第九章责任保险

CopyrightbyLiyi20131第九章责任保险教学目的：通过学习，要求学生掌握责任保险的概念、种类以及保险条款的主要内容，理解法律责任与责任风险、责任保险与财产损失保险的联系和区别，了解责任保险各险种的性质和责任范围。CopyrightbyLiyi20132第九章责任保险第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节雇主责任保险第四节产品责任保险第五节职业责任保险CopyrightbyLiyi20133第一节责任保险概述9.1.1法律责任与责任风险9.1.2责任保险的概念、特征和种类9.1.3责任保险条款的主要内容9.1.4责任保险与财产损失保险的区别9.1.5责任保险的赔偿限额9.1.6责任保险理赔注意事项CopyrightbyLiyi201349.1.1法律责任与责任风险法律责任法律责任是指因违反法定义务或约定义务，或者因法律规定而应承担的一定法律后果。法律责任一般可分为刑事责任、民事责任和行政责任。CopyrightbyLiyi201359.1.1法律责任与责任风险民事责任民事责任是指因违反法定义务或约定义务，或者侵犯他人人身或财产权益而应承担的法律后果。民事责任分为违约责任（合同责任）和侵权责任两大类。CopyrightbyLiyi201369.1.1法律责任与责任风险违约责任（合同责任）合同责任又称为违约责任或违约行为，是订立合同的当事人违反合同，不履行或不按合同规定的条件履行义务（质量、数量、时间、地点等）的行为应承担的赔偿责任。合同责任包括直接责任和间接责任。CopyrightbyLiyi201379.1.1法律责任与责任风险直接责任是合同一方当事人违反合同约定义务造成对方当事人损害所应承担的法律后果。间接责任是合同一方当事人违反合同约定义务造成对方当事人对第三人损害所应承担的法律后果。CopyrightbyLiyi201389.1.1法律责任与责任风险侵权责任侵权责任是指因侵犯他人的财产权益与人身权益产生的法律责任。侵权行为有广义（一般侵权行为和特殊侵权行为）与狭义（仅指一般侵权行为）之分。广义的侵权行为指应对他人的财产或者人身损害承担民事责任的行为。狭义的侵权行为指因为过错侵害他人的财产或者人身并应当承担民事责任的行为。CopyrightbyLiyi201399.1.1法律责任与责任风险一般侵权一般侵权是指行为人因过错违反法定义务或者违背社会公共生活准则造成他人的伤害事实，根据法律规定须对其损害后果承担赔偿责任的行为。一般侵权适用过错原则。CopyrightbyLiyi2013109.1.1法律责任与责任风险特殊侵权特殊侵权是指对损害事实的发生，根据法律特殊规定须对其损害事实承担赔偿责任。特殊侵权适用无过错责任原则和公平原则。CopyrightbyLiyi2013119.1.1法律责任与责任风险侵权责任的构成要件1、损害事实的发生2、行为的违法性3、因果关系第三者的人身损害或财产损毁必须是被保险人侵权或违约行为直接造成4、行为的过错性CopyrightbyLiyi2013129.1.1法律责任与责任风险侵权责任与违约责任的区别1、前提条件不同2、依据不同3、归责原则不同CopyrightbyLiyi2013139.1.1法律责任与责任风险责任风险1、直接责任风险。企业和个人由于自身的行为或财产所有权或代别人保管财产而产生的经济索赔。2、转嫁的责任风险。非直接肇事但应为直接肇事者承担风险。3、合同责任风险。根据书面合同或口头协议，同意承担另一方的法律责任。CopyrightbyLiyi2013149.1.2责任保险的概念、特征和种类责任保险责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。责任保险属于广义财产保险范畴。责任保险是一种以无形的经济赔偿责任为标的的财产保险。CopyrightbyLiyi2013159.1.2责任保险的概念、特征和种类责任保险的特征1、责任保险产生与发展基础的特征——法制的健全与完善2、责任保险补偿对象的特征——直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益CopyrightbyLiyi2013169.1.2责任保险的概念、特征和种类责任保险的特征（续）3、责任保险承保标的的特征——没有实体的标的，为各种民事法律风险4、责任保险承保方式的特征——采用独立承保、附加承保或与其他保险业务组合承保方式承保业务。5、责任保险赔偿处理中的特征——复杂CopyrightbyLiyi2013179.1.2责任保险的概念、特征和种类保险标的保险标的是民事损害赔偿责任。责任保险承保的侵权责任包括一般侵权责任和特殊侵权责任（过错责任和无过错责任）。责任保险一般不承保合同责任，但经过谨慎选择、对承保条件加以限制，在保险合同中加以特别约定，保险人也可以予以承保。CopyrightbyLiyi2013189.1.2责任保险的概念、特征和种类责任保险保险事故成立的要件1、损害事实或违约事实存在；2、赔偿责任须为民事性质；3、受害人向行为人（被保险人）提出索赔要求；4、被保险人原则上已依照法律规定或合同约定向第三人（受害者）支付赔偿金。CopyrightbyLiyi2013199.1.2责任保险的概念、特征和种类责任保险的种类公众责任保险雇主责任保险产品责任保险职业责任保险个人责任保险CopyrightbyLiyi2013209.1.2责任保险的概念、特征和种类责任保险的承保方式1、单独承保2、组合承保3、附加承保4、综合承保CopyrightbyLiyi2013219.1.3责任保险条款的主要内容责任保险合同的保险责任1、依法或依合同约定承担的民事损害赔偿责任；2、必要、合理的费用；3、因保险责任事故争议引起的有关诉讼费用，以及事先经保险人同意支付的其他费用。CopyrightbyLiyi2013229.1.3责任保险条款的主要内容保险责任的归属方式1、期内发生式2、期内索赔式CopyrightbyLiyi2013239.1.3责任保险条款的主要内容期内发生式期内发生式，以事故发生为基础，是指保险事故必须发生在保险期间内，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。该方式以损害事故发生的时间为基础，计算责任事故的有效期。CopyrightbyLiyi2013249.1.3责任保险条款的主要内容期内索赔式期内索赔式，以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。CopyrightbyLiyi2013259.1.3责任保险条款的主要内容责任保险单中的主要责任免除条款（一般情况）1、战争、类似战争、军事行动、民众扰乱、罢工等；2、核风险（核责任险除外）；3、被保险人的故意行为；4、被保险人的家属、雇员的财产损失或人身伤害（雇主责任险除外）；5、被保险人与他人的合同责任，但经保险人同意负责的除外；保险人所有或由其照管、控制的财产损失。注：上述除外责任中，有些责任经保险双方特别约定，可以加费承保。CopyrightbyLiyi2013269.1.3责任保险条款的主要内容免赔额免赔额是指当保险责任事故发生后，被保险人的损害责任赔偿金在一定约定限额以内的赔偿责任由被保险人自行承担，保险人不负赔偿责任。CopyrightbyLiyi2013279.1.3责任保险条款的主要内容追溯期责任保险追溯期是指扩展保险责任的期限，即根据保险合同约定，保险人承担本保险合同保险期限外一定责任的期间。一般适用于期内索赔式方式。保险人仅对从追溯期日开始至保险期满为止期间发生的责任事故并在保险有效期内提出索赔，作为承担赔偿责任的前提。CopyrightbyLiyi2013289.1.3责任保险条款的主要内容确定费率的主要因素1、风险的性质、类别和损失率；2、赔偿限额和免赔额；3、承保区域；4、法律法规；5、以往业务记录。CopyrightbyLiyi2013299.1.4责任保险与财产损失保险的区别1、保险标的不同。责任保险的保险标的是民事赔偿责任；财产损失保险的保险标的是有关财产或利益。2、保险金额与赔偿限额对象不同。责任保险适用赔偿限额；财产损失保险大多适用保险金额。3、赔偿依据不同。责任保险的赔偿金额依据损害结果和法律或合同约定来确定；财产损失保险的赔偿金额依据保险标的的损失情况、保险金额以及保险价值综合确定。CopyrightbyLiyi2013309.1.5责任保险的赔偿限额一是每次事故赔偿限额二是整个保险期间累计赔偿限额在实务中，常常是每次事故赔偿限额与累计赔偿限额并用；或者，有每次事故限额，而无累计限额。CopyrightbyLiyi2013319.1.5责任保险的赔偿限额每次事故赔偿限额每次事故赔偿限额，即每次事故或同一原因引起的一系列事故，保险人承担保险责任仅以该约定的赔偿限额为最高数额，在保险期间没有总数限制。CopyrightbyLiyi2013329.1.5责任保险的赔偿限额保险期间累积赔偿限额保险期间累积赔偿限额，即保险人在保险期间的总赔偿责任以该约定的限额为最高数额，对于每次事故的赔款只受到事故发生时的有效限额（扣除以前已经消耗的限额）的限制。CopyrightbyLiyi2013339.1.5责任保险的赔偿限额赔偿限额的确定方法1、规定每次事故赔偿限额，无财产损失和人身伤亡的分项限额，无累计赔偿限额，只规定其中每人的最高赔偿限额。2、规定每次事故赔偿限额和其中每人的最高赔偿限额，无财产损失和人身伤亡的分项限额，但规定保险期限内累计赔偿限额。3、规定每次事故财产损失和人身伤亡的分项限额和其中每人的最高赔偿限额，再规定保险期限内累计赔偿限额。CopyrightbyLiyi2013349.1.6责任保险理赔注意事项责任审核1、损害后果发生，被保险人的行为有过失，被保险人的过失行为与损害后果有直接的因果关系；2、被保险人依法承担赔偿责任；3、受害人向被保险人提出索赔申请；4、被保险人在有效期限内向保险人提出索赔申请。CopyrightbyLiyi2013359.1.6责任保险理赔注意事项具体核定损失，确定保险赔偿金额的方法一是以法院、仲裁机构依法裁定为准；二是以有关职能部门调解金额为准；三是以经双方当事人与保险人共同协商确定的金额为准。CopyrightbyLiyi2013369.1.6责任保险理赔注意事项诉讼费的审核前提是诉讼费用的支出必须事先获得保险人的书面认可。诉讼费用的赔偿范围包括被保险人及其委托人或与受害第三者及其家属在法院进行诉讼或抗辩而支出的案件受理费、勘验费、鉴定费、律师费、调查取证费等。诉讼费包括两部分：被保险人自己支出的诉讼费、仲裁费用；应付索赔人的诉讼费、仲裁费用。CopyrightbyLiyi2013379.1.6责任保险理赔注意事项必要、合理费用的赔偿范围合理性主要是指保险事故发生时，所能挽回的损失要大于费用的支出。必要性主要体现在如果不支付这些费用，会造成更大的保险损失。不包括预防性费用以及因保险事故而发生但不是为减少损失而发生的费用。CopyrightbyLiyi201338第二节公众责任保险9.2.1公众责任保险概述9.2.2公众责任保险的主要内容CopyrightbyLiyi2013399.2.1公众责任保险概述公众责任公众责任是指公民或法人在其民事活动中因为意外事故导致社会公众遭受人身伤亡或财产损失，依法对受害者应当承担的民事赔偿责任。公众责任的法律依据是民法及有关法规。《民法通则》第106条规定，公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事赔偿责任。CopyrightbyLiyi2013409.2.1公众责任保险概述公众责任保险公众责任