第七章财产损失保险

1第七章财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产损失风险：（一）财产本身的损失财产可能会遭受火灾、风暴、冰雹、地震、爆炸、烟尘、水渍、航空器或其他运载工具坠落等事故引起的损失。（二）额外费用支出如：房屋烧毁、倒塌不能居住，修复重建前需租房居住——租金、食物、交通费用（三）间接损失如：租金损失；营业中断引起的利润损失23第一节火灾保险一、火灾保险以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任。4第一节火灾保险二、一般内容（一）保险责任1.火灾及其相关危险2.各种自然灾害3.有关意外事故4.施救费用5第一节火灾保险（二）除外责任1）战争、军事行动、罢工、暴动2）核污染3）被保险人的故意行为4）各种间接损失5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失，以及变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等6第一节火灾保险（三）费率千分率/固定级差费率制度考虑因素：1）建筑结构及建筑等级2）占用性质3）承保风险的种类及多寡4）地理位置5）投保人的防灾设备及防灾措施6）以往承保业务的损失记录7第一节火灾保险（四）保险金额按保险标的分项确定团体火灾保险固定资产帐面原值账面原值加成数重置价值公估流动资产最近帐面12个月的平均余额确定家庭财产保险由投保人自己确定，分项越细越好8第一节火灾保险（五）赔偿固定资产要分项计赔扣除残值和免赔额三、火灾保险的主要险种（一）企业财产保险分基本险和综合险9第一节火灾保险1、保险标的：（1）可保财产（2）特保财产（3）不保财产10第一节火灾保险2、保险费率：（一）工业类（1-6号次）根据工业企业使用的原材料、主要产品的性质把费率分为六个级别（二）仓储类（7-10号次）一般物资/危险品/特别危险品/金属材料、粮食专储（三）普通类（11-13号次）其他各类企事业单位11第一节火灾保险3、保险责任：基本险：1）火灾2）雷击3）爆炸4）飞行物体和空中运行物体的坠落5）被保险人自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起停电、停水、停气及保险标的的直接损失。6）施救费用第一节火灾保险综合险：1）火灾、雷击、爆炸2）暴雨3）洪水4）台风5）暴风6）龙卷风7）雪灾8）雹灾9）冰凌10）泥石流11）崖崩12）突发性滑坡13）地面突然塌陷14）飞行物体和空中运行物体的坠落1213第一节火灾保险（二）家庭财产保险主要险种1.普通家庭财产保险2.家庭财产两全保险3.房屋及室内财产保险4.安居类综合保险5.投资保障型家庭财产保险6.专项家庭财产保险14第二节运输保险一、运输保险以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。特征：1）保险标的具有流动性2）保险风险大而复杂3）异地出险现象4）第三者责任大15第二节运输保险二、运输货物保险以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。（一）适用范围仅适用收货人和发货人16第二节运输保险（二）一般内容1、分类方式：水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险17第二节运输保险承保范围国内运输货物保险涉外运输货物保险承担责任基本险综合险附加险18第二节运输保险2、保险责任1）火灾、爆炸及相关自然灾害2）运输工具发生意外事故导致的货物损失3）货物装卸过程中的意外损失4）共同海损费用5）施救费用19第二节运输保险3、除外责任1）被保险人的故意行为造成的损失2）货物本身的缺陷所造成的损失和费用3）货物的自然渗漏、重量或容量的自然损耗，或自然磨损4）货物由于包装不牢或不当造成的损失5）战争或军事行动6）由于船东、经理人、租船人或经营人破产或不履行债务偿还所造成的损失和费用等20第二节运输保险4、保险金额：采用定值保险方式5、保险费率：考虑因素：1）运输方式2）运输工具3）运输路径4）货物的性质21第二节运输保险三、运输工具保险（一）机动车辆保险A、车辆损失保险保险责任：1.碰撞、倾覆2.外界物体倒塌、空中运行物体坠落3.各种自然灾害4.施救费用22第二节运输保险除外责任：1.自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂2.地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失3.受本车所载货物撞击的损失4.两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失5.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分6.自燃及不明原因产生的火灾7.玻璃单独破损8.保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏23第二节运输保险保险金额：按投保时被保险机动车的新车购置价确定；或按投保时被保险车辆的实际价值确定（新车购置价-折旧）；也可由被保险人与保险人协商确定，但不得超过新车购置价，超过部分无效。保险费率：保险费=基本保险费+（保险金额×费率）费率按车辆使用性质（营业和非营业）、车辆种类来分类24第二节运输保险赔偿：1.全部损失：按保险金额赔偿，当保险金额高于车辆实际价值时，以实际价值为限2.部分损失：保险金额=保险价值，按实际修理费用赔偿保险金额保险价值，按保险金额与保险价值的比例赔偿25第二节运输保险B、第三者责任保险赔偿限额：保费：按不同限额档次收取固定保费赔偿：按有关法律、法规的规定，在赔偿限额内赔偿26第二节运输保险（二）船舶保险承保各种船舶及水上装置在航行及停泊期间发生各种保险事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。保险标的：运输船舶、渔业船舶、工程船舶等保险责任：1）碰撞责任：保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人经济赔偿责任的责任。2）非碰撞责任：自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸、共同海损分摊、施救费用等2728第二节运输保险除外责任：1.被保险船舶不具备适航条件所造成的损失2.被保险人及其代表的疏忽或故意行为3.船壳和机件正常维修费用，以及本身的正常磨损、锈蚀或保养不周所造成的损失4.清除障碍物、残骸及清理航道的费用等29第二节运输保险保险费率：考虑因素:1.船舶的种类和结构2.船舶的新旧程度3.航行区域4.吨位大小5.使用性质6.历史损失记录30第二节运输保险（三）飞机保险是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。单机价值高，风险大，是国际再保险业务的重要来源。1、飞机机身险承保对象：机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等一切险方式承保将飞机损失分为飞行、滑行、地面、停航四个阶段31第二节运输保险除外责任：1.被保险人为了非法目的使用飞机2.参加竞赛等危险飞行3.在规定航线以外不合格机场降落、迫降4.战争、罢工、民变、劫持5.被保险人及其代理人的恶意行为6.自然磨损7.不合格驾驶员驾驶飞机32第二节运输保险2、第三者责任险3、航空旅客责任保险4、飞机战争、劫持险33第三节工程保险一、工程保险的特点1.承保风险责任广泛而集中2.涉及较多的利益关系人3.承保工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失等人为因素造成的损失4.无固定的保险费率，保费按工期计算，可能受损的最大金额随工程的进展逐渐增加34第三节工程保险二、建筑工程保险（一）被保险人和投保人被保险人：1.建筑单位，又称业主或工程项目所有人2.施工单位，分总分承包人和分承包人3.技术顾问4.其他关系方（如贷款银行）投保人：承包人或业主35第三节工程保险（二）物质损失的保险项目与保险金额1.建筑工程：保额为承包工程合同的总金额2.工程所有人提供的物料和项目：重置价值3.安装工程项目：重置价值4.建筑用机器、装置及设备：重置价值5.工地内现成的建筑物：可按实际价值确定6.场地清理费7.其他财产36第三节工程保险（三）第三者责任指被保险人在工程保险期间因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任。（四）特种危险赔偿是对保单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各种物质损失的赔偿。37第三节工程保险（五）免赔额责任范围大于普通的财产保险，还承保人为因素造成的损失，为促使投保人加强管理，减少事故发生，故规定。表示方式：绝对数/比率如建筑工程免赔额为￥2000-￥50000或保额的2.5%-2%。知识介绍：免赔额免赔额是指在保险人根据保险条件作出赔付之前，被保险人先要自己负担的一部分损失。是常见的保险条款，得到广泛的使用。规定免赔额有重要作用：1.能消除小额索赔2.减少保险费3.促进防损工作的开展38免赔额有相对免赔额和绝对免赔额之分。相对免赔额下，当保险财产损失超过免赔额时，保险人按全部损失不作任何扣除地如数赔偿。绝对免赔额下，当保险财产损失超过免赔额时，保险人仅就超过免赔额的那部分损失进行赔偿。例如，某货物投保货物运输保险，保险金额是10000元，保险合同规定的免赔率为4%，则免赔额=10000×4%=400（元）。39如果执行相对免赔额，损失在400元以下不予赔偿；现假设损失是600元，由于超过400元，则保险人承担全部经济损失600元。如果实行绝对免赔额，损失在400元以下，不予赔偿，若损失是600元，保险人只负责赔偿其差额部分200元。4041第三节工程保险（六）责任范围物质损失部分的保险责任主要有保单上列明的各种自然灾害和意外事故。盗窃，工人或技术人员的过失42第三节工程保险（七）除外责任1、错误设计引起的损失和费用。2、因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺点、错误所支付的费用。3、非外力引起的机械或电器装置的本身损失，或施工用机具、设备机械装置失灵造成的本身损失。4、维修保养或正常检修的费用等。43第三节工程保险（八）保险期限保险责任开始：工程破土动工日或材料、设备运抵工地时保险责任终止：以先发生者为准1.保单规定的终止日期2.工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证或验收合格3.工程所有人开始实际占有或使用时4.安装项目中的被保险机器、设备如全部或部分是旧的，则试车开始时，保险责任即终止保证期的物质损失保险：可加保，一般为12个月44第三节工程保险（九）费率考虑因素：1.承保责任范围2.承保工程本身的危险程度包括：1）工程性质：并考虑建筑高度2）施工方法3）工地的自然地理条件：地质、土壤条件及施工季节4）工地现场的管理情况45第三节工程保险3.承保人及其他工程关系方的资信情况、经营管理情况4.保险公司以往承保同类业务的赔付记录此外，建筑用机器、设备和装置的流动性大，损耗大，小事故多，因此费率应高于建筑工程部分。46第三节工程保险三、安装工程保险承保新建或扩建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在安装期间因灾害事故造成的物质损失、费用和对第三者损害的赔偿责任。同属工程技术类保险。（一）主要特点1.风险分布具明显的阶段性2.承保风险主要是人为风险，并具技术色彩。47第三节工程保险（二）保险项目物质损失项目1.安装项目：承包合同价2.土木建筑工程项目3.场地清理费4.所有人或承包人在工地上的其他财产48第三节工程保险（三）责任范围安装技术不善所引起的事故：指按照要求安装但没有达到规定的技术标准。（四）除外责任1.因设计错误、铸造或原材料缺陷引起的本身损失。2.超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电及其他电器原因引起的电器设备或电器用具本身的损失。49第三节工程保险（五）保险期限包括一个试车考核期。在机器设备安装完毕和验收之前须经试车考核，即机器设备通电后进行各种试运或操作试验，以考核其技术性能及生产能力是否达到合同规定的各项指标。一般为1个月至3个月。50第四节农业保险一、农业保险的概念和特征对种植业（农作物）、养殖业（畜、禽）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。特点：1）面广量大2）风险结构主要为各种气象灾害和生物灾害3）高风险、高赔付率4）需要政府的支持51第四节农业保险二、险种结构种植业保险农作物保险生长期农