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第七章责任保险学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、明确责任保险的特点及业务构成。2、掌握各种责任保险的保险责任及其经营特征。3、了解责任保险与法律制度的关系。第一节责任保险概述一、责任保险的含义和特征责任保险，简称责任险，是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任作为保险标的的保险。责任保险的特征：1、承保风险是法律制度建立和完善的产物2、最终保障的是保险合同之外的第三者即受害者的利益3、赔偿限额是收取保险费的依据和最高赔偿金额4、司法仲裁或裁决是保险人履行赔偿责任的依据二、责任保险的保险责任（一）保险责任1、被保险人对受害者承担的民事损害赔偿责任。（1）侵权责任。（2）违约责任。2、被保险人应支付的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。（二）责任免除1、战争、类似战争行为直接或间接引起的任何后果所导致的责任；2、由于罢工或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的损失；3、由于核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接损失；4、被保险人的故意行为；5、被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失（雇主责任保险除外）6、罚款、罚金、惩罚性赔款；7、保险单或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的赔款。三、赔偿限额与免赔额在责任保险业务中通常规定两项赔偿限额：1、每次事故赔偿限额（人身和财产）2、累积赔偿限额（人身和财产）使用免赔额和免赔率五、责任保险的赔偿条件：1、被保险人侵权或违约的事实存在。2、被保险人该项民事损害赔偿责任属于责任保险单承保责任范围。3、第三者（受害者）向被保险人（致害者）提出索赔要求。六、责任保险的分类1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险第二节产品责任保险一、产品责任保险的含义产品责任保险是指以产品的生产者、销售者或修理者因本身生产、销售或修理产品的缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。二、产品责任的构成要件⒈产品本身存在内在缺陷。⒉是这种缺陷造成了产品的生产者、修理者或销售者之外的第三者的人身伤害或财产损失。三、产品责任保险的保险责任1．在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。2．被保险人为产品责任事故而支付的必要诉讼、抗辩费用及其他经保险公司书面同意的费用。四、产品责任险的赔偿条件1．产品责任事故必须是偶然的、意外发生的、被保险人预先无法预料的。2．产品责任事故必须在被保险人制造或销售场所以外的的地方，是被保险人无法控制或掌握的环境。3．发生产品责任事故的产品的所有权必须已经转移到消费者或用户手中。五、产品责任险的承保方式1．承保方式与承保区域统保方式：要求被保险人就制造或销售的某类产品全部投保。承保区域：保险合同规定保险人予以负责的产品索赔案件的特定发生区域2．赔偿限额及免赔额3．保险期限保险期限通常为1年。根据保险期限的确定方式的不同分为：期内发生式：指以保险事故发生为前提，即不论产品什么时间生产或销售，只要产品事故发生在保险期限内（受害人向被保险人提出的索赔在保险合同规定的追溯期内），保险人都必须履行赔偿责任．期内索赔式：以索赔为前提，即不论产品事故是否发生在保险期限内（只要在保险合同的规定的上溯期内），保险人对于保险期限内发生的受害人向被保险人的索赔都必须履行赔偿责任．第三节公众责任保险一、公众责任保险的含义公众责任保险是以公众责任为保险标的的保险。保险人承保企业、机关、团体、家庭或个人在固定场所从事生产、经营等活动，以及日常生活中由于疏忽或过失造成他人的人身或财产遭受损害，依法承担的对受害者的经济赔偿责任。特点是受害人的范围比其他责任保险广。二、公众责任保险的种类1．场所责任保险2．承包人责任保险3．承运人责任保险4．个人责任保险三、公众责任保险的保险责任1．被保险人在保险单列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿，由保险人予以负责。2．因损害事故引起的诉讼抗辩费用和经保险人事先同意支付的其他费用（被保险人的施救费用）。四、公众责任保险的赔偿限额赔偿限额是保险人承担赔偿责任的最高限额，一般由保险双方当事人在签订合同时根据可能发生的赔偿责任协商订立；或保险人事先确定若干责任限额档次，由被保险人选定。包括每次事故赔偿限额和累积赔偿限额。绝对免赔额规定只针对财产损失部分。五、保险费率的厘定与保险费计算保险人一般按每次事故的赔偿限额和免赔额及业务性质、风险大小等分别厘定人身伤害和财产损失两项费率。保险费率厘定后，保险人在区分短期业务与一年期业务的基础上按赔偿限额选择适用的保险费率计算保险费。第四节雇主责任保险一、雇主责任保险雇主责任保险是以雇主责任为保险标的的保险。保险人承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤害或死亡时，依法或依合同约定应由雇主承担的经济赔偿责任。雇主包括各种类型的企业和个体工商户。二、雇主责任保险的保险责任1．雇员在从事与其职业有关的工作时（包括上下班途中）遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任；2．因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任；3．被保险人依法应承担的雇员的医药费；4．被保险人应支出的法律费用。采用期内索赔式，以索赔提出的时间是否在保单有效期内计算保险单的责任期限。三、雇主责任保险的赔偿限额雇主责任保险人承担赔偿责任的最高限额以雇员月工资或年工资收入为依据，赔偿限额=雇员月平均工资收入×规定月数四、保险费率的厘定与保险费计算保险费率根据行业、工种特征、赔偿限额高低、责任范围大小、以往赔付记录等确定。应收保险费=A工种（年工资总额×费率）+B工种（年工资总额×费率）+C……年工资总额=该工种人数×月平均工资×12第五节职业责任保险一、职业责任保险的含义职业责任保险是以从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己的职责过程中，因疏忽或过失行为而对于他人造成的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险。二、职业责任保险的保险责任职业责任保险只负责专业技术人员（被保险人）由于职务上的疏忽或过失行为造成的他人人身伤亡和财产损失及诉讼费用。三、保险期限1．期内索赔式。2．期内发生式。四、保险费率的厘定影响费率的因素：(1)职业种类。(2)工作场所。(3)工作单位的性质。本章小结责任保险属于广义的财产保险，它是随着法律的发展和完善而逐渐兴起的险种，以被保险人的民事损害赔偿责任为保障内容。它是法律制度建立和完善的产物，最终保障的是保险合同之外的第三者以受害者的利益。责任保险包括的险种有：产品责任保险。产品责任保险是指以产品生产者、销售者、修理者因产品存在缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。公众责任保险。公众责任保险承保被保险人在固定场所地点进行生产经营时，因经营业务发生意外事故，造成第三者的财产损失和人身伤害，依法承担的经济赔偿责任。雇主责任保险。雇主责任保险承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事职业工作时因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。职业责任保险。职业责任保险承保各种专业技术的单位或个人在履行自己的职责过程中，因疏忽或过失行为而对他人造成的损害或损伤的经济赔偿责任。关键词责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险复习思考题1、责任保险产生和发展的基础是什么？2、责任保险与一般财产保险相比具有哪些特征？3、责任保险对保险责任、赔偿限额与赔偿条件是如何规定的？4、简述产品责任保险的赔偿条件和承保方式。5、简述公众责任保险的保险责任与除外责任。6、简述雇主责任保险是如何确定赔偿限额与保险费的？7、职业责任保险有哪些种类？