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第七章、保险监督管理第一节、保险监督管理概述一、保险监督管理的概念•保险监督管理是指政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。•保险监督管理制度通常由两大部分构成：•一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观知道与管理；•二是国家专司保险监督管理职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。保险监督管理的主体•保险监督管理的主体是指享有监督和管理权利并实施监督和管理行为的政府部门或机关，亦可称为监督管理机关。•我国管理机构是中国保险监督管理委员会。•保监会的任务：拟定商业保险的注册法规和行业规划；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；维护保险市场秩序培育和发展保险市场；完善保险市场体系，推进保险改革，促进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警系统，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。保险监督管理行为的性质•对于保险监督管理行为的性质，可以从两方面理解：•1、保险监督管理是以法律和政府行政权利为根据的强制行为。•2、在市场经济体制下，保险监督管理的性质实质上属于国家干预保险经济的行为。为防止市场失灵，或者市场配置资源失灵，国家具有干预经济的基本职能。在市场经济体制下，政府执行的主要经济职能是：①确立法律体制；②决定宏观经济稳定政策；③影响资源配置以提高经济效率；④建立影响收入分配的方案。保险监督管理的领域、内容和对象•保险监督管理的范围仅限于商业保险领域。•保险监督管理的内容是保险经营活动。•保险监督管理的对象是保险产品的供给者和保险中介人。保险监督管理的依据•保险监督管理的依据是有关的法律、行政法规、规章和规范性文件。•依法监督管理是保险监督管理的基本原则。•这里指的法主要是指保险监督管理法规。保险监督管理法规，又称保险业法，是指调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。•保险法的一部分内容是保险业法，属于保险监督管理法规。尽管各国保险监督管理法规建设的形式不尽相同，但其内容基本一致，主要包括：保险业务许可；保险企业的组织形式；最低偿付能力；保险准备金；再保险安排；保险资金的运用；保险企业的资产评估；会计制度；审计制度；财务报表；破产和清算；保险中介人的管理等法律制度。二、保险监督管理的必要性•在市场经济条件下，保险监督管理的必要性一方面在于保险市场运行可能出现“市场失灵”；另一方面在于保险经营的特殊性。•市场失灵主要表现有：•市场功能有缺陷•市场竞争有失灵•市场调节本身具有一定的盲目性•市场信息的不对称性，导致市场失灵与其他行业相比，保险业的性质及其经营具有显著地特点。这些特点有：•（一）保险经营的公共性•（二）保险经营的负债性•（三）保险合同的特殊性•（四）保险交易过程的特殊性三、保险监督管理的目的•保险监督管理的目的是保险监督管理部门希望通过其监督管理活动事先并保持的一种状态。•（一）维护保险市场秩序•（二）保护被保险人的利益四、保险监督管理的原则（一）依法监督管理的原则•依法监督管理原则指保险监督管理部门必须依照有关法律或行政法规实施保险监督管理行为。（二）独立监督管理原则•独立监督管理原则指保险监督管理部门应独立行使保险监督管理的职权，不受其它单位和个人的非法干预。（三）公开性原则•公开性预案则则指保险监督管理的各种信息，除涉及国家秘密、企业商业秘密和个人隐私以外，应尽可能向社会公开，增加保险监督管理的透明度。（四）公平原则公平原则是指保险监督管理部门对各监督管理对象要公平，监督管理对象在法律面前应平等，在服从监督管理的问题上平等。（五）保护被保险人利益原则保护被保险人利益原则是指保险监督管理的根本目的是保护被保险人利益和社会公众利益。（六）不干预监督管理对象的经营自主权的原则保险公司、保险中介等监督管理对象是自主经营、自负盈亏的独立企业法人。五、保险监督管理的方式与单独管理目标模式•由于各国经济、法律环境不同，对保险业实施监督管理的方式并不完全相同，大致可分为以下三种方式：（一）公告管理•公告管理亦称公示主义，他是政府对保险市场进行监督管理的各种方式中最为宽松的一种。它的含义是政府对保险业的经营不做直接监督，仅规定各保险人必须按照政府规定的格式及内容定期将营业结果承报政府的主管机关并予以公告。（二）规范管理规范管理亦称准则主义，它是指国家制定出一系列有关保险经营的基本准则，并监督执行。（三）实体管理实体管理亦称批准主义，它是指国家订立有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机关根据法律赋予的权利，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、全过程的有效监督和管理。上述三种不同的保险监督管理方式，实质上体现了现代国际保险市场上不同的保险监督管理的目标模式。所谓保险监督管理的目标模式是指保险监督管理的核心或重点。监督管理模式大致分三种：①重点监督管理保险公司的偿付能力②主要监督管理保险公司的市场行为③既监督管理市场行为，也限度管理偿付能力第二节、保险监督管理内容按照目前保险监督管理模式，保险监督管理的内容主要包括两大方面：一、偿付能力的监督管理二、市场行为的监督管理一、偿付能力监督管理•偿付能力概念1、偿付能力与偿付能力额度。偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力2、保险公司的实际偿付能力。从保险监督管理的角度看，保险公司的偿付能力一般分为保险公司的实际偿付能力和保险公司最低偿付能力。3、保险公司最低偿付能力。保险公司最低偿付能力是指由保险法或保险监督管理机构颁布有关管理规定来规定的，保险公司必须满足的偿付能力要求。1、偿付能力监督管理的含义。所谓偿付能力监督管理，是指保险监督管理部门对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，它包括偿付能力评估和偿付能力不足两个处理环节。2、偿付能力评估的含义与内容。所谓对偿付能力评估，就是对每个保险公司偿付能力是否充足进行的评估、检测。（1）预防性的保险偿付能力指标监督管理。（2）强制性的偿付能力额度监督管理。•保险公司偿付能力监督管理3、偿付能力不足处理。偿付能力不足处理是对偿付能力不租的保险公司所做的处理决定，包括责令保险公司不从资本金、办理再保转让业务、停止接受新业务、调整资产结果等措施直至对保险公司接管。4、偿付能力监督管理体系。为了保证保险公司偿付能力，各国都在研究探索偿付能力监督管理手段。二、市场行为监督管理•保险市场行为监督管理是指对保险公司经营活动过程所进行的监督管理，包括保险机构的设立、高级人员的任职资格，以及对保险费率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核心是保险费率监督管理。（一）保险机构监督管理1、对保险人的组织形式的限制。2、保险公司申请设立的许可。（1）设立保险公司的基本条件（2）设立保险公司的基本程序3、保险公司停业解散的监督管理4、外资保险企业的监督管理（二）经营范围的监督管理•经营业务范围的监督管理，是指政府通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营的业务种类和范围。表现在两方面：ⅰ保险人可否坚硬保险意外的其它业务，非保险人可否兼营保险或类似保险业务。（兼业问题）ⅱ同一保险企业内部，是否可以同事经营两种性质不同的保险业务。（兼营问题）（三）保险条款的监督管理•保险条款是保险人与投保人关于保险权利与义务的约定，是保险合同的核心内容。对于保险条款的监督管理，主要是通过保险条款的审批和备案进行操作。具体方式有以下几种：1、由保险监督管理部门制定，经营该项保险业务的保险公司必须执行该条款。2、由保险公司自行拟定条款，报经保险监督管理部门审批或备案；3、由保险公司拟定并使用，但在使用后一定时间内，须报保险监督管理部门备案，保险监督管理部门在接到备案后对条款进行审查，如发现条款中有法律禁止项，或有危害社会公共利益项或显失公平项，则有权要求保险公司修改该条款，或终止执行该条款。4、法律允许的，由保险公司同业协会依法制定条款。•保险费率的监督管理是国家对保险市场进行监督管理的重要内容之一，其目的在于确立保险费率管理的政策及其厘定原则，规范保险费率的管理范围；引导保险市场向合理竞争与健康方向发展；促使保险人致力于费用管理，提高经营效率；避免保险公司偿付能力不足的情况发生，维护被保险人的权益。（四）保险费率的监督管理（五）再保险的监督管理•对再保险业务进行监督管理，有利于保险公司几时分散风险，保持经营稳定，限制保险费外流，保护本国保险业的发展。（六）资金运用的监督管理•资金运用是保险企业收入的一想重要来源，也是壮大和保证保险企业偿付能力的重要手段。•保险公司可运用资金总体来讲有资本金、准备金、和其它资金三部分。•保险公司的资产按用途分两大类，投资性资产、营业用资产。•保险资金运用基本原则：安全性原则、多样性原则、流动性原则和收益性原则。第三节、保险监督管理方法保险监督管理部门对保险监督管理对象进行监督管理的方法主要有现场见车和非现场检查两种。一、现场检查•现场检查是指保险监督管理机构及其分支机构派出管理小组到各保险机构进行实地调查。现场检查有定期和临时检查两种。•现场检查一般分为以下几个阶段：第一，检查准备阶段第二，检查实施阶段第三，报告与处理阶段第四，执行决定与申诉阶段第五，后续检查阶段二、非现场检查•非现场检查是指保险监督管理部门审查和分析保险机构各种报告和统计报表，依照报告和报表检查审查保险机构法律法规和监督管理要求的执行情况。谢谢Thankyou