺陷的产品给消费者带来损害；雇主对雇员在从事职业范围内的活动中身体受到伤害等应付的经济赔偿责任等。19信用风险信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。例如国际贸易中因进口商破产、潜逃、单方面毁约等造成出口商货款损失的风险等。人身风险人身风险指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。如疾病、意外事故、自然灾害等，这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其赡养的亲属经济生活的安定。20自然风险指由于自然现象或物理现象造成损失机会的风险。如风暴、山洪、森林火灾、雷电、地震等不可抗力的自然灾害。社会风险指由于个人或团体的行为造成损失机会的风险。如偷盗、纵火、过失行为。政治风险指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国发生战争、革命、内乱而终止货物进口；或因输入国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；或因本国变更外贸法令，使输出货物无法送达输入国，造成合同无法屡行而形成的损失等等。经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。按风险产生的原因分类21三、风险与危险关于危险的定义，在经济学中没有一个统一的描述。我们认为，危险即是指纯粹风险。如果我们用集合观点考察风险与危险两者之间的关系，危险集合包含于风险集合之中，是风险集合的子集。保险是应用广泛的一种重要的风险管理手段，但与组合投资等风险管理手段不同的是，传统的保障意义上的保险并不针对投机风险，其针对的仅仅是如何规避和抵御纯粹风险，即危险。风险危险22四、风险管理风险管理的概念风险管理的成本风险管理的分类风险管理的目标风险管理的基本程序23风险管理产生的原因风险管理作为一门科学是二十世纪六十年代才发展起来的，其产生的主要原因是适应现代企业自我发展和自我改造的能力。首先，由于科学技术的飞速发展及其广泛应用于社会生活的各个方面，无形中使各种风险因素及风险发生的可能性大大增加，并且使风险事故发生所造成的损失规模起了很大变化，从而对企业所承担的责任，提出了更高的管理要求。其次，在现代经济生活中，企业面临着国内外众多商家的激烈竞争，各种动态风险因素剧增，并渗透到社会生产和社会生活的各个方面。企业为了防止可能发生的风险与损失，以及解决损失后如何获得补偿等问题，就必须全面了解分析企业所面临的各种可能的风险，并在此基础上提出处理风险的方法。24风险管理的概念风险管理：指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，采用合理的经济和技术手段，主动的、有目的的、有计划的对风险加以处理，以最小的成本达到最大安全保障的管理方法。风险管理概念的含义：这个概念包含了三个要点：⑴指明风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企业和政府单位；⑵指明风险管理强调的是人们的主动行为。⑶指明风险管理的目标是以最小的成本达到最大的安全保障。25风险管理的成本风险管理的成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险的费用。26风险损失的实际成本是指对一个经济单位而言，风险事故的发生导致的实际损失。这种损失，可能是直接的，也可能是间接的。如一个工厂的机器发生爆炸，机器被损毁，生产停止，工人伤亡，这些都是直接的损失。间接的损失是生产停止将失去预期的经济利益，无法按时交货而承担违约责任，人员伤亡而增加的医疗、补贴、安置费用。风险损失的无形成本或机会成本是指经济单位面临某种风险时，由于风险因素的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等多方面存在的潜在风险损失。如风险因素存在，使得大量资金被用做损失准备金而不能进入生产或流通领域，导致社会生产率的下降和社会经济福利的减少；风险因素的存在导致投资的短期化行为，使社会资源的配置发生扭曲，社会收益减少。处理风险的费用是为预防和控制风险而采取各种合理措施的费用。如为了降低火灾发生的频率，可以聘请专门人员从事夜巡；为了减少火灾发生后的损失程度，可以购买一定量的防火设备如灭火器等，所有这些都需要相应的费用，这种费用就是处理风险的费用。27风险管理的分类风险管理按其管理的主体划分，可分为个人风险管理、企业风险管理、国家风险管理和国际风险管理五大类。28个人风险管理是指个人为实现生活稳定和工作的安全，对可能遭遇的种种不测在经济上所做的各种准备和处置。如储蓄等。家庭风险管理是指一个家庭为保障其收入稳定和生活安定，对可能遭受的自然灾害或意外事故所采取的有效措施。如储粮备荒等。企业风险管理是指企业为实现生产、经营和财务稳定与安全，对可能遭受的各种风险损害所采取的有效措施。如建立消防组织、购置消防器材等。国家风险管理是指一个国家为了应付经济、政治、战争、社会以及巨灾风险损害而采取的各种处理措施。国际风险管理是指跨国公司、国际企业