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1广东金融学院范宜波肖荣勋2第二章：金融业的发展趋势3讨论1、银行未来的发展趋势？有哪几个趋势？2、与现在的银行的区别？3、对员工的素质要求？4在全球金融危机的背景下银行未来发展的市场在哪？如何金融创新，流程如何构造，发展重点为何成为业界最为关注的看点。5金融业正在经历根本性的结构变革，国际资本流动不断增长，金融机构之间渗透不断加深，金融监管的功能和方法不断创新，世界范围内的金融自由化导致全球化和非中介化，各国金融体系已经变成了全球金融体系的一部分，银行不再单独扮演金融中介的角色……6消亡说？未来世界，银行即将消亡？7新金融时代是挑战也是机遇。有人曾预言，银行将在５０年内消亡。比尔·盖茨也曾说过：新经济时代需要银行服务，但不需要银行。网上银行业将成为银行业务的重要组成部分，基于银行信息优势而开展的咨询顾问业务越来越重要。对选择正确竞争战略，积极创新重组的银行来说，那些变化在带来挑战的同时也蕴含着机遇。来自德意志银行的布来优尔总结到，银行业始终是一个迷人的行业，但就其变化而言，再没有什么时候比进入２１世纪更迷人了。8现在银行未来银行9存在问题例：毕业于成都的谈秀娟是北漂的白领，每次搬家她都会对着一盒子银行存折和卡犯嘀咕：成都工行、成都邮政、北京建行、北京招行……要能像变魔术一样，这些存折和卡嗖一下变成一张，直接放进钱包就好了。10当前多数银行不知道自己总共有多少客户，每个客户有几个账户，每个账户的交易情况实际怎样。现在的用户要办理银行业务，可以去网点，找ATM机，打电话，上网上银行、甚至用手机银行，但似乎即便有了这么多途径，我们也没感觉到有多方便省事。为什么？11与国外发达国家相比，我国银行业信息化存在的差距主要有哪些？经过三十多年改革开放的发展，我国银行的服务水平和信息化的建设取得了显著的成绩。在有些服务领域，我国银行已接近世界先进水平，比如说网上银行和银行卡的服务。差距12我们在信息化方面还存在很多差距。一是个性化服务要依赖先进的客户关系管理，这方面我国还处于初级阶段。二是信息化标准方面还存在比较大的差距，还不能完全满足要求。三是我国银行的发展趋势是混业经营，但其后支撑的IT平台离要求差得很远。四是国内银行业的IT服务的产业化程度还比较低。大银行的主要应用系统都是自己开发的，现在还有向中小银行蔓延的趋势。这是很不合理的，原因有很多，但达不到标准化是重要原因之一。这严重影响了相关IT服务的产业化水平，跟国外的差距很大。13所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。14未来的银行未来的工作银行未来的发展15请你闭上眼睛，展开想象，告诉我未来银行将会是什么样？16你的答案也许是：所有财经资讯、理财计划都有贴身理财师为我度身定做，并随时在我需要时向我传递；走进银行网点，不再是为了办理业务，因为一切业务都已可在网上完成，银行网点正变成大家展示梦想、传递信息的地方；而网点内的湿度、照度、碳排放量都由系统智能控制，随时调节空气质量；我的银行卡卡面由自己涂鸦设计，那才称得上是专属的“私人用品”……17趋势：银行的服务方式将来一定会往多元化的方向发展。未来银行的客户服务，就是多元化，注重客户体验，同时运用这些高新的技术，去规划银行服务的渠道。将来银行要实现的是差异化的竞争。差异化体现在很多层面上：第一差异化是选择客户；第二要提供差异化的产品；第三要提供差异化的服务渠道和手段。18模式：未来银行的主要运营模式是提高服务水平和质量，其中间服务产品将大大增加，进一步提高个性化的服务水平。应该看到，不少银行金融机构已取得进展。19一是银行信用卡为重要媒介的小额信贷服务会大大增加。这是银行重要的商业模式。二是网上银行作为一个很重要的商业模式，在中国发展很快。全世界的实践证明，网上银行与传统银行业务的结合才可以健康发展。三是移动银行业务的发展应给予高度的关注，这也是一个重要的发展趋势。这是我国银行业迅速赶上世界先进服务水平的重要领域,也是机遇。尤其是我国3G手机的推出，给银行金融机构的服务提供了广阔的前景。现在，我国商业银行都在移动银行这个方向上努力发展，加快创新。20组织架构方面：一种新兴的数据中心—网点的直连模式将有可能取代目前的多级层次模式，以减少管理层次和政策传导环节，并提高工作效率。21业务数据流程方面：未来商业银行的业务数据流程将会调整为各类银行终端—总行数据库—总行报表—各分支机构行内利益分配管理统计。这种由上而下的业务数据结算流程可从根本上改善银行内控机制，扩大银行经营服务领域，提高金融服务水平。22形象与技术装备方面：虚拟网点的数量与质量将成为商业银行未来竞争的主要焦点。从表面上看这是金融产品与金融服务上的竞争，实质上却是后台高科技的金融电子化自动化水平的竞争，是高级金融人才的竞争。商业银行技术装备的更新、升级和现有设备完好的使用率，将成为现代商业银行良好形象的重要特征。23人员结构方面：竞争的实质是人才的竞争，既懂金融又懂IT技术的金融科技复合型人才更成为金融人才市场上的争夺焦点。吸纳和培养现代金融人才将是未来商业银行人力资源管理的主要内容。24现在银行的构架网点主任1柜台4理财经理1后台2-3客户经理1大堂经理1未来需要扩大的工作，未来要消亡的工种25“未来银行”短片片中的男主角“我”，有一个漂亮的妻子，“我们”正在迎接第二个孩子的诞生。一天的生活开始了！“我”揉着惺忪的双眼从铺满阳光的床上起来，在洗漱的同时，一个在“阿凡达”时代使用的透明液晶显示屏也在眼前的空气中出现，显示屏上，贴身管家frank正在告诉“我”天气、股票和全球各类财经新闻，对于我感兴趣的重点内容他再向“我”详细介绍。吃过早饭，打开在线家庭账本，小女儿马上就要出生，需要调整一下家庭收支计划，理财师jean提醒“我”，下午在银行网点有一个聚会活动。28“我”的父母有自己的生活，父亲在电子显示屏上签下自己的名字，一份保单就生效了。在银行聚会中，朋友们在这里沟通思想、传递数据，“我”为女儿选择了未来成长理财计划。接下来，“我”需要处理一些公务———原材料涨价，集团的运作出现状况，马上通过透明液晶屏调集金融合作伙伴、供应链专家“来到”现场解决问题，并立即提交方案到管理层等待最后决策。晚上，前来为妻子庆祝生日的父母和“我们”一家三口共渡良宵，出现在液晶屏中的管家frank为大家拍下了合影。这就是“我”的幸福生活，未来银行就是这幸福生活的一部分。2930孩子们在交行上海分行工会陪同人员的帮助下，手把手在触摸屏上的一张交行空白卡面上随意涂鸦，选择自己喜欢的颜色、描绘自己的梦想，然后在一个指纹静脉采集器上按下食指，为自己的卡片进行活体加密。31在业务办理区同样有“未来银行”元素，通过银行内摄像头和传感器获取的一系列数据，经过处理直观的跃然于墙面液晶显示屏上——目前的温度、湿度、照度、二氧化碳浓度一目了然，网点内的通风系统、光照系统会根据这些数据适时调节，以达到最佳居感，而每个时段的客户人数也在曲线图上直观体现。32“一键式”服务“一个银行”“智慧银行”未来的银行模式？33“一键式”服务牛锡明(交通银行行长)在演讲中指出，未来十年，中国银行业与企业界的合作模式将发生深刻改变。基于对中国经济成长、社会结构变化以及信息技术发展的展望，未来银行主流业务模式将是致力于提供“一键式”的全方位财富管理服务。34未来的银行将由管理信贷资产为主转变为管理客户金融资产为主，转型成为客户的金融“管家”。而信息技术全方位改变生产、生活、沟通方式，无线网络和设备将“信息化生活”变为现实，“三A”支付（即ANYTIME、ANYWHERE、ANYWAY）无所不在。银行网络与企业网络的对接、银行网络与银行网络之间的对接、银行电脑与家庭电脑的对接、手机银行与信用卡的融合等都将深刻影响银行的服务模式。家庭银行、企业银行、随身银行将成为未来银行服务的主渠道。35从业于IT媒体的霍光前些日子买房办了房贷，去招商银行查询房贷时，刚报出身份证号，柜台人员就告诉他本月房贷已还完，而他在本行的信用卡账户目前欠款1519元，3日后开始计利息。霍光暗自钦佩：背后的数据系统支撑不错啊，一下子就把我所有的账户情况都调出来啦！36“一个银行”国内、国外银行目前都面临着同样的挑战——如何把这些年建的这么多渠道变成一个，让客户从不同渠道感受到的是“一个银行”。37“一个银行”代表什么？举一个例子：某天，甲由于时间紧张，没有去网点，而是打电话给银行要求开户，但是电话填表到一半，甲就挂断电话出去办事了。三天后，甲顺路到网点继续办开户，柜台人员说：“您已经通过打电话填到第五个步骤，不用再走前面流程，请完成下面两步即可签字开户。”这就是渠道的整合，它从服务上带来全新改变。38从账户中心转向客户中心多渠道整合就是要在服务客户的过程中实现“一个银行”。而对于银行来说，要做到这一点，有一个关键瓶颈要攻克，那就是把零散分布在各个系统的客户信息收集整合起来，打造成“一个客户”，通过单一的客户视图管理，从以账户为中心转向以客户为中心。39“单一客户视图”，虽然很简单，但不易达成。王天羲在接受记者采访时表示，过去几年，国内几大银行，包括其二线银行都在推进，但是数据质量的问题对此影响很大。因为很多渠道收集的客户信息都不一样，比如有的客户的住址就多达五六个，如何判断现在哪个是正确的？数据质量，特别是客户数据质量现在给银行带来了很大挑战。40这还只是基础的客户数据，未来要做到业务创新，还要了解客户的喜好、交易习惯，这些都要从客户交易行为中分析得来。IBM大中华地区全球企业咨询服务部、金融服务事业部总经理史民汉的方法是改变渠道，通过改变渠道对客户进行分类，了解客户的信息，了解客户的行为，比如以Web2.0的方式，通过一些互动的小游戏，了解客户更喜欢哪类的产品，是如何进行账户管理、如何投资的。41未来银行服务客户的全新体验：假如有一天我去银行的网点办理一些缴费之类的基础业务的时候，柜台人员在完成基础服务之后，通过“单一客户数据视图”能看到我所有账户的信息，比如我有存款15万，那么，柜台人员就会询问我是否需要做投资理财，并通过IBM的Sametime即时通信工具联系这方面的咨询专家——客户经理提供服务。而客户经理在为我服务的过程中，已经掌握了我的基本信息和一些通过Web2.0的方式收集来的我的交易习惯，知道我是风险偏好者，会针对性地推荐一些高风险、高回报的投资项目。42“智慧银行”在新形势下，银行业竞争的不光是资本、客户、人才，甚至是利润的回报。银行在竞争中需要知道，未来的客户源在哪里，自己提供的产品、服务、流程如何围绕着未来的客户源走。而要做到这些，需要对海量的数据进行准确而快速的分析。银行每天的交易要产生海量的金融数据，怎样主宰这些海量的数据，把这些数据变成资讯，变成智慧的分析，这就需要具有新思维、新能力、新模式的智慧银行。43智慧银行是IBM提出的新概念，就是创建一种既智能又安全，适应多边的灵活的IT架构，以满足不同部门、客户和合作伙伴的各种需求。银行业发展到现在，如何化压力为动力成为其面临的一项挑战。从分析结果来看，5%的客户对银行失误的容忍不超过3次，3次以上会换另一家银行。智慧银行可以在更好的洞察力之下把客户风险降低，其通过更有效的自动交易数据海量分析、消