第三章国际保险通行的运作方式

第三章国际保险通行的运作方式第一节国际保险分类的一般原则第二节国际保险经营惯例第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法第三章国际保险通行的运作方式第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法一,火灾保险二,营业中断险三,汽车保险四,建筑和安装工程一切险五,机器损坏保险六,农业保险七,海上保险八,陆上货物运输保险与航空货物运输保险九,航空保险十,责任保险十一,保证,信用与投资保险十二,人身保险第一节国际保险分类的一般原则保险历经660多年保险费规模达32470多亿美元。险种数以千计，并已深入社会的各个领域，但至今世界无统一的分类标准。保险分类由历史沿革和各国的习惯形成1、世界上最基本的分类是就保险标的的不同性质和运用技术的不同分为寿险和非寿险用以国际比较最为合适2、按实施的方式分为:强制保险和自愿保险3、按经营方式分为：政策性保险和商业性保险第一节国际保险分类的一般原则4、按承保危险分为：单一保险和综合保险5、按技术分为：原保险、再保险、重复保险和共同保险6、从便利交易和管理需要分为：财产保险责任保险人身保险信用保险再细分险种（有的是按照标的名称区分。如：汽车保险，船舶保险；有的按领域区分。如：航空保险，海上保险；还有的按照灾害区分。如：火灾保险，地震保险。）第二节国际保险经营惯例一，分业经营和混业趋势1，分业状况世界各国普遍实行分业经营美国人寿和健康保险财产和责任保险健康和意外伤害保险日本损害保险人寿保险英国普通保险长期保险简易人身保险第二节国际保险经营惯例中国财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保证保险）人身保险（人寿保险、健康保险、意外伤害保险）德国寿险、私营健康险、财产保险、意外事故险和责任险水险2、分业经营的原由分析标的性质期限长短风险概率涉及的关系复杂程度不同第二节国际保险经营惯例3，混业趋势欧洲从20世纪80年代起，掀起了银保合作的浪潮，法国是创始国，西班牙是银保合作发展最快的国家，即使是代理人为营销传统的德国以及以经纪人经营为特色的英国银保合作发展也相当快。美国从1999年11月起也实行了现代金融服务法案，允许银行保险证券混业经营。我国从1996年起也开展了银保合作。第二节国际保险经营惯例二,多种营销方式并举1，直接营销营业部展业人员，超市专柜，网上销售，电话直销，邮寄，电视广告。2，间接营销经纪人，代理人制度Contents保险营销渠道的种类1各类渠道取得的保费收入贡献2保险营销创新3保险营销渠道的种类各类渠道取得的保费收入贡献46.99%1.89%2.24%28.24%20.63%营销员经纪公司代理公司兼业代理其他资料来源：保监会《2006年保险中介市场发展报告》个人代理制形成与发展1992年由友邦保险引入2006年12月底，全国保险营销员总人数创下新高，首次超过155万人与保险公司为委托代理关系代表保险公司的利益受保险公司监管核心素质要求：专业诚信专业代理公司专属代理公司只代理某一家保险公司或某一保险集团的保险业务，没有终止和续保的权力，多用于寿险独立代理公司同时代理多家保险公司的产品，有终止和续保的权力，多用于财产保险和责任保险2006年底，保险代理机构1563家专业经纪公司代表投保人的利益发展现状保险经纪机构303家长时间内惨淡经营，2006年首年扭亏为盈兼业代理•银行•邮政•车行2006年，以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77%，实现保费收入占兼业代理总保费的81%。电话保险超市理财顾问网络电视新型保险营销模式保险营销创新网络营销未来5年内，将有15%以上的寿险新业务和30%以上商业保险交易将通过互联网实现。韩国的网络汽车保险市场份额0.362.294.567.2210.215250510152025%200120022003200420052007:Q12010资料来源：中国保险报2007年3月12日电话营销电话营销行业收入年龄性别金融、IT、教育科研行业的消费者对电话营销的了解和接受程度排在前三位。月收入5000元以上的家庭占到了保险电话营销消费者中的55％25～45岁的消费者更容易接受保险电话营销男性在保险电话营销的消费者中达到了65％。资料来源：赛迪呼叫《北京地区保险电话营销策略咨询报告》电视营销优点自主选择性高手续简易且不受时间、地点限制产品带动品牌宣传借鉴韩国保险电视直销从2003年起步，至2005年的3年期间，保费收入快速成长了23．8倍，且增长势头强劲，成为了保险营销的重要渠道。实践2006年4月美亚广州分公司首推电视保险2007年2月太平洋人寿通过境内外卫星电视频道进行中国保险史上第一次全国性电视营销保险超市省时省力省钱通常e家保险的保险价格比市场价优惠10%-20%左右。在e家购买，所有的手续e家客服人员会帮您办理，并且免费送单上门。在e家购买保险，若发生变更或者理赔，e家会帮您代办变更或索赔手续，对长期性保单，e家会及时通知你各种权益。货比三家全程服务渠道类别优势劣势保险公司业务员1、保险公司控制力强2、业务员的展业欲望较强1、人员流失率高，人员素质参差不齐2、由于利益驱动，保单质量有时会存在问题，甚至会产生欺诈行为专业保险代理公司1、保险公司前期投入少2、业务员不当行为由专业代理公司负责，可以减少纠纷1、保险公司控制力较差2、合作关系不稳固，易与其他公司签约3、承保质量相对较差保险经纪公司1、可以获得一些较大的团体客户2、专业水平相对较高1、佣金较高，保险公司获利较少2、消费者对经纪公司了解不够，对其实力不认同银行1、网点多，较高效率地覆盖市场2、银行诚信度高，易取得客户的信任1、手续费较高2、售后服务跟不上3、缺乏专业咨询服务邮局1、网点多，覆盖面最广2、手续费比银行低中低收入客户比重大，只能出售一些设计简单、比较容易解释且单件利润较低的产品网络营销大大缩减经营和管理成本1、缺乏人性化的服务2、仅局限于一些金额小，普通型的险种3、消费者对于网络保险的认同度还不高电话销售具有成本优势1、一部分消费者对电话营销有抵触心理2、只适合简单易懂的险种保险超市1、“一站式购物”，消费者可以货比三家2、节省佣金保险超市的服务仅停留在咨询的层面，一旦发生法律纠纷，保险超市不负有任何法律责任，因而难以获得消费者的认可理财顾问财务规划过程VS具体产品推介专业理财需要催生注册理财规划师（CFP）保险产品金融化目标客户：高端的个人消费者第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法一、火灾保险（FireInsurance）1，内涵：以存放于固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的。保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责赔偿责任的一种财产保险。说明：早期的火灾保险仅承保单一的火灾风险，承保的对象亦局限于不动产。随着社会经济的发展，物质财富不仅种类日益繁杂，而且面临的其他风险亦日渐扩大。因此火灾保险也不断发展。现在的火灾保险承保的范围已经扩展到火灾及其其他各种自然灾害，乃至意外事故损失。承保的标的亦扩展到各种不动产和动产。承保的形式也分为主险和附加险。第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法2，运行程序：火灾保险的运行可以概括为几大环节展业承保防灾防损再保险查勘理赔图示如下：第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法3，主体：投保人、被保险人、受益人往往为同一人但作为投保人必须在投保时对投保标的具有可保利益，依法订立合同后直接转化为被保险人，而当保险标的损失后，享受保险赔款的受益人也就是被保险人。4，合同注意事项：要约承诺反要约接受保险单上要列出被保险人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保险公司审核“对人合同”尽管标的是“物”第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法5,客体：只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。这一限制实际上将处于流动状态的货物、运输工具、生产期的农作物养殖对象排除在外。因为这些标的分属于货物运输保险、运输工具保险、农业保险的标的。从而明确火灾保险标的为各种指定场所内的固定资产、流动资产和生活资料。注意事项：保险财产建筑结构、屋顶种类、占用性质、与消防队距离、城市消防级别、抵押财产的可保利益都是参考因素,约定地点范围内的标的，不能写错地址。保险标的较为复杂的，要列出细目，分别确定保险金额特殊难以确定价值的标的一般声明不保，也可特约保险。第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法6，保险责任：保险人主要承担以“火”为近因的保险标的损失。“火”三方面定义：第一，快速燃烧的火，有火焰；第二，蔓延的火，烧了不该烧的财产，离开了正常燃火的地方，属于“恶意”之火；第三，意外之火，而非故意行为。扩展责任：主险+附加险一般还包括：爆炸、雷电、暴风、暴雨、泥石流、海啸、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等自然灾害。地震风险可作为附加险投保。有关意外事故，诸如飞行物体及空中运行物体坠落，包括飞行器、人造卫星、陨石、吊车、行车在运行时发生坠落事故。国际上一般以附加险承担责任。施救费用说明，只要是被保险人及其代理人自救，采取必要的合理的施救措施，以及整理所支付的合理费用，也由保险人负责。英美日财产保险简况英国美国日本火灾保险诞生、发展新险种不断产生相互保险组织保险监管巨灾控制外资产寿险兼营中国产险发展简况49-5650-5859-7980至今ClicktoedittextstylesEdityourcompanyslogan财产保险合同凭证的形式财产保险合同凭证的形式投保单暂保单保险单批单保险凭证预约保险合同10万10万实际价值保险金额全损：实际价值部分损失：实际损失金额赔偿足额保险10万8万实际价值保险金额全损：实际价值部分损失：实际损失金额赔偿超额保险10万12万实际价值保险金额全损：保险金额部分损失：按比例赔付不足额保险比例补偿方式8万元10万元实际价值保险金额共保条款75%-80%实际损失保险金额保险利益火灾保险的发展比较内容早期后来目前保险标的不动产不动产、动产不动产、动产及相关利益承保风险单一火灾造成的直接损失与火灾相关的爆炸、闪电及雷击各种自然灾害和意外事故、直接和间接损失赔偿范围保险标的的损失包括施救费用保单形式自制保单标准保单美国火灾保险的基本方式火灾雷电搬迁财产损失标准火险单扩展责任范围普通财产保险营业中断保险租金价值保险租赁利益保险同直接损失有关的附属保单和批单同间接损失有关的附属保单和批单住宅附属保单标准火险单•保险合同的内容•对赔偿的限制•保险责任范围•弃权条款•受押人的利益与义务–上海个人抵押住房综合保险条款同直接损失有关的附属保单和批单•扩展保险责任范围批单•住宅附属保单–与屋主保险单的区别–租金价值条款•普通财产附属保单–共同保险条款（商业建筑物）•预防通货膨胀批单比较内容（基本险）96版05版责任范围1.火灾2.雷击3.爆炸4.飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的标的损失5.拥有产权的自用的“三供”设备“三停”造成的直接损失。6.为避免损失扩大而造成的标的损失7.施救费用1.火灾2.爆炸3.为避免损失扩大而造成的标的损失4.施救费用责任免除保险金额与保险价值1.固定资产——重置价值2.流动资产——账面余额重置价值、账面余额市场价值、其他价值赔偿处理1.“两个保险金额”——可能得不偿失2.区分固定资产和流动资产3.部分损失赔偿后保险金额减少1.得要偿失2.区分是否足额投保3.部分损失赔偿后保险金额减少2005版财险的附加险•扩展类–洪水扩展条款–地震扩展条款–盗窃抢劫扩展条款–85%扩展条款•限制类附加条款–台风、飓风除外•规范类附加条款–72小时条款–抵押权条款第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法*美国标准火险保单承保责任为：由火、雷击直接导致的保险标的损失，以及遭遇灾害后为减少损失而从危险场所搬迁出的财产所遭受的损失。扩展责任由批单形式承担，包含7种风险：暴风、雹灾、爆炸、暴乱、政治动乱、飞行物坠落、汽车碰撞以及某种烟雾导致的损失。这种由主附条款构成的单一保单扩展责任的特点：第一，获取这些保障支出的费用少于独立投保；第