搜索
1贵guì阳yáng农nóng村cūn商shāng业yè银yín行háng金阳二手车市场“循xún环huán贷dài”产品推行方案贵阳农村商业银行南湖支行制2贵阳农村商业银行南湖支行金阳二手车市场“循环贷”产品推行方案南湖支行为了拓展更多优质、稳定的客户群体，支行客户经理到南湖周边市场进行了走访调查。收集到了金阳燎原二手车市场（以下简称：金阳二手车市场）的相关情况：一、“循环贷”产品在金阳二手车市场推行背景1、区位优势：金阳二手车市场成立于2010年，位于西南国际家具城对面龙井路，（金阳北路与龙井路交汇处），交通便利，地理优势较为明显，与贵阳市交警支行车队车管服务中心较近，距南湖支行约800米左右，总占地130亩左右，其中半封闭大棚展厅约2万平方米，全开放式展车占地面积约2.5万平方，整个市场可同时容纳摆展车辆3000余辆，目前容纳了600多家大大小小的经营户，该市场是建在金阳新区的第一个也是目前最大一个二手车交易市场。2、市场的贸易繁荣，该市场的交易车辆主要为轿车、越野车等。车辆从低端到高端车均有，单车交易额从小到3000元至100万元以上的车辆不等。2011年全年累计交易机动车车辆达1.8万辆以上，交易额8.70亿元左右，2012年交易量达2.5万辆左右，贸易额20亿元以上，市场附带有交易车辆的置换、鉴定、交易、评估、年审、纳税、过户、投保等综合性汽车服务业务。3市场经营户对金融服务需求增大。当前该市场有600多户大大3小小的经营户（二手车经销商），市场的经营模式为商户租赁门面（场地）自主经营。市场内半封闭式展区租金为每平方20-30元/月不等，开放式（露天）展区每平方15元/月，由于该市场场地有限，部分车辆的交易已经延伸至市场周边的公路空地区域。从走访经营户近200户的情况，有80%的经营户有金融结算服务的需求，其中有60%的经营户有信贷服务需求，经初步估算，市场总计约有300余户（含个人）有信贷资金需求，有400余户商（含个人）有金融结算服务需求。预计的市结算资金结流量在5000万元左右，信贷资金的需求量在1亿元以上。在信贷资金需求上有要求短、频、快之要求。贵阳农村商业银行“循环贷”产品与市场的需求刚好匹配。二、“循环贷”产品的概念认识贵阳农村商业银行（关于印发《贵阳农村商业银行小微企业“扶持情”系列信贷产品实施细则（试行）》的通知）（筑农商发〔2012〕77号）第八条关于该产品有详细定义：（一）产品定义。本产品是在对小微企业进行调查的基础上，一次性给予符合我行信贷条件的小微企业一定的授信额度，在授信额度和期限内循环使用的信贷产品。（二）产品的特色1.“循环贷”产品实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。借款人可在我行核定的授信额度内随用随贷。2.主要用于解决小微企业生产经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需求。3.本产品实行“一次调查、一次审查、一次审批”，减少了对借款人资料的重复收集、授信审批次数、评估及抵押登记次数，降低授信申请人融资成本。（三）产品申请条件。①注册地在贵阳地区，经工商行政管理机关核准登记和年审，依法从事经营活动，经营效益较好。②有固定经营场所，经营项目合规合法，信用观念强，资信状况良好，无逃废债,无违法违纪行为等不良记录和交叉违约行为，且申请日无未处理完毕的经济纠纷。③遵纪守法，股东、董事、监事和现任高管人员无4重大不良行为记录。④经济独立，有可靠的经济收入来源及扩大生产经营规模的资金需求，有较强的债务本息清偿能力，能够按期偿还贷款本息。⑤授信申请人经营收益较好，经营资金在我行进行结算。⑥在我行开立结算账户，自愿接受我行的监督，能够如实向我行提供有关经营活动的相关资料，并接受我行正常监督和管理。⑦符合我行授信条件，向我行提供的资料合法、真实、有效、完整。⑧我行要求满足的其他条件。申请本产品用途必须用于流动资金周转。（四）授信额度。根据授信申请人的授信用途、还款能力及担保方式合理确定授信额度，单户授信额度不得超过500万元。（五）授信期限。一般为三年，单笔用款期限不得超过一年。（六）担保方式。本产品可以采取以下几种担保方式：1.抵押：提供房产、土地、机器设备、原材料、库存商品等我行认可的不动产或动产做抵押担保。2.质押：提供定期存单以及我行认可的动产或权利作为质押担保。3.保证：由我行认可的保证人或专业担保公司作保证担保。（七）还款方式还款方式灵活，根据借款人经营状况可选择按月等额本息还款、按季等额还款或到期一次还本方式进行偿还。“循环贷”产品实行利率优惠，根据“贷款期限、风险大小、客户贡献度，发展实力、信誉情况给予利率优惠”。三、南湖支行对推行“循环贷”产品的要求坚持“信誉为本、方便快捷、风险可控、高效运行、推行短、频快”的要求。四、南湖支行推行“循环贷”产品的办理流程：第一步商户申请阶段。本产品推出后，商户可以提出申请（可直接向南湖支行申请，也可以向银天担保公司提出申请后转推向南湖支行），客户经理收到相关资料后，经审查符合条件便列为正式受理，转入初审阶段。5第二步初审、调查阶段。银行客户经理在收到资料并正式受理后，2个工作日内完成初审工作，初步判断贷款的可行性后，同意受理进入调查阶段（不同意受理的退还相关资料），初审工作的内容：1.客户经理审查相关资料的真实性，有效性、合规性等重要内容。2.同意受理后，深入现场调查核实。主要核实商户主体资格、经营合法性、贷款的用途、还款来源、信用、财务、担保措施情况、等各方面进行详细的现场调查核对，并进行修正；3.客户经理根据调查情况写出《调查报告》及整理相关资料。（超过权限内的按白云支受理规定上报受理执行）第三步审查审批阶段。在客户经理完成双人初审、调查环节后，将资料整理上报审批小组，审批小组召开审批会议，会议必须由主办客户经理汇报有关情况，解答审批小组成员提出的问题，由审批小组审批通过后才能进入下一环节。审批小组成员必须有三分之二以上成员同意后才能通过。意见必须明确，不同意的成员必须要有充分的意见。审批小组会议必须进行详实的纪录，纪录内容必须真实全面并由参会人员签字保留。（额度超过权限内的按相关规定上报白云支行审批）第四步签订相关法律性文件阶段。经审批通过的贷款，主办客户经理必须落实有关手续：一是告知申请人审批情况，并通知有关人员签订相关合同和法律性文件；二是签订授信协议和授信担保协议等；三是需要登记手续的必须完善登记手续，并将有关文件归档保管。设定抵押期限最长不超过三年，最低一年。（超过权限内贷款由客户经理按规定到白云支行办理合同手续）第五步发牌阶段。在完善上述各项手续后，主办客户经理制作《南湖支行“循环贷”产品授信授信牌》并发放给申请人。该“授信牌”实行实名制，只记载授信额度及期限，可挂失但不能转借或抵押。6第六步放贷阶段。申请人在取得“循环贷”授信牌后，凭身份证、公司印章及用途证明材料等，可直接到南湖支行经客户经理核实后取得贷款。如是办抵押登记的商户不须办理其他手续，只需填写借款合同、借据即可，如是专业担保公担保授信的商户，需与担保公司落实担保手续（含保证金及反担保情况后），填写借款合同借据等手续便可取得贷款。贷款可以一次性全额贷出授信限额，也可以分次贷出，但每次贷款最低限额在10万元以上，在授信期限内贷款次数最高不得超过5次。南湖支行客户经理或助理客户经理在核定等级（授信限额）办理贷款，并建立台账，贷款必须进入借款人在本行开立的存款账户，并按自主支付或受托支付完善手续，贷款发放的办理原则上当日办理，最迟不超过第二日上午12点前办理完出账。（超过权限内贷款由客户经理按白云支行出账管理规定办理）第七步收息阶段。贷款发放后，借款人必须按季度支付利息，可直接到柜台现金付息或委托南湖支行直接从账户中扣收利息（相关扣收息协议之前签订），也可以由分管客户经理直接上门收息，未能按季付息的必须计收复利。第八步贷后管理阶段。一是首次检查，贷款发放后15个工作日内信贷必须进行第一次检查。检查内容主要核实借款人使用贷款情况，并提出风险提示及处理意见，将贷后检查表由借款人签字后报给行长审阅并签署意见。将贷后检查表归档并落实行长的意见，异常情况及时向行长汇报，共同研究解决办法及措施，必要时行长要向白云支行书面汇报。二是常规检查，客户经理必须经常深入商户进行贷后检查，分析借款人使用贷款的情况和存在的问题，每季度必须形成一份专门的贷后检查报告，报给行长审阅后归档。7三是专项检查，对于借款出现重大异常情况要进行专项检查，可以由行长与客户经理组成专门的检查；客户经理、助理客户经理、柜面人员要随时监管商户的贷款使用情况，发现支取金额过大，用途有偏离或其它可疑情况时，必须向行长汇报，由行长分析是否进行专门检查。四是重要款项的支取，柜面人员如发现借款人支取提现金额过大，有转移用途或其他非正常可疑情况时，支取款项可先报告客户经理同意或签出意见后再给予支取，如不符合有关约定的事项使用贷款的，可以拒绝支取款项，并由客户经理向借款人进行解释说明。五、风险的控制及处置措施（一）危机（异常）情况。危机（异常）情况是指借款人（含法定代表人、股东或合伙人等，以下同）：一是借款人经营的项目出现了重大的自然灾害。如雪灾、虫灾、运输业交通重大事故、借款人犯法被刑拘、借款人家庭出现分裂（离婚）有可能影响偿还、主要成员分居导致财产分割有可能影响偿还贷款、借款人或其家庭重要人员死亡等其它重要情况。二是借款人的贷款大部份转移用途，利用贷款进行违法项目或用于赌博等情况；三是借款人出现经营场所搬迁、经营亏损严重有破产可能、重大债务或拖欠税款被司法机关强制执行等情况时；四是借款人未按期付息，欠息达两个季度以上时；五是借款发生有可能影响偿还贷款的其他情况。（二）内部控制处理措施：一是客户经理发现上述情况时必须及时向行长汇报，并及时研究处置及控制措施；二是贷款发放后，如出现借款人不按时还本付息，客户经理必须第一时间通知担保公司及借款人本人或其他主要成员；三是行长与客户经理必须及时研究方案，必要时召开紧急会议和白云支行汇报，注意收集有关情况资料和现场（拍照）；四是落实清收计划和风险处置方案包括要求担保公司代为清8偿措施，寻找借款人其他偿还来源。五是启动依法保护债权或诉讼程序，确保贷款不受损失。六是及时与当担保公司协商，研究追偿贷款本息的方案。六“循环贷”产品的档案管理按照贵阳农村商业银行信贷档案管理办法（试行）和白云支行的相关规定进行管理。七其他，经办人员违规处罚按照贵阳农村商业银行管理、白云支行相关管理规定执行。南湖支行2013年3月15日申办“循环货”需提交的资料①经年检有效的：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、基本账户开户许可证（正本复印件）；②法定代表人身份证、股东身份证；（复印件）③公司章程或联营（合作）协议（工商查询件）、验资报告（工商查询，会计师事务所出具的）；④门面（场地）租赁协议及付租金收据（发票等复印件）；⑤在南湖支行开立账户的对账单、在其他银行账户近三个月对账单（复印件）；⑥申请人近三年的财务报表；⑦银行需提交的其他资料。（以上资料需同时提交原件进行核对）