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第七章保险结构市场与运作第一节保险市场概述第二节保险市场的组织形式第三节保险供应与需求第一节保险市场概述一、保险市场的概念保险市场，是实行风险转嫁和交易的场所及其相关活动的总称，是商业保险企业从事经营的领域。保险市场的发展：交易对象交易活动两大主体渐趋明朗，交换关系较为简单中介力量应运而生，交换关系更加复杂，保险市场趋于成熟当今可通过信息网络完成交易活动二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体含义：保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方。供应方在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人例如保险股份有限公司、相互保险公司、国有保险公司、专业自保公司、保险合作社、相互保险社、劳合社等。需求方在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合构成要素：（相互制约，缺一不可）•保险消费者：投保人、被保险人和受益人•交费能力：保险购买力•投保意愿：保险购买意愿中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。例如保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。（二）保险市场的客体含义：指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。保险商品的特性：无形“非渴求”具有灾难的联想性三、保险市场运行环节完整的保险市场应该包括以下五个环节或体系：承保体系：保险市场的主导环节基本功能：开发保险服务项目，向市场供应和销售风险损失补偿、经济保障方面的服务主体：保险人活动内容：保险展业、分保、投资等营销体系：市场的辅助环节功能：保险产品的市场销售和分配广义的营销体系：•由保险人通过内部雇员直接完成的销售部分•由代理人和经纪人等营销中介完成的销售部分安全体系：保险市场运行的风险防御系统功能：对承保经营的风险损失进行再分散、再保障，维护保险人的财务稳定、控制经营损失、保证市场安全。广义的保险安全体系：•企业层面：企业内部的各种财务准备机制•社会层面：政府组织实施的金融风险保障制度•行业层面：再保险市场服务体系：保证保险经营的科学性和市场运行的公正性成熟的保险市场必须建筑在能够提供各种配套服务的科学系统之上，为保险展业提供可靠的基础性服务监控体系目的：保证市场正常高效率地运行，规范市场主体活动、维护有序竞争、保护消费者的利益四个层次：政府主管机关的监督管理行业自律组织相互之间的约束和监督基础服务机构社会公共监督四、保险市场的种类（一）按照承保的风险性质分类财产保险市场：可细分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险三个子市场。人身保险市场：可细分为人寿保险、医疗健康保险和养老年金保险等若干子市场。（二）按照风险交易的层次分类原保险市场：保险人和被保险人之间从事风险交易、实现风险分散和经济补偿保障的市场，属于风险交易的初级市场或一级市场再保险市场：保险人之间实现承保风险再分散、再交易的市场，是风险交易的二级市场或次级市场保险证券市场：在承保风险证券化的基础上所形成的各种保险证券发行和交易的市场，将发展成为现代保险业不可缺少的“第三级市场”（三）按照风险交易的范围分类国内保险市场：以一定的主权和国界为范围的保险市场国际保险市场：在一定的主权和国界范围外的保险市场国际保险市场的涵义有两种不同的理解：狭义：指跨越国界发生的风险交易活动广义：除了本国之外全球相对独立的各个国民保险市场的总和，可以称之为全球保险市场五、保险市场的特征由保险市场的交易对象的特殊性所决定保险市场是直接的风险市场保险市场是非即时清结市场保险市场是特殊的“期货”交易市场六、保险市场的模式完全竞争模式：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。自由竞争发展的结果，必然导致垄断。完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营，也可是私营的。两种变通形式：专业型完全垄断模式地区型完全垄断模式垄断竞争模式：垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。一、保险市场的一般组织形式保险市场的组织形式指在一国或一地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险由于财产所有制关系不同，有以下几种组织形式：国营保险组织：由国家或政府投资设立的保险经营组织被称为间接国营保险组织。分类：完全垄断型、政策型、商业竞争型如日本健康保险组合、办理输出保险的日本输出银行等第二节保险市场的组织形式私营保险组织由私人投资设立的保险经营组织。多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。合营保险组织两种形式公私合营保险组织形式：政府与私人共同投资设立（通常也以股份有限公司的形式出现）中外合资保险经营组织形式：本国政府或组织与外商共同投资设立合作保险组织由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。在西方国家的保险市场上，合作保险组织分为消费者合作保险组织与生产者合作保险组织。行业自保组织指某一行业或企业为本系统或本企业提供保险保障的组织形式。自保公司的发展是保险组织形态的重要创新。自保公司同一般商业保险公司相比，自保公司具有三个特点：（1）资本所有权隶属于非保险专业的母公司；（2）被保险人也是自保公司的所有人，因此冠名以自保；（3）母公司直接影响和支配着其自保公司的营运，包括承保和理赔行为，这意味着被保险人可以积极介入保险活动。类型：单一型和联合型早期两种管理方式：由母公司直接管理；委托独立的风险管理服务机构风险种类：高风险和特殊性风险经济利益：（1）在保险经营上有较大的灵活性。（2）可以节省母公司向一般保险人要保时必须负担的销售费用、代理佣金。可以享受子母公司之间的税收利益。（3）为母公司扩大了经营领域。（4）提高母公司的商业地位，提升母公司的形象和实力。跨国企业产生自保倾向的原因市场保险的价格偏高，通过自保以降低企业风险管理成本自主灵活地管理企业的风险增加现金流量利益二、几种典型的保险市场组织形式（一）保险股份有限公司简称为股份公司，是现代企业制度最典型的组织形式。由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通常发行股票筹集资本，股东以其所认购的股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。组织机构：股东大会、董事会、监事会和总经理（二）相互保险公司由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式特点：投保人具有双重身份交费模式：评估性和事先收费组织机构类似于股份公司（三）相互保险社同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织（最早、最原始）。特征：参加相互保险社的成员之间互相提供保险相互保险社无股本相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定相互保险社最高管理机构是社员选举出来的管理委员会（四）保险合作社由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。特点：由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社的社员必须交纳一定金额的股本。只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。业务范围仅局限于社员，只承保合作社社员的风险。采取固定保险费制，事后不补交。（五）劳合社英国最大的保险组织，它是伦敦劳合士保险社的简称，是从劳埃德咖啡馆演变而来的。实质：保险市场最大的特点：独立责任和无限责任（五）劳合社在国际保险市场享有盛誉的原因拥有雄厚的实力和财力，能够承保最大的风险单位。擅长于海洋运输和航空等高技术高风险的承保。有良好的及时迅速准确赔偿的传统和业绩，守信用信誉高。拥有完整的技术部门和人才，在世界范围内提供信息资料。会社内有严格的管理制度和财务保障制度，确保清偿能力。三、保险中介组织目的：推动市场高效率运行现代保险市场的中介性组织大致上有两大类，一类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的中介组织，前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是保险公估人。（一）保险代理人和保险经纪人保险代理人：保险人的法定代表，在授权范围内，替保险公司招徕顾客、收取保险费、签发保单，从保险人处赚取代理佣金。包括两种组织形式：独立代理人和联系代理人保险经纪人：被保险人的法定代表，在授权范围内代表被保险人同保险公司接洽，组织投保活动，处理合同事宜（二）保险公估人在保险市场活动中充当公正的评定和决断，提供风险损失的验证、鉴定、评估、赔款理算等服务的中介性机构。本质上是保险赔付业务的专业化。公估人的活动具有两个特点：它具有的公证的性质作为一种独立的中介机构，它的服务内容不仅仅局限于单纯的理赔方面，更可以向相关的业务范围延伸。现代公估人的服务内容多样四、保险市场的组织创新银行保险人指向一般社会大众开发和销售银行和保险产品的经营实体传统的银行业和保险业融合发展到高级阶段的产物发展阶段：第一阶段：1980年之前第二阶段：从八十年代开始第三阶段：进入九十年代保险交易所专门交易各类风险的场所，非常类似于古老的劳合社保险交易所这一市场形式具有以下特点：采用劳合社的组织形式政府管制较松经营的风险种类丰富多样化合同金额庞大灾害期货和期权市场保险灾害期货期权市场的创建，使保险交易的组织方式发生了重大的变化，对保险经营起到了推动作用：给国际保险业务的增长创造了机会为投资于保险经营的社会资金开辟了新的入市途径增加了保险交易的集中性、竞争性和透明度这一创新的市场形式在实践中也存在着各种各样的问题第三节保险供应和需求一、保险需求的制约因素保险需求是保险市场运行的前提或基础。保险需求可以分为潜在的需求和现实的需求、寿险需求和非寿险需求等。制约保险需求形成的一般性原因：风险因素价格因素制度因素经济性因素市场因素社会背景因素二、保险供应的制约因素价格因素结构因素监管因素背景因素自然、技术和社会性因素三、保险供求均衡指一定时间点上，保险产品的需求量与供应量正好相等的状态。这种均衡一般包括总量均衡和结构均衡，后者是指不同种类保险供求量的均衡。保险定价理论风险保费论：从保险需求出发，以期望效用为工具研究。财务补偿论：从保险供应的角度出发，依据保险经营者财务补偿的要求确定保费。