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第八章网络银行20世纪90年代互联网（Internet）的爆炸性发展，使其成为全球最大的、最具发展前途的通信和交换信息的新媒体。互联网隐藏着巨大的信息资源，这些资源在线地分布在全球上亿台计算机上。Internet不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络，也推动金融的改革，使银行进入全新的发展新时期。网络银行（InternetBanking）是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。网上银行服务的推广应用，极大地提高了银行的工作效率，极大地减少了银行的管理费用，是21世纪银行电子化和信息化的全新发展方向。8．1网络银行概述8．1．1网络银行的概念网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，有学者认为它是电子银行的一种，也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的，因此，在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。在英文文献中，网络银行与电子银行这两个概念经常具有同样的含义。电子银行（Electron-icbank或e-bank）并不是一个新概念，个人电脑和因特网是电子银行得以快速发展的两大关键技术。国内常有学者认为电子银行是由公司银行（FirmBank,FB）和家庭银行(HomeBank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。由于网络银行的发展速度如此之快，其标准、发展模式还处于演变之中，使得人们目前很难给网络银行一个规范的理论定义。一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站：它通常包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于（无论是模拟形式的还是数据形式的）电子通信的金融服务提供者，如电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。另外，从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是：（1）一般的信息和通信服务；（2）简单的银行交易；（3）所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不设计具体的银行业务。英美、亚太等一些国家的金融当局普遍接受这种定义，如美联储对网络银行的定义为：网络银行是指利用互联网作为其产品，服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（ERS,2000）。英国货币监督署(OCC)认为，网络银行是指一些系统(Systcms)，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他智能化装置进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息（OCC，1999）。英国金融服务局对网络银行的定义是；网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存款、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（ECBS，1998）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品和服务的银行（ECBS，1999）。之所以会形成网络银行不同的定义，并不仅仅是因为不同国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异，而且是与一国网络银行发展和监管策略密不可分的。出于网络银行的严格法律定义还未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构柜台，对其的监管一般采用了与物理分支机构相类似的政策。纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对它的界定，一般使用狭义的网络银行定义，监管方式与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的指引。网络银行的发展与网络经济和电子商务的发展紧密相连，在电子商务中，网络银行充当资金的流动和管理的角色。8．1．2网络银行的发展阶段关于网络银行的发展阶段，有几种不同的划分标准，而且牵涉到各个国家和地区，具体情况又有所差别，但一般而言，倾向于把它划分为3个阶段，第一个阶段是20世纪50年代到80年代中后期，为计算机辅助银行管理阶段；第二个阶段是20世纪80年代中后期到90年代中期，为银行电子化或金融信息化阶段；第三个阶段是从20世纪90年代中期至今，才是真正意义上的网络银行阶段。1、计算机辅助银行管理阶段自从20世纪50年代末以来，计算机逐渐在一些发达国家的银行业务中得到应用，但是，最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记帐速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。因此，早期的金融电子化基本技术是简单的脱机处理，主要用于分支机构及各营业网点的记帐和结算。商业银行的主要电子化设备是管理存款、计算本息的一般计算机，财务统计和财务运算的卡片式编目分类打孔机，由计算机控制的货币包装、消点机、鉴别假钞、劣钞的鉴别机，以及电脑打印机等。此外，也开始利用计算机分析金融市场的变化趋势供决策使用。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统，使各银行之间的存、货、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通信系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。70年代，发达国家的国内银行与其分行或营业网点之间的脱机业务，逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系统，国内各家银行之间出现通存通兑业务。可以说，80年代前期，发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。在这个期间内，商业银行出现了两次联机高潮，一次是在60年代，使各商业银行的活期存款可以直接经过计算机处理传输到总行，加强了商业银行的内部纵向管理；另一次是在80年代，实现了水平式的金融信息传输网络，电子资金转帐网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。60年代末兴起的电子资金转帐（EleclronjcFundsTranferEFT）技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础。所谓电子资金转帐系统，是指使用主计算机、终端机、磁带、电话和电信网络等电子通信设备及技术手段进行快速、高效的资金传递方式：与传统支付方式相比：EFT方式具有多方面的优势。首先，EFT改变了传统的手工处理票据模式，可以快速有效的处理支付信息，降低处理成本，票据纸张费用等交易成本；其次，改善了资金管理的质量；再次，提高了支付效率；最后，可以间接解决支票丢失或被盗等管理问题。当然，也应当看到，EFT面临的电子系统安全问题，并不会比传统方式面临的问题少。电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。电话银行是基于电话通信技术的发展而出现的金融服务品种的创新结果。然而，电话银行服务存在着其自身难以克服的缺陷，最大的缺陷之一是迄今依然主要依靠语音识别、记录系统提供金融服务，这给客户带来了诸多不便。因为与文字记录不同，在金融服务通信中客户的语音和听力都无法规范，因而在进行重大金融服务交易时隐含着差错，误解或矛盾的隐患。针对重大金融服务交易的传真复核确认制度过于烦琐和复杂。这种制度一方面降低了电话银行的经营效率，另一方面增加了双方的交易成本。2、银行电子化和金融信息化阶段电话银行的上述缺陷影响了其发展范围和速度，随着计算机普及的提高，商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行，即以个人电脑（PC）为基础的电子银行业务。20世纪80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不同银行之间的电子信息网络。进而形成了全球金融通信网络。在此基础上，各种新型的电子网络服务，如在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS），家庭银行系统（HB）和公司银行系统（FB）等也就应运而诞生了。银行电子使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务，电子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。随着信息技术的进步，银行电子化水平也在逐步提高ATM技术从最初只能提供少数几种交易发展到可以处理100多种交易。家庭银行是银行电子化的重要内容。在家庭银行的发展初期，个人电脑主要用来处理来自银行的原始帐户数据。家庭银行的软件由银行免费提供，或是由消费者在零售店购买，主要有Quicken,微软公司的Money和美卡公司的ManagingYourMoney等个人财务管理(PFM)软件。移动银行、PC银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等，都是基于银行电子化的金融服务模式。移动银行就是利用ATM和计算机无线连接技术与银行实现信息交换而形成的金融服务提供形式。移动银行可以通过改装后的汽车将银行服务延伸到偏远乡村。也可以采用蜂窝数据包控制（CDPD）技术保证数据安全地交换，实现银行金融服务的虚拟移动。家庭银行主要是针对家庭中个人电脑的普及和家庭特点而开展的电子化金融服务形式，为家庭提供各种家用财务管理软件和一系列金融配套服务。无人银行比自助银行具有更高的电子化和智能化处理水平，客户通过与数据库联网的两个电脑终端，可以完成现金存取、转帐、支付和货币兑换等交易，实现对分行的部分替代效应和提供各营业网点的业务速度。电子钱包是银行电子化的另外一种形式，它可以用ATM将银行存款调入卡中，从而大大方便了客户的多元化需求。目前，这种电子钱包已在不少国家和地区试用。在中国内地推广的POS系统在工效上与电子钱包各有所长。此外，VISA卡也是银行电子化的一种重要产物，它不仅可以在ATM和POS上运行，而且适合于在移动电话、可视电话等各种电子设施中使用。随着银行电子化的发展，电子货币转帐逐渐成为银行服务的主要业务形式。所谓电子货币，就是以电子信息的形式取代传统的现金支付和票据转帐结算，从而形成的电子资金转帐系统。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通体系。3、网络银行阶段20世纪末90年代中期，在互联网的商业性应用过程中逐渐出现了网络银行。世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业，这是银行服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。尽管网络银行与计算机辅助银行管理和银行电子化都在电脑及其通信系统上进行操作的，但是，网络银行的软件系统不是在终端上运行。而是在银行服务器上运行，因而使网络银行提供的各种金融服务不会受到终端设备及软件的限制，具有更加积极的开放性和灵活性。因此，网络银行与企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等不属于同一个概念，前者比后者具有更强的服务适应性和开放性。简单地说，网络银行既不需要固定场所，也不需要在电脑中预先安装相应软件，它在任何一台电脑上都能进行金融服务的交易。银行服务的整体实力将集中体现在前台业务受理和后台数据处理的一体化综合服务能力及其整合技能上。网络银行为客户提供服务的主要手段包括因特网、PC、电话、IC卡、可视