第三章保险的种类

第三章保险的种类学习目的和要求：1、系统了解保险的分类2、掌握各险种的基本内涵3、中外险种比较重点与难点1、险种分类及内涵2、中外险种比较第一节保险的一般分类保险分类按实施方式分类按法律分类按保障主体分类按经营方式分类按保险对象分类按承保方式分类按承保风险数分类一、按实施的方式分（一）法定和自愿保险法定（强制）保险特征：1、全面性。防止逆向选择（adverseselection）2、保险金额由法律规定一、按实施的方式分（二）社会保险和普通（商业）保险美国社会保险的特征：1、强制性。2、作为收入的补充3、以社会共济（社会保险金利于低收入阶层）而不是对等原则4、参保是一种法定权利5、财务自理（社会保险税、社会保险信托基金，很少用财政来弥补缺口）二、按法律分类（一）财产险和人身保险（我国保险法分类）（二）损害保险和人寿保险（日本）前者就保险事故的结果，后者就保险事故的形态而言（生存或死亡），新分类是寿险和非寿险（1996年）（三）财产和意外保险与人寿和健康保险（美国）意外险（casualty（accident）insurance），包括责任保险、玻璃保险、犯罪保险、锅炉和机器保险、航空保险等，即除了责任保险还包括既不属于人寿也不属于财产险的其他保险。三、按保障主体分类（一）企业险和个人保险企业财产损失、营业中断、责任和人员损失等（二）团体保险和个人保险团险一般是人身保险，使用一份总合同为团体内成员提供保险，费率较个人保险低、一般不要求体检，向每个成员发放保险证。四、按经营方式分（一）国营和私营保险（二）盈利保险和相互合作保险五、按保险对象分类（一）财产保险（二）责任保险（三）人身保险六、按承保方式分类（一）原保险（二）再保险（三）重复保险（四）共同保险七、按保险单承保风险种数分类（一）单一保险（二）综合保险第二节保险险种保险险种财产保险责任保险财产和责任综合险人寿保险一、财产保险(PropertyInsurance)财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产险的种类（一）火灾保险（FireInsurance）简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故（火灾或雷击）损失的经济赔偿责任的一种。能扩展保险责任、附加间接损失（如租金）保险。财产险的种类（二）海洋运输保险（maritimetransportationinsurance）保险人对船舶及其运输货物因特定损失原因（恶劣天气、碰撞、沉没、搁浅、投弃、船长或船员的恶意行为）所造成损失负赔偿责任，还包括运费保险和责任保险。一般分为一切险、水渍险和平安险（伦敦保险市场现在改按条款a、b、c来识别）。一切险承保由于外来原因造成的包括被偷窃、短少在内的全部或部分损失，包括除战争和罢工等危险以外的一切外来原因所造成的损失。水渍险和平安险的责任范围基本相同，所不同的仅是水渍险负责海上自然灾害和意外事故所造成的部分损失，而平安险则不负此项责任。财产险的种类（三）内陆运输保险（InlandMarineInsurance）美国的广义解释日本的狭义解释仅指陆上运输保险，我国不包括水运和空运。（四）盗窃保险（burglaryinsurance）承保因抢劫或盗窃行为造成的财产损失的一种保险。财产保险附加盗窃保险是财产保险附加险的一种，只有在参加了财产保险后，才可以投保此保险。其保险标的为财产保险的保险标的。财产险的种类（五）忠诚保证保险（FidelityBond）主要承保雇员的不法行为（贪污、挪用公款、诈骗等）致使雇主遭受的经济损失的保险。财产险的种类（六）保证保险（guaranteeinsurance）广义的~是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险，包括狭义的保证保险和信用保险。保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。财产险的种类（六）保证保险（guaranteeinsurance）保证保险和一般保险的区别1、保证保险合同包括履行特定义务的人（principal）既要保人，权利人（obligee）是得到补偿的人和保证人（surety）（可是保险公司）2、保险费通常反映可能的损失赔偿，保证保险中的保费是服务收费，保证人预计损失不会发生3、保险人一般无权从被保险人处取得损失补偿，但保证人有权从违约方取得损失补偿4、保险旨在补偿不可控损失，保证人保证要保人的品质、诚实和履约能力等相对可控损失5、保险合同可被任何一方解约，保证保险中不论要保人是否违约保证人都要对权利人负责财产险的种类（七）喷水设备渗漏保险（八）水患保险承保除自动喷水设备以外专门贮水器和水管泄漏造成的财产损失（九）锅炉和机器保险承保锅炉和其他机械装置因爆炸和机器故障等原因对企业财产造成的直接和间接损失（防损服务）财产险的种类（十）玻璃保险综合玻璃险以一切险为原则补偿玻璃损失（十一）电子数据处理保险承保电脑设备、磁带、卡片和作为媒体的磁鼓损失及损后发生的额外费用支出、操作中断的经济损失，以一切险为补偿原则。（十二）地震保险可单独承保也可作为附加险平安地震保险产品类型：附加险。适用险种：财产基本险、财产综合险、财产一切险。保险责任：A款，对由于烈度达到或超过保险标的所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸造成的损失，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。除外责任：由于建筑物未达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）造成保险标的的损失，保险公司不负责赔偿。B款，承保本保险单明细表中列明的保险财产因破坏性地震（由国家地震部门最终测定的里氏震级在4.7级及其以上且烈度达到6度以上的地震）震动或由此引起的海啸、火灾、爆炸、滑坡、地陷所造成的直接物质损坏或灭失。除外责任：保险公司不承担在本保险单保险期间开始前发生地震引起的损失，也不承担在本保险单保险期间终止后发生地震引起的损失。财产险的种类（十三）农作物保险（cropinsurance）承保雹灾和其他自然灾害（冰冻、旱涝、病虫害）造成的的农作物损失。（十四）信用保险（creditinsurance）是权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。包括国内非常信用保险（超过正常信用损失）、对外信用保险、信用人寿保险（抵押贷款）、住宅抵押贷款保险、证券投资者保障保险、联邦存款保险财产险的种类（十五）政治风险保险或投资保险。是承包投资者在国外的投资银政治变动、内战、暴乱、政府没收、汇兑限制等造成的损失。日本非法购买钓鱼岛给双方带来巨大损失（十六）产权证书保险（titleinsurance）承保财产所有人因产权证明文件上的法律缺陷而遭受的经济损失二、责任保险（liabilityinsurance）是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。主要有以下几种类型：（一）普通责任保险（generalL-I）指由企业经营产生的法律赔偿责任（因企业经营场所的所有权以及维修保养、电梯和自动楼梯、产品和工程的缺陷、合同责任、承包、环境污染、人身侵害等），不包括汽车驾驶、航空和雇员伤害的责任。二、责任保险（liabilityinsurance）（二）受托人责任保险（baileesL-I）受托人是暂时占有属于他人所有财产的人。（三）职业责任保险（professionalL-I）承保专业人员（医生、律师、会计师等）因工作过失而造成他人人身伤亡或财产损失的赔偿责任。包括医疗事故责任保险（medicalmalpracticeinsurance）、错误和疏忽保险（errorsandomissionsinsurance）、劳工保险和雇主责任保险（workerscompensationandemployerL-I）、个人责任保险（personalL-I）。也可分为为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险三、财产和责任综合险（一）汽车保险如机动车第三者责任险、车损险。被保险人的医疗费用可作为汽车险的一部分或附加险。（二）航空保险。包括机身险、责任险（三）建筑和安装工程险。建筑（安装）工程一切险的保险项目分为物质损失的保险项目（自然灾害、意外事故及外来原因和人为过失）和第三者责任险两大类。（四）核电站保险：责任保险和财产保险（五）企业财产和责任综合保险（六）家庭财产和责任综合保险四、人寿保险（lifeinsurance）（一）人寿保险1、定期人寿保险（terminsurance）：以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。2、终身寿险（wholelifeinsurance）是不定期死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。包括普通终身寿险和限期缴清保费终身寿险。有储蓄功能。四、人寿保险（lifeinsurance）3、生存保险（survivorshipinsurance）被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。4、两全保险（endowmentinsurance）是定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。四、人寿保险（lifeinsurance）5、其他人寿保险变额寿险单：死亡给付金随投资收入增减，有最低金额可调整寿险单可变保费寿险单万能寿险单（universallifepolicy）四、人寿保险（lifeinsurance）（二）年金保险（annuity）指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是以被保险人生存为给付条件，但常采取按年度周期给付一定金额的方式。包括纯粹终身人寿保险（straightlifeannuity）、偿还式年金（refundannuity）、即期给付年金（immediateannuity）、延期给付年金（deferredannuity）、联合和最后生存者年金（jointandlastsurvivorannuity）、变额年金（variableannuity）四、人寿保险（lifeinsurance）年金保险与人寿保险比较年金保险人身保险保险人承担长寿风险，损失可由短寿的年金受领者分摊保险人承担短寿风险，损失由长寿的被保险人分摊保险人预计每年年金受领者的生存人数确定年金保险费保险人预计每年被保险人死亡人数确定保险费保险金给付来自保费、利息收入和未偿还短寿者的本金保险金给付来自保费收入和利息收入使用最高年龄为115岁的生命表使用最高年龄为100岁的生命表一个简略寿命表年龄组（岁）平均人口数死亡数死亡率死亡概率生存人数死亡人数生存人年数生存总人年数预期寿命x~nPxnDxnmxnqxlxndxnLxTxex（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）（8）（9）（10）0~32040026940.00840820.008408210000084199285779477877.951~124381518480.00148580.005925499159588395462769549377.615~13911426590.00047370.002365898572233492275730003174.0610~15