第七章金融机构

2019/8/131第七章金融机构体系第一节金融机构体系概述第二节银行金融机构第三节非银行金融机构第四节我国的金融机构体系返回目录2019/8/132第一节金融机构体系概述一、金融机构体系的概念现代市场经济中的货币运动、信用关系和金融市场活动都离不开各种类型的专门从事金融服务的金融机构，这些金融机构相互协作，相互联系，构成具有整体功能的金融机构体系。所谓金融机构体系，是指在一定的历史时期和社会经济条件下，各种不同的银行和金融机构形成不同层次的系统及其相互关系。一国的金融体系，如果着重从金融机构角度来分析，便是金融机构体系。它实际上是金融体系的基础。2019/8/133第一节金融机构体系概述二、金融机构体系的基本构成金融机构通常分为银行金融机构与非银行金融机构两大部分。各种类型银行的总体，就构成了一个国家的银行体系。大体上，就其经营活动的特点来划分，一个国家的银行体系一般包括四大部分：中央银行、商业银行、各类专业银行和政策性银行。除了银行金融机构以外，各国通常还有各种类型的非银行金融机构。这些机构主要有：信用合作社、信托投资公司、证券公司、财务公司、保险公司、储金局等。2019/8/134三、非银行金融机构与银行金融机构的主要区别银行金融机构银行金融机构以接受活期存款，从事转帐结算业务为基础，具有信用创造功能，其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用，其资产业务主要是承做短期贷放，所以是以存款负债为前提的资产运作机制非银行金融机构而非银行金融机构没有这些鲜明的特征，其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的，资产业务则以非贷款的某项金融业务为主，如专门从事保险、证券、信托、租赁等2019/8/135第一节金融机构体系概述四、金融中介机构存在的必要性(一)概念所谓金融中介，就是介于债权人与债务人之间发挥融资媒介作用的服务性机构。(二)存在的必要性1.降低交易费用2.降低风险3.调节借贷数额和期限4.反映和调节经济活动2019/8/136第二节银行金融机构一、银行的发展演变(一)银行的起源和发展公元前2000年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收取管理费用，可将其贷出收取高利。在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行业，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝时（公元420－589年），寺院就经营质押业务，并利用聚集的资财放高利贷。2019/8/137第二节银行金融机构(二)现代银行现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而建立起来的，至今已有三百多年的历史。其发展途径基本上有两条：一是由早期高利贷性质的银行演变而成；二是以股份制形式组织起来的新型商业银行。现代银行具有三个特点：一是利息水平较低。二是信用功能扩大。三是具备信用创造功能。2019/8/138第二节银行金融机构(三)银行发展新趋势电子化。银行普遍采用电子计算机来办理存款取款、发放信用卡、清点钞票、处理支票、清算票据、储存资料等项工作。国际化。各国货币自由兑换，借贷资本自由出入国境，逐步形成世界金融市场。自由化。包括利率自由化、货币兑换自由化和金融业务自由化，银行的跨业务金融成为潮流。2019/8/139第二节银行金融机构二、银行金融机构的主要类型(一)商业银行商业银行（commercialbank）是以经营工商业存、放款为主要业务，以获取利润为主要目标的信用机构。由于它主要依靠吸收存款作为其放款的主要来源，因此也称为“存款银行”。2019/8/1310第二节银行金融机构(二)中央银行中央银行（centralbank）是一个国家金融体系中居于中心地位的金融机构或组织，是代表国家统领一国金融机构体系，控制全国货币供给，并制定和执行国家的货币政策，进行宏观金融调控的最高金融机构。2019/8/1311第二节银行金融机构(三)政策性银行政策性银行是由政府出资组建，服务和服从于国家经济和社会政策，从事政策性金融服务的信用机构。政策性银行的基本特征：(1)与政府联系密切。(2)经营目标的非盈利性。(3)业务领域和服务对象基本固定。(4)特殊的融资原则。2019/8/1312第二节银行金融机构政策性金融机构的类型：(1)按活动范围分为全国性或地方性政策性金融机构。(2)按组织结构划分为单一型或“金字塔”形。(3)按业务分为信贷机构和保险机构。(4)按业务领域划分为农业、中小企业、进出口、住房、经济开发、基础产业、主导产业以及环境、国民福利等金融机构。2019/8/1313第二节银行金融机构(四)专业银行所谓专业银行，是那些专门经营指定范围内的业务和提供专门性金融服务的银行。其与商业银行的差异：(1)在业务范围方面，专业银行与商业银行不同，它并不经营一切零售和批发银行业务，也不提供所有形式的金融服务。(2)在资金来源方面，除吸收各种存款外，很多是依靠发行债券来筹集营运资金。(3)在资金的使用方向上，一般集中于特定的行业、特定的用途。(4)在资金的期限结构上，专业银行一般不经营活期存款业务，以中长期融资为主。2019/8/1314第二节银行金融机构世界各国的专业银行的主要种类：(1)投资银行。也称为“长期投资银行”或“长期信贷银行”，是一种专门办理对工商企业的投资和长期信贷业务，以满足企业对固定资本需要的专业银行。(2)开发银行。是西方国家最主要的专业银行之一，是专门为开发经济和基本建设投资提供长期信贷的银行。(3)储蓄银行。是吸收居民货币积蓄和社会上小额闲置货币资财的信用机构。(4)不动产抵押银行。是以土地、房屋等不动产作抵押办理放款业务的银行。(5)外汇银行。是专门从事外汇和国际结算业务的专业银行。(6)其他一些专业银行。2019/8/13151.投资银行投资银行是指主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的金融机构。一般认为投资银行是主要利用资本市场为资金所有者和资金需求者提供金融服务的中介机构。–区别于商业银行的显著特点是：–其一，投资银行的资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集–其二，它主要服务于资本市场，这是最突出的标志专业银行2019/8/13162．开发银行开发银行是专门为满足经济建设长期投资需要而设立的银行。–开发银行多为国家或政府所创办，资金来源主要靠政府拨款和发行债券，不以盈利为目的。像新经济区的基础建设、公共设施和水电站等都属于投资多、见效慢、周期长的工程，是否盈利也难以预计，一般商业银行不愿承担，所以往往由国家承担。–开发银行可分为国际性、区域性和本国性的三种。–国际金融公司（IFC）–亚洲开发银行（ADB）–日本协力银行（JBIC）2019/8/13173．储蓄银行这是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。储蓄银行的具体名称，各国有所差异，有的甚至不以银行相称，但功能基本相同。2019/8/13184．农业银行农业银行是专门向农业提供优惠信贷的专业银行。2019/8/13195．抵押银行（住房信贷银行）也称不动产抵押银行，是专门从事土地、房屋及其他不动产等抵押贷款的专业银行。2019/8/13206．进出口银行进出口银行是为支持本国对外贸易业务而设立的专业性银行。–创建进出口银行的目的是政府为促进商品输出而承担私人出口商和金融机构所不愿意或无力承担的风险，并通过优惠出口信贷增强本国的出口竞争能力。同时，进出口银行往往也是执行本国政府对外援助的一个金融机构。所以，这类银行在经营原则、贷款利率等方面都带有浓厚的政治色彩2019/8/1321第三节非银行金融机构一、证券机构证券金融机构是与证券交易有关的金融机构，主要包括证券交易所、证券公司、证券经纪人和证券商。证券交易所是买卖股票、公债、公司债券等有价证券的组织，它有固定的交易场所。证券公司是专门从事有关证券经营及相关业务的金融企业。证券经纪人是在证券市场交易中充当双方的中介、收取佣金的商人。证券商是专门从事有价证券买卖业务的商号和商人。2019/8/1322第三节非银行金融机构二、保险公司保险公司是专门经营保险业务，依靠投保者交纳的保险费而聚集货币资金，用来对有价证券等进行投资的一种特殊形式的金融组织。保险公司把从参与保险的客户那里收取的保险费集中起来，建立保险基金，当个别保险人发生保险责任范围内的损失时，就从保险基金中拿出一部分基金，根据契约规定予以赔偿。这样，个别、少数的损失由全体投保人共同分担。保险公司除了补偿损失外，还将其所吸收的资金用于投资。2019/8/1323第三节非银行金融机构三、信托投资公司1.概念信托投资公司是办理各种信托业务的信用机构。通常主要有办理信托存款、信托放款和投资、代理发行企业股票和国家债券、代理买卖和出租房地产、代管财产、办理遗产转让和代保管业务等。2.信托投资公司的资金来源(1)客户委托存款、委托贷款、委托投资所集聚的资金。(2)经济联合体投资。2019/8/1324第三节非银行金融机构四、财务公司财务公司是专营耐用品的租购或分期销售业务的机构。一般以接受定期存款、兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产抵押、投资咨询服务为其主要业务，类似于长期投资银行。2019/8/1325第三节非银行金融机构五、信用合用社信用合用社是吸收城镇小手工业者或农民为社员的一种信用组织。信用合用社以社员缴纳的股金和吸收的存款为主要资金来源。信用社可分为城市信用社和农村信用社两种，前者是城市手工业者的组合，后者则是农民经济的信用组合。信用合用社除了办理社员的存放款业务之外，还购买政府公债或把资金转存于其他金融机构，这对社会融资流动也很有好处。2019/8/1326第三节非银行金融机构六、储金局储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会和邮政储金局。储蓄贷款协会是在集股的基础上组织起来的，所得资金用抵押方式贷予会员购买住房或投资于住宅建筑抵押债券方面。邮政储金局是除美国以外各主要资本主义国家极通行的金融机构，其目的在于利用遍设各地的邮局，吸收小额储蓄。2019/8/1327第三节非银行金融机构七、租赁公司租赁公司是通过融物形式起融资作用的企业。租赁按其性质可分为两大类：金融租赁和经营租赁。金融租赁是融资和融物相结合的一种信用方式。经营租赁是出租人将自己经营出租的设备和用品反复出租的租赁行为。目前国际上的租赁行业由三种类型的机构组成：银行或与银行有关的金融机构所属的租赁公司。属于制造商的租赁公司。综合经营并独立开业的租赁公司。2019/8/1328第四节我国的金融机构体系中央银行：中国人民银行国有商业银行：中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行政策性银行：国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行2019/8/1329股份制商业银行：交通银行中信实业银行中国光大银行深圳发展银行上海浦东发展银行招商银行民生银行、兴业银行、广东发展银行、华夏银行等主要的非银行金融机构：中国人民保险（集团）公司信用合作社和合作银行中国国际信托投资公司国家外汇管理局外资银行和涉外金融机构：2019/8/1330第四节我国的金融机构体系一、我国金融机构体系的建立(一)新中国成立前夕旧中国的金融机构体系新中国成立以前，在我国存在着两个并行对立的金融机构体系：国民党统治区的金融机构体系和共产党领导下的解放区的金融机构体系。国民党统治区的金融机构体系主要由官僚资本银行、中国民族资本银行、帝国主义在华银行和在广大农村存在的高利贷性质的金融机构所组成。在解放区，革命根据地银行除发行货币外，还对根据地的农民发放贷款。2019/8/1331第四节我国的金融机构体系(二)新中国金融机构体系的建立新中国的社会主义金融机构体系，是在统一合并各解放区银行，没收官僚资本银行，取消帝国主义银行在华特权，对私营资本主义银行和钱庄进行社会主义改造，建立了独立统一的货币市场的基础上建立起来的。主要通过如下途径：1.统一合并根据地