第七章《网络保险》

2019/8/111第六章网络保险2019/8/112•当网上银行和网上证券渐入佳境的时候，保险业也开始跃跃欲试。•网上保险这一全新的经营理念和商业模式，其中所蕴含的商机被越来越多的保险公司认识到，随着保险业和互联网的高速发展，网上保险营销逐渐破人们所接受。•世界保险业开姑主动向现代信息技术靠拢。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。2019/8/113美国的一项调查结果显示：•45%的上网家庭具有网上购物和服务的经验；•其中，将近10％的人表示是为了比较保险费用和购买保险而访问网站的。•为了比较保险费用和购买保险产品而访问一个以上的网站的用户，占具有网上购物经验用户的15％。而没有此经历用户只有5%。•从年龄上来看，最常使用互联网购入保险商品的用户在18-34岁之间，其比例占总数的36％；其次，35岁以上的年龄层占15%。•从性别上采看，男性比女性更愿意在网上购入保险商品，其比例为17%，而女性只有9％。2019/8/114该调查还显示：在消费者上网购买保险所访问的网站当中，•有20％的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站而进行的，•非保险公司的网站占到65%，•15%的被调查者甚至不知道他们是通过哪个网站进行的保险选购；2019/8/115第一节网络保险概述•网络保险的含义和内容•所谓网络保险也即网上保险或保险电子商务，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和各种现代信息技术来支持保险经营管理活动的经济行为。2019/8/116•网上保险包含两个层次的含义：•从狭义上讲，网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过因特网为客户提供有关保险产品和服务信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。•从广义上讲，网上保险还包括保险公司内部基于因特网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间和保险公司与与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。2019/8/117•业务：•1.保险人利用网络进行内部管理；•2.保险公司通过互联网开展电子商务。•网络保险的形式：•1.传统的保险公司与互联网嫁接的形式•2.单纯的第三方网站•3.纯粹虚拟的网上保险公司2019/8/118•网络保险的特点:1、虚拟性开展网络保险不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址，建立一个服务器，并与相关交易机构做链接，可以通过因特网进行又易。它没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字在网络上得以进行。成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。2019/8/1192、直接性网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约，与传统营销“一对多”的传播方式不同是，网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿，无须消极接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择。解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；2019/8/11103、电子化•客户与保险公司之间通过网络进行交易，尽可能地在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易，避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端，实现了快速、准确双向式的数据信息交流。•电子单据、电子传递、电子货币交割2019/8/11114、时效性网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况；而当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，投保人也无须等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效消除了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的缺点。5、风险性信息披露、网络安全、身份确认、信息保密2019/8/1112•网络保险的优势：1、对保险公司而言•保险作为一种特殊商品，与一般意义上的物化的商品有着显著区别：产品本身易于网络化的特性–保险是一种承诺，一种格式合同，商品的表现形式为一份契约–保险是一种无形产品，不存在实物形式–保险是一种服务性商品从承保到理赔全过程•产品本身具有易于网络化的特性2019/8/1113•网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电子化方式；•保险公司可利用网络进行内部管理，为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效率，大大便利了公司的管理。•保险公司只需要支付低廉的网络费用,就可以免去代理人、经纪人等中介环节,节省大笔的佣金和管理费,而在西方发达国家,佣金的支付在保险公司的管理费用中所占的比例是最大的。据美国有关统计资料显示，经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过因特网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售节省58％一71%的费用..保险公司可以通过网络更好地树立企业形象。2019/8/1114•保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，扩大保险影响；可通过网络对世界各地的学员进行保险培训，还可利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。–网络覆盖面广,方便快捷。–保险公司可以在网络上对公司的企业形象、经营理念、企业文化等进行宣传,让保户对公司有一个更深的理解。–保险业还可利用网络普及保险知识,提高人们的保险意识,从长远来看,这些对公司的发展是有利的。2019/8/11152、对客户而言•方便快捷，自主选择；•信息丰富，选择广泛；–收集信息成本大大降低–充分利用分类检索查询功能，过滤无关信息•享受全天候服务；•享受个性化服务；•个性化服务–电子邮件、电话、在线交流提供售后服务–自动续保提示、在线理赔•保护隐私。2019/8/1116•3、对于保险中介•网上保险非中介化的挑战–Disintermediation消除传统中介•网上保险再中介化的机遇–Reintermediation新生网络中介–传统保险代理人上网•“泰康明星保险代理人”•易保“e代理人俱乐部”2019/8/1117•保险代理人的不可替代性–保险知识的专业性；保险作为金融领域中单独设立的一门学科，其中有很多概念并不单单能够通过互联网进行解决。()–保险产品的复杂性；随着保险市场的发展，保险产品的品种也在不断更新。许多险种的保险责任往往是多种责任的组合，往往涉及一些复杂的计算。–保险服务的延续性；保险产品的售后服务，特别是寿险产品的服务往往持续几十年，客户需要保险公司随时随地提供与保单有关的各种服务。2019/8/1118•网络保险的商业模式：1、公司网页模式•保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而不是销售渠道；•优点：成本低，简捷；•缺点：缺乏内容含量，功能差。2019/8/11192、产品网站模式•目的主要在于保险产品的销售；•对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售渠道的一个补充和辅助手段。•优点：直观、方便、内容丰富、功能较强；•缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。2019/8/11203、综合网站模式•不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综合性网站。•吸引稳定的顾客群的注意力。•优点：多种产品，多重服务，功能齐全，方便；•缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。2019/8/11214、信息平台模式•具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。•提供综合性的信息平台。•重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。•优点：信息丰富，容易形成业界焦点。•缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。2019/8/11225、网上保险经纪人模式•保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。•提供众多保险公司的产品和价格；•为客户设计合适的保险方案；•协助客户投保；•为客户答疑解惑。•目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者保险购物中心。•优点：产品集中，便于产品和价格比较。•缺点：收取佣金困难，客户支持度低。2019/8/11236、网上保险服务模式•BtoB保险网站。•不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险信息。•提供网上保险业务的重要服务。•技术类、工具类、财会类、劳务类；•优点：风险低、服务面宽。•缺点：依赖性强。2019/8/11247、网上风险市场模式•扮演经纪人角色；•把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。•不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国别限制转嫁风险。•优点：空间范围广阔。•缺点：前期投入巨大。2019/8/11258、搭载与合作模式•传统的销售中，客户是被动的；•通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单的需求。•保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭载或合作。•优点：易于获得稳定而庞大的客户群。•缺点：内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。2019/8/11269、反向拍卖模式•招标，或者反拍卖。•大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖”给保险公司。•为寻求最佳报价。•关注投保人的需要，前景不可限量。•优点：市场需求和潜力巨大。•缺点：技术难度高。2019/8/1127网上保险的流程•选择某个保险计划－阅读投保须知和保险条款－填写个人相关信息－预览投保单－在线支付－投保成功，得到保单号－获得电子保单或纸质保单•亿顺旅行险投保流程2019/8/1129网上保险系统的建设•网上保险的功能1、在线宣传2、在线销售3、在线客户服务4、在线客户追踪5、在线合作建设要符合功能标准.2019/8/1130•网上保险系统建设分为核心业务系统和CRM系统1、产品核心业务系统的建设原则产品定义化流程定制化基础数据共享化模块化设计、具备柔性高效、安全2019/8/1131基本结构(拓扑结构)2019/8/1132基本结构（功能结构）新契约和核保子系统保费管理子系统保单服务子系统理赔子系统保单会计子系统代理人子系统客户管理子系统产品定义子系统分保子系统综合查询子系统2019/8/1133新契约和核保子系统主要接受客户投保申请，将客户投保单信息如实地录入到系统中。并根据被保险人的条件确定费率计算出应交保险费，再由复核员核对数据与信息的准确性。如果被保险人的风险为零（干净件），则直接出单，否则送核保员处进行核保。2019/8/1134新契约和核保子系统（续）核保员从系统中调出客户的投保申请和契约内容，根据保险条款和核保规则判断是否需要发出反要约、体检、除外责任等照会，待所有发出文件收回后再对被保险人的风险进行评估。最终决定是标准承保、条件承保、延迟承保还是拒绝承保。2019/8/1135保费管理子系统与其他子系统联系密切，并且较为复杂，大部分模块是在晚上目结自动运行。进一步分为以下几个部分：收费给付保费计算续期2019/8/1136保单服务子系统对保单以下信息进行保全：投保人资料受益人资料增加、减少受益人被保险人资料交费方式交费期间保险金额保险期间增加附加险解除保险合同失效保险单的复效2019/8/1137理赔子系统根据保户的出险报案，查出也出险人相关的保险单，审查真实情况，得出赔与不赔的决定，如果负有责任，则根据保险责任计算理赔金额。2019/8/1138保单会计子系统保险公司的财务有两部分，一是与业务相关的部分，如：预收保费、退保金的支付、佣金支出等；另一是与业务无直接关系的部分，如固定资产折旧，管理人员薪金等。保单会计子系统主要指与业务相关部分，主要有：出纳部分、业务结算部分等。2019/8/1139代理人子系统这是一个相对独立的子系统：根据业务员的业绩以及各险种的佣提率计算应提取的佣金等。可用于业务员的晋升、考核。业务员离职时必须及时将其负责的保险单分配给其他业务员。2019/8/1140客户管理子系统保存和维护客户资料保单