第七章_人身保险

1第七章人身保险2第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险3第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人身保险的种类4一、人身保险的定义人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。理解：（一）保险标的：寿命身体（二）保险责任死亡、伤残或疾病生存至规定时点生存、死亡人的健康生理机能劳动能力5二、人身保险的特征（一）人身风险的特殊性：风险相对稳定。（二）保险标的的特殊性1、无法用货币衡量；2、有标准体和非标准体之分标准体非标准体死亡率承保方式死亡率=正常死亡率按标准费率承保死亡率正常死亡率增收保费降低保额限制给付又称“健体”又称“次健体”、“弱体”6（三）保险利益的特殊性1、就保险利益的产生而言产生于人与人之间的关系2、就保险利益的量的限定而言一般没有量的限定特殊情况：债权人为债务人投保，保额以债权为限；3、就保险利益的时效而言只要求订立合同时具有保险利益7（四）保险金额确定的特殊性人身保险的保险金额由投保人和保险人双方约定后确定。约定保险金额需考虑两个因素：1、被保险人对人身保险的需求程度；2、投保人的交费能力；8（五）保险合同性质的特殊性人身保险合同属于定额给付性合同。在人身保险合同中，不存在比例分摊和代位求偿的问题，也没有重复保险、超额投保和不足额投保的情况。“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人、受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利；但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”9（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性1、期限往往较长；2、保险经营容易受利率、通货膨胀及对未来预测的偏差等因素的影响；10三、人身保险的种类人身保险人寿保险：人身意外伤害保险健康保险生存保险死亡保险两全保险（最基本的人身险）普通意外伤害保险特定意外伤害保险特定时间特定地点特定原因医疗保险疾病保险收入补偿保险11第二节人寿保险一、人寿保险的种类二、人寿保险合同的常用条款三、人寿保险的定价12一、人寿保险的种类有关人寿保险的常识：1、人寿保险的保险标的：人的寿命2、人寿保险的给付条件：被保险人生存或死亡3、人寿保险的费率基础：生命表中的死亡率13具体种类：（一）普通型人寿保险1、死亡保险：主要分为死亡保险、生存保险和两全保险。寿命为标的、死亡为给付条件（1）定期死亡保险（2）终身死亡保险约定时间内死亡，给付保险金；超过约定时间死亡，不给付保险金，也不退还保费。（不定期保险）（没有现金价值）①普通终身寿险②限期交费终身寿险③趸交终身寿险142、生存保险以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。年金保险是生存保险中常见的形式。153、两全保险是指被保险人在保险期限内死亡或保险期限届满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。（生死合险）两全保险将定期死亡保险和生存保险两种形式结合在一起。16两全保险的特点：（1）储蓄性极强两全保险纯保费危险保费：储蓄保费：用于死亡给付用于生存给付或支付退保金（2）不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身得到保障。17（二）年金保险以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且分期间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。年金保险的种类：1、按照交费方式（1）趸交年金：一次性交清保费的年金保险（2）期交年金：分期交付保费的年金保险182、按照被保险人数（1）人个年金：被保险人数给付方式（2）联合年金：（3）最后生存者年金：（4）联合及生存者年金：一个人生存则给付，死亡即停止。二人或以上（单生年金）皆活皆给，死一个都不给。二人或以上二人或以上皆活皆给，死一个剩下的人还有，且给付额不变。皆活皆给，死一个剩下的人还有，但给付额变化。193、按照给付额是否变动（1）定额年金：（2）变额年金：给付额每期固定不变给付额根投资帐户收益水平进行调整。目的是为了抵御通货膨胀。204、按照给付开始日期（1）即期年金合同成立后保险人即行开始按期给付年金。（2）延期年金合同成立以后，经过一定时期才开始给付年金。215、按照给付方式（1）终身年金：活到老，领到老，直至死亡。（2）最低保证年金：①确定给付年金：②退还年金：确定最低给付年限退还年金购买差价目的是为了防止年金受领人过早死亡而丧失领取年金的权利。（3）定期生存年金：事先规定一个给付期限，期内一直生存则给付至期满；期内死亡则停止给付。22（三）简易人寿保险是指用简易方法经营的人寿保险。1、保额低；2、免体检；3、交费期短：可按月、半月、周4、保费略高于普通人寿保险。免体检，死亡率高；交费期短，失效率高；交费频繁，管理费增加特点23（四）团体人寿保险1、定义：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供保障的人寿保险。2、特征：（1）风险选择的对象是团体本身而非个人①团体必须合格：有特定业务，独立核算②被保险人员必须是能够正常工作的在职人员：③对投保人数的限制：④保额的限制：或整体相同，或分类制定A：双方承担75%参保B：单位承担100%参保24重要提示：保险人对投保人数和保险金额的限制是为了消除投保人的逆选择。逆选择是指那些风险较大的单位或个人试图以平均费率投保的行为。25（2）使用团体保单：保单由单位持有，被保险人仅持有保险证。（3）成本低①手续简便，管理费用低；②免体检，节约体检费；③采用团体投保，减少了逆选择，使死亡率、疾病率相对稳定；（4）保险计划灵活：可就条款适当进行协商（5）采用经验费率的方法：以往理赔记录是重要的因素。26（五）新型人寿保险1、分红保险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。（1）定义27（2）特点：①保单持有人享受经营成果；保险公司至少将当年可分配盈余的70%分配给客户。②客户承担一定有投资风险；③定价的精算假设比较保守④保险给付、退保金中含有红利；红利可能高，也可能低，甚至可能为零。28（3）关于红利①利差益（损）：实际收益率高于（低于）预定利率红利来源②死差益（损）实际死亡率小于（大于）预定死亡率③费差益（损）实际费用率低于（高于）预定费用率29红利分配①分配原则：公平性、可持续性②分配比例：不低于当年可分配盈余的70%③分配方式现金分配增额分配现金抵交保费累积生息交清保额302、投资连结保险定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品投资连结保险产品的主要特征：（１）设置单独的投资账户（２）保险责任包含一项或多项保险责任（３）交费机制具有灵活性（４）费用收取相当透明313、万能保险定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费的保险。32万能保险产品的主要特征（１）死亡给付模式：两种死亡给付方式A方式B方式，投保人可以任意选择（２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用33二、人寿保险常用条款（一）不可争条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（四）中止、复效条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值条款：（七）保单贷款条款（八）自动垫缴保险费条款34（一）不可争条款（不可抗辩条款）1、含义：人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。3、适用范围：我国主要适用于年龄误告35（二）年龄误告条款1、真实年龄不符合合同约定处理方法两年以内：解除合同，扣除手续费后退还保险费。两年以后：承担保险责任（不可争）2、真实年龄符合合同约定处理方法事故发生前：调整保费，多退少补事故发生后：多收保费，按保额承担责任，并退还多收保费；少收保费，按实交保费与应交保费比例承担保险。36（三）宽限期条款1、基本内容：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间，在宽限期内，保险合同效力正常。2、宽限时间：我国《保险法》规定为60天。373、宽限期内事故处理：宽限期内发生保险事故，保险人应承担保险责任，但需扣除未交保费。4、超过宽限期未交保费的后果：（1）合同效力中止；（暂时失效）（2）按照合同约定减少保险金额；5、宽限期条款的适用范围：适用于分期交费的保险合同在交纳续期保费时。38（四）中止、复效条款在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。1、合同中止期间，保险人不承担保险责任；2、中止期限为宽限期结束后2年以内；3、投保人申请复效，需补交保费及利息；394、投保人超过中止期限仍未交纳保费，保险合同将终止。保险人对终止的保险合同的处理：（1）投保人未交足两年保费的，保险人扣除手续费后退还保险费；（2）投保人已交足两年保险费的，保险人退还现金价值；40（五）自杀条款1、基本内容：（1）合同成立之日起，2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值；（2）合同成立之日起，2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。2、中止复效条款的适用：合同复效之日起重新计算二年41（六）不丧失现金价值条款1、现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。2、投保人拥有对现金价值做出处理的权利：（1）申请退保：（2）减额交清：（3）展期定期：责任、期限不变，保额降低；责任、保额不变，期限缩短；（4）垫交保险费上述（2）、（3）、（4）需合同中有相应条款方可选择。42（七）贷款条款1、基本内容：投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。2、贷款金额：一般不超过现金价值的一定比例（80%）。433、贷款时间：（1）逾期不能归还的可以申请延期；（2）当贷款本息达到现金价值时，未按期偿还贷款本息，保险人有权终止合同。4、在贷款期间发生了保险事故，保险人应承担责任，但应从保险金扣还贷款本息。“以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。”44（八）自动垫缴保险费条款1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、垫缴期内发生保险事故，保险公司应承担责任，但应扣除已垫缴的保费及其利息45三、人寿保险的定价（一）人寿保险的定价基础人寿保险定价即人寿保险的费率厘定。人寿保险保费构成纯保费附加保费预定死亡率预定利息率预定费用率46人寿保险的定价假设1、死亡率假设死亡率的假设是根据生命表得到的。生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制、由每个年龄死亡率组成的汇总表。生命表的种类国民生命表：来源于人口普查资料经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录编制47国民生命表与经验生命表之间最大的区别在于国民生命表没有经过风险选择，其死亡率大于经验生命表。生命表中最重要的项目就是死亡率。影响死亡率的因素很多，包括年龄、性别、职业、习惯、以往病史及种族等，其中最重要的是年龄和性别。482、利率假设：通常采用较为保守的假设3、失效率假设保单年度：年度越长，失效率越低；投保年龄：年龄越大，失效率越低；保额大小：保额越高，失效率越低；保费支付方式：支付频率越低，失效率越低；性别：女性相对失效率更低；保单类型：分红保单失效率更低；494、费用率假设合同初始费：保单签发费用、承保费用、代理人手续费与其他报酬；保单维持费：保单终止费：退保费、死亡给付费用等5、平均保额：以千元保额为单位50（二）人寿保险的定价方法1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保费等价公式法：人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、