第七章家庭财产保险

第七章家庭财产保险7.1家庭财产保险概述家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险家庭财产保险包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险目前国内各保险公司所提供的全国性家庭财产保险的主要险种有：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及其他与家庭财产保险相关的险种家财险投保率严重不足11.15上海高层公寓大火，在168户居民中，通过电话排查，确认投保人寿家财险的居民仅两户。多家财产保险公司表示，家财险的投保情况不佳，在全公司保费收入中的占比也极小。国寿财险相关人士表示，“以保费收入看，上海的家财险保费收入占财产险业务收入比例不会超过3%，按照居民户来估算，上海家财险投保率不会超过10%。”家财险在西方国家普及率高达80%,是财产保险中覆盖面较宽的险种;而我国目前家财险的覆盖率还不到10%,大多数城市投保率在5%以下。20年前家财险人保赔付1600万中国人保将1600余万元的保险赔款支付给德阳市旌阳区四个乡镇的受灾保险农户。该批赔款是人保公司20年前承保的长效还本农房及家财险业务项下的赔款，据中国人保财险副总裁刘政焕介绍，此次赔付的长效还本家财险是人保上世纪八九十年代前后开办的储金性家财险业务，与普通家财险不同的是，这是一种长效还本家财险，投保人向保险公司缴纳的是储金，在保险期限内，保险人以储金利息折算保险费。只要被保险人没有提出退保、领取储金，保单就长期有效；而普通家财险投保人交纳的是保费，保险期限到期，保险责任自动终止，投保人需要重新投保并缴纳保费。这款产品主要为房屋、家庭财产提供保障，最独特的是，保险责任中除火灾、爆炸等常规选项外，连地震也保，由于该产品对客户非常有利，包括成都市区居民都大量投保此类保险。不过，也由于后来赔付过大，该产品遭到停售。7.2家庭财产保险的标的和责任范围7.2.1保险标的范围家庭财产保险的保险标的是指受家庭财产保险保障的家庭财产。郭先生是某公司的一名业务经理，经常出差公干，而同样经常出差的妻子也不能常常在家。夫妇俩决定上一份保额五万元的家庭财产保险并附加盗窃险。没想到保险刚上没多久，郭先生夫妇俩一直担心的事就发生了。这天，郭太太拎着行李走到门口，掏出钥匙打开门，突然发现家中一片狼藉。她吓了一跳，赶忙拨通了丈夫的手机，告知丈夫家里被盗的消息；在外的郭先生得知后立即赶回家中，并及时拨打了110报警。晚上，万分沮丧的郭家夫妇慢慢地收拾着乱七八糟的房间，突然从地上一堆衣服中露出了一份文件的边角，引起了郭太太的注意。原来这是郭家夫妇的保险单，这回他们心想，东西可以要回来了，心里暗自高兴。第二天一早，郭家夫妇就带着所有的证明来到了保险公司，要求赔偿自己的全部损失。办完手续后，郭先生夫妇焦急地等待保险公司对于丢失财物的最终确认结果。经过确认，保险公司根据保险合同赔偿郭家夫妇五千元人民币。这令他们万分吃惊。郭先生十分生气，心想：我们家的东西可不只五千元，光是现金就被偷了七千元。郭太太说：还有首饰、字画、摄像机、名牌衣服，加上其它的东西少说也值两万元。7.2.1保险标的范围（p127）依据中国人民财产保险股份有限公司的有关条款说明如下:可保财产范围(可保财产主要指被保险人自由的财产)---房屋及其室内附属设备---室内装潢---室内财产7.2.1保险标的范围特约财产范围---属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类资产---存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具---经保险人同意的其它财产7.2.1保险标的范围不保财产---价值高、保险金额不容易确定的财产---难以用货币衡量其价值的财产或利益---不属于家庭财产保险承保范围的财产---生产营业用的房屋设备及生产资料---随身携带的日常用品---临时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑---违章或危险建筑---需要指出的是,部分不保财产在一定条件下可以成为保险财产,例如现在、首饰等。7.2.2保险责任范围基本责任（p128）---火灾、爆炸---雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩；突然性滑坡；地面突然下陷下沉；---飞行物体及其他空中运行物体坠落；外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体塌陷；不属于自己所有和使用的建筑物和固定物体倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，也视同空中运行物体坠落,由保险人承担赔偿责任；---施救费用案例分析王某投保家庭财产保险，他只选择投保了彩电与DVD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和DVD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。7.2.2保险责任范围扩展责任---在家庭财产保险中，扩展责任主要有：盗抢责任、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及水渍责任、自行车盗抢责任等国寿产险“盈安”家庭财产保险附加险：盗抢险保险责任保险房屋及其附属设备和室内装修以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以内未能破案的，保险人负责赔偿。除外责任1.被保险人及其家庭成员、服务人员、寄宿人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失；2.因房屋门窗未锁而遭盗窃所致保险财产的损失；3.无明显盗窃痕迹，窗外钩物行为所致保险财产的损失；家里被盗没撬痕保险公司就不赔?据成都市民倪先生介绍，2009年3月他购买了法国安盟保险成都分公司的家庭财产保险，总共交纳了342元保费，其中附加盗窃保险的保险金额为2万元。11月7日和9日凌晨，他家先后两次被盗，丢失诺基亚、西门子、中兴手机各一部。报案后，公安机关和保险公司人员都到现场进行了查勘。11月14日，倪先生收到了保险公司寄来的《理赔决定通知书》：“经过仔细的审核，我们认为您本次事故不属于保险责任范围。因此，我们遗憾地通知你，我公司对本次事故不负给付保险金责任。”由于《理赔决定通知书》上没有说明拒赔原因，倪先生就向安盟保险成都分公司电话咨询，对方的解释是：根据家庭保险的条款，财产损失必须有房屋被撬锁的痕迹，而失窃现场不具备这一点。《家庭财产附加盗窃保险》条款上看到，“保险责任”有一项这样的表述：发生在被保险的房屋的撬锁、偷制钥匙的行窃。楼道里财产被盗要赔偿吗？李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约定的保险金额为12000元(其中现金保险金额为1200元)。保险期限自2001年3月1日起至2002年2月28日止。2001年5月23日，李某家被盗。经查勘现场发现：李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金有：数码照相机一部，珍贵邮票若干枚，高级皮鞋一双(放置楼道里)，现金1000元，放在楼下院子里的自行车一辆。共计损失金额10000元。保险公司的理算结果是：经过核对发票发现，数码照相机为当年购买，所以不扣除折旧，按照原价5000元赔偿。由于附加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险，依据条款对丢失的现金1000元全额赔偿。理算后的赔偿金额为：数码照相机5000元，现金1000元，共计6000元。楼道里财产被盗要赔偿吗？案例点评：按照规定，坐落于保险单所载明地址内的家庭财产，在保险标的范围内，可见保险财产必须放置在保险地址室内，李某家住楼房，保险地址填写的是李某家的单元门牌号。所以，该案的室内就应指住房内部。楼道不应算做室内，存放在楼下院子里的自行车也不算做室内财产。2007年夏天徐先生安装在自家楼顶的太阳能热水器被大风吹倒,整个箱体和吸热管全部报废.徐先生曾购买了某保险公司的长效家庭财产保险,时候徐先生来到这家保险公司索赔,保险公司的工作人员进行现场查勘后拒绝赔付,理由是”太阳能热水器放在室外,不在保险财产范围以内”.7.2.2保险责任范围责任免除(P129)---一般责任免除：战争、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢;核反应、核子辐射和放射性污染；被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为---特定责任免除某年5月，邱某向M保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，邱某的母亲从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆，由于高压锅的排气孔被绿豆粒堵塞，至使锅内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，邱母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，邱某向M保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。7.3家庭财产保险实务7.3.1承保明确各类条款的适用范围---家庭财产综合险、储金性家庭财产保险以及投资保障型家庭财产保险适用于城乡居民、单位职工及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有大的财产的保险---个人贷款抵押房屋保险适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款购买住房的具有完全行为能力的自然人，抵押合同要求必须合法有效---个人贷款抵押房屋综合保险适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款的具有完全民事行为能力的自然人---各类附加责任条款必须是在投保了相应的主险后才能投保7.3.1承保确定保险财产确定保险金额---家庭财产综合保险中房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由被保险人根据购置价或市场价自行确定---家庭财产综合保险中室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定---特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方另行约定---个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金额不得小于相应的抵押借款本金.---扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保险中各大类财产的保险金额为限，便携式用品的保险金额还需规定最高保险金额，并需要列明清单---投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定额确定.7.3.1承保确定保险期限保险费、保险储金及保险投资金的计收7.3.2赔偿处理实务赔偿方式：---在现行的家庭财产保险条款中一般规定，房屋按照比例责任赔偿方式；室内财产按照第一危险赔偿方式7.3.2赔偿处理实务分项目理赔---房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿计算---室内财产的赔偿计算---特约承保财产的赔偿计算---施救费用的赔偿计算7.3.2赔偿处理实务储金性业务的理赔处理---保险标的在一个保险年度内遭受损失经保险人赔偿后，本保险年度内的保险金额相应减少，下一保险年度保险金额自动恢复。保险储金可以作为遗产来继承吗?肖某将其家庭财产向某保险公司投保了长效还本家庭财产保险,保险金额7000元,保险期限为5年,自X年5月4日开始,期间每满一年如果被保险人不提取保险储金,可自动续保.同年7月,肖某家突然起火,当时由于肖某长期患病,在家休养,腿脚不方便逃生不幸被火烧成重伤,抢救无效于7月13日凌晨死亡.后公安机关调查确认事实为:肖某之妻见肖某长期患病,恐今后为其所累,遂动了将其害死的念头.7月11日肖妻将现场伪装成煤气泄漏,不慎失火,达到罪恶目的.保险公司认为财产损失是被保险人的家庭成员故意行为造成,属于除外责任,保险公司不负赔偿责任.肖妻因谋杀罪判死刑,肖某唯一的姐姐赶来处理肖某的后事,清理遗物时发现保险单,便向保险公司退还保险储金的要求.7.3.2赔偿处理实务个人贷款抵押房屋保险的理赔处理---实际损失等于或高于保险金额，按保险金额赔偿；---实际损失小于保险金额，本公司赔偿使受损保险财产恢复到原来状态的费用，该项费用以实际损失金额为限。---保险财产若遭受部分损失，保险人一次性支付的赔款未达到保险金额的，财产损失部分的保险金额自动恢复，被保险人无须补缴保险费。但在任何情况下，财产损失保险的累计赔偿金额以保险金额的两倍为限。7.3.2赔偿处理实务个人贷款抵押房屋综合保险的赔偿处理---财产遭受部分损失的赔偿处理同个人贷款抵押房屋保险的理赔处理.---还贷保证保险部分:被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履