第三篇：人身保险(上)

第三篇人身保险第十章人身保险引论第十一章人寿保险第十二章年金保险第十三章健康保险第十章人身保险引论第一节人身保险特点第二节人身保险的类型第十章人身保险引论学习目标：人身保险事故的特点；人身保险产品的特点；人身保险业务的特点；人身保险的分类：人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险本章重点：人身保险事故的特点，人身保险业务的特点，意外伤害保险的构成要件。人身保险的分类及各类保险的定义。本章难点：人身保险事故的特点，人身保险业务的特点，意外伤害保险的构成要件。第一节人身保险特点人身保险的含义人身保险事故的特点人身保险产品的特点人身保险业务的特点人身保险的含义人身保险是指以人的生命、身体、健康作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。人身保险事故的特点大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故的发生具有分散性死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加人身保险产品的特点与财产保险相比，人身保险特别是寿险产品的需求弹性大，投保人对费率高低有较强的敏感性。原因意识观念上的原因，产险较人身保险更易推销产险属于（准）强制性的，人身保险多为自愿性产险是损害补偿保险，人身保险具有储蓄性质，替代产品较多。人身保险业务的特点多为长期性业务，使用均衡费率对每份寿险保单逐年提取准备金由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多保单调整的难度大业务管理上的连续性第二节人身保险的类型人身保险的分类1、按保险责任分类国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险2、按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）3、按承保方式分类团体人身保险个人人身保险第二节人身保险的类型人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同的规定给付保险金的保险。非本意的外来的突然的意外伤害保险特点（与人寿保险比较）费率制定：与寿险比较，不需要考虑被保险人的年龄、性别，而是考虑被保险人的职业，从事的活动来确定。高龄、体检问题种类普通意外伤害保险特种意外伤害保险实施形式自愿/强制主险/附加险本章总结：P154思考题：P155第十一章人寿保险第一节人寿保险的种类第二节标准保单条款第三节寿险准备金第十一章人寿保险学习目标：人寿保险的种类：定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险等保险的定义和特点。创新寿险种类和特点。人身保险合同的特有条款及具体内容。寿险准备金的定义与分类。本章重点：定期寿险定义及其特点，终身寿险的定义及其特点，两全保险的定义及其特点，创新的人寿保险，人身保险合同的特有条款及具体内容。本章难点：不可抗辩条款，宽限期条款，不丧失价值的选择条款，受益人条款，自杀条款，寿险准备金的定义与分类。第一节人寿保险的种类传统人寿保险创新型人寿保险附加险传统人寿保险死亡保险定期寿险终身寿险生存保险两全保险死亡保险——定期寿险含义：又称定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低未发生保险事故，不退还保费投保人的逆向选择与保险公司的风险选择并存死亡保险——定期寿险种类按照保险金额在整个保险期间是否发生变化，分为定额定期寿险递减定期寿险递增定期寿险定额定期寿险保险金额在整个保险期间内保持不变；保费通常或者递增、或者保持不变。递减定期寿险保险金额在整个保险期间不断减少抵押贷款偿还保险信用人寿保险家庭收入保险抵押贷款偿还保险含义：死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。信用人寿保险如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。家庭收入保险被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入为什么属于递减定期寿险？递增定期寿险按约定金额或比例递增按生活费用指数递增􀂄可以抵消通货膨胀的不利影响死亡保险——终身寿险终身寿险又叫终身死亡保险，是不定期的死亡保险，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点提供终身保险保障，费率高缴纳均衡保费保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分死亡保险——终身寿险种类普通终身寿险（连续缴费终身寿险）限期缴费终身寿险限定缴费期限（期限通常有多种选择，如5年、10年、20年等）限定最高缴费年龄（例如至60岁等）趸缴终身寿险生存保险生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金。特点：保险期间内死亡保险人不负保险责任，也不退还保费投保动机：投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为养老费、教育基金。生存保险以储蓄为目的两全保险两全保险是指无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，保险人都给付约定保险金的保险。两全保险=定期寿险+生存保险市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。两全保险特点结合了死亡保险和生存保险保险金的给付是必然的，所缴保费高储蓄性两全保险种类普通两全保险期满双赔两全保险死亡双赔两全保险联合两全保险创新型人寿保险传统产品保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变。创新型人寿保险种类分红寿险变额人寿保险(投资连结保险)万能人寿保险变额万能寿险(第二代投资连结保险)分红寿险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率分红寿险根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。分红寿险红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险变额人寿保险(投资连结保险)特点保费固定，保额可变有保障和投资两个账户通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关变额人寿保险(投资连结保险)优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。综合金融服务，既有保障功能又有投资功能。缺点投保人承担投资风险万能寿险特点缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。变额万能寿险（第二代投连险）特点综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。保险公司应认清自己的比较优势虽然保险具有多重功能（保障、储蓄、投资），但保险之所以称为保险，是因为它具有保障功能储蓄投资是自助行为，保险是自助和他助相结合的行为储蓄投资在金融市场上有很多替代品，但保障基本没有替代品避免产品误导不论是推出传统产品还是新型产品，都要努力避免产品误导寿险产品，特别是万能、投连等新型产品误导问题严重，对整个中国保险市场的发展十分不利第二节标准保单条款免费观望期条款完整合同条款不可抗辩条款年龄或性别误告条款宽限期条款所有权条款复效条款第二节标准保单条款不丧失价值的选择条款保单贷款条款保单提现条款自动垫缴保费条款红利选择条款受益人条款保险金给付的选择条款除外责任条款第三节寿险准备金寿险责任准备金或然准备金寿险责任准备金寿险责任准备金是指保险人事先估计的、用于支付未来到期保险金所需的金额。寿险公司必须保持资产超过其寿险准备金，以便有足够的资金支付到期的索赔。或然准备金为了避免以下特殊情况的出现，保险公司通常在附加保费中再包括一小部分，并以此来建立或然准备金，保障公司的平稳经营。被保险人实际死亡率可能会偏离预期水平保险人的实际投资回报率可能低于预期的投资回报率保险人的实际运营费用可能高于预计本章总结：P173思考题：P174据史料记载，从北京周口店考古研究中发现，北京猿人有70%活不过15岁。东汉时期，中国人均寿命为22岁，唐朝27岁，宋朝30岁。历史上，圣人孔子活到73岁，孟子活到84岁。故有“七十三、八十四”和“人生七十古来稀”之说。现代科学认为，自然寿命约为生长期的5.7倍，人的生长期为25岁，人的寿命应是125.175岁。细胞学说认为，细胞分裂周期是2.4年，分裂次数为50次，以此推算，人的寿命是120岁。根据文史资料记载，全球19世纪末人均寿命为44岁，到20世纪末为67岁，一百年里增加23岁。如果未来一百年里再增加23岁，预计到21世纪末，全球人均寿命可望达到90岁。第十二章年金保险1949年(40)2001年(71.8)2010年(72.5)2015年（75）2050年(85)长寿风险第一节年金保险合同及其分类一、年金保险合同的特征年金保险年金保费缴纳方式：趸交与分期三大特点：1、年金保险中的逆选择问题2、年金费率与寿险费率的区别3、女性与男性二、年金保险的分类1、按照年金保险的购买方式趸交年金分期缴付年金1）均衡缴费年金2）浮动缴费年金2、按照年金给付频率的不同按年给付、按季给付、按月给付3、按照年金给付日期的不同期初给付年金期末给付年金4、按照年金保险给付的不同起始时间年金的满期日或到期日1、即期年金保险（趸交即期年金保险）2、延期年金保险1）年金积累期间（年金累计价值）2）年金给付期间3）提现条款4）退保金5）遗属给付5、按照年金给付的日期分类定期年金终身年金与终身寿险的联系（不定期）和区别1）纯粹终身年金2）固定期间终身年金3）带返还终身年金6、按照年金领取人数分类个人年金联合生存年金1）共同生存者年金保险2）最后生存者年金7、按照保费有无返还无返还年金保险返还年金保险1）期限返还年金保险2）保费返还年金保险8、按照年金价值和保费缴纳有无保证固定保费年金变额保费年金固定给付年金变额给付年金第二节年金保险合同条款一、一般条款1、免费观望条款2、完整合同条款3、年龄与性别误告条款4、转让条款5、年金给付选择权条款6、不可抗辩条款二、附加条款1、延期年金合同受益人条款提现条款退保条款2、固定保费年金合同宽期限条款复效条款本章总结：P185思考题：P186