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第二章保险的产生与发展古代保险思想和原始形态的保险世界保险的起源与发展中国保险业的产生与发展（一）海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。①共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。②船舶抵押借款(Bottomry)是海上保险的初级形式。③其一，意大利是现代海上保险的发源地；其二，英国海上保险的发展。1871年成立了劳合社，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。劳合社的特点1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leaderunderwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。劳合社趣闻：承保影星克里斯托夫.里伍斯在摄制《超人》期间的意外伤害，保额200万美元。1989年，在巴黎举行的高京艺术画展，保额6600万美元。1989年，在纽约举行的毕加索艺术画展，保额10亿美元。1990年，在阿姆斯特丹举行的凡高艺术画展，保额30亿美元。卢蒂娜（又称卢丁）船钟：1857年打捞出1799年沉船“卢蒂娜”号船钟，现安放在劳合德交易大厅中央的台子上。劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。1989年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金管理不善而负有10.5亿美元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分散风险的目的。著名的“埃克森—瓦尔德兹”（EXXONVALDEZ）油轮污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。“9.11”事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。(二)火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。尼古拉斯·巴蓬因采用差别费率的方法被称为“现代火灾保险之父”（三）其他财险业务的发展(1)信用保证保险的产生与发展。(2)责任保险的产生与发展。（3）现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了再保险。(4)社会保险的产生与发展社会保险作为社会保障的一种形式是19世纪80年代在德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险的一种形式。（四）人身保险的产生与发展。意大利银行家洛伦佐·佟蒂(LorenzoTonti)设计了“联合养老保险法”(简称“佟蒂法”)。英国数学家、天文学家埃德蒙·哈雷(EdmundHalley)博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。英国又建立了“均衡保费法”，使投保人每年缴费金额相等。1762年，公平人寿保险公司在英国成立，这标志着近代人身保险制度的形成。日本目前已成为世界上人身保险业务最发达的国家之一，其有效保额居世界首位。认识生命表生命表又称“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均年龄，是人寿保险在计算费率时最重要的依据之一。1981年我国恢复寿险业务时，既没有经验数据又没有精算技术，借用了日本的寿险生命表。1995年，中国人民保险公司编定了中国人寿保险业第一张经验生命表。这张生命表从1996年开始使用。2006年开始实行的新生命表是建国后第二张经验生命表，历时2年多，共采用3年间1亿多条数据，数据来自中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司。新生命表中非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁,女性平均寿命为80.9岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁,女性平均寿命为83.7岁。生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。新生命表对不同的寿险产品价格影响不同。以定期寿险为代表的保障类产品来说，平均生命延长将会使产品价格下降。但对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨；储蓄类产品对于死亡率不敏感，价格变化将很小；以终身年金为代表的年金类产品产品则可能涨价。新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。因为放开生命表选择权意味着死亡率要素将完全由公司决定。而利率、死亡率、费用率是构成寿险定价的三要素。中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）年龄非养老金业务表养老金业务表男(CL1)女(CL2)男(CL3)女(CL4)180.0005130.0002450.0004460.000213190.0005720.0002640.0004970.000230200.0006210.0002830.0005400.000246210.0006610.0003000.0005750.000261220.0006920.0003150.0006010.000274230.0007160.0003280.0006230.000285240.0007380.0003380.0006430.000293250.0007590.0003470.0006600.000301260.0007790.0003550.0006760.000308（五）世界保险业发展的现状和趋势050001000015000200002500030000350001950年1997年1999年2005年世界保费收入（亿美元）世界保险业的现状1、保费收入现状保险深度保险深度是指保费收入占本国当年GDP的比例。保险密度保险密度是指人均保费收入。全球保费：中国与世界（保险深度对照）排名国家或地区全部业务非寿险业务寿险业务1南非16．542．6213．922英国13．353．0510．303瑞士12．844．788．064韩国11．282．898．395日本11．172．308．8758中国1.630．611．02*全球平均7.522．954．57全球保费：中国与世界（保险密度对照）排名国家或地区全部业务非寿险业务寿险业务1瑞士4642．71728.72914．02日本3908．9805．53103．43英国3244．3741．52502．84美国2921．11474．41446．65爱尔兰2454．7642．71812．073中国13．35．08．3*全球平均387．3151．9235．4险种现状在新需求的带动下，新险种大量涌现，并且迅速发展。巨灾风险增加，“巨灾证券化”形成保险人开始使用金融工程技术，转移巨灾风险从业人员的专业化程度高、知识面广世界保险业的发展趋势1、世界保险全球化和金融服务一体化的趋势2、保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势3、保险经营转向以非价格竞争为主，并更注重事先的预防4、保险业的风险控制和资金管理尤为重要5、养老保险将成为保险业发展的亮点第三节中国保险发展概况一、建国前中国保险发展情况⑴20世纪前英资保险公司垄断了中国保险市场1805年英商在广州开设广州保险公司。（我国第一家保险公司）1835年英商在香港开设友宁保险公司（又称裕仁洋面），在广州和上海有分公司。19世纪20年代后，陆续在上海设立了“杨子”、“保安”、“香港”、“中华”、“太阳”、“巴勒”保险公司，怡和、太古洋行都设立保险部。史带在中国古庙向客户介绍保险业务AIG（美国国际集团）与B.Y.Starr1892.10.25出生于美国加州，曾做过新闻记者。1914年，因得罪人，到越南猎象。1916年，到上海，后得到美丰银行老板，人称“冒险家”的雷文的青睐，在美丰管理保险代理业务。1919.12.12正式开设美亚保险代理公司。后开设美亚银行，友邦人寿（AIA）、美亚保险（AIU）等。因Starr嘴歪，故在上海滩外号为“歪嘴史带”。1927年搬进了外滩17号桂林大厦。1946年保户联合起诉友邦，要求到期保险金按原币支付或按实物价格折合，为避免官司遂将公司全部迁移至香港。后发展成国际集团（AIG）。1992.10再次进入中国上海。现友邦上海又入主桂林大厦。上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼。☆1877年安泰保险公司在香港成立。图为光绪11年（1885年）5月10日，香港安泰保险公司签发的水险保单第一家民族保险机构—义和公司保险行（1865.5.25）。李鸿章提出“自筹保险”。1875.12.28在上海成立保险招商局，总办唐廷枢（广东香山人，怡和洋行总买办），会办徐润（广东香山人，宝顺洋行副买办）。1876.8.19保险招商局招股20万两后增至25万两白银，成立“仁和”水险公司。1878.3.25又招股20万两成立“济和”水火险公司。因业务发展，1886年（有称1887年）仁和，济和合并，成立仁济和保险公司，股本100万两。⑵民族保险业的兴起1912年第一家民族人寿保险公司—华安合群人寿保险公司成立。统计至1935年，外商在上海有保险公司166家，民族保险业48家。⑶民族保险业的发展二、建国以后我国保险业的发展概况1．1952年，全部外商保险资本离开中国。2．1949年10月20日，中国人民保险公司（PICC）成立。1955年以后国内业务由其独家经营。但在1979年之前业务发展基本处于停滞状态，经历了“四起三落”的过程。1979年底，中央决定恢复保险业务，80年始开办保险业务。1958年国务院《关于改进保险工作管理制度的规定》提出将保险工作的管理权限下放给地方，并提出了中央国营企业的财产强制保险与地方企业强制保险业务的停办意见。☆1979年12月17日中国人民银行上海市分行在大光明电影院举行的“贯彻国务院决定‘恢复国内保险’大会”3．1988年，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。4.1988年3月21日，深圳平安保险公司成立，1992年9月，升为中国平安保险公司。1991年4月26日，太平洋保险公司成立。（前身为交行保险部）5．1992年9月，友邦保险进入中国（外资）。6．1996年11月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和中国对外经济贸易信托投资公司合资组建。三、全国保险公司概况1．全国性中资保险公司①中国人民保险股份有限公司②中国人寿保险股份有限公司③中国再保险股份有限公司④中国太平洋保险有限公司⑤中国平安保险有限公司⑥新华人寿保险有限公司⑦泰康人寿保险有限公司⑧华泰财产保险有限公司⑨太平人寿⑩太平保险2．地区性中资公司①大众保险股份有限公司（上海）②天安保险股份有限公司（上海）③永安保险股份有限公司（西安）④华安保险股份有限公司（深圳）⑤新疆建设兵团保险公司3．外资保险①友邦：深圳分公司、上海分公司、广州分公司②美亚：上海分公司、广州分公司③日本东京海上保险公司④瑞士丰泰保险公司⑤英国皇家太阳联合保险公司⑥香港民安：深圳分公司、海口分公司4．中外合资①中宏人寿②安联大众③金盛人寿④太平洋安泰⑤中保—康联⑥恒康—天安⑦信诚人寿5．筹建中①韩国三星②美国丘博③加拿大永明人寿④荷兰保险⑤意大利忠利保险⑥民生人寿⑦生命人寿⑧东方人寿⑨恒安人寿……案例分析史先生的一辆小车在某财产保险股份有限公司投保了车辆损失险19．8万元等4种险种，缴纳保费4796．16元。保险时间自2005年7月19日零时至2006年7月18日24时，并特别约定保险条款以该公司机动车辆保险条款2005年修订版为准。2006年1月13日凌