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第二章存款性金融机构第一节存款性金融机构概述一、存款性金融机构1、国有商业银行2、股份制商业银行（新兴商业银行）3、城市商业银行4、农村商业银行5、城市信用社6、农村信用社7、中国邮政储蓄银行二、储蓄贷款协会（自学）三、美国储蓄银行与中国邮政储蓄银行的区别1、在组织形式上，中国邮储是国有独资，美国储蓄银行多数为合伙制或股份制；2、在数量上，中国邮储仅一家，美国有16家；3、在业务范围上，中国邮储为传统的银行业务，而美国储蓄银行业务范围较广。除住房抵押贷款外，还有经营公司债券、国债及地方政府债券、普通股和消费贷款等。四、信用合作社第二节商业银行的主要业务一、负债业务1、活期存款2、定期存款3、储蓄存款4、借款（1）中央银行借款（2）同业拆借（3）证券回购协议（4）国际金融市场借款5、结算过程中的资金占用6、发行金融债券7、银行的自有资本二、商业银行的资产业务1、现金：库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金2、贷款3、证券投资4、其他资产三、商业银行的中间业务1、转账结算2、承兑业务3、信用证业务4、银行保函5、代理业务6、经济信息咨询业务7、租赁业务：使用租赁和金融租赁8、贷款承诺（1）信贷额度（2）循环贷款承诺（3）票据发行便利9、贷款销售四、电子化银行1、自动柜员机2、电子票据交换业务3、智能银行卡4、网上银行第三节商业银行的发展与结构一、西方商业银行的产生于发展•人们公认的早期商业银行的萌芽，起源于13世纪后期的意大利。1580年，历史上最早的较具现代意义的早期银行意大利威尼斯银行成立，到了16世纪末，欧洲大陆也出现了一批早期银行，如1593年建立的米兰银行、1621年建立的纽伦堡银行等当时欧洲著名银行。•真正意义上的商业银行是随着资本主义生产关系的确立和市场经济的发展而逐渐产生的。1694年，英格兰银行的成立，标志着现代商业银行业的诞生。二、中国商业银行的产生与发展★新中国成立以前的商业银行★新中国成立以后的商业银行★加入WTO对中国银行业的影响★商业银行的全球化趋势商业银行的外部组织形式总分行制单一分行制组织形式业务结构资本所有权国有银行私人银行股份制银行全能银行制分业银行制三、商业银行的结构企业的组织结构：1、定义：在组织理论指导下，经过组织设计形成的组织内部各个部门、各个层次之间固定的排列方式，即组织内部的构成方式。2、企业组织结构的形式（1）直线制是企业各级行政单位从上到下实行垂直领导，下属部门只接受一个上级的指令，各级主管负责人对所属单位的一切问题负责。厂部不另设职能机构（可设职能人员协助主管人工作），一切管理职能基本上都由行政主管自己执行。（2）职能制是各级行政单位除主管负责人外，还相应地设立一些职能机构。（3）直线－职能制，也叫直线参谋制。它是在直线制和职能制的基础上，取长补短，吸取这两种形式的优点而建立起来的。（4）事业部制是分级管理、分级核算、自负盈亏的一种形式，即一个公司按地区或按产品类别分成若干个事业部，从产品的设计，原料采购，成本核算，产品制造，一直到产品销售，均由事业部及所属工厂负责，实行单独核算，独立经营，公司总部只保留人事决策，预算控制和监督大权，并通过利润等指标对事业部进行控制。也有的事业部只负责指挥和组织生产，不负责采购和销售，实行生产和供销分立，但这种事业部正在被产品事业部所取代。还有的事业部则按区域来划分（5）矩阵制组织是为了改进直线职能制横向联系差，缺乏弹性的缺点而形成的一种组织形式。它的特点表现在围绕某项专门任务成立跨职能部门的专门机构上，例如组成一个专门的产品（项目）小组去从事新产品开发工作，在研究、设计、试验、制造各个不同阶段，由有关部门派人参加，力图做到条块结合，以协调有关部门的活动，保证任务的完成。这种组织结构形式是固定的，人员却是变动的，需要谁，谁就来，任务完成后就可以离开。项目小组和负责人也是临时组织和委任的。任务完成后就解散，有关人员回原单位工作。因此，这种组织结构非常适用于横向协作和攻关项目。•商业银行的内部组织机构决策机构执行机构监督机构决策机构执行机构监督机构股东大会：最高权力机构董事会总经理业务职能部门稽核部股东、董事四、限制银行跨区域设立分支机构原因分析五、商业银行的兼并1、20世纪80年代至90年代的兼并浪潮2、兼并的原因（1）规模经济（2）资产多元化与分散风险（3）高层经营者的利益（4）垄断价格五、金融创新•商业银行业务创新商业银行的电子化网络银行的发展金融衍生产品交易业务•商业银行业务发展趋势银行业务全能化银行资本集中化银行资产证券化金融工具创新化业务经营科技化第四节中国存款性机构的其他热点问题一、国有银行上市问题1、反对银行上市的理由:盈利水平、资本充足、会计制度和管理水平等缺陷；可能出现“圈钱”冲击股票市场。2、银行上市的好处：有利于改善上市公司结构；解决资本充足率问题；提高管理水平等。3、银行重组上市的思路（1）法人股模式（过渡方式）：问题（如国有股减持）？（2）整体上市（3）国家控股模式：将商业银行总行改为控股公司，分行改为子公司，作为独立企业法人上市。二、中小商业银行的发展1、中小商业银行的发展前景2、存在的问题及原因（1）中小银行先天不足：如管理水平问题、资产质量问题、网点不足问题、中间业务发展问题等；（2）产权结构问题：如产权不明晰、内部人控制等问题；（3）社会认同问题（4）地方政府的干预问题（5）政策与监管问题（6）存款保险问题（7）服务的对象——中小企业本身的问题3、农村信用合作社发展问题4、城市商业银行发展问题三、设立与发展民营银行问题1、民营银行的界定；2、建立民营银行的必要性分析3、民营银行能否解决民营企业的资金来源问题？4、民营企业是否可以发展壮大？5、利用民营银行还是利用资本市场？四、中国商业银行不良资产的处置问题——四大资产管理公司