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责任保险CHAPTER1CHAPTER7保险原理本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5保险原理责任保险（LiabilityInsurance）责任保险的概念以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自身独特内容和经营特点，从而是一类可以独立成体系的保险业务。属于保险发展的第三阶段，也是最后阶段。它既是法律制度走向完善的结果，又是保险业直接介入社会发展进步的具体表现，是以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段。•第一阶段是传统的海上保险和火灾保险（后来扩展到一切财产保险）•第二阶段是人寿保险•第三阶段是责任保险保险原理责任保险的起源1880年，英国颁布《雇主责任法》，当年即有专门的雇主责任保险公司成立，承保雇主在经营过程中因过错致使雇员受到人身伤害或财产损失时应负的法律赔偿责任进入20世纪70年代以后，责任保险的发展在工业化国家进入了黄金时期。首先是各种运输工具的第三者责任保险得到了迅速发展；其次是雇主责任保险成了普及化的责任保险险种。随着商品经济的发展，法律制度不断健全，人们的索赔意识不断增强，各种民事赔偿事故层出不穷，终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面的、迅速的发展•在本世纪70年代，美国的各种责任保险业务保费收入就占整个非寿险业务收入的45%—50%左右•欧洲一些国家的责任保险业务收入占整个非寿险业务收入的30%以上•日本等国的责任保险业务收入也占其非寿险业务收入的25%—30%•进入20世纪90年代以后，许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务。目前我国责任保险发展明显滞后，业务量仅占产险业务的4%左右。保险原理责任保险的责任范围被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任。由于责任险承保的标的是被保险人的赔偿责任，而不是有固定价值的财产、故保单均无保险金额而仅规定赔偿限额，即保险公司所承担赔偿责任的最高限额。因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。保险原理责任保险与法律的关系法制的健全与完善是责任保险产生与发展最为直接的基础环境污染防治法食品卫生法消费者权益保护法劳动法保险原理责任保险补偿对象的特征责任保险人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的被偿。保险人的赔款既可以直接支付给受害人，也可以在被保险人赔偿受害人之后补偿给被保险人。责任保险是由保险人直接保障被保险人利益，间接保障受害人利益的一种双重保障机制。保险原理责任保险承保标的特征一般财产保险承保的均是有实体的各种财产物资，人身保险承保的则是自然人的身体，二者均可以在承保时确定一个保险金额作为保险人赔偿的最高限度。责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。对每一个投保责任保险的投保人而言，其责任风险可能是数十元，也可能是数十亿元，这在事先是无法预料的，保险人对所保的各种责任风险及其可导致的经济赔偿责任大小也无法采用保险金额的方式来确定。但若在责任保险中没有赔偿额度的限制，保险人自身就会陷入无限的经营风险之中，因此保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。保险原理责任保险承保方式的特征独立承保方式附加险承保的方式与其他保险业务组合承保方式保险原理责任保险赔偿处理中的特征每一起责任保险的赔案出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，从而必然要涉及到受害的第三者，这就表明责任保险的赔偿处理并非像一般财产保险或人身保险赔案一样只是保险双方的事情；责任保险的承保以法律制度的规范为基础，责任保险的赔案处理也是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面的运用法律制度；责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。保险原理本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5保险原理公共责任保险公共责任指致害人在公共场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。公共责任保险也称为普通责任保险或综合责任保险，是责任保险中独立的、适用范围最广泛的保险类别，是承保法人、团体和家庭、个人在固定场所从事生产经营及日常生活，由于疏忽、过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任的保险。保险原理公共责任保险的特征保险标的无形该险种的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的。适用范围广该险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。保险原理公共责任保险保险责任范围须是在在保单列明地点因经营业务发生意外事故而致的赔偿责任；第三者的人身伤亡或财产损失；经认可的诉偿费及其他费用。除外责任协议责任；被保险人自己的人身、财产、一直占用的物品和土地，以及为被保险人服务的人所受伤害；因火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏、各种污染引起的损失和责任；罚款、惩罚性赔款，精神损害；其它共同不保事项，等。影响费率因素被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录；保险地点所处的地理环境、营业面积、安全设施等；赔偿限额、免赔额的高低等。保险原理公共责任保险案例案例1某公司职员在其公司租借的写字楼上班时，由于该写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任，法院判定物业公司支付该员工医疗费、误工费若干。案例2去餐馆吃饭，吃坏肚子就医、服务员弄脏顾客衣物、在店内滑倒受伤等赔付很常见。去年一年，麦当劳共有150起索赔案例，肯德基和必胜客共有80起左右，这些案例中的90%都已经赔付。案例32007年6月15日，广东九江大桥因“南桂机035”运沙船撞击坍塌，造成桥体和桥上通行车辆及人身的损害，九江大桥业主佛开高速公路有限公司投保了保额为2.8亿元的财产一切险和300万元的公众责任险。保险原理本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5保险原理产品责任保险产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用。保险原理除外责任（一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；（二）根据劳动法应由被保险人承担的责任；（三）据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；（四）保险产品本身的损失；（五）产品退换回收的损失；（六）被保险人所有、保管或控制的财产的损失；（七）被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失；（八）保险产品造成的XK、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；（九）保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；（十）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任；（十一）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任；（十二）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任；（十三）罚款、罚金、惩罚性赔款；（十四）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。保险原理责任期限期内发生式责任限期期内索赔式责任期限保险原理产品责任保险的发展现状在日本、美国等发达国家，要求进口产品必须投保产品责任险；欧洲的食品、药品企业想获得生产批号，得先呈上产品责任险保单。产品责任险的赔付率通常在100%以上，保险公司的利润完全来自对保费的资金运作在我国，产品责任保险刚刚起步。人保财险2004年保费收入约600亿元，其中产品责任险还不到3亿元。保险原理产品责任保险案例2005年春天，美国某州的一栋两层的房子发生火灾，在该次火灾事故中，除了房子里面的财物受损外，该房子主人在此次火灾事故中丧生，他的尸体被发现在一楼的起居室，经医生检查鉴定他死于吸入过多浓烟而引起的一氧化碳中毒。受害者约39岁，独居，是当地一家酒吧的老板。事后当地的市及州消防部门均出具火灾认定报告，认定是中国生产的微波炉引发火灾。美亚保险在接到事故通知后及时通知AIU纽约处理该案件，AIU纽约接到委托后立刻聘请美国资深火灾鉴定专家前往事故地点进行调查取证；当时对生产商及保险公司不利的证据：当地消防出具的火灾报告结论是微波炉引起的火灾；现场被烧的最严重的地方摆放微波炉的位置；根据火灾鉴定专家的调查，发现：根据对导线残留的熔化痕迹进行鉴定，发现不存在短路熔痕；留在在插座里面的插头并非此型号微波炉的插头；结论根据插头判断微波炉在发生火灾时不处于通电状态。由于没有证据显示该次火灾是由于微波炉所引起，而且多个证据显示该微波炉在发生火灾时根本就没有处于通电状态，故微波炉当时不可能会引发火灾AIG纽约将通过调查得到的证据提交给当地消防部门并最终说服消防部门更正了之前做出的此次火灾是由于微波炉引起的结论。因此，该案件最终被成功拒赔。保险原理产品责任保险案例列举（国外）1)一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿50,002,538美元。2)一位50岁的护士将一把正燃着的香烟掉在了衣服上，遭受了三到四级的烧伤。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到了她大半个身子。该件睡衣的纤维结构被认为有缺陷，法院判决生产商赔偿2,000,000美元３）一男孩的汗衫因果汁软糖起火，男孩三度烧伤。该男孩获赔120万美元。４）一失灵的咖啡炉起火而造成17岁男子死亡。原告赢得100万美元的判决。５）一汽车房屋起火，造成2个婴儿死亡，几个成年人受伤。据称火灾是因录像机的缺陷引起。法院判决赔偿60.5万美元。６）一面具制造商判决支付110万美元赔偿金。原因是一男孩被其面具产品中的细针刺中眼睛并导致一眼失明。７）一小女孩因吸入童车中玩具熊猫帽子上的绒球而窒息死亡。协商赔偿金额150万美元。保险原理产品责任保险案例列举（国内）1)汽车前挡风玻璃突然爆裂致乘车人死亡，法院判决日本某汽车公司赔偿人民币496,901.90元。2)一女童因啤酒瓶爆裂致死，虽其家属无法证明啤酒瓶属自爆，厂家仍愿补偿受害家庭人民币95,000元。保险原理本章结构责任保险概述1公共责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险5保险原理雇主责任险雇主责任保险指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据国家法律及劳动合同规定应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。随着《劳动法》的实施及我国劳动合同制的不断完善，雇主责任险将是企事业单位及个人转嫁上述风险的重要途径。保险原理雇主责任保险的特征契约责任保障：以雇主与雇员之间的雇佣合同为基础；承保责任单一：仅承保雇员从事职业有关工作时的人身伤亡，不负责任何财产损失；独立处理理赔：保险公司对索赔处理具有绝对控制权。保险原理影响费率的因素被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录；雇员的工种、技能、雇员人数等；