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保险学金融学院保险系2008.9金融学院保险系一、序言1、“保险”一词的来源：Insurance2、“保险”是什么：保险产品是满足人们基本安全需要的一种产品。特点：这种商品是一种无形商品保险商品是一种“非渴求商品”保险商品的消费是一种隐型消费金融学院保险系3、现实生活中为什么需要保险的存在各种风险的客观存在无论是个人还是集体，对损害的后果都难以独自承担，从而需要有社会化的风险分散和控制机制金融学院保险系•无时不在，无所不有的风险•1976年7月28日凌晨3时49分56秒，河北唐山市发生7.8级强烈地震，这是中国历史上、也是400多年来世界地震史中最悲惨的一次。这次地震破坏范围超过3万平方公里，有感范围波及全国14个省、市、自治区，相当于国土面积的一半。这次地震有24.24万人死亡，重伤16万，轻伤36万人。•印度洋海啸2004年12月26日早上8时，印度尼西亚苏门答腊岛北部发生海啸，袭击了印尼、斯里兰卡、泰国等国家，8.9级，死亡30余万人•2008年1月中旬，我国南方部分地区出现入冬以来最大幅度的降温和雨雪天气，雪灾已造成湖南、湖北、贵州、安徽等１０省区３２８７万人受灾，倒塌房屋３．１万间；因灾直接经济损失６２．３亿元。（1500亿）金融学院保险系2008年4月28日4时41分，北京开往青岛的T195次旅客列车运行至山东省境内胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的5034次客车相撞。事故造成72人死亡，416人受伤。2008年5月12日，四川汶川发生8.0级强烈地震，最终确认遇难69225人，17923人失踪，受伤374660人，4624万人受灾。2008年8月30日，四川攀枝花6.1级地震，致33人死亡506人受伤。一定不会有你吧？金融学院保险系金融学院保险系金融学院保险系实录震后内蒙古图1家园被毁，老人欲哭无泪金融学院保险系台风屡次登陆金融学院保险系几十万名乘客守候在广州火车站广场，大雪和冰灾中断了通向北方的多条铁路动脉金融学院保险系安徽省。一家农贸市场的屋顶因不堪大雪重负而倒塌，8人被困其中金融学院保险系湖南郴州。一辆小巴因为结冰的路面而被困。50年未遇的恶劣天气几乎冻僵了东南部的几个省份，也将高速公路上的汽车困在路上金融学院保险系地震后的情景金融学院保险系2008年8月30号攀枝花地震金融学院保险系4、掌握和学习的内容：基础知识基本理论保险实务（案例分析）5、意义①树立风险意识②掌握控制风险的手段金融学院保险系在最后用胡适先生对保险的理解作为最后的总结：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已”金融学院保险系4、掌握和学习的内容：基础知识基本理论保险实务（案例分析）5、意义①树立风险意识②掌握控制风险的手段金融学院保险系用胡适先生对保险的理解作为总结：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已”金融学院保险系上完课不要这样金融学院保险系第一章风险与保险第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险金融学院保险系一、风险的概念•1、风险与危险•第一类风险：收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性。如教育风险•第二类风险：纯粹风险•第三类风险：投机风险危险是指“纯粹风险”•天津财经大学刘金章教授，认为危险与风险的区别：•①结果不同；•②风险与人类的经济行为相联系。第一节风险及其特征金融学院保险系2、风险的含义日常生活中遭遇的能导致人身伤亡、财产受损及其他经济损失的自然灾害、意外事故和不测事件的可能性。风险即未来损失发生的可能性。金融学院保险系23二、风险的特征风险的特征风险的损害性不确定性风险的发展性•风险存在的客观性总体风险的可测性金融学院保险系24损失发生的时间不确定损失发生的空间上的不确定损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制风险不确定性的表现风险不确定性的表现金融学院保险系25三、风险因素、风险事故和损失风险的构成要素风险事故风险因素损失金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance26（一）风险因素(Hazard)•风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。实质风险因素（PhysicalHazard)心理风险因素（MoraleHazard)道德风险因素（MoralHazard)金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance27（二）风险事故（Perils)风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance28（三）损失(Loss)•在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance29损失直接损失间接损失：：直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。损失的分类金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance30（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系•风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：•风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素风险事故损失引起或增加导致金融学院保险系（一）按风险产生的环境分类；（二）按风险性质分类；（三）按风险产生的原因分类；（四）按风险危及的范围（或对象）分类。第二节风险的分类金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance32（一）按风险产生的环境分类静态风险(StaticRisk)动态风险(DynamicRisk)静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失行为导致的风险。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance33（二）按风险产生的性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无获利损失无损失盈利金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance34（三）按风险产生的原因分类自然风险社会风险经济风险技术风险政治风险NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnologicalRiskPoliticalRisk金融学院保险系资料：人类基因密码的破译对寿险业的影响•随着人类基因密码的破译，保险公司可以通过对被保险人DNA的测试了解被保险人的家庭病史、将来可患的病症，甚至预测被保险人大致的生存期间。这似乎是为承保提供了更科学的依据，但是如果通过DNA测试排出了“所有”可能的风险，保险的意义和作用又何在呢？金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance36（四）按风险危及的范围（损害的对象）分类人身风险财产风险责任风险信用风险PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk金融学院保险系•列出你在内蒙古财经学院学习和生活的五大风险。金融学院保险系第三节风险管理一、风险管理的概念风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程（SystematicProcess)。在西方很多大中型企业里有一个专门机构负责监督、检查该公司的风险管理活动，即研究如何以最少的支出取得所需的最大风险保障。部门的负责人就是风险管理经理(RiskManager)。金融学院保险系二、风险管理的产生与发展1、产生2、风险管理理论发展的原因经济危机造成的经济损失，促使管理者注意采取措施以减少风险造成的损失保险的局限性保险是有条件的保险条款的制定非常谨慎保险业的发展相对生产方式的发展是滞后的现代经济关系的日趋复杂金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance40三、风险管理的基本程序风险的识别(IdentifyingRisks）风险评价（EvaluatingRisks)风险管理效果评价(EvaluatingManagement)风险估测（MeasuringRisks）选择风险管理技术（SelectingtheMethods)金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance411.风险识别风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险。感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance42个人面临的主要风险收入医疗费用责任实物资产金融资产长寿死亡伤残老年失业汽车住宅汽车住宅小船其他股票债券金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance43企业风险的主要类型价格风险信用风险纯粹风险输入价格风险输出价格风险商品价格风险汇率风险利率风险财产风险法律责任员工伤害雇员福利金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance442.风险估测（定义）风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的详损失资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度。对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定：•不能承担的风险•难以承担的风险•相对不重要的风险金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance453.风险评价风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance464.选择风险管理技术•选择风险管理技术是最重要的环节。•这一环节的核心是将消除和减少风险成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance47•风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。•风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。•效益比值=5.风险管理效果评价采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失采取某项技术所支付的费用+机会成本金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance48四、风险管理方式及其比较控制型风险管理技术财务型风险管理技术避免预防抑制自留转移金融学院保险系•一、可保风险的概念可保风险是指可以被保险公司接受的风险，可以向保险公司转嫁的风险。•二、可保风险的要件•（一）风险不是投机风险•（二）风险必须是偶然的•（三）风险必须是意外的•（四）风险必须是使大量标的均有遭受损失的可能性•（五）风险应有发生重大损失的可能性第四节可保风险金融学院保险系•三、风险与保险的关系保险与风险之间有着非常密切的关系，表现为：•（一）风险是保险产生和存在的前提•（二）风险的发展是保险发展的客观依据•（三）保险是风险处理的有效措施•（四）保险经营效益受风险管理技术的制约金融学院保险系Chapter1Risk&Insurance51广州“双抢险”面世---险种介绍•2006年2月12日，永安财产保险公司在广东推出了国内首个“双抢险”后，美国友邦保险有限公司也在广州推出一款专门针对“双抢”和绑架的意外伤害保险——“友邦兴安意外伤害保险”